今天小編分享的财經經驗：連“雷布斯”都跨不過去的坎，中產快養不起“電動爹”了，歡迎閲讀。
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◎作者 | 江橙
◎編輯 | 楊軌山
潑天的流量從天而降，為小米 SU7 吸引了足夠眼球的同時，也免不了為 " 雷布斯 " 帶來是非争議。
前不久，" 小米汽車保費和 50 多萬元油車接近 " 登上熱搜，引起了網友的廣泛讨論。
事情的起因是一位小米車主在微博上分享了新車上險的報價方案，小米官方平台為這款車型提供了基礎版和尊享版兩種保險方案，保費分别為 6638.29 元和 7035.95 元。
不少網友稱，這個保費與五十多萬油車相當。
4 月 6 日，小米汽車回應稱，新能源車和燃油車商業險條款不同，不能簡單通過車價進行比較。
話雖如此，但問題也随之而來：
保費會成為新能源汽車推廣路上的攔路虎嗎？在保費如此高昂的情況下，開新能源車真的比傳統燃油車要更便宜嗎？以及，新能源車保費高的問題，究竟應該如何解決呢？
對于大多數家中只有一輛家用車的消費者而言，買車以及養車成本是必須要考慮的首要問題。
而一個自新能源汽車誕生以來就困擾消費者的問題是，養新能源車真的比燃油車要便宜嗎？
要獲曉這個問題的答案，我們不妨來算一筆賬。（嫌太長可以略過不看，直接看标粗結論）
假設兩輛二十萬左右的新能源車和燃油車，平穩駕駛八年，一年平均駕駛 1.5 萬公裏，一共跑了 12 萬公裏。
從能耗費用看，電車每百公裏的耗電量大致是 15 度電左右。
個人充電樁電價大概 0.5 元一度電，公用充電樁稍微貴些，一度電平均 1.5 元，綜合折算 1 元一度電的費用，12 萬公裏約花費 2.7 萬元。
油車百公裏綜合油耗約 9 升，若加 95 号汽油，每升大致估算 8.5 元，12 萬公裏油費約 9.2 萬元。
二是保養費用，以比亞迪漢 EV 為例，保養周期為首保 3 個月或 5000 公裏，常規保養為每 12 個月或 20000 公裏，前 6 萬公裏的預計保養費用為 2052 元，之後每隔 2 萬公裏保養一次，總花費大約 5000 元。
燃油車每一萬公裏就要換機油及其濾芯，每 5-6 萬公裏就要大保養一次，綜合折算花費約 1.2 萬元。
三是車保費。二十萬價位的新能源車型，同樣按比亞迪漢 EV 為例，大致需要 7000 元保費，第一年若沒有出險，則第二年保費會稍便宜些。
按照 2022 年新能源汽車的平均保費比油車高出約 21% 來算，新能源汽車幾乎每年比油車要貴 1500 元，八年相差 1.2 萬元。
整體來説，同樣開了八年時間，新能源車還是便宜不少，比油車省下足足了 6 萬元！
當然，買車的人同樣也要考慮汽車維修等問題，新能源車倘若遇到大型維修，費用可比燃油車要高得多。
這樣看來，影響新能源汽車性價比的最大因素居然是車保費！
二十萬的油電車保費相差一千多元，三十萬以上的油電車保費一年要相差兩千多元，如果新能源車還要購買專屬險，那相差的金額還會進一步擴大。
一直以來，新能源車的車保費是都要比油車貴，還貴不少。
根據中國銀保信 2023 年發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源汽車的平均保費去年就比油車高出約 21%。
買車前都説電車便宜，但是買車後上險卻被保費背刺，難免會讓很多消費者心裏不爽。
一般油車一年兩三千的保險費用，而新能源車保險費用動辄五千起步，還有部分特斯拉車型一年的保費要上萬塊，高昂的保費讓新能源車主直呼 " 買了個電動爹 "。
據網友讨論，多款新能源車續保時遇阻，不單是保費上漲，有些車型還幹脆被建議 " 找别的公司看看 "。
還有網友曬出了被保險公司管控的車型，比亞迪秦、廣汽埃安、吉利幾何 A、吉利帝豪、特斯拉 Model 3、榮威 i6、蔚來 ET5、哪吒 U 等均在列。
