今天小編分享的财經經驗：9000萬“低齡老人”，是未來10年的藍海？，歡迎閲讀。
中國正在經歷一場靜默的 " 人口革命 "。
民政部最新數據顯示，截至 2023 年底，我國 60 歲及以上人口已達 3.1 億，其中 60-65 歲的 " 低齡老人 " 約 9000 萬。這一群體，既非傳統意義上的 " 夕陽人群 "，也不是被動等待贍養的 " 負擔者 "。他們手握财富、追求品質、渴望社會參與，甚至正在重新定義 " 老年 " 的邊界。
唐承沛副部長口中的 " 視窗期 "，暗示了一個被長期忽視的機會點：老齡化未必是危機，而是一場結構性機遇的起點 。當銀發經濟占 GDP 比重将從 6% 躍升至 9%（2035 年），誰能在這一輪浪潮中抓住 " 低齡老人 " 的需求密碼，誰就能搶占未來十年的藍海市場。
1、低齡老人都有哪些群體？
在中國的人口叙事中，" 老齡化 " 三個字長期與 " 危機 "" 負擔 "" 衰退 " 等詞匯綁定。但是，如果我們有認真研究過 60-65 歲的 9000 萬 " 低齡老人 "，會發現一個被集體無意識忽略了的層面，他們根本不能簡單地視作社會發展的 " 尾數 "，而應該看到他們身上具備重構消費格局、激活經濟增量的潛力。
這群人誕生于 1958-1963 年的生育高峰，成長于改革開放的黃金年代，退休于中國财富積累的巅峰期。他們的前半生經歷了計劃經濟向市場經濟的劇變，後半生則趕上了移動互聯網與消費更新的浪潮。與其説他們是 " 老人 "，不如説是中國第一代真正意義上 " 有錢、有閒、有追求 " 的現代銀發群體。
體制内退休一代 構成了這一群體的基石，這一群體的核心特征在于：理性消費與品質追求的微妙平衡 。
公務員、教師、國企職工等職業背景賦予了他們穩定的退休金（普遍在 4000-10000 元 / 月）和體制保障，但他們的消費邏輯遠比想象中復雜。這群人不會為奢侈品一擲千金，卻願意為中醫調理、高端體檢支付溢價；他們避開 " 夕陽紅旅行團 " 的标籤，轉而選擇敦煌研學、江南古鎮寫生等深度文化線路——攜程數據顯示 ,2024 年 1-9 月 ,50 歲及以上銀發人群旅遊訂單同比增長 26%, 高于其他年齡段人群 , 其中 61-65 歲是增速最高的銀發群體 , 同比增速達 58%。
在家居領網域，他們的決策權更為強勢，近 70% 的适老化改造采購由退休老人主導，從智能馬桶到防滑地板，一個百億級市場悄然成型。
企業若想抓住這群 " 理性品質主義者 "，需跳出 " 低價促銷 " 的慣性思維，轉而構建 " 信任背書 + 服務增值 " 模式，例如，保險公司推出 " 養老社區入住權挂鈎年金險 "，銀行開發 " 養老理财 + 健康管家 " 組合產品，本質上都是将體制内人群的穩定預期轉化為商業價值。
另一股力量也不可忽視——民營經濟紅利者 ，這個群體現在正處于崛起階段。他們是改革開放後崛起的個體户、中小企業主，手握房產、股權、金融資產等多重财富，消費邏輯與體制内人群截然不同：既要通過高端養老社區彰顯身份，又需借助家族信托實現代際傳承。
據説，泰康人壽 " 燕園 " 入住門檻達 200 萬元仍一房難求，背後是他們對 " 圈層社交 + 醫療資源 " 的剛性需求；招商銀行《2023 中國私人财富報告》揭示高淨值人群資產配置呈現三大轉向：短期流動性管理強化、不動產投資收縮及保障型金融產品增配。報告指出，面對不确定性環境，逾半數（59.8%）受訪者将 " 安全穩健 " 列為資產配置核心訴求，該比例較往年顯著提升并創歷史峰值 , 但市場供給近乎空白。
這群人的 " 未滿足需求 " 猶如黑洞，從私人健康顧問到直升機醫療救援，從海外資產配置到奢侈品修復，每一個細分領網域其實都可以找到暗藏的機遇。而破局的關鍵大約就在于 " 場景重構 "。怎麼説呢？或許可以借鑑瑞士私人銀行模式，将養老社區與家族辦公室結合；或是效仿日本 " 老年版迪士尼 "，打造融合高爾夫、温泉療愈、商務社交的復合型度假地產。
