今天小编分享的财经经验：连“雷布斯”都跨不过去的坎，中产快养不起“电动爹”了，欢迎阅读。
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◎作者 | 江橙
◎编辑 | 杨轨山
泼天的流量从天而降，为小米 SU7 吸引了足够眼球的同时，也免不了为 " 雷布斯 " 带来是非争议。
前不久，" 小米汽车保费和 50 多万元油车接近 " 登上热搜，引起了网友的广泛讨论。
事情的起因是一位小米车主在微博上分享了新车上险的报价方案，小米官方平台为这款车型提供了基础版和尊享版两种保险方案，保费分别为 6638.29 元和 7035.95 元。
不少网友称，这个保费与五十多万油车相当。
4 月 6 日，小米汽车回应称，新能源车和燃油车商业险条款不同，不能简单通过车价进行比较。
话虽如此，但问题也随之而来：
保费会成为新能源汽车推广路上的拦路虎吗？在保费如此高昂的情况下，开新能源车真的比传统燃油车要更便宜吗？以及，新能源车保费高的问题，究竟应该如何解决呢？
对于大多数家中只有一辆家用车的消费者而言，买车以及养车成本是必须要考虑的首要问题。
而一个自新能源汽车诞生以来就困扰消费者的问题是，养新能源车真的比燃油车要便宜吗？
要获晓这个问题的答案，我们不妨来算一笔账。（嫌太长可以略过不看，直接看标粗结论）
假设两辆二十万左右的新能源车和燃油车，平稳驾驶八年，一年平均驾驶 1.5 万公里，一共跑了 12 万公里。
从能耗费用看，电车每百公里的耗电量大致是 15 度电左右。
个人充电桩电价大概 0.5 元一度电，公用充电桩稍微贵些，一度电平均 1.5 元，综合折算 1 元一度电的费用，12 万公里约花费 2.7 万元。
油车百公里综合油耗约 9 升，若加 95 号汽油，每升大致估算 8.5 元，12 万公里油费约 9.2 万元。
二是保养费用，以比亚迪汉 EV 为例，保养周期为首保 3 个月或 5000 公里，常规保养为每 12 个月或 20000 公里，前 6 万公里的预计保养费用为 2052 元，之后每隔 2 万公里保养一次，总花费大约 5000 元。
燃油车每一万公里就要换机油及其滤芯，每 5-6 万公里就要大保养一次，综合折算花费约 1.2 万元。
三是车保费。二十万价位的新能源车型，同样按比亚迪汉 EV 为例，大致需要 7000 元保费，第一年若没有出险，则第二年保费会稍便宜些。
按照 2022 年新能源汽车的平均保费比油车高出约 21% 来算，新能源汽车几乎每年比油车要贵 1500 元，八年相差 1.2 万元。
整体来说，同样开了八年时间，新能源车还是便宜不少，比油车省下足足了 6 万元！
当然，买车的人同样也要考虑汽车维修等问题，新能源车倘若遇到大型维修，费用可比燃油车要高得多。
这样看来，影响新能源汽车性价比的最大因素居然是车保费！
二十万的油电车保费相差一千多元，三十万以上的油电车保费一年要相差两千多元，如果新能源车还要购买专属险，那相差的金额还会进一步扩大。
一直以来，新能源车的车保费是都要比油车贵，还贵不少。
根据中国银保信 2023 年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的平均保费去年就比油车高出约 21%。
买车前都说电车便宜，但是买车后上险却被保费背刺，难免会让很多消费者心里不爽。
一般油车一年两三千的保险费用，而新能源车保险费用动辄五千起步，还有部分特斯拉车型一年的保费要上万块，高昂的保费让新能源车主直呼 " 买了个电动爹 "。
据网友讨论，多款新能源车续保时遇阻，不单是保费上涨，有些车型还干脆被建议 " 找别的公司看看 "。
还有网友晒出了被保险公司管控的车型，比亚迪秦、广汽埃安、吉利几何 A、吉利帝豪、特斯拉 Model 3、荣威 i6、蔚来 ET5、哪吒 U 等均在列。
