今天小编分享的财经经验：存款利率8%，中产勇闯厄瓜多，欢迎阅读。
厄瓜多，这个鲜为国人熟知的拉美国家，就这样凭借高达 8% 的银行存款利率，闯入了 " 跨国存款特种兵 " 的眼帘。
" 存款特种兵 "，成为中文互联网社交平台上涌现出的又一新现象。
在通货膨胀引发货币贬值的生活焦虑面前，理财开始倒亏本金，宣告了高收益、低风险性投资的高光时代已一去不复返。
"4%"，这个国内目前能找到的、没有高昂起存限制的最高存款利率，成为一部分人不惜舟车劳顿、辗转跨省，也要把握在手中的那一份微小的确定性。
正是在资产保值和增值的强烈渴求驱动下，追求财务避险的 " 先头部队 "，开始将搜寻高收益的目光投诸海外。
厄瓜多，这个鲜为国人熟知的拉美国家，就这样凭借高达 8% 的银行存款利率，闯入了 " 跨国存款特种兵 " 的眼帘。
在厄瓜多，" 吃利息，成中产 "？
在国内，银行不断降低存款利率的多米诺骨牌已然拨动。
2023 年 6 月 8 日，六大国有银行宣布下调存款利率，降幅在 5 到 15 个基准点之间；
随后在 6 月中旬，多家股份制银行、城商行纷纷跟进，下调存款利率；
到 9 月 1 日，又有多家国有大行、股份行同步下调存款挂牌利率；
及至年末，2023 年内第三次存款利率下调来袭。
至此，在半年时间里，存款利率最大降幅已达 65 个基准点，并且整体呈现出 " 存款期限越长，利率下调幅度越大 " 的规律。
相形之下，部分地方银行仍处于高位的近 4% 存款利率，自然不乏吸引力：以 10 万元存 5 年定期为例，四大行存款利率为 2.25%，可得利息约 11767 元，而存进地方银行则可获得约 21665 元，相差 9898 元；若存款总额提升至 100 万，总利息差值便可接近 10 万元。
" 天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。" 差额如此，" 趁还有高利赶紧存上一笔定期 "，被提上了不少人的行动日程，甘愿乘飞机、坐火车，也要追着利率跑的 " 存款特种兵 "，由此应运而生。
小红书上有关异地存款的分享帖
而个中动机，则不乏希望 " 吃利息过生活 "。
在豆瓣 " 用利息生活 " 小组，曾经依靠被动收入即可优裕度日的慵懒风格，已不多见，取而代之的，是偶有对 A 股、基金下跌趋势的声音。现在，厄瓜多则使他们重新升起美梦成真的希望。
2000 年，厄瓜多遭遇全国金融危机和恶性通货膨胀，此后放弃本国货币转而使用美元。为吸引更多投资，该国银行和信用社都将存款利率调高至超过国际市场的水平。
由于存款利息对于银行财政来说属于负债性质，必须通过放贷和投资等收入进行补齐，故而在厄瓜多 8% 的存款利率背后，是高达 20% 的贷款利率。
利重如此之下，显而易见，厄瓜多银行业的存款业务，呈现出 " 走钢丝 " 般的金融高风险特征。
那么，为什么 " 跨国存款特种兵 " 会心向往之？
原来，为了吸引储蓄，厄瓜多银行作出了尽可能保证客户资金安全的承诺。通过给大额存款（3.2 万美元以上）上保险，一旦出现银行破产无法兑付的情况，那么将由保险公司兜底，将本金赔付给储户。而通常来讲，" 银行和保险公司同时破产的概率是非常低的 "。
厄瓜多国有银行太平洋银行官网上有关存款保险范围的说明