除此之外，還有一群 " 老齡人 " 值得關注下，這群人非常有意思，屬于高知技術人才，多年來已悄然成為銀發經濟的 " 供給側改革者 "。
工程師、醫生、科研人員等群體中，大部分人選擇退而不休，或在短視頻平台化身 " 銀發網紅 "，或在制造業領網域開啓 " 共享專家 " 模式。
有幾個非常典型的例子，某音上 72 歲同濟大學退休教授的 " 科普課 " 相關内容播放量超 6000 萬，教育部等十部門聯合印發《國家銀齡教師行動計劃》，請銀齡教師重返講台，上海 " 時間銀行 " 則通過志願服務兑換養老服務的閉環生态激活社會資本。
這群人的獨特之處在于，他們既是消費者又是生產者——三甲醫院主任醫師的養生科普賬号年變現超 50 萬元，丁香醫生平台邀請退休專家在線問診，既降低運營成本又放大專業權威。此類種種，實際上是一場人力資本從 " 一次變現 " 向 " 多次復利 " 的變遷，企業需要打破年齡界限，建立彈性工作制、知識資產化等機制，将 " 經驗復利 " 轉化為商業價值。
而在這場銀發經濟的變革中，" 中產家庭主理人 " 是最容易被低估的群體 。以女性為主的她們掌控着全家三代的消費命脈，從孫輩的早教課程到子女的婚房首付，從配偶的保健品采購到父母的養老院選擇，其決策影響力貫穿整個家庭生命周期。
有數據顯示，55 歲以上女性購買基因檢測、癌症早篩產品的增速是整體市場的數倍；她們推動适老化改造從單一功能更新為系統方案；老年教育機構 " 美好盛年 " 的鋼琴課學員中，有一部分報名的真實動機是 " 陪孫子一起學 "，竟就此意外催生了 " 隔代共學 " 消費新模式。
撬動這一市場需要 " 穿透式營銷 "，例如通過 " 奶奶育兒課堂 " 切入隔代養育場景，" 母女款 " 健康監測手環切入關懷養老場景，這些其實都是将低齡老人的家庭角色轉化為新的商業入口。
這四大群體的碰撞與交融，正在重塑中國銀發經濟的底層邏輯 。當體制内的理性品質主義者、民營經濟的高端需求黑洞、高知人才的供給側改革者、家庭主理人的隐形操盤手共同登場，市場規則已經開始自發有了改變——消費邏輯從生存型轉向發展型，供給模式從普惠式更新為圈層定制，社會價值從資源消耗轉向經驗輸出。
記得有句話曾説：" 老齡化不是問題，問題是我們仍然用舊地圖去尋找新大陸。"
現在，對于中國而言，9000 萬的低齡老人就好像一張新的航海圖，指引着商業世界駛向一片充滿生機的藍海：那裏沒有 " 老年 " 與 " 青年 " 的割裂，只有對品質的永恒追求；沒有 " 退出社會 " 的悲情叙事，只有 " 再社會化 " 的一千種可能。
2、從國際上看老齡化機遇
在全球人口結構劇烈震蕩的當下，老齡化早已不是某個國家的 " 特有病 "，而是一場席卷人類文明的系統性變革。所以，當中國站在 " 低齡老人 " 視窗期的十字路口，參考一下發達國家的經驗，或多或少都能找出一些不一樣的路子。
以 日本為例，其 " 銀色風暴 " 為世界提供了一個相對有價值的參照範本 。這個全球老齡化率最高的國家，早在 2000 年便推出介護保險制度，由政府、個人、企業三方共擔養老成本。這一政策看似是社會保障的 " 止血帶 "，實則從基本盤上撬動了萬億級市場的齒輪。
日本的養老護理產業屬高度細分，從上門助浴、認知症照護到臨終關懷，每個環節都誕生了一些都很不錯的企業；老年旅遊市場則跳出 " 夕陽紅觀光 " 的窠臼，衍生出 " 温泉理療旅居 "" 俳句創作采風 " 等文化消費形态。
有一個值得深入了解的，是日本企業将 " 老齡化痛點 " 轉化為技術優勢——松下開發的智能護理床能自動感知心率異常并呼叫急救，雅馬哈的康復機器人讓偏癱患者重獲行走能力。 當别人在讨論 " 如何養活老人 "，日本已進化到 " 如何讓老人活得更有尊嚴 "。
