今天小編分享的财經經驗：明天起，你的房貸又降多少？，歡迎閲讀。
房貸利率下調，商貸利率低于公積金。
" 明天我的（商業）房貸利率就要降 60 個基點，降到 2.72%，比公積金利率還低。" 近日，家住天津的唐先生告訴中新經緯。
明天起，重定價日為 1 月 1 日的存量房貸将迎來利率下調，有的調整幅度達 60 個基點。你的房貸利率降多少？
有商貸利率低于公積金貸款利率
唐先生表示，2016 年 9 月，他貸款在天津購入了一套 90 平方米左右的兩室，當時貸款金額 95 萬元，商貸利率是在貸款基準利率 4.90% 的基礎上打 8 折，即 3.92%。
2019 年 8 月，中國人民銀行推動改革完善 LPR（貸款市場報價利率）報價形成機制。2020 年 3 月，存量浮動利率貸款的定價基準轉換為 LPR，唐先生的貸款利率也轉變為 LPR-88 個基點。
明年 1 月 1 日是唐先生的房貸重定價日，由于 5 年期以上 LPR 從 2023 年 12 月的 4.20%，下降了 60 個基點，至 2024 年 12 月的 3.60%，他的房貸利率也将由 3.32% 降至 2.72%。而 2024 年 5 月，公積金貸款利率進行調整，調整後，5 年期以上的首套房個人住房公積金利率為 2.85%。這意味着唐先生的商業房貸利率将要低于公積金貸款利率。
來源：受訪者提供
在北京工作的小田（化名）告訴中新經緯，她在 2019 年底購入一套兩室住房，貸款 105 萬元。經過多次 LPR 下降和存量房貸利率調整，小田當下的房貸利率為 3.90%（即 LPR-30 個基點）。之前，她的房貸重定價日為每年 12 月 24 日，今年 11 月，她将重定價周期調整為 3 個月，重定價日也調整為每年 1 月 1 日、4 月 1 日、7 月 1 日和 10 月 1 日。
" 我的房貸利率要降 60 個基點，從 3.90% 降到 3.30%。" 小田説，在提前還款後，她的本金還剩 65 萬元，月供約 3900 元，房貸利率下調後，她的月供或減少約 200 元。
在北京工作的梁毅（化名）介紹，他的房貸利率同樣為 LPR-30 個基點，由于其原房貸重定價日為 10 月 19 日，他的房貸利率已調整為 3.55%（參考 9 月公布的 5 年期以上 LPR 報價 3.85%）。而在 11 月重定價日調整後，他最近的重定價日為 1 月 1 日，重定價周期調整為 3 個月，參考 12 月公布的 5 年期以上 LPR 報價 3.60%，他的房貸利率将下降 25 個基點，降至 3.30%。
資料圖 來源：包圖網
多家銀行稱系統自動更新利率
目前，市場上的個人房貸利率基本上是由 LPR 加減點形成的，也就是説房貸利率的高低受 LPR 漲跌的影響。貸款市場報價利率 LPR 每月公布一次，而房貸利率則要在貸款重定價日調整。
今年 9 月 29 日，中國人民銀行發布公告，要求自 2024 年 11 月 1 日起，合同約定為浮動利率的，商業性個人住房貸款借款人可與銀行業金融機構協商約定重定價周期。在利率重定價日，定價基準調整為最近一個月的 LPR。
重定價周期最短可申請調整為 3 個月，也可選擇 6 個月、12 個月等，借貸雙方可協商确定。據農業銀行的相關解答，調整重定價周期後，重定價日可沿用原貸款合同中的日期。具體又可以分為兩種情況：一是原貸款合同約定為對月對日的，重定價日為調整後重定價周期相對應月份的借款發放日對日，如重定價周期内無借款發放日對日，則該周期重定價日為相應月份的最後一天。二是原貸款合同約定為 1 月 1 日的，重定價日為調整後重定價周期相對應月份的 1 日，也可以選擇以調整後重定價周期相對應月份的借款發放日對日為重定價日。
以唐先生為例，其原房貸重定價周期為 12 個月、重定價日為每年的 1 月 1 日。2024 年 11 月，他申請将重定價周期調整為 3 個月，調整後的重定價日為 1 月 1 日、4 月 1 日、7 月 1 日、10 月 1 日。也就是説，像唐先生一樣，選擇重定價周期為 3 個月的借款人，之後每 3 個月房貸利率就會根據 LPR 的變動而調整。
中新經緯以客户身份咨詢多家銀行客服，工作人員均表示，客户無須做任何操作，系統屆時會自動在重定價日根據最新的 LPR 調整利率，具體可以在重定價日當天或者次日查詢利率更新情況。
明年 LPR 有望繼續下行
12 月 9 日召開的中共中央政治局會議提出 " 實施更加積極的财政政策和适度寬松的貨币政策 "。
12 月 11 日至 12 日召開的中央經濟工作會議指出，當前外部環境變化帶來的不利影響加深，我國經濟運行仍面臨不少困難和挑戰，主要是國内需求不足，部分企業生產經營困難，群眾就業增收面臨壓力，風險隐患仍然較多。同時必須看到，我國經濟基礎穩、優勢多、韌性強、潛能大，長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有變。
東方金誠首席宏觀分析師王青認為，展望 2025 年，在适度寬松的貨币政策基調下，中國人民銀行将繼續實施有力度的降息，政策利率有望下調 0.5 個百分點，顯著高于今年 0.3 個百分點的降幅，屆時會引導 LPR 報價跟進下調；另外，明年各類結構性貨币政策工具利率也會适時下調，進而推動企業和居民融資成本全面下行。
" 不排除 2025 年通過較大幅度引導 5 年期以上 LPR 報價下行等方式，繼續對居民房貸實施較大力度定向降息的可能。這是促進房地產市場止跌回穩的關鍵一招。" 王青説。
招聯首席研究員董希淼在接受中新經緯采訪時表示，2025 年适度寬松的貨币政策應朝着三個方向持續發力，更具前瞻性、有效性、針對性。一是要加大跨周期和逆周期調節力度，超常規地進行預調，讓政策調整走在市場曲線之前，助力宏觀經濟熨平周期波動和外在衝擊，彰顯前瞻性；二是繼續降準降息，2025 年可降準 0.5 — 0.75 個百分點，下調政策利率 50 個基點，引導 LPR 下降 25 個基點，在總量上保障流動性更加充裕，在價格上适度降低成本，增強有效性；三是運用好存量結構性貨币政策工具，必要時創設新的工具，引導和支持金融機構做好 " 五篇大文章 "，特别是加大對科技創新、綠色發展、消費金融等支持，體現針對性。
" 需要注意的是，2024 年三季度商業銀行淨息差已經下滑至 1.53%，處于歷史低位。如果 LPR 下降速度過快，銀行息差縮窄壓力過大，不利于銀行保持自身發展的穩健性和服務實體經濟的持續性。" 董希淼建議，LPR 與政策利率非對稱下降，即政策利率下調幅度大于 LPR 下降幅度。同時，銀行應通過下調存款利率、壓降隐性費用等措施，進一步降低負債成本。
本文來自微信公眾号 " 中新經緯 "（ID：jwview），作者：魏薇，編輯：李曉萱，責編：羅琨 李中元，36 氪經授權發布。
