今天小编分享的财经经验：9000万“低龄老人”，是未来10年的蓝海？，欢迎阅读。
中国正在经历一场静默的 " 人口革命 "。
民政部最新数据显示，截至 2023 年底，我国 60 岁及以上人口已达 3.1 亿，其中 60-65 岁的 " 低龄老人 " 约 9000 万。这一群体，既非传统意义上的 " 夕阳人群 "，也不是被动等待赡养的 " 负担者 "。他们手握财富、追求品质、渴望社会参与，甚至正在重新定义 " 老年 " 的边界。
唐承沛副部长口中的 " 視窗期 "，暗示了一个被长期忽视的机会点：老龄化未必是危机，而是一场结构性机遇的起点 。当银发经济占 GDP 比重将从 6% 跃升至 9%（2035 年），谁能在这一轮浪潮中抓住 " 低龄老人 " 的需求密码，谁就能抢占未来十年的蓝海市场。
1、低龄老人都有哪些群体？
在中国的人口叙事中，" 老龄化 " 三个字长期与 " 危机 "" 负担 "" 衰退 " 等词汇绑定。但是，如果我们有认真研究过 60-65 岁的 9000 万 " 低龄老人 "，会发现一个被集体无意识忽略了的层面，他们根本不能简单地视作社会发展的 " 尾数 "，而应该看到他们身上具备重构消费格局、激活经济增量的潜力。
这群人诞生于 1958-1963 年的生育高峰，成长于改革开放的黄金年代，退休于中国财富积累的巅峰期。他们的前半生经历了计划经济向市场经济的剧变，后半生则赶上了移动互联网与消费更新的浪潮。与其说他们是 " 老人 "，不如说是中国第一代真正意义上 " 有钱、有闲、有追求 " 的现代银发群体。
体制内退休一代 构成了这一群体的基石，这一群体的核心特征在于：理性消费与品质追求的微妙平衡 。
公务员、教师、国企职工等职业背景赋予了他们稳定的退休金（普遍在 4000-10000 元 / 月）和体制保障，但他们的消费逻辑远比想象中复杂。这群人不会为奢侈品一掷千金，却愿意为中医调理、高端体检支付溢价；他们避开 " 夕阳红旅行团 " 的标签，转而选择敦煌研学、江南古镇写生等深度文化线路——携程数据显示 ,2024 年 1-9 月 ,50 岁及以上银发人群旅游订单同比增长 26%, 高于其他年龄段人群 , 其中 61-65 岁是增速最高的银发群体 , 同比增速达 58%。
在家居领網域，他们的决策权更为强势，近 70% 的适老化改造采购由退休老人主导，从智能马桶到防滑地板，一个百亿级市场悄然成型。
企业若想抓住这群 " 理性品质主义者 "，需跳出 " 低价促销 " 的惯性思维，转而构建 " 信任背书 + 服务增值 " 模式，例如，保险公司推出 " 养老社区入住权挂钩年金险 "，银行开发 " 养老理财 + 健康管家 " 组合产品，本质上都是将体制内人群的稳定预期转化为商业价值。
另一股力量也不可忽视——民营经济红利者 ，这个群体现在正处于崛起阶段。他们是改革开放后崛起的个体户、中小企业主，手握房产、股权、金融资产等多重财富，消费逻辑与体制内人群截然不同：既要通过高端养老社区彰显身份，又需借助家族信托实现代际传承。
据说，泰康人寿 " 燕园 " 入住门槛达 200 万元仍一房难求，背后是他们对 " 圈层社交 + 医疗资源 " 的刚性需求；招商银行《2023 中国私人财富报告》揭示高净值人群资产配置呈现三大转向：短期流动性管理强化、不动产投资收缩及保障型金融产品增配。报告指出，面对不确定性环境，逾半数（59.8%）受访者将 " 安全稳健 " 列为资产配置核心诉求，该比例较往年显著提升并创历史峰值 , 但市场供给近乎空白。
这群人的 " 未满足需求 " 犹如黑洞，从私人健康顾问到直升机医疗救援，从海外资产配置到奢侈品修复，每一个细分领網域其实都可以找到暗藏的机遇。而破局的关键大约就在于 " 场景重构 "。怎么说呢？或许可以借鉴瑞士私人银行模式，将养老社区与家族办公室结合；或是效仿日本 " 老年版迪士尼 "，打造融合高尔夫、温泉疗愈、商务社交的复合型度假地产。