据已定居该国的先行者宣称，随着时间的推移，高利率使他们的存款滚雪球般不断增长。有些人甚至不再需要工作，更新版的 " 吃利息，成中产 "，是当地舒适生活的缩影。
一下子，高收益、低风险的存款业务，也使厄瓜多成为了一些人眼中那个跑赢通胀的理财高地，甚至被形容为 " 虽然天上不会掉馅饼，但厄瓜多会 "。
跨国圈钱，难也
我们不禁要问，真的是这样吗？
当宣传页上的动人话术落地，在丰满的理想与骨感的现实之间，往往有着超出预期的差距。对于实操让闲置大额资金去厄瓜多 " 跑马圈地 " 的出海者来说，体会尤甚。
尽管在厄瓜多金融实体开户的门槛低，但不方便的操作流程，仍让迈出资金汇出的第一步便颇为不易。
譬如，厄瓜多规模最大、信誉最高的信用合作社 JEP，2 年定存利率可高达 8.5%，故而最早为中国客户所认可。
厄瓜多信用合作社 JEP 当前定存利率
但由于信用社无法开设国际银行业务，所以个人无法从海外直接汇款到自己在 JEP 所开的户头——必须先要汇入厄瓜多最大银行 " 皮钦查银行 " 美国分行的 JEP 名头账户，再由 JEP 分转入储户名下。而此类 " 迂回 " 的汇款操作，诸如招商银行等国内众多银行并不予办理。
皮钦查银行（Banco Pichincha）创立于 1906 年，是厄瓜多最大的私人银行
那么选择厄瓜多银行，情况能否得到简化？
遗憾的是，存款这一简单的操作也注定充满了波折。例如，若相中的银行被列入了中国国有大行风险名单，等于直接宣告无法转账。
即便找到了可以与中国对接国际汇款业务的厄瓜多银行，受限于风控保护政策—— " 个人境外汇款额度每年不可超过 5 万美元 "，通常需要分批汇出才能实现跨境大额投资。
曾有网络案例显示，有 " 跨境存款特种兵 " 通过每次转出少量资金，如此持续操作了 5 个月，才达到享受在厄高利率的存款额。
而对于那些并不打算移民，只计划以 " 存款出海 " 优化投资配置的 " 特种兵 " 来说，待资金回笼时，还要经历更冗长的一波转回手续。厄瓜多银行规定，现金转出每次不得超过 1 万美元，且每人每天最多只能兑换 300 美元。
费时费力，还不是主要问题，发生在该国银行的外币转出，要征收 7% 的佣金和 4.5% 的税收，也就是说 " 投资成本 " 占比为 11.5%。纵然该国一年期银行存款利率最高能攀升至 9%，算下来仍是入不敷出。
厄瓜多中央银行
更不必提，投资者所冒 " 竹篮打水一场空 " 的风险——若不慎被 " 好开户 "" 速度快 "" 利率高 "" 不查资金来源 " 等噱头迷惑，将资金投入厄瓜多几百家小型信用社之一，其风险之高，无异于买进大概率暴雷的 P2P 产品。
这些机构中，很多只有垃圾评级，甚至有些没有资质参与评级，而绝大多数更没有加入厄瓜多 "$32000" 存款保险体系。无法取款乃至倒闭无赔付的风险，将如同达摩克利斯之剑一般，时时悬于头顶。
此外，松散的监管体系下，中介和银行员工盗用、挪用客户资金的负面可能性，同样难以规避。
莫要等到资金兜兜转转、周游世界一圈之后，才发现网友调侃 " 你图他的利息，他图你的本金 "，所规劝的都是筬言。
正如那句老生常谈：" 命运馈赠的礼物，都在暗得標好了价格。"
是躺平天堂，还是黑帮热土
不死心的人也许还会想，对于直接移民者来说，资金无需反复转进转出，因而没有被 " 割韭菜 " 之虞，靠存款吃利息是否具有吸引力？