那么问题来了，凭什么新能源车的保费定价就要高燃油车一等呢？
其实，保险公司对车保费定价，免不了对汽车的可靠性作出检测。
比如中保研的 C-IASI 测试就以苛刻著称。其参照的是美国 IISH ( 公路安全保险协会 ) 的执行标准，所有参加测试的车型都来自于市场采购，而且只购买低配车型。其中，正面 25% 偏置测试更是严格。
除了车辆本身的可靠性外，车辆的用途自然也会被纳入考量。
一辆网约车每年的行驶公里数和普通家用车的行驶公里数自然不是一个数量级的，而行驶公里数越多，发生事故的概率也就相对更大，出现率也相对较高。
而在中国，一个广为人知的事实是，新能源车销量的一个重要出口便是网约车。
没有办法准确衡量新能源车的安全系数，保险公司又不想当多赔保费的冤大头，只好把办保门槛提高——
据凤凰网财经，有新能源车主在近期续保时被告知，因为自己 " 一年跑 2 万公里以上 "，被拒保了。
原因是跑得 " 过多 "，被保险公司视为了营运车。
这条新闻下的车主纷纷直呼 " 离大谱 "。
另一方面，保险公司还需要考量维修金额的问题。
去年中国银保信数据显示，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的 3 倍。
燃油车刮了底盘问题不大，新能源车刮个底盘那可真让人担心受怕。
新能源车最要紧的电池就装在底盘位置，而电池占到了整车成本的 1/3 到 1/2，路面稍有颠簸剐蹭，车主钱包也得跟着 " 颠簸 "。
从实际维修情况看，新能源车定损金额占比排名前十位的零配件件均定损金额普遍高于燃油车，剔除电池等新能源车专属部件后件均定损金额涨幅也达到了 20% 以上。
比如，采用了一体化压铸的新能源汽车，虽然通过整体模块来减少零件提高生产效率，但另一方面，碰撞剐蹭后维修成本大增，很容易就是牵一发而动全身。
2022 年 2 月，一位特斯拉 Model Y 车主在倒车时不慎撞墙损坏了整个后车身。3 月 15 日，特斯拉对此事故车最终出具的定损费为 11 万元左右。
看来，解决新能源车保费的问题，确实刻不容缓了。
如果说新能源车保费高于燃油车只是一个老调重弹的问题，那么保费上涨在这两年一直是被热议的话题。
据中青网报道，有车主在近期反映，" 零出险的情况下，过去车保费是逐年递减的，但今年的保费比去年竟然贵了一千多块。"
也有车主反映，不同保险公司的保费区别很大，一千多元的涨幅并不是最高的，" 涨几千的也有，还有的报价跟去年比翻倍。"
还有车主的新能源车保费从月初的 5800 元飙升至月底的 7225 元。
不仅涨价，还翻倍涨，这谁能顶得住？！
2021 年 12 月，国家发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款 ( 试行 ) 》条款。此条款扩大了新能源汽车的保险范围，特别是推出了关于三电系统的专属车险。
此举确实保障了新能源车的权益，也让车保费应声而涨。
以特斯拉 Model Y 为例，其保费一夜上涨 80%，而其他国产电动车品牌如 " 蔚小理 " 等，保费也有不同程度的上涨，但相对上涨幅度较小。
等到 2023 年上半年，新能源汽车的平均保费相比去年同期上涨了 25%。
涨幅速度甚至都超过了新能源车降价的速度。
从各保险公司 2023 年中财报来看，人保财险、太保产险、众安保险等险企，新能源车险的保费收入都呈现明显的同比增长，众安保险新能源车险保费收入甚至同比增长超 228.7%。
另一方面，新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022 年，新能源车险保费规模已经达到了 650 亿元，商业险赔付件数达 199 万件，案均赔款达 4953 元，比传统燃油车高出 600 元。
表面上，新规定的出台看上去是新能源汽车保费上涨的罪魁祸首；而实际上，汽车保费上涨，并不是中国独有的现象。