而遠在 歐洲的一些國家的解題思路則展現出另一種哲學 。在德國，老齡化不是公共财政的包袱，而是 " 隐形冠軍 " 企業的創新催化劑。醫療科技公司 Ottobock 憑借假肢關節技術壟斷全球大部頭市場，其產品不僅服務于老年群體，更成為馬拉松選手和截肢軍人的首選；荷蘭政府将 " 終身學習 " 寫入國家養老戰略，老年大學與職業培訓中心無縫銜接，誇張的説，76 歲的程式員、82 歲的心理咨詢師可能都不再是傳説。
這種 " 人力資本再投資 " 思維，使得老齡化社會并未墜入生產力滑坡的陷阱，反而催生了 " 銀發人才庫 " 的獨特競争力。歐洲的經驗似乎更有借鑑意義， 銀發經濟的最高形态，是不是要讓老年人從 " 被服務者 " 變成 " 價值創造者 "？這個方向或許值得思考。
反觀大西洋彼岸的美國，資本是非常重要的推手。2025 年以來，REITs 市場表現強勁，63 只已上市 REITs 中 62 只年内實現正收益，平均漲幅超過 10%。REITs 普遍分紅意願較強，21 只最新股息率超 5%，支持 REITs 擴容政策陸續發布，機構看好長期投資帶來的收益，成為華爾街的 " 抗周期之王 "。
這種商業模式的核心在于精準分層：高端 CCRC（持續照料退休社區）收取百萬美元入門費，提供從獨立生活到臨終關懷的全周期服務；中端社區主打 " 活力養老 "，配套高爾夫球場、藝術工坊吸引低齡老人；普惠型公寓則與醫保體系挂鈎，用規模化降低邊際成本。
科技巨頭也未曾缺席這場盛宴——亞馬遜收購在線藥房 PillPack 切入老年慢病管理，蘋果手表的跌倒檢測功能讓子女甘願為父母買單。這一系列的 實踐證明：當老齡化遇上資本主義，銀發經濟就成了 " 技術 + 金融 " 的雙螺旋 。
所以，如果 将這些碎片拼合，我們就會發現一條清晰的邏輯鏈 ：日本的精細化服務、歐洲的人力資本激活、美國的金融化創新，本質上都在回答同一個命題——如何将海量老年需求分層解構，再用技術杠杆撬動商業價值。
這種分層不是簡單的 " 高端、中端、低端 " 劃分，而是對人性需求的深度解構：
基礎層 （生存保障）：居家護理、适老化改造、慢性病管理； 中間層 （品質提升）：文化旅居、終身教育、康養社交；頂層 （精神超越）：遺產規劃、生命意義追尋、代際關系重構。
每一層都對應着不同的技術賦能路徑：在基礎層，物聯網和 AI 替代人力（如 AI 護理機器人降低 30% 的照護成本）；在中間層，大數據和算法提升匹配效率（如定制化旅遊路線推薦）；在頂層，區塊鏈和智能合約解決信任痛點（如遺囑存證、遺產分配自動化）。
對于中國而言，這些參考的價值遠不止于模仿 。當日本用三十年培育出日醫學館、貝尼斯這樣的養老巨頭時，中國擁有更龐大的數據底座、更活躍的資本市場、更迅猛的技術迭代能力。唐承沛副部長提出的 " 銀發經濟與文旅、科技、金融融合 "，正與全球趨勢暗合。
但比技術更重要的，是對老齡化本質的認知升維—— 這不是一場關于 " 養老 " 的防御戰，而是一次重構消費、激活供給、更新文明的系統性機遇 。如何在這片 " 黃金賽道 " 上，跑出既有國際視野、又有中國特色的加速度，是所有中國企業理應思考的問題。
畢竟，老齡化社會的最終指向，從來不是如何 " 養活 " 更多老人，而是如何讓每個人在生命的任何階段，都能找到尊嚴、價值與可能性。
這或許才是銀發經濟給予商業世界最深刻的啓示，也是中國企業尋找更具市場價值的方向指南。
3、老齡化不是終點
人口結構的劇變，從來不是文明的黃昏，而是進化路上的勳章。我們如果能夠主動撕開 9000 萬低齡老人已悄然撕掉 " 被贍養者 " 的标籤，這在未來十年、二十年，或更多年後持續龐大的人群，就會轉身成為重構消費秩序、激活商業基因的 " 新消費主體 "。
