今天小编分享的互联网经验：这家700人的巴西公司，盯上中国大老板，欢迎阅读。
作者丨赵晓晓
编辑丨关雎
图源丨 EBANX
大多搞支付的公司都在做一件事，革新当地的支付方式，然后再拓展其他业务。
巴西的 EBANX 不同，它从成立就聚焦在拉美的跨境支付，服务 C 端消费者，为的是帮他们实现跨境消费。EBANX 在当地消费者和跨境 To C 商户之间架起了一个桥梁。
EBANX 成立于 2012 年，这也是新兴市场国家新兴金融科技公司的起点。对比国内，微信上线才一年，支付宝刚推出二维码支付。巴西各类型的金融科技公司，大多都在这一年成立。
不同之处还在于，EBANX 自己不开发支付工具，而是把拉美各个国家的支付方式聚合到线上。这样，当地消费者就能用自己习惯的支付方式实现跨境购物。
在当时的新兴市场国家里，还没人做这件事。要知道，2012 年的巴西电商刚起步，亚马逊也才刚去巴西，还没有正式运营，只有极少数有国际信用卡的人才能在线买到进口商品。
联合创始人 Jo ã o
" 我们看到的是巴西市场的巨大潜力，消费者对跨境购物的强烈需求。"EBANX 联合创始人 Jo ã o Del Valle 说。他用 Time 杂志上张开双臂的耶稣基督像，形容当时正在崛起的巴西。
现在 EBANX 在拉美和加勒比地区、非洲及亚洲的 29 个国家运营支付业务，集合了 200 多种新兴市场日常使用的支付方式，覆盖全球超 10 亿的消费者。
EBANX 至今有 3 笔融资，投资方有安宏资本、FTV Capital、Endeavor Catalyst。2019 年战略融资完成后，EBANX 估值超过 10 亿美元。
对于 EBANX 来说，最核心的竞争力是，没人比它更懂新兴市场的支付。
创造一条 " 通路 "
如果从线上支付和电商这两个领網域来看，巴西跟中国几乎是在同一时间起步。
支付宝在 2004 年成立，2009 年上线手机支付功能，2012 年 7 月推出二维码支付。微信 2011 年 1 月 21 日上线，2013 年微信支付开通。此后，两家巨头开启耗时 6 年的支付大战。
电商这边，巴西最大的两个电商平台 Mercado Livre 和 Americanas，都在 1999 年成立，对比国内两大电商巨头，阿里巴巴也在这一年成立，京东早一年，在 1998 年成立。
在 Jo ã o 的描述里，到 2010 年，巴西的电商还在萌芽阶段，但发展速度很快：巴西政府推动了金融普惠计划，本地电商平台购物快速 " 流行 " 起来；亚马逊刚进入，先以电子书试探巴西电商的消费潜力。
如果放一组对比数据，到 2012 年，国内的电商市场规模接近 8 万亿元，巴西刚过 100 亿美元，市场增长空间很明显，众多新兴的金融科技公司在这一年后集中爆发。
在极速增长和众多新机会之间，Jo ã o 和创始团队看到了更细分的市场机会，全球的互联网企业正在涌入这个新兴市场，消费者有购买国际商品的需求。
局限在于，没有合理的支付方式。Jo ã o 说，只有拥有国际信用卡的人才能在线购买国际商品。
" 但巴西的信用卡普及率很低，而且还要受限制于国际收单服务和审批，有信用卡也无法进行国际支付。"
" 我们来创造一条‘通路’。"Jo ã o 说。
当时巴西流行的支付方式是 boleto banc á rio，这是一种现金凭证（现金券）系统，不需要银行账户，仅需生成一个凭证去银行或授权地点支付即可。当地人可以在这个系统上交水费、电费等。
Jo ã o 和团队开发了自己的 API，把这种支付方式搬到了线上，这是 EBANX 集成的第一个支付工具。2013 年，公司成立一年后，速卖通成为 EBANX 的第一个亚洲商户，也是国内最早去巴西的电商平台。
对于 EBANX 来说，这是一个巨大的成长，公司的第一笔跨境支付业务就是，巴西消费者在速卖通上的购物。Jo ã o 诗意地说，"boleto 点燃了我们的旅程。"
对巴西消费者来说也是如此，" 他们‘突然’就可以参与到全球数字经济这个过程中来了。"Jo ã o 说。
在 EBANX 之前，巴西的支付行业很平静，几大收单行垄断整个支付市场。用 EBANX 亚太区商户副总裁于翔的话来说，就是 " 没什么波澜。"
2012 年后新出来的一批金融科技公司，都聚焦在改善当地的金融基础设施，一如支付宝、微信一开始做的事情。
EBANX 是一种完全不同的商业模式，一个没有竞争的市场。
整合 " 五花八门 " 的支付方式
