今天小編分享的财經經驗：“0成本”套300萬，“職業背債人”接盤滞銷房，歡迎閲讀。
文 | 魏芙蓉
編輯 | 王一然
工具人
300 萬，看到螢幕那頭報出的價格，25 歲的劉鶴知道，自己翻身的機會來了。
貼吧裏，一個陌生男人正向他介紹一個極具誘惑力的搞錢路子——有償背債，債務不必還。不需要墊付任何資金，幫他 " 0 成本 " 從銀行套取大額貸款。
男人自稱 " 背債中介 "，對方進一步介紹：由于劉鶴名下沒有任何資產，不好申請貸款，需要先幫他 0 首付貸款買套房，有了房，再申辦任何貸款都不是問題。合适的房源已經準備好了，目前 " 房等人 "，只要貸款一通過，五成劉鶴拿走，到手最少 300 萬。
那是去年年初，背債對劉鶴來説還相當新鮮，但已在灰產圈長期存在，一些人為了幾十萬乃至上百萬的報酬，願意抛棄征信、長期背負債務。
過去幾年，劉鶴運氣實在太背，本來開了四家燒烤店，遇上疫情都關了；後來炒虛拟币，不僅賠了全部身家，還欠朋友 60 萬，每天睜眼最怕收到催債消息。
他急需一筆錢重啓生意，做這個決定只花了一天。對方看了他的征信報告，确認符合條件後，第二天劉鶴就帶上身份證、户口本、銀行卡從廣州出發，前往江蘇南通。
接待劉鶴的是另一個陌生男人，劉鶴後來喊他楚哥。楚哥看起來 30 歲出頭，習慣穿 Polo 衫，是劉鶴認為的 " 文化人的樣子 "。他告訴劉鶴，自己之前在銀行工作，現在出來單幹，南通周邊幾個城市都有他的業務。
他口中的業務就是 " 助貸 "。他告訴劉鶴接下來最主要的任務，就是籤房屋購買合同、辦理住房按揭貸款。這方面劉鶴沒有任何經驗，不過沒關系，楚哥承諾全程操辦，他給劉鶴在當地定了賓館，承擔全程住宿費，每天還給他發 100 塊生活費。對劉鶴的要求只強調一點：不要多問，随叫随到。
● 背債中介的招攬廣告。
劉鶴在南通待了四個月，大部分時候扮演的是一個籤字、按手印的 " 工具人 "。房子是楚哥提前找好的，劉鶴一次沒看過，" 售價 210 萬、160 平 " 他在籤合同前幾天才被告知。
辦理貸款的是當地一家商業銀行。劉鶴記得很清楚，那天趁着午休時間人少，一名工作人員避開正門，領自己從員工通道進入。此時的劉鶴不是作為一個長期無業、無收入者，而是一家勞務公司的區網域經理，月薪 1 萬 8 ——這也是楚哥提前為他 " 包裝 " 好的身份，還專門為他定制了蓋有公章的工資流水單、收入證明。
劉鶴記不清那些天到底籤了多少份檔案，他估計得有十幾二十份，挨個遞到面前來，他大致掃一眼，按指示直奔頁腳，機械地按手印、籤名。
很快房本到手，他名下也多了一筆債：160 萬的房貸。楚哥告訴他，這是賺錢的第一步。房子自己名下，貸款自己白拿，真有這麼好的事嗎？懷疑的念頭出現過很多次，都被他壓下去了。他太想賺快錢了。
相比劉鶴 " 月入百萬 " 的誘惑，黎策説自己成為 " 職業背債人 " 是無奈之舉，三年前他爸中風癱瘓，他辭掉深圳的工作回到湖南老家照顧。這是一項長期戰争，護理，治療，病情稍有變化動一次手術花三四萬，他積蓄一下全被掏空了。
和劉鶴類似，從第一套房開始，接着裝修貸、信用貸、企業貸，黎策最終背了 300 多萬債務，據他説自己事後獲得了 100 多萬報酬。
但财富不是憑空而來，黎策沒有能力償還，後來上了征信黑名單，他成了一名 " 老賴 "。
人生已經走到了最後階段，39 歲的晚期直腸癌患者邢宇不介意變成 " 老賴 "，去年他也在網上找到背債中介，想 " 直接拉滿 " ——只要能貸到的錢通通貸出來。很快他貸了第一筆 88 萬，後來裝修貸 10 萬，20 萬個人信用貸，又一筆 30 萬信用貸。
去年第一次在網上注意到這個行當時，邢宇就非常清楚這條路意味着什麼——他的結局在五年前第一次确診時就注定了：那時醫生告訴他，腫瘤太大，治愈希望渺茫。" 沒準過兩年人就沒了。" 他想在生命的最後階段活得再輕松、肆意一點兒。他喜歡旅遊，那就往天南海北走一走；他到現在還是獨身一人，他想如果将來有機會遇見另一半，也能給對方、給挂念的親人留筆錢。
