今天小編分享的财經經驗:存款利率8%,中產勇闖厄瓜多,歡迎閲讀。
厄瓜多,這個鮮為國人熟知的拉美國家,就這樣憑借高達 8% 的銀行存款利率,闖入了 " 跨國存款特種兵 " 的眼簾。
" 存款特種兵 ",成為中文互聯網社交平台上湧現出的又一新現象。
在通貨膨脹引發貨币貶值的生活焦慮面前,理财開始倒虧本金,宣告了高收益、低風險性投資的高光時代已一去不復返。
"4%",這個國内目前能找到的、沒有高昂起存限制的最高存款利率,成為一部分人不惜舟車勞頓、輾轉跨省,也要把握在手中的那一份微小的确定性。
正是在資產保值和增值的強烈渴求驅動下,追求财務避險的 " 先頭部隊 ",開始将搜尋高收益的目光投諸海外。
厄瓜多,這個鮮為國人熟知的拉美國家,就這樣憑借高達 8% 的銀行存款利率,闖入了 " 跨國存款特種兵 " 的眼簾。
在厄瓜多," 吃利息,成中產 "?
在國内,銀行不斷降低存款利率的多米諾骨牌已然撥動。
2023 年 6 月 8 日,六大國有銀行宣布下調存款利率,降幅在 5 到 15 個基準點之間;
随後在 6 月中旬,多家股份制銀行、城商行紛紛跟進,下調存款利率;
到 9 月 1 日,又有多家國有大行、股份行同步下調存款挂牌利率;
及至年末,2023 年内第三次存款利率下調來襲。
至此,在半年時間裏,存款利率最大降幅已達 65 個基準點,并且整體呈現出 " 存款期限越長,利率下調幅度越大 " 的規律。
相形之下,部分地方銀行仍處于高位的近 4% 存款利率,自然不乏吸引力:以 10 萬元存 5 年定期為例,四大行存款利率為 2.25%,可得利息約 11767 元,而存進地方銀行則可獲得約 21665 元,相差 9898 元;若存款總額提升至 100 萬,總利息差值便可接近 10 萬元。
" 天下熙熙,皆為利來;天下攘攘,皆為利往。" 差額如此," 趁還有高利趕緊存上一筆定期 ",被提上了不少人的行動日程,甘願乘飛機、坐火車,也要追着利率跑的 " 存款特種兵 ",由此應運而生。
小紅書上有關異地存款的分享帖
而個中動機,則不乏希望 " 吃利息過生活 "。
在豆瓣 " 用利息生活 " 小組,曾經依靠被動收入即可優裕度日的慵懶風格,已不多見,取而代之的,是偶有對 A 股、基金下跌趨勢的聲音。現在,厄瓜多則使他們重新升起美夢成真的希望。
2000 年,厄瓜多遭遇全國金融危機和惡性通貨膨脹,此後放棄本國貨币轉而使用美元。為吸引更多投資,該國銀行和信用社都将存款利率調高至超過國際市場的水平。
由于存款利息對于銀行财政來説屬于負債性質,必須通過放貸和投資等收入進行補齊,故而在厄瓜多 8% 的存款利率背後,是高達 20% 的貸款利率。
利重如此之下,顯而易見,厄瓜多銀行業的存款業務,呈現出 " 走鋼絲 " 般的金融高風險特征。
那麼,為什麼 " 跨國存款特種兵 " 會心向往之?
原來,為了吸引儲蓄,厄瓜多銀行作出了盡可能保證客户資金安全的承諾。通過給大額存款(3.2 萬美元以上)上保險,一旦出現銀行破產無法兑付的情況,那麼将由保險公司兜底,将本金賠付給儲户。而通常來講," 銀行和保險公司同時破產的概率是非常低的 "。
厄瓜多國有銀行太平洋銀行官網上有關存款保險範圍的説明
據已定居該國的先行者宣稱,随着時間的推移,高利率使他們的存款滾雪球般不斷增長。有些人甚至不再需要工作,更新版的 " 吃利息,成中產 ",是當地舒适生活的縮影。
一下子,高收益、低風險的存款業務,也使厄瓜多成為了一些人眼中那個跑赢通脹的理财高地,甚至被形容為 " 雖然天上不會掉餡餅,但厄瓜多會 "。
跨國圈錢,難也
我們不禁要問,真的是這樣嗎?
