今天小編分享的财經經驗：消費貸產品利率卷到“白菜價”？有銀行最低降到2.88%，額度高達百萬，歡迎閱讀。
本文來源：時代周報 作者：周夢梅
來源：圖蟲創意
" 消費貸也能拼團啦！"2 月 22 日，江蘇地區某農商行官微推出 " 團享貸 "，據宣傳海報，該產品 5 人成團，最低可享 3.5% 的消費貸款利率。該產品針對的目标客群是企業高管、國企正式在編人員、事業部門人員等。
近日，時代周報記者注意到，多家銀行消費貸利率 " 價格戰 " 愈演愈烈，搶券、打折、拼團活動層出不窮，不少銀行借助抽獎、發放優惠券、限時折扣等多種創意營銷手段，大力營銷行内消費貸產品。
這些純信用消費貸款產品利率多在 3% 上下浮動，如興業銀行 " 興閃貸 " 貸款利率 3.2% 起，浦發銀行 " 浦閃貸 " 利率可低至 3.2%, 郵儲銀行消費貸 " 郵享貸 "，年化低至 3.45%。部分股份行和城商行的最優惠利率甚至降至 "2" 字頭。
消費貸款產品優惠的利率也引起了消費者的關注。" 去年覺得房貸利率高，拿出所有積蓄提前還款，現在利率低，想借點錢用來周轉買車、裝修。" 一名近期申請消費貸的市民對時代周報記者表示。
消費貸利率最低可至 2.88%
" 您好，我是 XX 銀行信貸部，我們有利率 3.0% 的信用貸產品，家庭消費資金周轉不愁，福利多多，有貸款利率券相送，點擊連接可申請！" 近來，廣州市民小李頻頻接到銀行信用貸推銷電話和短信。
時代周報記者注意到，不少銀行近期的确在大力推廣自家的消費貸產品，利率優惠最低可至 2.88%。
2 月 8 日，交通銀行浙江省分行官微發布的宣傳信息顯示，該行惠民貸年化利率最低 3.24% 起，額度最高利率可達 80 萬元。該產品是純信用貸，免抵押、免擔保，不過具體的貸款利率和貸款額度最終以交通銀行審批來定，貸款用途僅限于消費。
北京銀行直接将消費貸產品利率打到了 "2" 字頭。據北京銀行長沙分行官微，2 月 2 日，其推出的產品宣傳海報稱，該行 " 京行京 E 貸 " 推出特惠活動，貸款年化利率低至 2.98%，最高額度可達 100 萬。該款產品也為純信用貸，按天計息。
個人信用貸產品給出利率優惠的遠不止以上兩家銀行。杭州聯合銀行官網顯示，該行信用貸產品 " 市民 E 貸 " 年利率可低至 3%，優惠截至 4 月 30 日前；中國銀行信用貸產品 " 中銀 E 貸 " 年化利率低至 3.4%；平安銀行推出的信用貸產品 " 白領新一貸 " 給出開年福利，優享客戶用券後年利率低至 2.88%，該產品的額度同樣高達 100 萬。
在營銷方式上，各大銀行也是招數百出。
2 月 29 日，中信銀行深圳分行推出 " 信秒貸 " 春日钜惠活動，每周一至周五上午 10:00 發放 6 折利息券，限量 100 張，該消費貸產品使用 6 折優惠券的年化利率 ( 單利 ) 最低可降至 2.98%。
招商銀行推出 " 閃電貸 " 龍年迎春惠活動，針對新老用戶，根據客戶不同的積分 " 招米值 " 給予利率優惠，其中 " 招米值 "（招商銀行零食客戶的個人貸款權益分）大于等于 17000 的用戶，可享受一口價 3% 的貸款利率優惠；寧波銀行推出的新春活動中，則針對消費貸產品 " 寧來花 " 送出免息券； 2 月 24 日興業銀行旗下的消費貸產品 " 興閃貸 " 推出瘋狂星期六活動，派發固定利率優惠券，搶到優惠券的用戶可享最低貸款利率 3.2% 起。