邢宇説，當職業背債人之前，他從不用花呗和借呗，連一張信用卡都沒有。不到半年，他已經背負了超過 150 萬的債務，而這個數字，在越來越膨脹的欲望前，還遠遠不夠。
一次性生意
很多背債人注意到這個行業最初都是被中介的招攬消息吸引。" 全國大量收長線精養客户，融資 200 到 1000 萬 "" 三包（包吃、包住、包下款）"…… 黎策背債的同時也成為了一名中介。逾期成為黑户後，再找工作沒那麼容易，他幹脆利用自己的經驗和人脈，也做起了 " 助貸 " 生意，除了有償幫本地生意人辦理貸款，平時還活躍在各個社交平台 " 拉人頭 "。
" 最好沒貸過款，沒有辦過信用卡，征信幹淨，查詢記錄越少越好 "，這是黎策找人時的首選目标，他們也被稱為 " 白户 "。接下來專門的操作團隊為 " 白户 " 們包裝一個 " 光鮮亮麗 " 的身份，購買房產、繳納社保、代發工資流水等，他們就一躍成了握有房產的優質客户，方便申請各種貸款。
圈内通常把這稱為 " 一次性買賣 "，黎策説，" 反正以後不打算還，（背債人）一輩子可能跟銀行只打一次交道，能搞多少錢就搞多少。"
找到願意合作的背債人後，黎策會統一安排他們到賓館，以應對放貸平台線上線下的審核，接下來是一個長期過程：" 房到手後申請裝修貸，運氣好的話能做兩三筆；再申請個人信用貸；買營業執照、刷流水、搞空殼公司，企業税貸也能做兩筆，額度一般有上百萬元。" 黎策會給每個客户介紹這個理想方案。
大多中介都會在事前承諾為背債人 "0 首付 " 購房。實際上，這筆首付通常由操作方先墊付，然後和房東商量讓對方配合做高房屋總價，如果操作得當，這個環節也能獲得不菲的利益。
以劉鶴的情況為例，他買下的房產成交價 210 萬，事後他跟多位中介打聽，得知市場價在 110 萬左右——這是楚哥所在團隊運作的結果，對方也跟劉鶴承認，除去各項墊資，提高估價讓他們團隊淨獲利潤 30 多萬元。這筆錢劉鶴沒有任何抽成，楚哥的解釋是都用來 " 打點關系 " 了。
● 全國首例房貸詐騙案中，犯罪團夥通過背債人在滬買房 11 套，騙取銀行貸款 6000 餘萬元。圖源網絡
" 各個環節都要拿錢 "，作為中介的黎策介紹説。背債中介 " 拉人頭 "；房產中介找房；貸款中介負責包裝背債人的資質和财務狀況；當然，還有銀行工作人員的配合房屋評估報告、完成貸款審批。
背債生意背後有一條完整的產業鏈。按照行規，事成後整個操作團隊會和背債人四六或平分，但黎策也説，" 如果遇到黑的（團隊），背債人分一兩成都有 "。
這方面邢宇或許是走運的。裝修貸和信用貸下款後，他拿到了六成分紅，共計三十多萬元，他説自己甚至主動讓給了對方兩萬，" 我讓他們拿去好好弄企業貸 "。那是他的主要目标，順利的話能貸出上百萬。
黎策這樣的中介通常能抽成 10%，" 三年不開張，開張吃三年 "。他説自己去年手上成了兩單，一個癌症客户看病需要錢；另一個男孩 28 歲，目前都順利下放了第一筆裝修貸。如果能按計劃走完全程，黎策估計能拿到七八十萬提成。但他現在很擔心那位癌症客户能不能撐到程式走完，"（如果）挂了肯定就沒錢了。"
當把可能申領的貸款產品辦完，黎策説，操作團隊通常會另外扣除一部分費用為背債人還半年到一年月供，" 一期都不還很容易被認定騙貸 "。規避騙貸風險後，團隊徹底抽身，也意味着那時所有的風險和壓力，都将由背債人承擔。
當初黎策背債逾期後，催收電話最密集時連着轟炸了他一個多月。他提前準備好了一套話術，咬死不承認騙貸，" 承認就違法了 "，謊稱自己是做生意虧了沒錢。因為上了征信黑名單，他再也不能坐高鐵、飛機，于是買了一輛車，挂在親戚名下。在線支付也全面停用，每次出門他都會在車上準備足夠的現金。