當宣傳頁上的動人話術落地,在豐滿的理想與骨感的現實之間,往往有着超出預期的差距。對于實操讓閒置大額資金去厄瓜多 " 跑馬圈地 " 的出海者來説,體會尤甚。
盡管在厄瓜多金融實體開户的門檻低,但不方便的操作流程,仍讓邁出資金匯出的第一步便頗為不易。
譬如,厄瓜多規模最大、信譽最高的信用合作社 JEP,2 年定存利率可高達 8.5%,故而最早為中國客户所認可。
厄瓜多信用合作社 JEP 當前定存利率
但由于信用社無法開設國際銀行業務,所以個人無法從海外直接匯款到自己在 JEP 所開的户頭——必須先要匯入厄瓜多最大銀行 " 皮欽查銀行 " 美國分行的 JEP 名頭賬户,再由 JEP 分轉入儲户名下。而此類 " 迂回 " 的匯款操作,諸如招商銀行等國内眾多銀行并不予辦理。
皮欽查銀行(Banco Pichincha)創立于 1906 年,是厄瓜多最大的私人銀行
那麼選擇厄瓜多銀行,情況能否得到簡化?
遺憾的是,存款這一簡單的操作也注定充滿了波折。例如,若相中的銀行被列入了中國國有大行風險名單,等于直接宣告無法轉賬。
即便找到了可以與中國對接國際匯款業務的厄瓜多銀行,受限于風控保護政策—— " 個人境外匯款額度每年不可超過 5 萬美元 ",通常需要分批匯出才能實現跨境大額投資。
曾有網絡案例顯示,有 " 跨境存款特種兵 " 通過每次轉出少量資金,如此持續操作了 5 個月,才達到享受在厄高利率的存款額。
而對于那些并不打算移民,只計劃以 " 存款出海 " 優化投資配置的 " 特種兵 " 來説,待資金回籠時,還要經歷更冗長的一波轉回手續。厄瓜多銀行規定,現金轉出每次不得超過 1 萬美元,且每人每天最多只能兑換 300 美元。
費時費力,還不是主要問題,發生在該國銀行的外币轉出,要征收 7% 的傭金和 4.5% 的税收,也就是説 " 投資成本 " 占比為 11.5%。縱然該國一年期銀行存款利率最高能攀升至 9%,算下來仍是入不敷出。
厄瓜多中央銀行
更不必提,投資者所冒 " 竹籃打水一場空 " 的風險——若不慎被 " 好開户 "" 速度快 "" 利率高 "" 不查資金來源 " 等噱頭迷惑,将資金投入厄瓜多幾百家小型信用社之一,其風險之高,無異于買進大概率暴雷的 P2P 產品。
這些機構中,很多只有垃圾評級,甚至有些沒有資質參與評級,而絕大多數更沒有加入厄瓜多 "$32000" 存款保險體系。無法取款乃至倒閉無賠付的風險,将如同達摩克利斯之劍一般,時時懸于頭頂。
此外,松散的監管體系下,中介和銀行員工盜用、挪用客户資金的負面可能性,同樣難以規避。
莫要等到資金兜兜轉轉、周遊世界一圈之後,才發現網友調侃 " 你圖他的利息,他圖你的本金 ",所規勸的都是筬言。
正如那句老生常談:" 命運饋贈的禮物,都在暗得標好了價格。"
是躺平天堂,還是黑幫熱土
不死心的人也許還會想,對于直接移民者來説,資金無需反復轉進轉出,因而沒有被 " 割韭菜 " 之虞,靠存款吃利息是否具有吸引力?