那麼問題來了，憑什麼新能源車的保費定價就要高燃油車一等呢？
其實，保險公司對車保費定價，免不了對汽車的可靠性作出檢測。
比如中保研的 C-IASI 測試就以苛刻著稱。其參照的是美國 IISH ( 公路安全保險協會 ) 的執行标準，所有參加測試的車型都來自于市場采購，而且只購買低配車型。其中，正面 25% 偏置測試更是嚴格。
除了車輛本身的可靠性外，車輛的用途自然也會被納入考量。
一輛網約車每年的行駛公裏數和普通家用車的行駛公裏數自然不是一個數量級的，而行駛公裏數越多，發生事故的概率也就相對更大，出現率也相對較高。
而在中國，一個廣為人知的事實是，新能源車銷量的一個重要出口便是網約車。
沒有辦法準确衡量新能源車的安全系數，保險公司又不想當多賠保費的冤大頭，只好把辦保門檻提高——
據鳳凰網财經，有新能源車主在近期續保時被告知，因為自己 " 一年跑 2 萬公裏以上 "，被拒保了。
原因是跑得 " 過多 "，被保險公司視為了營運車。
這條新聞下的車主紛紛直呼 " 離大譜 "。
另一方面，保險公司還需要考量維修金額的問題。
去年中國銀保信數據顯示，家用新能源汽車核心動力的損毀率是燃油車發動機事故率的 3 倍。
燃油車刮了底盤問題不大，新能源車刮個底盤那可真讓人擔心受怕。
新能源車最要緊的電池就裝在底盤位置，而電池占到了整車成本的 1/3 到 1/2，路面稍有颠簸剮蹭，車主錢包也得跟着 " 颠簸 "。
從實際維修情況看，新能源車定損金額占比排名前十位的零配件件均定損金額普遍高于燃油車，剔除電池等新能源車專屬部件後件均定損金額漲幅也達到了 20% 以上。
比如，采用了一體化壓鑄的新能源汽車，雖然通過整體模塊來減少零件提高生產效率，但另一方面，碰撞剮蹭後維修成本大增，很容易就是牽一發而動全身。
2022 年 2 月，一位特斯拉 Model Y 車主在倒車時不慎撞牆損壞了整個後車身。3 月 15 日，特斯拉對此事故車最終出具的定損費為 11 萬元左右。
看來，解決新能源車保費的問題，确實刻不容緩了。
如果説新能源車保費高于燃油車只是一個老調重彈的問題，那麼保費上漲在這兩年一直是被熱議的話題。
據中青網報道，有車主在近期反映，" 零出險的情況下，過去車保費是逐年遞減的，但今年的保費比去年竟然貴了一千多塊。"
也有車主反映，不同保險公司的保費區别很大，一千多元的漲幅并不是最高的，" 漲幾千的也有，還有的報價跟去年比翻倍。"
還有車主的新能源車保費從月初的 5800 元飙升至月底的 7225 元。
不僅漲價，還翻倍漲，這誰能頂得住？！
2021 年 12 月，國家發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款 ( 試行 ) 》條款。此條款擴大了新能源汽車的保險範圍，特别是推出了關于三電系統的專屬車險。
此舉确實保障了新能源車的權益，也讓車保費應聲而漲。
以特斯拉 Model Y 為例，其保費一夜上漲 80%，而其他國產電動車品牌如 " 蔚小理 " 等，保費也有不同程度的上漲，但相對上漲幅度較小。
等到 2023 年上半年，新能源汽車的平均保費相比去年同期上漲了 25%。
漲幅速度甚至都超過了新能源車降價的速度。
從各保險公司 2023 年中财報來看，人保财險、太保產險、眾安保險等險企，新能源車險的保費收入都呈現明顯的同比增長，眾安保險新能源車險保費收入甚至同比增長超 228.7%。
另一方面，新能源汽車國家監測與管理平台數據顯示，2022 年，新能源車險保費規模已經達到了 650 億元，商業險賠付件數達 199 萬件，案均賠款達 4953 元，比傳統燃油車高出 600 元。
表面上，新規定的出台看上去是新能源汽車保費上漲的罪魁禍首；而實際上，汽車保費上漲，并不是中國獨有的現象。
美國勞工統計局的數據顯示，2023 年美國汽車保險費用上漲超過 20%，是自 1976 年以來最大的年度漲幅。
