今天小编分享的财经经验：惠民保“更新版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险，欢迎阅读。
近年来，医保个人账户余额开始被重视并 " 利用 " 了起来。
平时去定点药房买药可以刷医保。部分省市还开通了医保家庭成员共济，允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格，一般需要参与共济的成员都在同一城市参保。但这些仍然是生病了才会去使用。
近日，时代财经记者通过上海市大数据中心旗下的 " 随申办 "APP 查询到有 14 款商业医疗保险支持使用医保个人账户余额直接购买。
其中，除了上海城市定制型商业补充医疗保险 " 沪惠保 "、" 沪补保 "、" 沪儿保 " 以外，人保、平安、太保均提供了长期医疗险产品。另外，还有针对特殊病种的特色保险，如面向青少年的护眼险、面向孕产妇及新生儿的母婴险、针对齿科的医疗保险、防癌险等。
以人保健康和蚂蚁保共同推出的产品 " 好医保 · 长期医疗（旗舰版）" 为例，免赔额 0 元，保额 400 万元，除了覆盖癌症等重疾以外，还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎、意外骨折、胆囊结石等 " 小手术 "。
只要住院自费便可以按比例赔付，包括住院医疗费用及住院前后 30 天门急诊费用。对于一般医疗，1 万以内赔付 30%，1 万以上赔付 100%，对于癌症及 11 种心血管疾病医疗费用赔付比例达到 100%。
时代财经记者尝试投保 " 好医保 · 长期医疗（旗舰版）" 产品，发现投保人在有医保（含新农合）的情况下年费为 322 元，可通过医保个账支付或者支付宝支付；如果按月缴费为 26.88 元，但按月缴费不支持医保个账支付。若投保人无医保也可投保该产品，但年费会增至 814 元。
首次投保年龄覆盖了从婴幼儿（出生 28 天起）至 55 周岁的成年人。对于一般疾病保证 20 年续保，对癌症和 11 种心血管疾病可以终身保证续保。即使投保人中途患病，已经拿到理赔款，也不会影响再次投保。
人保健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保个人账户余额一般仅支持城市定制惠民保产品，如上海的沪惠保、北京的普惠健康保、成都的惠蓉保等。
以沪惠保为例，首年免赔额为 1.2 万元，连续 3 年投保且无理赔则免赔额最低降至 1 万元。也就是说医保报销完之后还得自费上万元才能开始赔付。
对于身体较为健康、日常医疗开销不大的年轻人群而言，一年累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过 1.2 万元，到不了起赔线。
作为由各地政府主导定制、不限年龄、不限职业、无需体检、统一价格的普惠型保险，往往面临着免赔额较高、实际赔付金额低，主要覆盖重疾，年轻人向老年人 " 代际补偿 "，以及带病体投保 " 逆向选择 " 等问题。
据复旦大学风险管理与保险系主任许闲教授团队调研，截至 2023 年底，全国各地共推出 284 款惠民保产品，其中 211 款产品仍在运营，73 款惠民保已经停运，停运比例 25.7%。
当同一地区存在多款惠民保产品时，同质化的产品面临着市场竞争，有部分产品直接选择停运或者合并运营。对于同时运营多款惠民保的地区，一线城市惠民保平均停售率为 15%，准一线城市惠民保平均停售率为 38%，二线城市惠民保平均停售率为 43%，三线及以下城市惠民保平均停售率为 47%。
政策限制也是停售潮的原因之一。2023 年 11 月，国家金融监督管理总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，明确禁止养老保险公司经营短期健康险业务。而惠民保便属于一年期的短期健康险。该政策出台后，平安养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐步退出惠民保项目。
存续的惠民保项目也在面临着投保人数下滑的问题。
以上海 " 沪惠保 " 的参保人数为例，2021 年参保人数 739 万人，参保率 38.5%，2022 年参保人数下滑至 653 万左右，2023 年为 635 万左右，呈现持续下滑趋势。基础起付线也从首年的 2 万元逐年下调至 1.2 万元，年费则保持在 129 元 / 年。
对于惠民保未来的发展，许闲教授团队在对上海沪惠保消费者的调研中发现，高达 87.65% 的消费者愿意为产品更新额外支付费用。
许闲教授指出，在惠民保的产品设计和运营中，应当关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群差异化需求，以此提高产品竞争力。
这些能够用医保个账余额直接支付的长期医疗险或者特殊病种保险，或为惠民保提供差异化的产品补充。
