今天小編分享的互聯網經驗：這家700人的巴西公司，盯上中國大老板，歡迎閲讀。
作者丨趙曉曉
編輯丨關雎
圖源丨 EBANX
大多搞支付的公司都在做一件事，革新當地的支付方式，然後再拓展其他業務。
巴西的 EBANX 不同，它從成立就聚焦在拉美的跨境支付，服務 C 端消費者，為的是幫他們實現跨境消費。EBANX 在當地消費者和跨境 To C 商户之間架起了一個橋梁。
EBANX 成立于 2012 年，這也是新興市場國家新興金融科技公司的起點。對比國内，微信上線才一年，支付寶剛推出二維碼支付。巴西各類型的金融科技公司，大多都在這一年成立。
不同之處還在于，EBANX 自己不開發支付工具，而是把拉美各個國家的支付方式聚合到線上。這樣，當地消費者就能用自己習慣的支付方式實現跨境購物。
在當時的新興市場國家裏，還沒人做這件事。要知道，2012 年的巴西電商剛起步，亞馬遜也才剛去巴西，還沒有正式運營，只有極少數有國際信用卡的人才能在線買到進口商品。
聯合創始人 Jo ã o
" 我們看到的是巴西市場的巨大潛力，消費者對跨境購物的強烈需求。"EBANX 聯合創始人 Jo ã o Del Valle 説。他用 Time 雜志上張開雙臂的耶稣基督像，形容當時正在崛起的巴西。
現在 EBANX 在拉美和加勒比地區、非洲及亞洲的 29 個國家運營支付業務，集合了 200 多種新興市場日常使用的支付方式，覆蓋全球超 10 億的消費者。
EBANX 至今有 3 筆融資，投資方有安宏資本、FTV Capital、Endeavor Catalyst。2019 年戰略融資完成後，EBANX 估值超過 10 億美元。
對于 EBANX 來説，最核心的競争力是，沒人比它更懂新興市場的支付。
創造一條 " 通路 "
如果從線上支付和電商這兩個領網域來看，巴西跟中國幾乎是在同一時間起步。
支付寶在 2004 年成立，2009 年上線手機支付功能，2012 年 7 月推出二維碼支付。微信 2011 年 1 月 21 日上線，2013 年微信支付開通。此後，兩家巨頭開啓耗時 6 年的支付大戰。
電商這邊，巴西最大的兩個電商平台 Mercado Livre 和 Americanas，都在 1999 年成立，對比國内兩大電商巨頭，阿裏巴巴也在這一年成立，京東早一年，在 1998 年成立。
在 Jo ã o 的描述裏，到 2010 年，巴西的電商還在萌芽階段，但發展速度很快：巴西政府推動了金融普惠計劃，本地電商平台購物快速 " 流行 " 起來；亞馬遜剛進入，先以電子書試探巴西電商的消費潛力。
如果放一組對比數據，到 2012 年，國内的電商市場規模接近 8 萬億元，巴西剛過 100 億美元，市場增長空間很明顯，眾多新興的金融科技公司在這一年後集中爆發。
在極速增長和眾多新機會之間，Jo ã o 和創始團隊看到了更細分的市場機會，全球的互聯網企業正在湧入這個新興市場，消費者有購買國際商品的需求。
局限在于，沒有合理的支付方式。Jo ã o 説，只有擁有國際信用卡的人才能在線購買國際商品。
" 但巴西的信用卡普及率很低，而且還要受限制于國際收單服務和審批，有信用卡也無法進行國際支付。"
" 我們來創造一條‘通路’。"Jo ã o 説。
當時巴西流行的支付方式是 boleto banc á rio，這是一種現金憑證（現金券）系統，不需要銀行賬户，僅需生成一個憑證去銀行或授權地點支付即可。當地人可以在這個系統上交水費、電費等。
Jo ã o 和團隊開發了自己的 API，把這種支付方式搬到了線上，這是 EBANX 集成的第一個支付工具。2013 年，公司成立一年後，速賣通成為 EBANX 的第一個亞洲商户，也是國内最早去巴西的電商平台。
對于 EBANX 來説，這是一個巨大的成長，公司的第一筆跨境支付業務就是，巴西消費者在速賣通上的購物。Jo ã o 詩意地説，"boleto 點燃了我們的旅程。"
對巴西消費者來説也是如此，" 他們‘突然’就可以參與到全球數字經濟這個過程中來了。"Jo ã o 説。
在 EBANX 之前，巴西的支付行業很平靜，幾大收單行壟斷整個支付市場。用 EBANX 亞太區商户副總裁于翔的話來説，就是 " 沒什麼波瀾。"
2012 年後新出來的一批金融科技公司，都聚焦在改善當地的金融基礎設施，一如支付寶、微信一開始做的事情。
EBANX 是一種完全不同的商業模式，一個沒有競争的市場。
整合 " 五花八門 " 的支付方式