這些作為過來人的經驗，黎策不忘教給他如今的客户們。"（拿到錢）你可以買房買車，千萬不要那麼快揮霍掉 "，也可以説這是一種自保措施，黎策擔心一旦錢花光了，他們很可能扛不住催收承認騙貸。而且如果 " 一個人手上還有好幾百萬沒花完，銀行再怎麼轟炸，他也舍不得承認的對不對？"
陷阱
劉鶴一直在等待第一筆救急錢。買完房後，楚哥收走了房本，準備用房產作二次抵押申請其他貸款。在南通的賓館裏住了四個月，他等來的卻是裝修貸申請失敗的消息。
背上 160 萬債務沒分到一筆現金，劉鶴找到楚哥對質，沒成想對方反問他，" 你是沒拿到錢，但房子不是在你名下嗎？那不是錢嗎？"
劉鶴确實考慮過，他算了一筆賬：房價高于市價一百多萬，就算能轉手也免不了虧損；但如果斷供，房子以低價被法拍，差價和違約金這個大窟窿，還得自己來填。他發現自己陷入了一個死局。
背債人池正德比劉鶴更倒黴，抱着套取貸款的想法，去年年底，他經網上中介在沈陽買下一套别墅，後來裝修貸申請被拒，幫他操辦的中介也消失了。購房前他不被允許看房，事後他發現買下的竟是一套 " 問題房 "。
貸款中介嘴裏精裝修、贈送加蓋層的别墅，事實上是純毛坯，也沒有加蓋層。他跟小區的房產中介打聽，對方一看照片就立馬認出來，這是小區一套滞銷多年的房，" 排水存在問題，租都難租。" 中介還告訴他，他買下的價格比市場價高出近百萬。
池正德選擇報警，但流程和手續看似完善，" 警方説我這個屬于合法買賣的性質，不好立案，是民事糾紛 "。
● 池正德在沈陽買下的别墅。講述者供圖
廣東廣強律師事務所律師曾傑長期專注金融犯罪領網域，他分析，該類案件中，中介幫助 " 背債人 " 虛構身份信息、制造虛假流水、高估房產價值等行為明顯違法，而且沒有償還的打算和意願，至少涉嫌詐騙罪、騙取貸款罪和貸款詐騙罪三個罪名。他建議受害者前往專門的經偵部門報案。
同時，曾傑也強調，背債人也是共同行騙人，" 他們提供了自己的身份，利用虛假身份騙取貸款，并從中獲利。如果銀行内部人員配合也涉嫌違法發放貸款罪。"
曾傑介紹，" 職業背債人 " 現象早前主要存在于個人信用貸領網域，騙貸團夥常挑選住在偏遠山區、征信沒問題的農民，為其包裝騙取銀行貸款；裁判文書網上，也有多起利用背債人騙取車貸的案件。但背債人入局樓市，曾傑也是近幾年才收到相關咨詢。
有專家分析，樓市 " 職業背債人 " 出現的深層次原因，一定程度上是房地產市場持續低迷的產物。河南理工大學财經學院副教授郭明傑曾在《透過 " 背債人 " 現象探析房地產行業調控的邏輯》中指出，當房產市值低于債務餘額時，房子就會出現有價無市的局面，市場自發形成了 " 房奴 "、" 職業背債人 " 與中介之間潛在的交易模式，套取利益。
去年上海破獲了全國首例房貸詐騙案，抓捕了 34 人的犯罪團夥，其中披露的房屋買賣細節，也從源頭揭示了這類交易鏈條的形成和運作。該團夥内部分工明确，首腦首先通過各地熟識的中介尋找 " 職業背債人 "，再通過房產中介來匹配相應的房東，他們會選取一些面積大均價低的房產，方便做高房價，這類房屋因為出售困難，房東也願意配合。
用上述手段，他們在上海一小區完成了 11 套房產交易，根據犯罪嫌疑人交代，除了做假材料，他們還買通了銀行工作人員，讓其違規配合房屋的高評估，房貸獲利一部分之後，再利用 " 背債人 " 申請多張信用卡套現，涉案金額達 6000 萬餘元。最後團夥層層提取利益，能分到這些背債人手上的往往只有五千到一萬元。
去年 12 月，發表于《中國經貿導刊》的文章也指出，随着 " 職業背債人 " 批量出現，住房債務風險被 " 合規 " 轉嫁給毫無抵御風險能力的低收入人群或專門機構，将很大程度加大房地產金融風險。而且當大批職業背債人斷供，引發房地產市場信用危機，為這個後果買單的，或許是那些真實的交易買方。
● 去年上海破獲全國首例房貸詐騙案，警方在中介處搜出大量身份證、房產證。圖源網絡
回頭
劉鶴後悔自己沒有盡早收手。回顧整個背債過程，他覺得又好氣又好笑，" 我怎麼會傻到做這種事情？"
