今天小编分享的科技经验：银行打工人，冲上小红书，欢迎阅读。
对于熟稔业务的银行人来说，在线上 " 买存款 " 已成为一种完成业绩的快速通道。在淘宝、抖音、小红书、拼多多上，以 " 银行冲量 "" 揽储 "" 拉存款 " 等关键词进行搜索，可以发现大量存款买卖相关网帖。但这种乱象也引发了业内人士的担忧，如何制定合理的考核指标，防止员工行为异化跑偏已成为亟需解决的问题。
作者 | 陈畅
编辑 | 孙月
运营 | 刘珊
6 月底的几天，在某城商行做客户经理的杨雄，经历了 " 过山车 " 般的体验。
" 现在是 28 号傍晚，还差 500 万元存款，距离最后的截止时间不到 30 个小时。任务完不成不仅会被领导叫小黑屋，还有很大可能扣几千甚至上万的工资。" 杨雄将他心酸的经历敲到小红书上。
本是吐槽，可令他意外的是，帖子发出后，有不少存款中介主动联系他。他加了其中一位私聊，获得了令他极为惊喜的数字，"500 万存款，有中介一人就能搞定，而且当时就能到账。" 杨雄向「市界」说道，难掩兴奋之情。
梁溪是陕西某大型银行的一名员工，6 月 26 号这天，她也一直在为存款任务而焦虑，在同事的指点下，她尝试在小红书上发帖求助。而仅仅过了一天，她就如愿以偿找到了一个存款中介，双方约定仅在 6 月 30 日存一天。梁溪顺利完成了自己的 100 万存款任务。
揽储，对银行打工人来说，似乎是个 " 永恒的话题 "，无论是各类银行还是信用社，一般都会给自己的一线员工员定 " 拉存款 " 指标。揽储会分布在几个关键时间点，比如每年 1-3 月叫好采頭，6 月是半年考核，12 月是年底考核。总之，每到月末、季度末，都是银行人为冲业绩发愁的日子。
尽管从总体上来说，银行并不缺存款，甚至某些高利率的存单还要拼手速才能抢到，但存款在各支行与营业网点间分布并不均衡，有些网点可能轻松完成存款任务，但也有网点，使出浑身解数也未必能完成任务。
一些银行在门口贴上高利率定期存款的海报，或是在前厅摆上日常小家电等礼品送客户，客户经理则多是通过向亲戚朋友，以及新老客户发短信或打电话的方式，询问其是否有闲置资金存款需求，并直白地发出 " 月底冲刺，帮一下忙 " 的请求。
但对一般人来说，这种常规的揽储手段效果有限，于是，银行打工人不得不求助新的 " 获客渠道 "，小红书、淘宝、抖音、快手、知乎、拼多多等平台都成了银行员工完成 KPI 的宝地。
揽储开辟新渠道
某社交平台上有人发问，" 我是银行员工，还差一千万存款任务，怎么办？哪里可以买存款？"
下面一位自称从业者的回答称，" 平时季末可以在线上找靠谱的中介合作，时间长了对方一般也会让利维护你，他们业务覆盖一般很广，你只要把需求告诉他们，一般花钱都能解决问题，只是钱多钱少的问题。"
在被问到违规风险时，该从业者轻描淡写地说，" 客户把钱存自己卡上有啥问题么？银行拉存款很常见，又不是啥违法的事。"
「市界」在淘宝、抖音、小红书、拼多多上，以 " 银行冲量 "" 揽储 "" 拉存款 " 等关键词进行搜索，发现大量存款买卖相关网帖。
这些贴子内容诸如 " 有 200 个，随时可，蹲银行人 "" 有几百到 1000 个，限广州地区，需要的聊 "" 有 100，万 12 可联系 " 等。
▲（图源 / 小红书 App 截图）
而据银行人士向「市界」透露，平台里面的人自称是银行员工或个人储户的，其实充斥的大部分是中介方，业界冠名 " 资金掮客 "，也就是俗称的存款 " 黄牛 "，他们经常会冒充有钱的大老板，先取得银行人士的信任，再在月末的时候露出卖存款的 " 真面目 "。
就如何进行冲量操作的问题，多位掮客向「市界」进行了详细的介绍。某线上存款中介张掖称，" 我们一般是开线上电子账户，你负责支付佣金，然后提供二维码或者网点机构名称，以确保业绩是你的，然后就是向你显示开户信息，进入存款步骤。"
在这个过程中，银行人士不需要进行其它操作，中介会对接合适的资方，告知存款金额和需要存多久。
「市界」又以资方的身份咨询了以抖音为主阵地开展业务的黄欣，" 确切地说，我们是通过电子二类账户完成冲量操作。" 她称。
黄欣解释道，电子二类账户就和银行卡一样，就是一个账户，通过手机银行 App 开通，只不过它是电子的，申请开通的时候有个银行工作人员的代码，把邀请码输进去，" 这样你存到这个账户里的钱，就会算这个工作人员的存款业绩。"
当被问到资金是否安全、是否影响后续开户时，黄欣表示，" 资金是在你自己的账户上，绝对安全。而且这些账户做完冲量任务可以销户。"
" 买存款 " 合算吗？
尽管上文提到的杨雄和梁溪都如愿以偿完成了存款任务，但它们付出的代价也不低。
" 存 500 万，一天要收我 1.5 万。如果按照我行最低三天（30 号进 2 号出）的要求，我要付 4.5 万的成本。" 杨雄告诉「市界」。
「市界」按照杨雄提供的方式，以银行人的身份咨询联系了贷款中介张掖，对方坦言，" 买存款很贵，季末要‘万 27 ’甚至‘万 30 ’，也即存 1 万元，每天收费最高 30 元。平时便宜点，在‘万 10 ’左右。"
即便按照万 10 计算，年化利率也高达 36.5%，堪称暴利。
「市界」又咨询了另外几家中介，得到的回复均为 " 需要说明是哪家银行、做多少量、存款几号进几号出，才能根据实际情况具体报价。"