除此之外，还有一群 " 老龄人 " 值得关注下，这群人非常有意思，属于高知技术人才，多年来已悄然成为银发经济的 " 供给侧改革者 "。
工程师、医生、科研人员等群体中，大部分人选择退而不休，或在短视频平台化身 " 银发网红 "，或在制造业领網域开启 " 共享专家 " 模式。
有几个非常典型的例子，某音上 72 岁同济大学退休教授的 " 科普课 " 相关内容播放量超 6000 万，教育部等十部门联合印发《国家银龄教师行动计划》，请银龄教师重返讲台，上海 " 时间银行 " 则通过志愿服务兑换养老服务的闭环生态激活社会资本。
这群人的独特之处在于，他们既是消费者又是生产者——三甲医院主任医师的养生科普账号年变现超 50 万元，丁香医生平台邀请退休专家在线问诊，既降低运营成本又放大专业权威。此类种种，实际上是一场人力资本从 " 一次变现 " 向 " 多次复利 " 的变迁，企业需要打破年龄界限，建立弹性工作制、知识资产化等机制，将 " 经验复利 " 转化为商业价值。
而在这场银发经济的变革中，" 中产家庭主理人 " 是最容易被低估的群体 。以女性为主的她们掌控着全家三代的消费命脉，从孙辈的早教课程到子女的婚房首付，从配偶的保健品采购到父母的养老院选择，其决策影响力贯穿整个家庭生命周期。
有数据显示，55 岁以上女性购买基因检测、癌症早筛产品的增速是整体市场的数倍；她们推动适老化改造从单一功能更新为系统方案；老年教育机构 " 美好盛年 " 的钢琴课学员中，有一部分报名的真实动机是 " 陪孙子一起学 "，竟就此意外催生了 " 隔代共学 " 消费新模式。
撬动这一市场需要 " 穿透式营销 "，例如通过 " 奶奶育儿课堂 " 切入隔代养育场景，" 母女款 " 健康监测手环切入关怀养老场景，这些其实都是将低龄老人的家庭角色转化为新的商业入口。
这四大群体的碰撞与交融，正在重塑中国银发经济的底层逻辑 。当体制内的理性品质主义者、民营经济的高端需求黑洞、高知人才的供给侧改革者、家庭主理人的隐形操盘手共同登场，市场规则已经开始自发有了改变——消费逻辑从生存型转向发展型，供给模式从普惠式更新为圈层定制，社会价值从资源消耗转向经验输出。
记得有句话曾说：" 老龄化不是问题，问题是我们仍然用旧地图去寻找新大陆。"
现在，对于中国而言，9000 万的低龄老人就好像一张新的航海图，指引着商业世界驶向一片充满生机的蓝海：那里没有 " 老年 " 与 " 青年 " 的割裂，只有对品质的永恒追求；没有 " 退出社会 " 的悲情叙事，只有 " 再社会化 " 的一千种可能。
2、从国际上看老龄化机遇
在全球人口结构剧烈震荡的当下，老龄化早已不是某个国家的 " 特有病 "，而是一场席卷人类文明的系统性变革。所以，当中国站在 " 低龄老人 " 視窗期的十字路口，参考一下发达国家的经验，或多或少都能找出一些不一样的路子。
以 日本为例，其 " 银色风暴 " 为世界提供了一个相对有价值的参照范本 。这个全球老龄化率最高的国家，早在 2000 年便推出介护保险制度，由政府、个人、企业三方共担养老成本。这一政策看似是社会保障的 " 止血带 "，实则从基本盘上撬动了万亿级市场的齿轮。
日本的养老护理产业属高度细分，从上门助浴、认知症照护到临终关怀，每个环节都诞生了一些都很不错的企业；老年旅游市场则跳出 " 夕阳红观光 " 的窠臼，衍生出 " 温泉理疗旅居 "" 俳句创作采风 " 等文化消费形态。
有一个值得深入了解的，是日本企业将 " 老龄化痛点 " 转化为技术优势——松下开发的智能护理床能自动感知心率异常并呼叫急救，雅马哈的康复机器人让偏瘫患者重获行走能力。 当别人在讨论 " 如何养活老人 "，日本已进化到 " 如何让老人活得更有尊严 "。
