今天小編分享的互聯網經驗：尚誠消金業績停滞不前，股東方攜程貸超業務存在多層嵌套，歡迎閱讀。
消費金融行業近年增速明顯，尚誠消金的股東方上海銀行和攜程本應是強強聯合，實際尚誠消金最新業績與四年前相差無幾，股東方攜程反而在金融業務上更為大刀闊斧。
4 月 27 日晚，上海銀行 2022 年報顯示，上海尚誠消費金融總資產 133.85 億，淨資產 12.73 億，貸款餘額 130.46 億，淨利潤 1.26 億。
可用來對比的是，2019 年尚誠消金總資產 125.47 億元，淨資產 10.68 億，貸款餘額 120.83 億，淨利潤 6144.89 萬。
除淨利潤指标翻倍外，尚誠消金的其他财務指标與四年前相差無幾，縱使有強大的股東背景，尚誠消金業績依然排在持牌消費金融公司中尾部。
尚誠消金的自營產品包括線上小額貸款產品 " 誠 e 借 " 和線下大額消費貸產品。
2021 年，尚誠消金大額消費貸產品線調整，由此前的房主貸、車主貸、保單貸變成精英貸和白領貸，其中精英貸包含此前的三款大額產品，白領貸是剛上線的現金貸產品。此外，去年還上線了新市民貸。
尚誠消金對客群資質要求較高。比如主推的白領貸面向優質部門客群，目标借款人一般為政府機關、國企、事業部門、壟斷行業，及 500 強和上市公司的員工。
相比而言，股東方攜程金融的金融野心明顯更大。
除消費金融牌照外，攜程金融還手握虛拟銀行、小貸、消費金融、保險經紀、第三方支付等金融牌照，在眾多涉獵金融業務的 OTA 公司中，攜程的金融業務成立時間最長、涉及面最廣。
僅從消費金融業務細分領網域來看，攜程金融的產品也更為豐富。
據攜程金融官網展示，目前有信用貸、拿去花、信用卡、產業金融、财富 5 項業務板塊。
攜程金融的客戶端為「攜程金融 App」，而在 Apple Store 中搜索 " 攜程金融 "，關聯結果為「攜程借款 App」等其他公司的產品。
其中，「攜程借款 App」僅有借貸功能，與「攜程金融 App」的 " 借錢 " 專區頁面相同，除了醒目位置的 " 攜程金融 · 信用貸 " 自營產品，還有 " 借錢推薦 " 專區，導流至線下大額信貸、房抵貸、車抵貸三項業務。
從左至右：攜程金融 App 首頁、攜程借錢 App 首頁、攜程旅行 - 我的 - 錢包頁面
而攜程金融 App 的產品及功能更加豐富，除了 " 借錢 " 專區，還有綜合推薦、财富賺錢、分期商城等專區。
在兩 App 的 " 攜程金融 · 借錢優選 " 的貸超頁面中，有 " 精選借錢 " 欄目，包含蘇寧銀行、拍拍貸、萬達普惠及多個消金公司旗下的 9 款產品，并注明了年化利率的精确區間。
此外，在「攜程旅行 App」裡的 " 錢包 " 專區中，還有拿去花專區、信用卡專區，以及 " 生意人貸 " 小微金融、" 借錢 " 和 " 借錢優選 " 等業務。
其中 " 借錢 " 頁面僅有自營的 " 攜程金融 · 信用貸 " 產品，" 借錢優選 " 頁面則是 " 攜程金融 · 借錢優選 " 貸超。
與攜程金融和攜程借錢 APP 不同，「攜程旅行 App」的貸超增加了 " 優質速貸 " 欄目，導流產品為哈啰臻有錢、榕樹貸款、樂享借、融 e 錢包、翼支付借錢 5 款產品，且未标明年化利率的精準區間。同時，" 精選借錢 " 欄目中的產品也有所變化。
不同 App 中相同頁面的產品差異
此外，去哪兒旅行 App 錢包中的貸超業務，所導流產品也與攜程旅行 App 的相同。
對于所導流產品不同的現象，業内人士分析， 或因 " 千人千面 " 技術所致：根據用戶的個性偏好，為不同人群提供個性化產品，從而更有效地分配不同用戶和金融產品對接，提高信貸效率。
值得注意的是，攜程貸超導流的產品存在多重嵌套，如進入 " 樂享借 " 的申請頁面後将自動跳轉至 Apple Store 的 " 優選 App" 下載頁面，該 App 的介紹資料看似是 3C 產品租購平台，App 頁面與介紹資料完全不同，該 App 頁面看似為助貸產品，實則通過收集用戶信息再次導流至 20 餘家助貸機構。
據了解，樂享借的運營主體為上海旭昌網絡科技，優選 App 在 AppleStore 的開發者則為個人，包裝成 3C 電商平台則是有助于 App 上架。
從左至右：" 樂享借 " 產品頁面、AppleStore 簡介、優選 App 首頁
另一產品融 e 錢包進入注冊後則跳轉至 " 眾享花 " 的頁面，眾享花又将用戶再次導流到優速通、人品科技旗下好會借等產品，同時，人品科技也是内頭部貸超。
此前，有從業者表示，一些互金平台的貸超除了為現金貸產品導流，還向二級貸超、貸款中介導流，層層導流環節也為這些平台進行個人信息倒賣披上了外衣，帶來了一系列個人信息洩露、大量騷擾電話等問題，讓金融消費者深受其擾。
對于各家互金平台而言，掌握好個人信息的搜集、使用的邊界，在加強業務的合法合規性的同時，做好對合作平台的合規性梳理同樣重要。
綜合來看，尚誠消金只是作為拿去花和信用貸的資方之一，攜程并未用其龐大流量對尚誠消金的自營產品直接導流，尚誠消金未也像招聯等同行，初期受到股東流量扶持從而迅速發展自營業務。
同時，攜程金融的粗放，與尚誠消金的保守形成鮮明對比，或許是大股東上海銀行寧願尚誠消金業務止步不前，也不願把尚誠消金掌舵權交給攜程的原因之一。