自 2016 年,中厄建立全面戰略夥伴關系後,中國公民赴厄瓜多旅遊可以免籤,這個國家便逐漸被移民中介包裝成了 " 無憂鄉 "。
機構宣傳,只要一次性在厄瓜多銀行存入 4.6 萬美元(約 32 萬元人民币),就能獲得為期兩年的投資籤證;期滿後再在當地居住滿 21 個月,即可獲得永久居留權——相當于存款一次,即可換高息和綠卡。
而被羅列的其他移民優點,還包括低廉的房屋永久產權、免費公立教育和公立醫療等,主打形容成 " 低成本生活、高收益躺平 "。
但正如陽光普照之處,必然會投下陰影,移民厄瓜多也有其不被言及的另一面。有移民宣傳聲稱,在當地只要存入超過 13.5 萬美元,就足以靠平均每月 900 美元以上的利息收入,維持兩人的退休養老生活。
誠然,作為礦藏和農業資源豐富的國家,厄瓜多的食物和能源等本土產品的消費十分物美價廉,但其以石油為支柱、農業為主要產業的經濟結構下,工業產品悉賴進口——單是日用品的高昂物價,如卷紙 13 美元一提、洗發水 14 美元一瓶,就并非習慣了國内工業產品白菜價化的國人所能接受的。
更需要考量的,則是虛假宣傳之處。
且不論 " 長壽之鄉 " 和 " 退休聖地 " 的真實性,單是 " 拉美數一數二的良好治安 "" 社會經濟基礎穩定 " 這類字眼,便應當三思其是否屬實。
事實上,方入 2024 年,厄瓜多已身陷黑幫暴動引發的國家内亂之中。
1 月 8 日,面對 6 所監獄發生騷亂、黑幫頭目馬西亞斯越獄,該國總統諾沃亞宣布全國進入為期 60 天的緊急狀态并實施宵禁。
厄瓜多 " 頭号通緝犯 "、犯罪集團 "Los Choneros" 頭目何塞 · 阿道夫 · 馬西亞斯(Jose Adolfo Macias)
次日,厄西南部瓜亞斯省即發生了一系列暴力襲擊事件,造成至少 10 人死亡。諾沃亞再次籤署行政令,宣布厄進入 " 國内武裝衝突 " 狀态。到 10 日,事态再度更新,該國正式宣布進入 " 戰争狀态 "。
上海大學特聘教授、拉美研究中心主任江時學指出,近期發生在厄瓜多的惡性事件,繞不開黑幫、治安、毒品等關鍵詞。
公開資料顯示,厄瓜多地處可卡因生產大國秘魯和哥倫比亞之間,成為毒販眼中向歐美國家輸出毒品的地緣樞紐。故而,此次動亂折射出的深層社會治安問題,是該國長久以來未得根治的痼疾。
更有甚者,厄瓜多黑惡組織之勢大,甚至把持了國家經濟命脈、敢于凌駕在政府之上。
2019 年,厄瓜多為減少對石油的依賴、尋求經濟多元化發展,退出了石油輸出國組織(OPEC),并取消了國内的石油補貼。其國内非法控制石油資源的黑幫勢力,因利益蛋糕被觸碰,竟極端地封鎖了首都基多、切斷了總統府的糧食供應。厄瓜多由此成為了人類歷史上絕無僅有的,因政府得罪黑幫而被迫進行遷都的國家。
2019 年 10 月,厄政府機關從基多臨時遷至厄瓜多第一大城市瓜亞基爾。圖為瓜亞基爾塞米納裏奧公園(Parque Seminario)/ 圖源:unsplash
政局不穩、社會動蕩,經濟形勢自然堪憂。厄瓜多官方數據顯示,截至 2023 年底,預計該國财政赤字超過 50 億美元,相當于其國内生產總值的 5%。
古語雲:" 覆巢之下,焉有完卵。" 至于民生何聊,自然可以想見。
如果説厄瓜多 8% 的存款利率,是 " 躺平一族 " 管中窺豹,看見了引發幻想的一個局部點位,那麼,該國政治經濟生活的全貌足以昭顯,希望通過投機取巧不勞而獲并非良策。
投資移民事大,決策還須謹慎。