他曾有機會中止這場騙局。那是在下款前，當時他已經在銀行完成了最後的貸款申請确認、辦完過户手續，回到賓館越想越不對勁。立即去了趟網吧，仔細檢索了所有和背債相關的信息，意識到這背後可能的陷阱。
那天他一宿沒睡，越想越害怕，擔心一場空，更擔心坐牢。後來幾乎以乞求的姿态找到楚哥，" 你放過我，來回的機票錢、房租我都可以還給你，我不想再做下去了！" 其實如果他再堅定些，只需要給銀行一個電話，立即中止貸款下款，也就不會有後面這些麻煩事了。
他最終沒有撥打那個電話，決定繼續冒險，除了幾句利誘的話，更重要的，他覺得這是當時自己唯一能抓住的翻身機會。他是甘肅農村長大的孩子，父母當建築工人、打了一輩子工，到現在連城裏一套房都買不起。他不想重復他們的老路。
他喜歡賺快錢。小學畢業後他就進社會闖蕩，早幾年學會了挖掘網站漏洞 " 黑吃黑 "，一次能賺好幾萬。一旦體驗過那滋味後就很難回頭了，這幾年他不停折騰，不管是做生意、炒币，還是選擇當背債人，都始終堅持這個想法：" 只要找準方法，錢是非常好賺的。"
可現在，他所有期待都成了泡影，債務更重，翻身希望渺茫。和楚哥鬧僵後，他在網上發帖曝光，" 聊了幾十個人了，沒一個説拿到錢。"
他想過報警，律師也提醒他，要證明這個看似 " 合規 " 的程式違法，他需要掌握足夠有力的證據。劉鶴覺得 " 難度太大了 "，他始終記得，之前每次和楚哥見面，對方車上總放着一本《刑法》，幾乎被翻舊了，" 他們是仔細研究過法律漏洞的。"
劉鶴最後決定用自己的方式解決。他托朋友查清了楚哥的來歷，包括姓名，家庭住址和家人信息，以此作要挾，要求對方幫自己把房子轉手，" 不然你到哪我都能找到。"
目前看來，這個辦法确實讓對方做出了妥協。考慮到房屋兩年内轉手有不小的税費，楚哥跟他約定，兩年後，他會幫劉鶴找到下一個 " 接盤者 "。在這之前，房貸由楚哥償還。
每個月初，劉鶴都會提醒對方把 7000 多月供打進卡裏，" 今天 1 号，5 點之前 "，多餘的話他不多説。對方也配合打款。
到現在，房子砸手裏已經一年多，前不久劉鶴結婚了，辦了婚禮，一直沒領證。" 等他把這房子出掉，我再辦結婚證生小孩。" 劉鶴憤憤地説。其實他心裏也很忐忑，跟他同期背債的很多人已經斷供了。他擔心有一天楚哥也會一腳把自己踢開。
中介黎策也在考慮 " 回頭 " 的可能。他快四十了，有車有房又有錢，現在想結婚成家，但在老家各個婚介所都報了名，好長時間都沒結果。
擔心自己 " 老賴 " 的身份會成為阻礙，他決心 " 要賺足夠多的錢 "，未來慢慢把債還了，" 洗白 " 身份。
只不過他賺錢的方式仍是通過收割 " 背債人 "。除了 " 拉人頭 "，社交平台上一些受騙者也成了他的目标，他試圖把他們發展成下線，" 如果你有朋友想做（背債），介紹過來，賺的錢就可以把你自己解套了。"
或許只有不考慮未來的人才無所顧忌，癌症患者刑宇仍打算冒着風險繼續嘗試。邢宇説，剛患癌那幾年自己特别悲觀，害怕明天，送走了當時養的四只貓。但武漢疫情親歷了身邊人的離世後，他開始對生死變得坦然，也是那年他決定放棄治療，" 化療太痛苦了 "。
利用背債到手的三十多萬現金，他正在重新設計自己的生活。徹底放棄工作，又買了兩只貓陪自己。隔三岔五他會一個人出去走走，去南京爬山，去寺廟還願；飲食上也不再忌憚，煙、酒、想吃的美食都點上，絕不虧待自己。
稍不如意的是，他原本很自信能等到企業貸下款，現在也遇到了麻煩。為此，今年年初他跟中介紅了臉，" 錢我出了，腿我也跑了，你就是在糊弄我！" 他甚至提到了自首，" 如果你騙我，大家就一起坐牢！"
邢宇承認，自首多少是氣話。中介説 6 個月内能争取第一筆企業貸下款，他打算再等等，如果不行，他會嘗試聯系其他中介。
" 我現在已經沒辦法回頭了，只能往前走。" 邢宇説。
（除池正德外，文中講述者均為化名）
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