談及銀行為何開啟消費貸產品 " 降價潮 "，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者解釋稱，消費貸利率持續走低，一方面是受市場競争影響，國内消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競争激烈；另一方面，近年來，為應對内外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。
居民也對消費貸給出熱烈反響。中國人民銀行日前發布的金融統計數據報告顯示，2024 年 1 月新增人民币貸款創單月歷史新高。分部門看，住戶貸款增加 9801 億元，其中，以消費貸為代表的短期貸款增加 3528 億元，中長期貸款增加 6272 億元。
低利率、高額度貸款產品有門檻
低利息、高額度消費貸產品并非沒有 " 套路 "。
" 根據操作指示，我在手機銀行 APP 上填寫了個人信息，但系統顯示我的貸款額度和貸款利率與海報宣傳并不一致。" 一名消費者告訴時代周報記者，他原本想在某股份行申請 30 萬元額度的消費貸，填寫了相關個人信息後，系統最終顯示的額度為 16 萬元，而海報宣稱的最低貸款利率，他也因為信用分不夠而無法享受。
" 海報給出的是最大貸款額度，并不是實際額度。實際額度需要銀行根據貸款人的資質進行測算，這個是由系統自動測算的，會依據貸款人職業、工作部門、社保公積金基數、資產等來進行測算。此外，消費者還可以攜帶身份證到銀行網點，由工作人員進行額度和利率測算。" 浦發銀行信貸部的一名工作人員告訴時代周報記者。
雖然多家銀行在宣傳上打出了 " 高額度、低利率 " 的口号，但實際上這些產品都有着各自的門檻和限制。
時代周報記者在走訪過程中了解到，銀行的消費貸產品瞄準了一定的目标人群，對于客戶的資質有一定的要求，并非人人都能輕松獲得產品的高額度和低利率。
" 能拿到 2.88％的貸款利率，一般是我行财富客戶，需要存款在 600 萬元以上。" 平安銀行的一名信貸工作人員向時代周報記者解釋稱，該行推出的 " 白領新一貸 " 產品，也是由系統自動測算額度和貸款利率的，測算依據是貸款人的資產、社保、流水等指标。
此外，銀行消費貸瞄準的對象多為公務員、事業部門、大型央國企、上市公司、大型企業人員。上述給出消費貸優惠利率的銀行中，有多家明确将 " 客戶群體為事業部門、公務員、央國企員工 " 公示在宣傳海報中。
一名銀行工作人員告訴時代周報記者，銀行内部一般存在一個 A 類客戶的白名單，包括當地優質部門員工、本行的含代發工資合作客戶等，資產達到一定級别的客戶也會在白名單裡，這些客戶更容易獲得貸款的審批額度和更優惠的利率。
也有部分銀行的消費貸產品針對新市民人群，但多數產品對公積金、社保繳納基數及年限有一定要求。
就額度而言，銀行審批的消費貸額度通常在 20 萬元至 30 萬元之間。
一名貸款中介告訴時代周報記者，一般情況下，銀行下發的額度往往在 30 萬以下，超過 30 萬的話銀行會采用受托支付的方式，将貸款全部打給第三方消費收款方，并需要客戶提供相應證明材料。比如，如果客戶貸款用于買車，銀行便直接将貸款打給 4S 店。
後續消費貸的利率是否還有進一步下降的空間？
" 預計下行空間有限。一方面，目前部分機構消費貸產品利率存在過度定價，主要是考慮到消金機構資金成本約束與風險溢價問題；另一方面，随着疤痕效應淡出，宏觀政策支持，經營狀況和居民就業、收入持續改善，消費回暖帶動相關金融服務需求增長，市場供需博弈也或對消費貸利率下行空間構成制約。" 周茂華對時代周報記者稱。
