今天小編分享的科技經驗：銀行打工人，衝上小紅書，歡迎閱讀。
對于熟稔業務的銀行人來說，在線上 " 買存款 " 已成為一種完成業績的快速通道。在淘寶、抖音、小紅書、拼多多上，以 " 銀行衝量 "" 攬儲 "" 拉存款 " 等關鍵詞進行搜索，可以發現大量存款買賣相關網帖。但這種亂象也引發了業内人士的擔憂，如何制定合理的考核指标，防止員工行為異化跑偏已成為亟需解決的問題。
作者 | 陳暢
編輯 | 孫月
運營 | 劉珊
6 月底的幾天，在某城商行做客戶經理的楊雄，經歷了 " 過山車 " 般的體驗。
" 現在是 28 号傍晚，還差 500 萬元存款，距離最後的截止時間不到 30 個小時。任務完不成不僅會被領導叫小黑屋，還有很大可能扣幾千甚至上萬的工資。" 楊雄将他心酸的經歷敲到小紅書上。
本是吐槽，可令他意外的是，帖子發出後，有不少存款中介主動聯系他。他加了其中一位私聊，獲得了令他極為驚喜的數字，"500 萬存款，有中介一人就能搞定，而且當時就能到賬。" 楊雄向「市界」說道，難掩興奮之情。
梁溪是陝西某大型銀行的一名員工，6 月 26 号這天，她也一直在為存款任務而焦慮，在同事的指點下，她嘗試在小紅書上發帖求助。而僅僅過了一天，她就如願以償找到了一個存款中介，雙方約定僅在 6 月 30 日存一天。梁溪順利完成了自己的 100 萬存款任務。
攬儲，對銀行打工人來說，似乎是個 " 永恒的話題 "，無論是各類銀行還是信用社，一般都會給自己的一線員工員定 " 拉存款 " 指标。攬儲會分布在幾個關鍵時間點，比如每年 1-3 月叫好采頭，6 月是半年考核，12 月是年底考核。總之，每到月末、季度末，都是銀行人為衝業績發愁的日子。
盡管從總體上來說，銀行并不缺存款，甚至某些高利率的存單還要拼手速才能搶到，但存款在各支行與營業網點間分布并不均衡，有些網點可能輕松完成存款任務，但也有網點，使出渾身解數也未必能完成任務。
一些銀行在門口貼上高利率定期存款的海報，或是在前廳擺上日常小家電等禮品送客戶，客戶經理則多是通過向親戚朋友，以及新老客戶發短信或打電話的方式，詢問其是否有閒置資金存款需求，并直白地發出 " 月底衝刺，幫一下忙 " 的請求。
但對一般人來說，這種常規的攬儲手段效果有限，于是，銀行打工人不得不求助新的 " 獲客渠道 "，小紅書、淘寶、抖音、快手、知乎、拼多多等平台都成了銀行員工完成 KPI 的寶地。
攬儲開辟新渠道
某社交平台上有人發問，" 我是銀行員工，還差一千萬存款任務，怎麼辦？哪裡可以買存款？"
下面一位自稱從業者的回答稱，" 平時季末可以在線上找靠譜的中介合作，時間長了對方一般也會讓利維護你，他們業務覆蓋一般很廣，你只要把需求告訴他們，一般花錢都能解決問題，只是錢多錢少的問題。"
在被問到違規風險時，該從業者輕描淡寫地說，" 客戶把錢存自己卡上有啥問題麼？銀行拉存款很常見，又不是啥違法的事。"
「市界」在淘寶、抖音、小紅書、拼多多上，以 " 銀行衝量 "" 攬儲 "" 拉存款 " 等關鍵詞進行搜索，發現大量存款買賣相關網帖。
這些貼子内容諸如 " 有 200 個，随時可，蹲銀行人 "" 有幾百到 1000 個，限廣州地區，需要的聊 "" 有 100，萬 12 可聯系 " 等。
▲（圖源 / 小紅書 App 截圖）
而據銀行人士向「市界」透露，平台裡面的人自稱是銀行員工或個人儲戶的，其實充斥的大部分是中介方，業界冠名 " 資金掮客 "，也就是俗稱的存款 " 黃牛 "，他們經常會冒充有錢的大老板，先取得銀行人士的信任，再在月末的時候露出賣存款的 " 真面目 "。