美国劳工统计局的数据显示，2023 年美国汽车保险费用上涨超过 20%，是自 1976 年以来最大的年度涨幅。
在英国，根据比价网站 Confused.com 和保险经纪人 WTW Plc 的数据，2024 年汽车保险费平均飙升了 58%，18 岁驾驶员的保险费飙升了 84%。
越来越多的智能化设备出现在汽车上，是保险公司压力山大的一个重要原因。毫米波雷达、摄像头、LED 前大灯等设备，都让汽车的维修费用比之前高出了不少。
导致保费上升的另一大因素是智能化设备反而让事故率变高了。理论上来说，雷达和摄像头的加入本来应该避免更多的撞车事故，但实际上，自 2019 年以来事故索赔额却在上升。但是，智能触控大屏的加入也更容易分散驾驶员的注意力。更不用说越来越多智驾功能的加入，让保险公司难以对汽车发生事故的概率进行合理客观的评价。
根据 CCC Intelligent Solutions 的数据，尽管电动汽车的零部件数量少于传统燃油车，但其平均维修时间超过 20 天，比非电动汽车长 40%，也是保险公司必要考量的额外因素。
保险公司涨保费合理，但拦的可是电动汽车大佬们的路。
以目前蹭蹭往上涨的保费势头来看，如果在购车前评估总成本，就很可能影响消费者对车辆的选择。
" 马一龙 " 偏偏就不吃保险公司那一套，这位科技巨擘的要求十分简单直接：
同等价位的车，保险定价就应该一样。
这个要求既然保险公司达不到，那么特斯拉自己就来做保险好了。
2016 年，特斯拉与保险公司合作开发 " 品牌车险 "，开始涉足车险领網域。2019 年，特斯拉收购美国马克尔公司，获得了保险经纪牌照，宣布正式进军车险市场。2021 年，特斯拉官网正式上线 " 实时驾驶行为 " 的保险产品，该产品到 2022 年已经覆盖到了全美 12 个州。其保费比传统保险公司要少 20%-30%。
而特斯拉的保费计算方式，也另辟蹊径，不仅按月结算，且与传统保险公司计费方式迥异——
改变传统针对车辆的风险评估，转向分析车主驾驶的安全性指数。
特斯拉通过收集车主实时驾驶行为数据，评估的指标包括急刹车、急转弯、不安全跟随、过度超速、深夜驾驶、强制自动驾驶仪脱离、不系安全带驾驶等，分析车主的安全性指数，评估车主驾驶习惯的风险等级，针对投保客户生成一个 0 到 100 分范围内的安全评分，进而调整车主的保费金额。
这种由新能源车企推出的 UBI 车险主打一个 " 个性化 " 和 " 定制化 "，比起传统车险，一定程度上可以避免保险公司对家用车和营运车采用 " 一刀切 " 的局面。
如今，不断上涨的保费，也在倒逼国内新能源车企们 " 自谋生路 "。
小鹏汽车是最早入局的一个，早在 2018 年就成立了自己的保险代理公司。
之后，理想、蔚来等车企纷纷入局。
2023 年 5 月，比亚迪汽车收购易安财险 100% 股权获批，得到新能源车企在中国的第一张保险牌照。
这个牌照与理想、蔚来等汽车的保险经纪公司有本质上的不同，这意味着比亚迪可以直接设计、定义车险产品，售卖自家保险，拥有更大的自主权。
在申万宏源证券的一份研报中，预测到 2025 年，新能源车险保费规模将达 1543 亿元；2030 年将达 12790 亿元，占车险总保费比例约 31.3%。
毋庸置疑，随着新能源汽车的保有量不断上升，保费问题迟早要得到解决。
在现金流越来越重要的今天，假如保险公司们再不主动变革顺应未来，等到新能源车企们纷纷下场的时候，车险这一块稳定大蛋糕恐怕就得拱手让人了。
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参考资料：
36 氪，《战火烧到保险，比亚迪、特斯拉的更大野心》
中国青年网，《一年没出险，新能源汽车保费 " 不降反升 "》
autocarweekly，《马斯克的 UBI 车险，在中国现实吗？》
汽车商业评论，《为什么车险越来越贵了？》
