今天小编分享的财经经验：消费贷产品利率卷到“白菜价”？有银行最低降到2.88%，额度高达百万，欢迎阅读。
本文来源：时代周报 作者：周梦梅
来源：图虫创意
" 消费贷也能拼团啦！"2 月 22 日，江苏地区某农商行官微推出 " 团享贷 "，据宣传海报，该产品 5 人成团，最低可享 3.5% 的消费贷款利率。该产品针对的目标客群是企业高管、国企正式在编人员、事业部門人员等。
近日，时代周报记者注意到，多家银行消费贷利率 " 价格战 " 愈演愈烈，抢券、打折、拼团活动层出不穷，不少银行借助抽奖、发放优惠券、限时折扣等多种创意营销手段，大力营销行内消费贷产品。
这些纯信用消费贷款产品利率多在 3% 上下浮动，如兴业银行 " 兴闪贷 " 贷款利率 3.2% 起，浦发银行 " 浦闪贷 " 利率可低至 3.2%, 邮储银行消费贷 " 邮享贷 "，年化低至 3.45%。部分股份行和城商行的最优惠利率甚至降至 "2" 字头。
消费贷款产品优惠的利率也引起了消费者的关注。" 去年觉得房贷利率高，拿出所有积蓄提前还款，现在利率低，想借点钱用来周转买车、装修。" 一名近期申请消费贷的市民对时代周报记者表示。
消费贷利率最低可至 2.88%
" 您好，我是 XX 银行信贷部，我们有利率 3.0% 的信用贷产品，家庭消费资金周转不愁，福利多多，有贷款利率券相送，点击连接可申请！" 近来，广州市民小李频频接到银行信用贷推销电话和短信。
时代周报记者注意到，不少银行近期的确在大力推广自家的消费贷产品，利率优惠最低可至 2.88%。
2 月 8 日，交通银行浙江省分行官微发布的宣传信息显示，该行惠民贷年化利率最低 3.24% 起，额度最高利率可达 80 万元。该产品是纯信用贷，免抵押、免担保，不过具体的贷款利率和贷款额度最终以交通银行审批来定，贷款用途仅限于消费。
北京银行直接将消费贷产品利率打到了 "2" 字头。据北京银行长沙分行官微，2 月 2 日，其推出的产品宣传海报称，该行 " 京行京 E 贷 " 推出特惠活动，贷款年化利率低至 2.98%，最高额度可达 100 万。该款产品也为纯信用贷，按天计息。
个人信用贷产品给出利率优惠的远不止以上两家银行。杭州联合银行官网显示，该行信用贷产品 " 市民 E 贷 " 年利率可低至 3%，优惠截至 4 月 30 日前；中国银行信用贷产品 " 中银 E 贷 " 年化利率低至 3.4%；平安银行推出的信用贷产品 " 白领新一贷 " 给出开年福利，优享客户用券后年利率低至 2.88%，该产品的额度同样高达 100 万。
在营销方式上，各大银行也是招数百出。
2 月 29 日，中信银行深圳分行推出 " 信秒贷 " 春日钜惠活动，每周一至周五上午 10:00 发放 6 折利息券，限量 100 张，该消费贷产品使用 6 折优惠券的年化利率 ( 单利 ) 最低可降至 2.98%。
招商银行推出 " 闪电贷 " 龙年迎春惠活动，针对新老用户，根据客户不同的积分 " 招米值 " 给予利率优惠，其中 " 招米值 "（招商银行零食客户的个人贷款权益分）大于等于 17000 的用户，可享受一口价 3% 的贷款利率优惠；宁波银行推出的新春活动中，则针对消费贷产品 " 宁来花 " 送出免息券； 2 月 24 日兴业银行旗下的消费贷产品 " 兴闪贷 " 推出疯狂星期六活动，派发固定利率优惠券，抢到优惠券的用户可享最低贷款利率 3.2% 起。
谈及银行为何开启消费贷产品 " 降价潮 "，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者解释称，消费贷利率持续走低，一方面是受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈；另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。
居民也对消费贷给出热烈反响。中国人民银行日前发布的金融统计数据报告显示，2024 年 1 月新增人民币贷款创单月历史新高。分部门看，住户贷款增加 9801 亿元，其中，以消费贷为代表的短期贷款增加 3528 亿元，中长期贷款增加 6272 亿元。
低利率、高额度贷款产品有门槛
低利息、高额度消费贷产品并非没有 " 套路 "。
" 根据操作指示，我在手机银行 APP 上填写了个人信息，但系统显示我的贷款额度和贷款利率与海报宣传并不一致。" 一名消费者告诉时代周报记者，他原本想在某股份行申请 30 万元额度的消费贷，填写了相关个人信息后，系统最终显示的额度为 16 万元，而海报宣称的最低贷款利率，他也因为信用分不够而无法享受。
" 海报给出的是最大贷款额度，并不是实际额度。实际额度需要银行根据贷款人的资质进行测算，这个是由系统自动测算的，会依据贷款人职业、工作部門、社保公积金基数、资产等来进行测算。此外，消费者还可以携带身份证到银行网点，由工作人员进行额度和利率测算。" 浦发银行信贷部的一名工作人员告诉时代周报记者。
虽然多家银行在宣传上打出了 " 高额度、低利率 " 的口号，但实际上这些产品都有着各自的门槛和限制。
时代周报记者在走访过程中了解到，银行的消费贷产品瞄准了一定的目标人群，对于客户的资质有一定的要求，并非人人都能轻松获得产品的高额度和低利率。
" 能拿到 2.88％的贷款利率，一般是我行财富客户，需要存款在 600 万元以上。" 平安银行的一名信贷工作人员向时代周报记者解释称，该行推出的 " 白领新一贷 " 产品，也是由系统自动测算额度和贷款利率的，测算依据是贷款人的资产、社保、流水等指标。
此外，银行消费贷瞄准的对象多为公务员、事业部門、大型央国企、上市公司、大型企业人员。上述给出消费贷优惠利率的银行中，有多家明确将 " 客户群体为事业部門、公务员、央国企员工 " 公示在宣传海报中。
一名银行工作人员告诉时代周报记者，银行内部一般存在一个 A 类客户的白名单，包括当地优质部門员工、本行的含代发工资合作客户等，资产达到一定级别的客户也会在白名单里，这些客户更容易获得贷款的审批额度和更优惠的利率。
也有部分银行的消费贷产品针对新市民人群，但多数产品对公积金、社保缴纳基数及年限有一定要求。
就额度而言，银行审批的消费贷额度通常在 20 万元至 30 万元之间。
一名贷款中介告诉时代周报记者，一般情况下，银行下发的额度往往在 30 万以下，超过 30 万的话银行会采用受托支付的方式，将贷款全部打给第三方消费收款方，并需要客户提供相应证明材料。比如，如果客户贷款用于买车，银行便直接将贷款打给 4S 店。
后续消费贷的利率是否还有进一步下降的空间？
" 预计下行空间有限。一方面，目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价，主要是考虑到消金机构资金成本约束与风险溢价问题；另一方面，随着疤痕效应淡出，宏观政策支持，经营状况和居民就业、收入持续改善，消费回暖带动相关金融服务需求增长，市场供需博弈也或对消费贷利率下行空间构成制约。" 周茂华对时代周报记者称。