就如何進行衝量操作的問題，多位掮客向「市界」進行了詳細的介紹。某線上存款中介張掖稱，" 我們一般是開線上電子賬戶，你負責支付傭金，然後提供二維碼或者網點機構名稱，以确保業績是你的，然後就是向你顯示開戶信息，進入存款步驟。"
在這個過程中，銀行人士不需要進行其它操作，中介會對接合适的資方，告知存款金額和需要存多久。
「市界」又以資方的身份咨詢了以抖音為主陣地開展業務的黃欣，" 确切地說，我們是通過電子二類賬戶完成衝量操作。" 她稱。
黃欣解釋道，電子二類賬戶就和銀行卡一樣，就是一個賬戶，通過手機銀行 App 開通，只不過它是電子的，申請開通的時候有個銀行工作人員的代碼，把邀請碼輸進去，" 這樣你存到這個賬戶裡的錢，就會算這個工作人員的存款業績。"
當被問到資金是否安全、是否影響後續開戶時，黃欣表示，" 資金是在你自己的賬戶上，絕對安全。而且這些賬戶做完衝量任務可以銷戶。"
" 買存款 " 合算嗎？
盡管上文提到的楊雄和梁溪都如願以償完成了存款任務，但它們付出的代價也不低。
" 存 500 萬，一天要收我 1.5 萬。如果按照我行最低三天（30 号進 2 号出）的要求，我要付 4.5 萬的成本。" 楊雄告訴「市界」。
「市界」按照楊雄提供的方式，以銀行人的身份咨詢聯系了貸款中介張掖，對方坦言，" 買存款很貴，季末要‘萬 27 ’甚至‘萬 30 ’，也即存 1 萬元，每天收費最高 30 元。平時便宜點，在‘萬 10 ’左右。"
即便按照萬 10 計算，年化利率也高達 36.5%，堪稱暴利。
「市界」又咨詢了另外幾家中介，得到的回復均為 " 需要說明是哪家銀行、做多少量、存款幾号進幾号出，才能根據實際情況具體報價。"
" 這個市場價格起伏不定。" 一位中介表示，" 季度末價格高，上季度末傭金在‘萬 17 ’到‘萬 30 ’左右。下季度收費多少還不确定。"
▲（圖源 / 視覺中國）
黃欣也證實了這一點，月底和季度末價格會高，平時價格一般。" 比如今天（7 月 11 日）的話，農行開戶，存 100 萬能有 200 元貼息費，今天進款明天出款。另外郵儲也有單子，但相對便宜一點，月底開戶做單，30 号到 1 号，100 萬是 400 元貼息費，季度末有 1500 元（萬 15）貼息費。"
「市界」算了一筆賬，如果按賣給銀行 " 萬 30"、支付資方 " 萬 15" 的價格來算，" 銀行掮客 " 們每賣出 100 萬元的存款，就能從中間賺到 1500 元。且他們向「市界」強調，只做 100 萬起的單子，幾十萬的單子不值得接。
存款中介張掖還在淘寶開設了店鋪，「市界」發現，在他的店鋪中，有關拉存款、證券開戶、信用卡辦理的單子月銷達到 6 萬 +，收入情況可想而知。難怪有銀行人抱怨，" 賣存款的賺得盆滿缽滿，我們倒貼上班。"
可能有人會好奇，所謂資方的錢都是從哪找來的？
張掖不假思索地說，" 有錢人多的是，只是你沒有接觸。像一些跳廣場舞的大爺大媽，拆遷随便一套房就是幾百萬。還有一些做生意的老板，有大把資金閒在手裡。我有一個客戶有 8000 萬元，平時就躺在銀行裡。"
當然，如果沒有一雙擅于捕獵的眼睛，優質資方也不會主動找上門來。黃欣朋友圈裡曬出的微信聊天記錄截圖顯示，她前不久剛約了客戶線下吃飯談合作，只因對方的圈子裡有很多大老板，而黃欣這邊掌握着很多銀行缺存款、找資金的信息，雙方合作的意向很大。
業内呼籲整治存款亂象
從銀行人士的吐槽中不難看出，" 貼息攬儲 " 現象的產生以及存款 " 黃牛 " 的出現，與其自身背負的考核壓力有關。