硅谷著名的產品大師 Paul Buchheit 説，最好的產品會讓人一旦用上，就再也無法想象沒有它們的生活是什麼樣。這個論斷對于 EBANX 來説，也再恰當不過。
Jo ã o 及團隊對 EBANX 的定位是跨境支付平台，公司業務主要聚焦在新興市場國家，去整合這些國家現有的支付方式，" 而不是等着一個更新的支付技術出現。"
但這不是一件容易的事情。新興市場國家的支付方式是碎片化的，每個地區的支付方式都不一樣，這意味着 Jo ã o 他們要整合各種支付方式，從信用卡、銀行轉賬到移動支付，甚至是現金憑證。
Jo ã o 他們的辦法是，慢慢來，團隊深入到當地，去了解本土的支付市場、監管的復雜性，找到一種更适配的方案。" 最後就是接受多樣化，一切本土化。"Jo ã o 説。
巴西之外，EBANX 進入拉美的第一個市場是墨西哥，時間在 2015 年，這也是個支付方式很老舊的國家，現金支付是常态，15 歲以上的墨西哥人只有兩成持有一張儲蓄卡，僅 13% 有一張信用卡。
墨西哥主流的支付方式是 OXXO Pay，OXXO 是當地最大的零售連鎖便利店，OXXO Pay 是該店的線下支付方式，在支付頁面上點擊 OXXO 後掃碼，OXXO 會提前幫其付款，消費者需要在五天内到 OXXO 線下便利店把錢繳清。
墨西哥的另一種通用的支付方式是，消費者在電商購物形成賬單後去銀行繳費，48 小時商家确認收款後再發貨。
兩種支付特點在拉美都比較常見。EBANX 同年進入的秘魯情況也類似，秘魯持有信用卡的人數不到 9%，線上是銀行轉賬，現金需要在付款頁面填寫手機号，用來接收付款賬單，再拿着賬單到線下銀行付款。消費者需必須在 3 天之内完成付款。
南非和肯亞是另外一種情況。EBANX 在 2022 年進入這兩個國家。
于翔
于翔説，南非人口多，經濟相對活躍，有一定線上支付基礎。南非主流的支付方式是 Ozow，背後連接當地很多銀行，通過銀行轉賬完成線上和跨境交易。
肯亞的銀行基礎普及率并不高，當地消費者喜歡把錢存到手機裏，所以手機是他們的主要支付工具，但不是我們熟知的 app，而是短信支付，也叫 mobile money（移動貨币）。
肯亞主流的短信支付方式是 M-PESA，消費者要付款會先收到一條短信，打開短信裏的鏈接後跳轉到支付界面，完成支付。
" 在肯亞，你要找一個銀行網點是很難的，開車 5 公裏都未必能看到一個 ATM 機。" 于翔説。
2022 年，EBANX 也進入了印度市場，" 一個非常典型的新興市場。" 于翔總結。
典型是指機會多，但強監管。印度政府 2016 年就開始推行去現金化，因此當地線上支付相對成熟。
印度主流支付方式是叫 Unified Payment Interface（UPI），是當地央行旗下的政府機構搭建起來的支付產品，它更像國内的快捷支付，能實時到賬。于翔説，UPI 是目前印度交易量最大的線上支付方式，" 幾乎已經不存在現金支付。"
在中國或者其他國家企業進入新興市場之前，EBANX 已經把交易環節中最難的一個問題解決了，這裏的痛點是貨币的清結算、法律合規、長達 13 個小時的時差、調單和退貨，解決的最大痛點是，商户不再需要一家一家地去聯系 200 多個不同的支付方式，成本降低了一大半。
目前，EBANX 已經進入墨西哥、秘魯、哥倫比亞、智利、阿根廷、厄瓜多、玻利維亞、烏拉圭、南非、肯亞、印度等 29 個國家，系統中集成了 200 多種支付方式，提供從信用卡到現金券、電子錢包到即時支付系統等多種支付方式。
對于 EBANX 來説，公司的戰略與信仰，很多時候并不是勝利的原因，而是勝利的結果。" 它已經把全球商業與新興市場中充滿活力、多樣性的社區連接了起來。"
幫中國企業進入拉美、非洲
EBANX 最後一輪融資停留在 2021 年，那一輪融資額是 4.3 億美元，是 EBANX 幾輪融資裏最多的一筆，也是巴西金融科技公司為數不多的大金額融資。
聊到下一步的融資或者上市計劃時，Jo ã o 説沒有什麼确定性的結論，" 但 EBANX 會密切關注市場的發展和機會。"
事實上，從更長期來看，成功取決于當時的環境，取決于創始人自身，取決于諸多因素。
EBANX 一共有三位創始人，Alphonse 負責公司業務拓展，Wagner 負責公司金融基礎設施的搭建，CEO Jo ã o 是公司的技術負責人。
巴西總部内部
三人的工作經歷各不相同，Alphonse 此前是 Endeavor Entrepreneur（奮進企業家），更早的經歷是在律師協會工作。Wagner 在健康科技公司擔任過管理合夥人，在外貿公司做過業務發展主管，在建築服務公司做過聯合創始人，此外在金融和商業咨詢公司、房地產開發也有一段工作經歷，也做過投資人、巴西支付機構董事。Jo ã o 做過投資人，也做過軟體開發。