而远在 欧洲的一些国家的解题思路则展现出另一种哲学 。在德国，老龄化不是公共财政的包袱，而是 " 隐形冠军 " 企业的创新催化剂。医疗科技公司 Ottobock 凭借假肢关节技术垄断全球大部头市场，其产品不仅服务于老年群体，更成为马拉松选手和截肢军人的首选；荷兰政府将 " 终身学习 " 写入国家养老战略，老年大学与职业培训中心无缝衔接，夸张的说，76 岁的程式员、82 岁的心理咨询师可能都不再是传说。
这种 " 人力资本再投资 " 思维，使得老龄化社会并未坠入生产力滑坡的陷阱，反而催生了 " 银发人才库 " 的独特竞争力。欧洲的经验似乎更有借鉴意义， 银发经济的最高形态，是不是要让老年人从 " 被服务者 " 变成 " 价值创造者 "？这个方向或许值得思考。
反观大西洋彼岸的美国，资本是非常重要的推手。2025 年以来，REITs 市场表现强劲，63 只已上市 REITs 中 62 只年内实现正收益，平均涨幅超过 10%。REITs 普遍分红意愿较强，21 只最新股息率超 5%，支持 REITs 扩容政策陆续发布，机构看好长期投资带来的收益，成为华尔街的 " 抗周期之王 "。
这种商业模式的核心在于精准分层：高端 CCRC（持续照料退休社区）收取百万美元入门费，提供从独立生活到临终关怀的全周期服务；中端社区主打 " 活力养老 "，配套高尔夫球场、艺术工坊吸引低龄老人；普惠型公寓则与医保体系挂钩，用规模化降低边际成本。
科技巨头也未曾缺席这场盛宴——亚马逊收购在线药房 PillPack 切入老年慢病管理，苹果手表的跌倒检测功能让子女甘愿为父母买单。这一系列的 实践证明：当老龄化遇上资本主义，银发经济就成了 " 技术 + 金融 " 的双螺旋 。
所以，如果 将这些碎片拼合，我们就会发现一条清晰的逻辑链 ：日本的精细化服务、欧洲的人力资本激活、美国的金融化创新，本质上都在回答同一个命题——如何将海量老年需求分层解构，再用技术杠杆撬动商业价值。
这种分层不是简单的 " 高端、中端、低端 " 划分，而是对人性需求的深度解构：
基础层 （生存保障）：居家护理、适老化改造、慢性病管理； 中间层 （品质提升）：文化旅居、终身教育、康养社交；顶层 （精神超越）：遗产规划、生命意义追寻、代际关系重构。
每一层都对应着不同的技术赋能路径：在基础层，物联网和 AI 替代人力（如 AI 护理机器人降低 30% 的照护成本）；在中间层，大数据和算法提升匹配效率（如定制化旅游路线推荐）；在顶层，区块链和智能合约解决信任痛点（如遗嘱存证、遗产分配自动化）。
对于中国而言，这些参考的价值远不止于模仿 。当日本用三十年培育出日医学馆、贝尼斯这样的养老巨头时，中国拥有更庞大的数据底座、更活跃的资本市场、更迅猛的技术迭代能力。唐承沛副部长提出的 " 银发经济与文旅、科技、金融融合 "，正与全球趋势暗合。
但比技术更重要的，是对老龄化本质的认知升维—— 这不是一场关于 " 养老 " 的防御战，而是一次重构消费、激活供给、更新文明的系统性机遇 。如何在这片 " 黄金赛道 " 上，跑出既有国际视野、又有中国特色的加速度，是所有中国企业理应思考的问题。
毕竟，老龄化社会的最终指向，从来不是如何 " 养活 " 更多老人，而是如何让每个人在生命的任何阶段，都能找到尊严、价值与可能性。
这或许才是银发经济给予商业世界最深刻的启示，也是中国企业寻找更具市场价值的方向指南。
3、老龄化不是终点
人口结构的剧变，从来不是文明的黄昏，而是进化路上的勋章。我们如果能够主动撕开 9000 万低龄老人已悄然撕掉 " 被赡养者 " 的标签，这在未来十年、二十年，或更多年后持续庞大的人群，就会转身成为重构消费秩序、激活商业基因的 " 新消费主体 "。