幫銀行人士完成考核任務的存款中介，生意的 " 合規性 " 到底如何？
招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出，所謂的 " 貼息攬儲 "" 存款一日遊 " 等，都是違規行為，屬于不正當攬儲手段。
該判斷是有依據的。央行制定的《儲蓄管理條例》規定，" 儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款 "。
原銀保監會和央行下發的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中也提到，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款；不得通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款；不得通過理财產品倒存等。
董希淼告訴「市界」，上述行為帶來的負面影響有幾方面，一是擾亂存款市場競争秩序，導致存款市場亂打價格戰等無序競争；二是加重銀行負債成本。如果銀行将成本轉嫁到貸款環節，可能推高貸款利率，不利于降低實體經濟融資成本。
" 此外，部分銀行吸收高成本存款，如果資產負債管理能力跟不上，會影響其發展的穩健性和可持續性。"
值得注意的是，除存款外，銀行人還可以購買貸款衝量。很多中介的業務範圍，覆蓋到養老金、信用卡、數字人民币等多個方面。
「市界」通過小紅書、淘寶、拼多多等渠道獲悉，北京地區信用卡客戶拉新是 10 元 / 戶，單次一般 3 戶起接；數字人民币是 13 元 / 個，不包審核通過；養老金任務拉新是 120 元一戶，" 養老金由于北京開展的比較早，銀行競争大，所以價格相對貴。" 某中介稱。
▲（圖源 / 市界）
針對銀行員工 " 網購 " 完成銀行任務的現象，在董希淼看來都是違規的，不符合金融監管制度。比如信用卡開戶有 " 三親見 "（親見本人、親見申請資料原件、親見本人籤名）要求，原本就為了防範犯罪分子冒名申請信用卡，降低銀行信用卡業務風險，以及保護申卡人的個人權益不受侵犯。
董希淼還稱，通過這種渠道買來的 " 客戶 " 質量較低，沒什麼實際意義，反而浪費了獎品禮品。而對被 " 買 " 的客戶來說，" 将大量身份證号碼、手機号碼等提供給第三方，很容易洩露個人信息。"
某國有大行相關負責人透露，個别銀行默許這種員工的行為，是希望他們在購入資金短暫停留的有限時間内，抓緊完成真正的攬儲，但往往事與願違。
該人士稱，讓銀行員工在幾天時間拉來幾百萬存款，貼息存款到期資金轉出，銀行瞬時出現大量存款外流，可能會導致銀行的财務狀況受到損害。
該人士認為，買存款從長遠來看是不明智的選擇，" 今年你把任務完成了，明年後年怎麼辦？" 在他看來，拉存款多的人不一定有能力，算不上是考核銀行員工業務能力的标準。
他知道的一家小型城商行，主要考核貸款量，" 如果一位客戶經理完成很多高利率的貸款且不良率低，就能拿到不錯的績效和收入，這個本事可能是那些靠資源攬儲的人所不具備的。"
董希淼建議，銀行應平衡好業務發展和風險防範的關系，處理好短期利益和長期利益的關系，給分支機構下達的考核任務應科學合理，讓基層機構和員工 " 跳起來夠得着 "，而不是制定不合理的考核體系和指标，導致員工行為異化跑偏。
（文中楊雄、梁溪、張掖、黃欣為化名）
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