" 这个市场价格起伏不定。" 一位中介表示，" 季度末价格高，上季度末佣金在‘万 17 ’到‘万 30 ’左右。下季度收费多少还不确定。"
▲（图源 / 视觉中国）
黄欣也证实了这一点，月底和季度末价格会高，平时价格一般。" 比如今天（7 月 11 日）的话，农行开户，存 100 万能有 200 元贴息费，今天进款明天出款。另外邮储也有单子，但相对便宜一点，月底开户做单，30 号到 1 号，100 万是 400 元贴息费，季度末有 1500 元（万 15）贴息费。"
「市界」算了一笔账，如果按卖给银行 " 万 30"、支付资方 " 万 15" 的价格来算，" 银行掮客 " 们每卖出 100 万元的存款，就能从中间赚到 1500 元。且他们向「市界」强调，只做 100 万起的单子，几十万的单子不值得接。
存款中介张掖还在淘宝开设了店铺，「市界」发现，在他的店铺中，有关拉存款、证券开户、信用卡办理的单子月销达到 6 万 +，收入情况可想而知。难怪有银行人抱怨，" 卖存款的赚得盆满钵满，我们倒贴上班。"
可能有人会好奇，所谓资方的钱都是从哪找来的？
张掖不假思索地说，" 有钱人多的是，只是你没有接触。像一些跳广场舞的大爷大妈，拆迁随便一套房就是几百万。还有一些做生意的老板，有大把资金闲在手里。我有一个客户有 8000 万元，平时就躺在银行里。"
当然，如果没有一双擅于捕猎的眼睛，优质资方也不会主动找上门来。黄欣朋友圈里晒出的微信聊天记录截图显示，她前不久刚约了客户线下吃饭谈合作，只因对方的圈子里有很多大老板，而黄欣这边掌握着很多银行缺存款、找资金的信息，双方合作的意向很大。
业内呼吁整治存款乱象
从银行人士的吐槽中不难看出，" 贴息揽储 " 现象的产生以及存款 " 黄牛 " 的出现，与其自身背负的考核压力有关。
帮银行人士完成考核任务的存款中介，生意的 " 合规性 " 到底如何？
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，所谓的 " 贴息揽储 "" 存款一日游 " 等，都是违规行为，属于不正当揽储手段。
该判断是有依据的。央行制定的《储蓄管理条例》规定，" 储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款 "。
原银保监会和央行下发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中也提到，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款；不得通过理财产品倒存等。
董希淼告诉「市界」，上述行为带来的负面影响有几方面，一是扰乱存款市场竞争秩序，导致存款市场乱打价格战等无序竞争；二是加重银行负债成本。如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。
" 此外，部分银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性。"
值得注意的是，除存款外，银行人还可以购买贷款冲量。很多中介的业务范围，覆盖到养老金、信用卡、数字人民币等多个方面。
「市界」通过小红书、淘宝、拼多多等渠道获悉，北京地区信用卡客户拉新是 10 元 / 户，单次一般 3 户起接；数字人民币是 13 元 / 个，不包审核通过；养老金任务拉新是 120 元一户，" 养老金由于北京开展的比较早，银行竞争大，所以价格相对贵。" 某中介称。
▲（图源 / 市界）
针对银行员工 " 网购 " 完成银行任务的现象，在董希淼看来都是违规的，不符合金融监管制度。比如信用卡开户有 " 三亲见 "（亲见本人、亲见申请资料原件、亲见本人签名）要求，原本就为了防范犯罪分子冒名申请信用卡，降低银行信用卡业务风险，以及保护申卡人的个人权益不受侵犯。
董希淼还称，通过这种渠道买来的 " 客户 " 质量较低，没什么实际意义，反而浪费了奖品礼品。而对被 " 买 " 的客户来说，" 将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方，很容易泄露个人信息。"
某国有大行相关负责人透露，个别银行默许这种员工的行为，是希望他们在购入资金短暂停留的有限时间内，抓紧完成真正的揽储，但往往事与愿违。
该人士称，让银行员工在几天时间拉来几百万存款，贴息存款到期资金转出，银行瞬时出现大量存款外流，可能会导致银行的财务状况受到损害。
该人士认为，买存款从长远来看是不明智的选择，" 今年你把任务完成了，明年后年怎么办？" 在他看来，拉存款多的人不一定有能力，算不上是考核银行员工业务能力的标准。
他知道的一家小型城商行，主要考核贷款量，" 如果一位客户经理完成很多高利率的贷款且不良率低，就能拿到不错的绩效和收入，这个本事可能是那些靠资源揽储的人所不具备的。"
董希淼建议，银行应平衡好业务发展和风险防范的关系，处理好短期利益和长期利益的关系，给分支机构下达的考核任务应科学合理，让基层机构和员工 " 跳起来够得着 "，而不是制定不合理的考核体系和指标，导致员工行为异化跑偏。
（文中杨雄、梁溪、张掖、黄欣为化名）
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