他们不再是蜷缩在时代角落的沉默者，也不是 " 人 " 或社会的终点，而是手握财富、时间与经验的 " 新中产 " ——这个群体正在用行动证明，老龄化社会的真正危机，不是人口红利的消退，而是认知红利的匮乏。
那么，企业应该如何做，才能接得住这群人？我大概有几个方向的思考分享一下：
在价值观层面，企业必须摒弃 " 老龄 = 衰退 " 的思维钢印 。低龄老人身上沉淀的 " 经验复利 "，正在成为数字经济时代稀缺的生产要素。
我身边某机械企业将退休工程师组建成 " 技术顾问团 "，通过远程诊断系统解决产线故障，人力成本降低 40%，故障修复效率提升 3 倍；某音平台上，有非常多的高质知识分子开展优秀的知识科普、流量变现玩得比年轻人还要扎实。
这些案例揭示了一个反常识的真相：当社会惯于将 " 老龄化 " 等同于 " 退出生产 " 时，低龄老人恰恰是连接工业文明与数字文明的 " 跨界翻译者 "。他们的知识储备、职业素养、社会网络，经过半世纪沉淀后形成的 " 时间复利 "，远比流量明星的瞬时热度更具商业韧性。
方法论的重构，需要技术为老龄化叙事注入新语法 。传统适老化改造往往陷入 " 低端化 " 陷阱——加宽走廊、安装扶手、放大字体，这些基础功能叠加虽有必要，却难以匹配低龄老人对品质生活的深层需求。
真正的破局点在于 " 隐形赋能 "。比如，华为 AI 康养传感器采用毫米波技术，能够穿透衣物、床单等日常障碍物，无需用户佩戴任何设备，即可实现对人体的全方位监测；一些企业推出的 "AI 营养师 "，通过分析体检报告与饮食习惯，为慢性病老人定制每周食谱并直送生鲜食材。
这些创新并非简单移植青年市场技术，而是基于大数据对老年需求的精准解构：当企业能识别出 60 岁用户购买无人机是为了航拍老年大学结业典礼，70 岁客户预订南极邮轮是为完成职业生涯未竟的探险梦，适老化便不再是 " 功能减法 "，而是 " 体验升维 "。
最后一点思考是对 战略視窗期的把握，企业必须要以政策为支点撬动生态变革 。
政策红利与市场智慧共谋的威力太大了，低龄老人需要的不是隔离式养老院，而是 " 嵌入生活场景的服务生态 "。这种模式的价值不仅在于商业回报，更在于重构了 " 老龄化 " 的社会意义，阐释 " 老去 " 不再是生命的损耗，而是价值的流转与再生。
4、写在最后
这场变革的终局，或许将超越经济层面，成为社会文明进步的另一种境界 。当智慧养老系统让独居老人安全地 " 原地养老 "，当非遗研学旅居激活县網域经济，当银发知识网红构建新的文化权威，我们看到的不仅是一个产业的崛起，更是一个群体重新定义 " 老去 " 的勇气。
德国的适老化家居、日本的介护保险、美国的养老 REITs 虽然也值得借鉴，但中国市场的独特性在于：它既承载着 " 未富先老 " 的挑战，又拥有全球最活跃的数字化生态、最深厚的文化积淀、最复杂的代际关系网络。这些要素的碰撞，注定会催生出全球银发经济史上未曾有过的物种——可能是 " 社区嵌入式康养文旅综合体 "，可能是 " 区块链 + 时间银行 " 的志愿服务体系，亦可能是 " 代际财富管理 + 内容 IP 孵化 " 的混合商业模式。
在不久的将来，我们或许可以广泛看到这样的场景：
上海退休阿姨们穿着汉服在豫园拍摄短视频，西北的老年牧民也能通过直播将羊毛手工艺品卖向全球，前国企高管退休直接转型为碳中和领網域咨询顾问 ……
这些可能的预想，或者是已经成为现实的鲜活个体的故事，拼凑出一幅老龄化社会的真实图景，这里没有悲情的暮气，只有迸发的生命力；没有固化的年龄界限，只有持续进化的商业可能。
那些将适老化等同于 " 低价、普惠、公益 " 的企业，或许会在人口寒冬中瑟瑟发抖；而真正理解 " 银发经济 = 品质经济 + 智慧经济 + 人文经济 " 的觉醒者，必将在这个春天收获一片生机盎然的蓝海。文明的进阶，从来不是抗拒时光的流逝，而是让每个年龄的辉光都能照亮商业的星空。