在英國，根據比價網站 Confused.com 和保險經紀人 WTW Plc 的數據，2024 年汽車保險費平均飙升了 58%，18 歲駕駛員的保險費飙升了 84%。
越來越多的智能化設備出現在汽車上，是保險公司壓力山大的一個重要原因。毫米波雷達、攝像頭、LED 前大燈等設備，都讓汽車的維修費用比之前高出了不少。
導致保費上升的另一大因素是智能化設備反而讓事故率變高了。理論上來説，雷達和攝像頭的加入本來應該避免更多的撞車事故，但實際上，自 2019 年以來事故索賠額卻在上升。但是，智能觸控大屏的加入也更容易分散駕駛員的注意力。更不用説越來越多智駕功能的加入，讓保險公司難以對汽車發生事故的概率進行合理客觀的評價。
根據 CCC Intelligent Solutions 的數據，盡管電動汽車的零部件數量少于傳統燃油車，但其平均維修時間超過 20 天，比非電動汽車長 40%，也是保險公司必要考量的額外因素。
保險公司漲保費合理，但攔的可是電動汽車大佬們的路。
以目前蹭蹭往上漲的保費勢頭來看，如果在購車前評估總成本，就很可能影響消費者對車輛的選擇。
" 馬一龍 " 偏偏就不吃保險公司那一套，這位科技巨擘的要求十分簡單直接：
同等價位的車，保險定價就應該一樣。
這個要求既然保險公司達不到，那麼特斯拉自己就來做保險好了。
2016 年，特斯拉與保險公司合作開發 " 品牌車險 "，開始涉足車險領網域。2019 年，特斯拉收購美國馬克爾公司，獲得了保險經紀牌照，宣布正式進軍車險市場。2021 年，特斯拉官網正式上線 " 實時駕駛行為 " 的保險產品，該產品到 2022 年已經覆蓋到了全美 12 個州。其保費比傳統保險公司要少 20%-30%。
而特斯拉的保費計算方式，也另辟蹊徑，不僅按月結算，且與傳統保險公司計費方式迥異——
改變傳統針對車輛的風險評估，轉向分析車主駕駛的安全性指數。
特斯拉通過收集車主實時駕駛行為數據，評估的指标包括急刹車、急轉彎、不安全跟随、過度超速、深夜駕駛、強制自動駕駛儀脱離、不系安全帶駕駛等，分析車主的安全性指數，評估車主駕駛習慣的風險等級，針對投保客户生成一個 0 到 100 分範圍内的安全評分，進而調整車主的保費金額。
這種由新能源車企推出的 UBI 車險主打一個 " 個性化 " 和 " 定制化 "，比起傳統車險，一定程度上可以避免保險公司對家用車和營運車采用 " 一刀切 " 的局面。
如今，不斷上漲的保費，也在倒逼國内新能源車企們 " 自謀生路 "。
小鵬汽車是最早入局的一個，早在 2018 年就成立了自己的保險代理公司。
之後，理想、蔚來等車企紛紛入局。
2023 年 5 月，比亞迪汽車收購易安财險 100% 股權獲批，得到新能源車企在中國的第一張保險牌照。
這個牌照與理想、蔚來等汽車的保險經紀公司有本質上的不同，這意味着比亞迪可以直接設計、定義車險產品，售賣自家保險，擁有更大的自主權。
在申萬宏源證券的一份研報中，預測到 2025 年，新能源車險保費規模将達 1543 億元；2030 年将達 12790 億元，占車險總保費比例約 31.3%。
毋庸置疑，随着新能源汽車的保有量不斷上升，保費問題遲早要得到解決。
在現金流越來越重要的今天，假如保險公司們再不主動變革順應未來，等到新能源車企們紛紛下場的時候，車險這一塊穩定大蛋糕恐怕就得拱手讓人了。
當大分化時代來臨，輿論撕裂，信息泛濫。你缺的不是信息，而是專業的判斷和分析能力。
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參考資料：
36 氪，《戰火燒到保險，比亞迪、特斯拉的更大野心》
中國青年網，《一年沒出險，新能源汽車保費 " 不降反升 "》
autocarweekly，《馬斯克的 UBI 車險，在中國現實嗎？》
汽車商業評論，《為什麼車險越來越貴了？》