于翔跟 Jo ã o 的互動交流更多，他的工作直接向 Jo ã o 匯報。于翔評價 Jo ã o，" 什麼事都親力親為，雖然是技術出身，但有很高的商業敏感度，能夠把握公司的大方向。"
EBANX 的快速發展是在 2021 年，這一年，EBANX 進入了 6 個拉美國家，在此之前，EBANX 基本保持着一年 1-2 個市場擴張的頻率。2023 年，EBANX 又新增了 11 個國家，是 2021 年的近一倍。
過去三年，是全球跨境電商增速最快的時候，電商生态尚未完全打開的拉美，成為行業内每隔一段時間就會聊起的新市場、新機會。EBANX 從成立就把 C 端市場放在拉美、非洲等新興市場。
這是一個很有前瞻性的決定。從今天的環境來看，拉美是全球電商企業、包括帶有強烈互聯網痕迹的公司，不可能錯過的市場。但在當時，做出這個決定需要絕對的商業敏感度。
市場研究機構 Insider Intelligence 去年中曾預計，2022 年全球電商銷售增長 9.7%，是 2011 年以來的最低增速，但局部市場依然有巨大空間，這一年零售電商增長最快的地區有兩個 —— 東南亞和拉美，分别以 20.6% 和 20.4% 的增速領跑全球。
現在又多了一個非洲。根據 World Data Lab 數據顯示，非洲國家是消費者支出增長最快的地區之一。《世界消費者報告》數據顯示，未來十年，非洲的前五大國家（埃及、尼日利亞、肯亞、埃塞俄比亞和南非）的消費者支出增長，将超過歐洲前五大國家的總和。
于翔説，" 身邊的客户基本上都在聊要去拉美試試水，也真的有人去了。"
聽的多了，假設就容易成真。2023 年，于翔從工作了 9 年的 Visa 辭職，加入了 EBANX，他也要感受一下這種蓬勃的張力。
于翔在中國國内的業務是拓展 EBANX 的 B 端，這是個增長潛力很大的業務，傳統的遊戲、外賣、電商、金融，新興的直播電商、社交媒體、娛樂等領網域的企業，都在進入或者已經進入新興市場。
" 這些商户已經不僅僅是過去的 Pay in，現在還多了 Pay out，後半部分的業務量在快速上升，錢都給了海外供應商、達人。" 于翔説，" 這是個好現象。"
現在，EBANX 在中國合作客户有近 70 個，在全球有 300 多個，代表性商户有速賣通、SHEIN、Shopee、騰訊、PlayStation、Garena、索尼等。
一個案例是，EBANX 幫跨境支付平台 Xtransfer 上國際貿易賣家的收款賬期，從 14 天縮短到實時。
蛋糕在持續變大
EBANX 現在有清晰的業務線，C 端會一直聚集在新興市場，B 端業務則放在歐美、亞太地區。2024 年上半年，EBANX 總處理交易量（TPV）比 2023 年同期增長了 25%。
亞太區團隊
從業務層面上，EBANX 已經是個基礎很扎實的公司，他們在全球有超 700 名員工，在 16 個國家有團隊，亞太區辦公室設在上海。因此 EBANX 有足夠強的能力和快的反應速度，來應對支付市場的每一次技術革新。
技術革新是指，EBANX 能在第一時間接入當下最新的支付技術。不止央行，也包括當地新興金融科技公司的支付工具，比如巴西上市公司 Nubank、墨西哥的華人創業明星項目 Stori 等。
2020 年，巴西的線上支付進行了一次 EBANX 成立以來的最大變革，巴西央行推出了即時支付產品 Pix。
Jo ã o 説，剛上線時，巴西一些企業家和投資者對 Pix 持懷疑态度，他們質疑巴西人是否會接受這項新技術，以及是否真的能颠覆傳統的支付格局。
" 結果證明， Pix 普及率大爆發。"Jo ã o 説。
只用了三年，Pix 就占據了線上支付 30% 的市場，用户超過 1.69 億，覆蓋了近 90% 的成年人口，占全球即時支付總量的 14%。
明年，巴西央行會推出一種新的支付技術 Pix Autom á tico，即 Pix 的未來定期支付功能，這将進一步簡化訂閲型業務、SaaS 和公用事業的支付流程。在巴西，這種功能只有信用卡才具備。
有預測，Pix 的市場份額會占到近 50%。這個國家的線上支付會再迎來一次大變革。
新興國家支付市場的變革也剛開始。" 整個蛋糕在持續變大。"
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