他們不再是蜷縮在時代角落的沉默者，也不是 " 人 " 或社會的終點，而是手握财富、時間與經驗的 " 新中產 " ——這個群體正在用行動證明，老齡化社會的真正危機，不是人口紅利的消退，而是認知紅利的匮乏。
那麼，企業應該如何做，才能接得住這群人？我大概有幾個方向的思考分享一下：
在價值觀層面，企業必須摒棄 " 老齡 = 衰退 " 的思維鋼印 。低齡老人身上沉澱的 " 經驗復利 "，正在成為數字經濟時代稀缺的生產要素。
我身邊某機械企業将退休工程師組建成 " 技術顧問團 "，通過遠程診斷系統解決產線故障，人力成本降低 40%，故障修復效率提升 3 倍；某音平台上，有非常多的高質知識分子開展優秀的知識科普、流量變現玩得比年輕人還要扎實。
這些案例揭示了一個反常識的真相：當社會慣于将 " 老齡化 " 等同于 " 退出生產 " 時，低齡老人恰恰是連接工業文明與數字文明的 " 跨界翻譯者 "。他們的知識儲備、職業素養、社會網絡，經過半世紀沉澱後形成的 " 時間復利 "，遠比流量明星的瞬時熱度更具商業韌性。
方法論的重構，需要技術為老齡化叙事注入新語法 。傳統适老化改造往往陷入 " 低端化 " 陷阱——加寬走廊、安裝扶手、放大字體，這些基礎功能疊加雖有必要，卻難以匹配低齡老人對品質生活的深層需求。
真正的破局點在于 " 隐形賦能 "。比如，華為 AI 康養傳感器采用毫米波技術，能夠穿透衣物、床單等日常障礙物，無需用户佩戴任何設備，即可實現對人體的全方位監測；一些企業推出的 "AI 營養師 "，通過分析體檢報告與飲食習慣，為慢性病老人定制每周食譜并直送生鮮食材。
這些創新并非簡單移植青年市場技術，而是基于大數據對老年需求的精準解構：當企業能識别出 60 歲用户購買無人機是為了航拍老年大學結業典禮，70 歲客户預訂南極郵輪是為完成職業生涯未竟的探險夢，适老化便不再是 " 功能減法 "，而是 " 體驗升維 "。
最後一點思考是對 戰略視窗期的把握，企業必須要以政策為支點撬動生态變革 。
政策紅利與市場智慧共謀的威力太大了，低齡老人需要的不是隔離式養老院，而是 " 嵌入生活場景的服務生态 "。這種模式的價值不僅在于商業回報，更在于重構了 " 老齡化 " 的社會意義，闡釋 " 老去 " 不再是生命的損耗，而是價值的流轉與再生。
4、寫在最後
這場變革的終局，或許将超越經濟層面，成為社會文明進步的另一種境界 。當智慧養老系統讓獨居老人安全地 " 原地養老 "，當非遺研學旅居激活縣網域經濟，當銀發知識網紅構建新的文化權威，我們看到的不僅是一個產業的崛起，更是一個群體重新定義 " 老去 " 的勇氣。
德國的适老化家居、日本的介護保險、美國的養老 REITs 雖然也值得借鑑，但中國市場的獨特性在于：它既承載着 " 未富先老 " 的挑戰，又擁有全球最活躍的數字化生态、最深厚的文化積澱、最復雜的代際關系網絡。這些要素的碰撞，注定會催生出全球銀發經濟史上未曾有過的物種——可能是 " 社區嵌入式康養文旅綜合體 "，可能是 " 區塊鏈 + 時間銀行 " 的志願服務體系，亦可能是 " 代際财富管理 + 内容 IP 孵化 " 的混合商業模式。
在不久的将來，我們或許可以廣泛看到這樣的場景：
上海退休阿姨們穿着漢服在豫園拍攝短視頻，西北的老年牧民也能通過直播将羊毛手工藝品賣向全球，前國企高管退休直接轉型為碳中和領網域咨詢顧問 ……
這些可能的預想，或者是已經成為現實的鮮活個體的故事，拼湊出一幅老齡化社會的真實圖景，這裏沒有悲情的暮氣，只有迸發的生命力；沒有固化的年齡界限，只有持續進化的商業可能。
那些将适老化等同于 " 低價、普惠、公益 " 的企業，或許會在人口寒冬中瑟瑟發抖；而真正理解 " 銀發經濟 = 品質經濟 + 智慧經濟 + 人文經濟 " 的覺醒者，必将在這個春天收獲一片生機盎然的藍海。文明的進階，從來不是抗拒時光的流逝，而是讓每個年齡的輝光都能照亮商業的星空。
