今天小編分享的财經經驗：惠民保“更新版”？醫保個人賬户餘額可購買商業醫療險，歡迎閲讀。
近年來，醫保個人賬户餘額開始被重視并 " 利用 " 了起來。
平時去定點藥房買藥可以刷醫保。部分省市還開通了醫保家庭成員共濟，允許父母、子女、配偶共享醫保賬户餘額。但限制條件比較嚴格，一般需要參與共濟的成員都在同一城市參保。但這些仍然是生病了才會去使用。
近日，時代财經記者通過上海市大數據中心旗下的 " 随申辦 "APP 查詢到有 14 款商業醫療保險支持使用醫保個人賬户餘額直接購買。
其中，除了上海城市定制型商業補充醫療保險 " 滬惠保 "、" 滬補保 "、" 滬兒保 " 以外，人保、平安、太保均提供了長期醫療險產品。另外，還有針對特殊病種的特色保險，如面向青少年的護眼險、面向孕產婦及新生兒的母嬰險、針對齒科的醫療保險、防癌險等。
以人保健康和螞蟻保共同推出的產品 " 好醫保 · 長期醫療（旗艦版）" 為例，免賠額 0 元，保額 400 萬元，除了覆蓋癌症等重疾以外，還覆蓋了如腸胃炎、肺炎、急性闌尾炎、意外骨折、膽囊結石等 " 小手術 "。
只要住院自費便可以按比例賠付，包括住院醫療費用及住院前後 30 天門急診費用。對于一般醫療，1 萬以内賠付 30%，1 萬以上賠付 100%，對于癌症及 11 種心血管疾病醫療費用賠付比例達到 100%。
時代财經記者嘗試投保 " 好醫保 · 長期醫療（旗艦版）" 產品，發現投保人在有醫保（含新農合）的情況下年費為 322 元，可通過醫保個賬支付或者支付寶支付；如果按月繳費為 26.88 元，但按月繳費不支持醫保個賬支付。若投保人無醫保也可投保該產品，但年費會增至 814 元。
首次投保年齡覆蓋了從嬰幼兒（出生 28 天起）至 55 周歲的成年人。對于一般疾病保證 20 年續保，對癌症和 11 種心血管疾病可以終身保證續保。即使投保人中途患病，已經拿到理賠款，也不會影響再次投保。
人保健康的工作人員對時代财經記者表示，此前醫保個人賬户餘額一般僅支持城市定制惠民保產品，如上海的滬惠保、北京的普惠健康保、成都的惠蓉保等。
以滬惠保為例，首年免賠額為 1.2 萬元，連續 3 年投保且無理賠則免賠額最低降至 1 萬元。也就是説醫保報銷完之後還得自費上萬元才能開始賠付。
對于身體較為健康、日常醫療開銷不大的年輕人群而言，一年累計的醫療開銷在扣除醫保報銷完之後很難超過 1.2 萬元，到不了起賠線。
作為由各地政府主導定制、不限年齡、不限職業、無需體檢、統一價格的普惠型保險，往往面臨着免賠額較高、實際賠付金額低，主要覆蓋重疾，年輕人向老年人 " 代際補償 "，以及帶病體投保 " 逆向選擇 " 等問題。
據復旦大學風險管理與保險系主任許閒教授團隊調研，截至 2023 年底，全國各地共推出 284 款惠民保產品，其中 211 款產品仍在運營，73 款惠民保已經停運，停運比例 25.7%。
當同一地區存在多款惠民保產品時，同質化的產品面臨着市場競争，有部分產品直接選擇停運或者合并運營。對于同時運營多款惠民保的地區，一線城市惠民保平均停售率為 15%，準一線城市惠民保平均停售率為 38%，二線城市惠民保平均停售率為 43%，三線及以下城市惠民保平均停售率為 47%。
政策限制也是停售潮的原因之一。2023 年 11 月，國家金融監督管理總局發布《養老保險公司監督管理暫行辦法》，明确禁止養老保險公司經營短期健康險業務。而惠民保便屬于一年期的短期健康險。該政策出台後，平安養老、泰康養老、大家養老等養老險公司逐步退出惠民保項目。
存續的惠民保項目也在面臨着投保人數下滑的問題。
以上海 " 滬惠保 " 的參保人數為例，2021 年參保人數 739 萬人，參保率 38.5%，2022 年參保人數下滑至 653 萬左右，2023 年為 635 萬左右，呈現持續下滑趨勢。基礎起付線也從首年的 2 萬元逐年下調至 1.2 萬元，年費則保持在 129 元 / 年。
對于惠民保未來的發展，許閒教授團隊在對上海滬惠保消費者的調研中發現，高達 87.65% 的消費者願意為產品更新額外支付費用。
許閒教授指出，在惠民保的產品設計和運營中，應當關注不同年齡層需求痛點，建立分層方案，滿足各年齡群差異化需求，以此提高產品競争力。
這些能夠用醫保個賬餘額直接支付的長期醫療險或者特殊病種保險，或為惠民保提供差異化的產品補充。