自 2016 年，中厄建立全面战略伙伴关系后，中国公民赴厄瓜多旅游可以免签，这个国家便逐渐被移民中介包装成了 " 无忧乡 "。
机构宣传，只要一次性在厄瓜多银行存入 4.6 万美元（约 32 万元人民币），就能获得为期两年的投资签证；期满后再在当地居住满 21 个月，即可获得永久居留权——相当于存款一次，即可换高息和绿卡。
而被罗列的其他移民优点，还包括低廉的房屋永久产权、免费公立教育和公立医疗等，主打形容成 " 低成本生活、高收益躺平 "。
但正如阳光普照之处，必然会投下阴影，移民厄瓜多也有其不被言及的另一面。有移民宣传声称，在当地只要存入超过 13.5 万美元，就足以靠平均每月 900 美元以上的利息收入，维持两人的退休养老生活。
诚然，作为矿藏和农业资源丰富的国家，厄瓜多的食物和能源等本土产品的消费十分物美价廉，但其以石油为支柱、农业为主要产业的经济结构下，工业产品悉赖进口——单是日用品的高昂物价，如卷纸 13 美元一提、洗发水 14 美元一瓶，就并非习惯了国内工业产品白菜价化的国人所能接受的。
更需要考量的，则是虚假宣传之处。
且不论 " 长寿之乡 " 和 " 退休圣地 " 的真实性，单是 " 拉美数一数二的良好治安 "" 社会经济基础稳定 " 这类字眼，便应当三思其是否属实。
事实上，方入 2024 年，厄瓜多已身陷黑帮暴动引发的国家内乱之中。
1 月 8 日，面对 6 所监狱发生骚乱、黑帮头目马西亚斯越狱，该国总统诺沃亚宣布全国进入为期 60 天的紧急状态并实施宵禁。
厄瓜多 " 头号通缉犯 "、犯罪集团 "Los Choneros" 头目何塞 · 阿道夫 · 马西亚斯（Jose Adolfo Macias）
次日，厄西南部瓜亚斯省即发生了一系列暴力袭击事件，造成至少 10 人死亡。诺沃亚再次签署行政令，宣布厄进入 " 国内武装冲突 " 状态。到 10 日，事态再度更新，该国正式宣布进入 " 战争状态 "。
上海大学特聘教授、拉美研究中心主任江时学指出，近期发生在厄瓜多的恶性事件，绕不开黑帮、治安、毒品等关键词。
公开资料显示，厄瓜多地处可卡因生产大国秘鲁和哥伦比亚之间，成为毒贩眼中向欧美国家输出毒品的地缘枢纽。故而，此次动乱折射出的深层社会治安问题，是该国长久以来未得根治的痼疾。
更有甚者，厄瓜多黑恶组织之势大，甚至把持了国家经济命脉、敢于凌驾在政府之上。
2019 年，厄瓜多为减少对石油的依赖、寻求经济多元化发展，退出了石油输出国组织（OPEC），并取消了国内的石油补贴。其国内非法控制石油资源的黑帮势力，因利益蛋糕被触碰，竟极端地封锁了首都基多、切断了总统府的粮食供应。厄瓜多由此成为了人类历史上绝无仅有的，因政府得罪黑帮而被迫进行迁都的国家。
2019 年 10 月，厄政府机关从基多临时迁至厄瓜多第一大城市瓜亚基尔。图为瓜亚基尔塞米纳里奥公园（Parque Seminario）/ 图源：unsplash
政局不稳、社会动荡，经济形势自然堪忧。厄瓜多官方数据显示，截至 2023 年底，预计该国财政赤字超过 50 亿美元，相当于其国内生产总值的 5%。
古语云：" 覆巢之下，焉有完卵。" 至于民生何聊，自然可以想见。
如果说厄瓜多 8% 的存款利率，是 " 躺平一族 " 管中窥豹，看见了引发幻想的一个局部点位，那么，该国政治经济生活的全貌足以昭显，希望通过投机取巧不劳而获并非良策。
投资移民事大，决策还须谨慎。