硅谷著名的产品大师 Paul Buchheit 说，最好的产品会让人一旦用上，就再也无法想象没有它们的生活是什么样。这个论断对于 EBANX 来说，也再恰当不过。
Jo ã o 及团队对 EBANX 的定位是跨境支付平台，公司业务主要聚焦在新兴市场国家，去整合这些国家现有的支付方式，" 而不是等着一个更新的支付技术出现。"
但这不是一件容易的事情。新兴市场国家的支付方式是碎片化的，每个地区的支付方式都不一样，这意味着 Jo ã o 他们要整合各种支付方式，从信用卡、银行转账到移动支付，甚至是现金凭证。
Jo ã o 他们的办法是，慢慢来，团队深入到当地，去了解本土的支付市场、监管的复杂性，找到一种更适配的方案。" 最后就是接受多样化，一切本土化。"Jo ã o 说。
巴西之外，EBANX 进入拉美的第一个市场是墨西哥，时间在 2015 年，这也是个支付方式很老旧的国家，现金支付是常态，15 岁以上的墨西哥人只有两成持有一张储蓄卡，仅 13% 有一张信用卡。
墨西哥主流的支付方式是 OXXO Pay，OXXO 是当地最大的零售连锁便利店，OXXO Pay 是该店的线下支付方式，在支付页面上点击 OXXO 后扫码，OXXO 会提前帮其付款，消费者需要在五天内到 OXXO 线下便利店把钱缴清。
墨西哥的另一种通用的支付方式是，消费者在电商购物形成账单后去银行缴费，48 小时商家确认收款后再发货。
两种支付特点在拉美都比较常见。EBANX 同年进入的秘鲁情况也类似，秘鲁持有信用卡的人数不到 9%，线上是银行转账，现金需要在付款页面填写手机号，用来接收付款账单，再拿着账单到线下银行付款。消费者需必须在 3 天之内完成付款。
南非和肯亞是另外一种情况。EBANX 在 2022 年进入这两个国家。
于翔
于翔说，南非人口多，经济相对活跃，有一定线上支付基础。南非主流的支付方式是 Ozow，背后连接当地很多银行，通过银行转账完成线上和跨境交易。
肯亞的银行基础普及率并不高，当地消费者喜欢把钱存到手机里，所以手机是他们的主要支付工具，但不是我们熟知的 app，而是短信支付，也叫 mobile money（移动货币）。
肯亞主流的短信支付方式是 M-PESA，消费者要付款会先收到一条短信，打开短信里的链接后跳转到支付界面，完成支付。
" 在肯亞，你要找一个银行网点是很难的，开车 5 公里都未必能看到一个 ATM 机。" 于翔说。
2022 年，EBANX 也进入了印度市场，" 一个非常典型的新兴市场。" 于翔总结。
典型是指机会多，但强监管。印度政府 2016 年就开始推行去现金化，因此当地线上支付相对成熟。
印度主流支付方式是叫 Unified Payment Interface（UPI），是当地央行旗下的政府机构搭建起来的支付产品，它更像国内的快捷支付，能实时到账。于翔说，UPI 是目前印度交易量最大的线上支付方式，" 几乎已经不存在现金支付。"
在中国或者其他国家企业进入新兴市场之前，EBANX 已经把交易环节中最难的一个问题解决了，这里的痛点是货币的清结算、法律合规、长达 13 个小时的时差、调单和退货，解决的最大痛点是，商户不再需要一家一家地去联系 200 多个不同的支付方式，成本降低了一大半。
目前，EBANX 已经进入墨西哥、秘鲁、哥伦比亚、智利、阿根廷、厄瓜多、玻利维亚、乌拉圭、南非、肯亞、印度等 29 个国家，系统中集成了 200 多种支付方式，提供从信用卡到现金券、电子钱包到即时支付系统等多种支付方式。
对于 EBANX 来说，公司的战略与信仰，很多时候并不是胜利的原因，而是胜利的结果。" 它已经把全球商业与新兴市场中充满活力、多样性的社区连接了起来。"
帮中国企业进入拉美、非洲
EBANX 最后一轮融资停留在 2021 年，那一轮融资额是 4.3 亿美元，是 EBANX 几轮融资里最多的一笔，也是巴西金融科技公司为数不多的大金额融资。
聊到下一步的融资或者上市计划时，Jo ã o 说没有什么确定性的结论，" 但 EBANX 会密切关注市场的发展和机会。"
事实上，从更长期来看，成功取决于当时的环境，取决于创始人自身，取决于诸多因素。
EBANX 一共有三位创始人，Alphonse 负责公司业务拓展，Wagner 负责公司金融基础设施的搭建，CEO Jo ã o 是公司的技术负责人。
巴西总部内部
三人的工作经历各不相同，Alphonse 此前是 Endeavor Entrepreneur（奋进企业家），更早的经历是在律师协会工作。Wagner 在健康科技公司担任过管理合伙人，在外贸公司做过业务发展主管，在建筑服务公司做过联合创始人，此外在金融和商业咨询公司、房地产开发也有一段工作经历，也做过投资人、巴西支付机构董事。Jo ã o 做过投资人，也做过軟體开发。
