今天小编分享的财经经验：几十元保费换百万元保障，普惠“马甲”能否刺激家财险需求？，欢迎阅读。
中新经纬 8 月 22 日电 ( 李自曼 ) 近期，多地暴雨对部分居民的房屋和家庭财产造成损坏，家财险再次被市场关注。中新经纬注意到，近一个月以来，多地上线城市定制普惠型家财险。
城市定制普惠型家财险也被视为家财版 " 惠民保 " ( 普惠型健康保险产品 ) ，其能否如同 " 惠民保 " 般在各地推广开来？业内人士认为，城市定制普惠型家财险有政府信用背书，随着相关保险机构的营销宣传，会让更多的消费者产生购买意愿，带来家财险业务规模的快速增长。但由于主动需求不足等原因，普惠型家财险或难以成为继 " 惠民保 " 之后的又一现象级产品。
家财险主动需求仍较弱
据了解，家财险可为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。保费普遍在几十元到数百元不等，保额可达几十万到几百万元。
8 月 8 日，上海市首款城市定制普惠型家财险 " 沪家保 " 正式开售；15 日，北京首个城市定制型家财险 " 京城好房保 " 上线；16 日，中国大地保险陕西之声官微消息显示，陕西省保险行业协会也于近日组织召开了新型家财险项目推动会，部署下一阶段主要工作；17 日，南京市新型家财险 " 金陵好房保 " 正式发布。
此类产品会設定两到三种产品方案，保额相比普通家财险较高，缴纳几十元的保费也可以享受百万元保额。
区别于传统家财险，在产品设计方面，城市定制普惠型家财险保障范围除涵盖火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂等传统家庭财险损失之外，还增加了如上门开锁、马桶疏通等增值服务，在运营方面，与 " 惠民保 " 相似，由监管及行业协会统筹、多家财险公司组成共保体共同运营。
事实上，2022 年便有城市定制普惠型家财险上线。据相关媒体统计，近一年来，已有 20 余款相关产品在全国落地。
城市定制普惠型家财险密集上线，将会对行业带来怎样的影响？传播星球 APP 联合创始人由曦对中新经纬表示，首先，城市定制普惠型家财险的上线增加了保险覆盖的范围，使更多的家庭能够获得财产保护，大大提高了家庭的安全感。其次，城市定制普惠型家财险的低保费让更多的人可以负担得起保险，也促进了保险市场的扩展。业内普遍认为，城市定制普惠型家财险的推出是与互联网保险、大数据技术的发展相结合的结果。此外，城市定制普惠型家财险的上线提升了保险公司的声誉，使社会对保险行业的认知有了进一步提升，推动了保险业的发展。
城市定制普惠型家财险是否会成为继 " 惠民保 " 之后又一个行业现象级产品？
首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中在接受中新经纬采访时表示，" 惠民保 " 推出直接直达广大城乡居民的消费痛点，看病贵一直困扰广大城乡居民，一般商业医疗保险由于承保条件苛刻又贵，使得很多城乡居民望而却步，而惠民保恰恰解决了这两点，因此带来了火爆的需求。
他认为，家财险的市场环境并不一样，家财险本来就不贵，大多数消费者都买得起，但是主动购买的很少。这主要是因为消费者对家财险需求感受并不会像医疗保险那么深刻而迫切。换句话说，消费者往往都存在较大的侥幸心理，身边的灾害事故会警示他们，刺激他们购买保险，但是家庭财产损失风险事故相比医疗花费肯定是要少很多。而且，通常来说，人们对人身安全的关注要远大于财产安全，因此，家庭财产保险的主动需求会弱很多。
家财险条款设计需完善
整体看来，近年来家财险保费增速有所提升。据国家金融监督管理总局数据显示，2022 年财产险公司经营的家财险保费收入合计为 164 亿元，同比大增 67%，是各类财产险中增速最快的险种。
不过，公开数据显示，2022 年财险行业实现保费收入 1.5 万亿元。据此计算，2022 年家财险保费在财险行业中占比仅 1.09%。
对于家财险在国内长期难以打开市场的原因，李文中认为，首先，主动需求一般明显不足；其次，传统家庭财产保险产品设计存在缺陷，难以满足消费者的风险保障需求。例如传统家财险都将地震排除在保险责任之外，但是地震保障需求恰恰是很多消费者所希望的；传统家财险各家公司都是全国一个条款，保险责任中很多风险并不是全国都有的，尽管费率一定程度上能够反映实际风险状况，但是消费看到这样的保险条款肯定不满意。
尽管如此，家财险发展仍存在一定积极信号。
方正证券研究报告指出，城市定制普惠型家财险有望提升居民对家财险的关注，预计居民对家财险的购买意愿将得到持续提升。而按照家财险最新的同比增速测算，截至 2030 年，家财险保费规模增量有望超过 2000 亿元，占总财产险保费规模比重有望提升至 3%，年复合增长率超过 20%，市场增量超千亿元，上升空间巨大。
瑞士再保险认为，随着中国住房市场进入高质量发展阶段、居民对居住安全关注上升，以及各险企对非车险业务的挖掘，家财险正在成为财产险的一大发展热点，市场潜力巨大，未来创新方向将主要集中在产品更新、渠道整合以及增值服务三大方面。
李文中认为，未来险企发展家财险时，首先，保险公司应该加强家财险的营销宣传，特别是在发生有影响的重大灾害事故时加强家庭财产保险的宣传引导，培育消费需求；其次，要进一步完善家财险条款设计，使其能够尽可能地满足消费者的个性化需求。
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责任编辑：魏薇 李中元
作者：王永乐
