今天小編分享的财經經驗：餘額寶收益跌破1.5%！這屆網民理财靠薅羊毛，有銀行3個月定存年化利率超4%，歡迎閲讀。
本文來源：時代周報 作者：周夢梅
"5 年期年化利率 3.6% ，1 分鍾就售罄了！" 王天天（化名）定好鬧鍾，準備蹲點搶振興銀行的大額存單額度。他所在的大額存單信息交流群裏，大家都在讨論存款利率下調、哪家銀行的大額存單利率相對較高。
天天基金數據顯示，截至 6 月 28 日，天弘餘額寶貨币基金 7 日年化收益率為 1.4890%，創下 2022 年 12 月 20 日以來新低。随着餘額寶為代表的貨币基金整體收益率下滑，利率相對較高的銀行定存、大額存單等產品成了用户的 " 心頭好 "，不少網友在社交平台分享存錢攻略。
不少民營銀行也接住這 " 潑天流量 "，用各種福利活動吸引儲户。
時代周報記者發現，降息大潮下，相較國有大行和股份行，不少民營銀行的定期存款、大額存單仍然守住利率高地，有銀行推出優惠活動，3 個月、5 年期定存等產品年化利率超 4%。
不過，民營銀行高息存款存在一定風險。
" 從民營銀行的攬儲策略來看，為了減少争議，多以招攬新客、或定向對老客户開設白名單的方式來針對性地提供較高利率的存款產品，偶有面向全體客户的產品也需搶購，總體看其背後的風險因素相較兩三年前已經得到大幅緩釋。" 素喜智研高級研究員蘇筱芮向時代周報記者表示，但眼下資產端收益持續下行，也需要關注到對應產品設計及營銷策略的可持續性，防範客户 " 低貸高存 " 等市場套利行為。
來源：圖蟲創意
有銀行 3 個月定存年化利率達 4.4%
随着國有大行、股份行，城農商行等多輪下調存款利率，儲户不得不在市場 " 挖掘 " 更高收益的存款產品，類似 " 求推薦大額存單，年化利率 3% 以上 "、" 哪個銀行的存款利率更高 "、" 存款特種兵轉戰民營銀行 " 的帖子層出不窮。
一向以高息存款著稱的民營銀行，吸引了更多儲户的注意。
" 本來打算跑去四川當存款特種兵（指跨省、跨區網域去存錢），沒想到去之前就收到了降息的通知，一口氣（錢）全存了民營銀行，一年的定期產品，年化利率 3.9%。" 有網友在社交平台發帖稱。
" 拿到了蘇商銀行的新人禮，加上福利，7 萬元 3 個月的定期存款，享受到了 4.2%～4.4% 的年化利率，利息有 700 多塊。" 還有用户分享其近期在蘇商銀行的一筆定存信息。
蘇商銀行是江蘇省首家民營銀行。時代周報記者向蘇商銀行一名客户經理蘇明（化名）核實到，該行确實有針對新客發放存款福利。
" 目前我們這邊有針對新客的兩款存款產品，一款存滿 2 萬可以享受新人禮（積分），年化利率可達 4.4%；另一款是存滿 5 萬 ，加上更新禮（積分），年化利率可達 4.2%， 一共可以存 7 萬元，期限都是 3 個月。" 蘇明表示，積分可以直接提現，跟現金一樣。
其還補充説，" 今年銀行貸款利率在下滑， 利潤也随之下滑， （我們）拉存款都卷得不行，甚至需要自己貼錢（去拉存款）。"
除蘇商銀行外，也有其他民營銀行的定存產品年化利率超過 4%。
一名市場中介吳遠（化名）告訴時代周報記者，眾邦銀行 5 年期的定存年利率為 2.45%，但是加上成長值（指銀行補貼，該部分補貼年化利率約為 1.05%），再加上到期成長值 0.52%、以及新人首月額外獎勵等福利，該行 5 年期定存年化利率可達 4.1%。
這一存款利率遠超國有行和股份行同類型產品。據融 360 數字科技研究院監測數據，今年 5 月，銀行整存整取存款 3 年期平均利率為 2.512%，5 年期平均利率為 2.461%。和上個月相比，中長期限存款平均利率均有所下跌。
另一名中介林可（化名）也向時代周報記者表達了類似説法，眾邦銀行 5 年期的定期存款利率可到 3.95%，新人享有 805 元的京東卡，另外還有會員禮獎勵邦豆（可以兑換為現金）。
民營銀行的大額存單更是受到到儲户青睐， 額度需要靠 " 搶 "。
" 眾邦銀行 5 年期大額存單年化利率可達 3.65%，基本是目前市面上利率最高的產品了，不過額度有限，我這邊可以提供‘幫搶’。" 吳遠向時代周報記者表示。在大額存單交流群裏，不少儲户表示額度非常緊俏。
" 除了眾邦銀行，5 年期大額存單年化利率基本沒有超過 3.5% 的，而且現在很多銀行高利率的大額存單都沒有額度了，下線不賣了。" 林可稱。
" 目前我們銀行的大額存單只有 3 年期年化利率 3.3% 的產品，且是轉讓單，需要排隊，一般 2 個月左右可以排到。" 蘇明告訴時代周報記者，與定期存款產品相比，大額存單可以轉讓、流動性好，甚至有儲户将其當作活期存款。
通過優惠活動進行攬客、吸儲在民營銀行中較為普遍。
林可告訴記者，他手上還有華通銀行、客商銀行、富民銀行、金城銀行等民營銀行的大額存單、定期存款產品可供選擇，算上積分獎勵、紅包、短期高息等，利率通常較高。
民營銀行也跟進降息
民營銀行高息存款背後，與其高淨息差優勢密不可分。
國家金融監管管理總局數據顯示，今年一季度末商業銀行淨息差為 1.54%，較 2023 年同期的 1.69% 下滑 0.15 個百分點，處于歷史新低。為應對淨息差壓力，銀行業去年以來開啓一輪降息潮，以降低負債成本。
不過分機構來看，截至今年一季度末，民營銀行淨息差為 4.32%，遠高于大型商業銀行（1.47%）、股份制商業銀行（1.62%、）、城市商業銀行（1.45%）、農村商業銀行（1.72%、）、外資銀行（1.47%）。
另一方面，發放高息存款與民營銀行模式相關。
" 相比于城農商行，民營銀行分布特點具有‘一省一家’等原則，門店設立則遵循‘一行一店’原則，無法像傳統銀行那樣布局廣泛分布的物理網點，這就導致民營銀行依賴于線上攬儲。" 蘇筱芮向時代周報記者解釋道。
她進一步表示，在金融行業數字化轉型的浪潮以及嚴監管之下，民營銀行此前通過互聯網平台實施智能存款代銷的路徑早已被堵住，自營攬儲能力尚未能與傳統銀行匹敵，在這種背景下便采取了高息存款策略。
不過，6 月以來已有多家民營銀行跟随存款降息的步伐。
6 月 7 日，富民銀行官網公告稱，該行自 6 月 19 日起，分别下調 3 個月、6 個月、1 年期挂牌利率至 1.55%、1.75%、1.9%；6 月 26 日，微眾銀行也在官網更新了存款挂牌利率，該行 1 年、2 年、3 年期的定期存款利率分别調整為 1.65%、2.20%、2.30%。此外，年内四川新網銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行等皆有調降存款挂牌利率。
"7 月下旬，我們的定期存款利率可能還會降。" 蘇明向時代周報記者表示。不少網友也在上述大額存單交流群裏讨論，哪家民營銀行的存款產品在降息、又有哪些 " 羊毛 " 可以薅。