于翔跟 Jo ã o 的互动交流更多，他的工作直接向 Jo ã o 汇报。于翔评价 Jo ã o，" 什么事都亲力亲为，虽然是技术出身，但有很高的商业敏感度，能够把握公司的大方向。"
EBANX 的快速发展是在 2021 年，这一年，EBANX 进入了 6 个拉美国家，在此之前，EBANX 基本保持着一年 1-2 个市场扩张的频率。2023 年，EBANX 又新增了 11 个国家，是 2021 年的近一倍。
过去三年，是全球跨境电商增速最快的时候，电商生态尚未完全打开的拉美，成为行业内每隔一段时间就会聊起的新市场、新机会。EBANX 从成立就把 C 端市场放在拉美、非洲等新兴市场。
这是一个很有前瞻性的决定。从今天的环境来看，拉美是全球电商企业、包括带有强烈互联网痕迹的公司，不可能错过的市场。但在当时，做出这个决定需要绝对的商业敏感度。
市场研究机构 Insider Intelligence 去年中曾预计，2022 年全球电商销售增长 9.7%，是 2011 年以来的最低增速，但局部市场依然有巨大空间，这一年零售电商增长最快的地区有两个 —— 东南亚和拉美，分别以 20.6% 和 20.4% 的增速领跑全球。
现在又多了一个非洲。根据 World Data Lab 数据显示，非洲国家是消费者支出增长最快的地区之一。《世界消费者报告》数据显示，未来十年，非洲的前五大国家（埃及、尼日利亚、肯亞、埃塞俄比亚和南非）的消费者支出增长，将超过欧洲前五大国家的总和。
于翔说，" 身边的客户基本上都在聊要去拉美试试水，也真的有人去了。"
听的多了，假设就容易成真。2023 年，于翔从工作了 9 年的 Visa 辞职，加入了 EBANX，他也要感受一下这种蓬勃的张力。
于翔在中国国内的业务是拓展 EBANX 的 B 端，这是个增长潜力很大的业务，传统的游戏、外卖、电商、金融，新兴的直播电商、社交媒体、娱乐等领網域的企业，都在进入或者已经进入新兴市场。
" 这些商户已经不仅仅是过去的 Pay in，现在还多了 Pay out，后半部分的业务量在快速上升，钱都给了海外供应商、达人。" 于翔说，" 这是个好现象。"
现在，EBANX 在中国合作客户有近 70 个，在全球有 300 多个，代表性商户有速卖通、SHEIN、Shopee、腾讯、PlayStation、Garena、索尼等。
一个案例是，EBANX 帮跨境支付平台 Xtransfer 上国际贸易卖家的收款账期，从 14 天缩短到实时。
蛋糕在持续变大
EBANX 现在有清晰的业务线，C 端会一直聚集在新兴市场，B 端业务则放在欧美、亚太地区。2024 年上半年，EBANX 总处理交易量（TPV）比 2023 年同期增长了 25%。
亚太区团队
从业务层面上，EBANX 已经是个基础很扎实的公司，他们在全球有超 700 名员工，在 16 个国家有团队，亚太区办公室设在上海。因此 EBANX 有足够强的能力和快的反应速度，来应对支付市场的每一次技术革新。
技术革新是指，EBANX 能在第一时间接入当下最新的支付技术。不止央行，也包括当地新兴金融科技公司的支付工具，比如巴西上市公司 Nubank、墨西哥的华人创业明星项目 Stori 等。
2020 年，巴西的线上支付进行了一次 EBANX 成立以来的最大变革，巴西央行推出了即时支付产品 Pix。
Jo ã o 说，刚上线时，巴西一些企业家和投资者对 Pix 持怀疑态度，他们质疑巴西人是否会接受这项新技术，以及是否真的能颠覆传统的支付格局。
" 结果证明， Pix 普及率大爆发。"Jo ã o 说。
只用了三年，Pix 就占据了线上支付 30% 的市场，用户超过 1.69 亿，覆盖了近 90% 的成年人口，占全球即时支付总量的 14%。
明年，巴西央行会推出一种新的支付技术 Pix Autom á tico，即 Pix 的未来定期支付功能，这将进一步简化订阅型业务、SaaS 和公用事业的支付流程。在巴西，这种功能只有信用卡才具备。
有预测，Pix 的市场份额会占到近 50%。这个国家的线上支付会再迎来一次大变革。
新兴国家支付市场的变革也刚开始。" 整个蛋糕在持续变大。"
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