今天小編分享的财經經驗：退貨太多，運費險都吃不消了？，歡迎閲讀。
本文來自微信公眾号：最話 FunTalk，作者：魏霞，編輯：王芳潔，題圖來源：視覺中國
今年雙 11，拉夫勞倫究竟是賣爆了，還是退麻了，成了一樁迷案。大促期間，有媒體報道，輕奢品牌拉夫勞倫被不少消費者當做湊單工具在用，一旦争取到滿減，便會一退了之。随後，阿裏公關親自下場辟謠，表示傳言子虛烏有，品牌成交良好。
但不可否認，退貨率高的确是當下電商行業的現狀，2008 年，淘寶首推 " 七天無理由退換貨 "， 2010 年，同樣是淘寶，推出了運費險，随後，這個 " 無限寵粉 " 作業，被各家電商平台學習，成為了标配。
在 " 七天無理由 " 和 " 運費險 " 的雙重加持下，消費者不僅可以放心的退，還能安心的免費退，因為大多數場景下，運費險由商家附送。于是，退換貨的心理障礙幾乎完全被消除，成了網購的家常便飯。尤其在服裝品類，不少女生習慣了 " 試衣間式購物 "，看到不錯的，先買了再説，反正不合适可以退。
對了，如果在網購的時候采用花呗，那買了退，退了買就更方便了，壓根不用占自己的現金流。
不過，今年雙十一，很多消費者發現，免費退換貨也沒那麼容易了。
比如周慧，她在網上買了幾件羽絨服，與往常一樣，她在挑選羽絨服的時候，特地都選了有運費險的商家，這樣退起貨來方便，自己還沒有什麼損失。但周慧退貨時卻發現，自己的所有訂單都已經無法享受運費險服務了。
帶着疑問，周慧在網上找起答案，她發現小紅書上有很多人都有類似的情況，他們賬户裏所有的訂單都已經沒有了 " 運費險 " 标籤，其中就包括何莎和孫倩。
何莎也是在退貨時，發現自己不能使用運費險了，她咨詢客服得知是由于退貨太多，所以保險公司将其賬号判定為 " 異常賬户 "。何莎回憶説，自己确實退了很多貨，但退的都是預售的商品，一般情況下，等一周左右不發貨，她就會申請退貨。
孫倩已經有過兩次 " 運費險 " 被取消的經歷，第一次時，她向保險公司進行申訴，過了一段時間運費險就恢復了，但後來她連續退了兩件衣服後，發現運費險又被取消了。這兩次經歷，嚴重影響孫倩的購物體驗。
面對運費險被取消的情況，有的消費者選擇 " 棄号 " 或者 " 換号 "，有的消費者則選擇 " 養号 "。一位消費者在小紅上分享自己的 " 養号 " 經驗，只要在日常多購買一些便宜生活用品，并且期間不要再退換貨，就有可能恢復運費險。
何莎認為自己沒有頻繁操作退換貨，于是多次向電商平台和保險公司申訴，但直到現在，她賬号内的運費險還沒有恢復。何莎怎麼都不想明白，賣家願意花錢購買運費險，讓買家随便買随便退，保險公司怎麼就不願意了？
在投訴網站上，關于 " 運費險 " 的投訴越來越多，投訴對象既包括保險公司，也包括電商平台，投訴的内容則集中在 " 運費險被取消 " 上。
有消費者向 " 最話 " 展示的訂單顯示，其運費險由北京華夏保險經紀有限公司銷售，承保公司包括眾安在線财產保險股份有限公司、中國平安财產保險股份有限公司和中國人壽财險股份有限公司等。如今，運費險已經成為這些保險公司重要的收入來源。
以眾安在線為例，其 2023 年的保費收入中，有 23.5% 都來自于退貨運費險。眾安在線 2023 年年報顯示，其保險服務收入為 275.21 億元，其中退貨運費險收入達到 64.68 億元，同比增長 30.4%。
伴随運費險收入增多而來的，是關于運費險的消費者投訴也越來越多。在黑貓投訴網站上以 " 眾安在線 " 為關鍵詞搜索，近一個月有三條投訴，其中兩條都與運費險有關，華夏保險近一個月的投訴中，也有十分之一都與 " 運費險 " 有關。
在發現運費險被取消後，更多消費者選擇投訴電商平台。據 " 最話 " 不完全統計，近兩個月，黑貓投訴網站上關于 " 運費險 " 的投訴就有上千條，其中有 99% 以上投訴對象都是電商平台，尤其是以直播電商為主的平台。
從保險公司和電商平台的回復來看，用户 " 運費險被取消 " 的原因主要是退貨率太高，會由系統自動判定出 " 異常賬户 "，後續保險公司會在 1-2 個月重新評估賬号狀态，作出是否恢復運費險的判斷。也有電商平台的回復中提到，有的保險公司的評估周期會更長，會達到半年到一年。
但退貨率達到多少會判定為異常賬户，保險公司和電商平台均沒有給出具體的數據。有商家告訴消費者，退貨率高于 30% 沒有辦法享受運費險服務，也有被取消運費險的消費者評估自己的退貨率在 20% 左右。
出險次數過多被判定為高風險用户，從而拒保，在保險領網域并不鮮見。退貨率高達 80% 的女裝領網域，便是運費險被取消的 " 重災區 "。
在購買衣物的過程中，何莎有過很多不愉快的經歷，除了預售周期越來越長、貨不對板，雙十一期間她甚至收到一條明顯被人穿過的褲子。
何莎提供的圖片顯示，她購買的是一條白色的褲子，但褲子裆部裏外都有明顯的磨損痕迹，甚至已經起球，而且還有明顯的黑色污漬。
" 試穿能理解，我去實體店也會試穿，但是穿成這樣還退，賣家不檢查還發給我，也是服氣了。" 氣憤的何莎第一時間選擇了退貨，并且投訴了商家。
持續攀高的退換貨率，也給保險公司風控帶來難度，有時很難區分頻繁出險是正常的退換貨行為還是騙保行為。
市面上，甚至已經形成一條完整的 " 薅運費險 " 的產業鏈。有報道中提到，有 " 職業退貨人 " 專門租倉庫做起薅運費險的生意，通過批量寄件尋找便宜的快遞渠道，一單價格可以壓到 3～4 元，這樣就能套到運費險的差價。新田警方搗毀的一個三人騙保團夥，用這種方法，半年多時間騙取運費險超 70 萬。
在打擊騙保行為的過程中，也難免會 " 誤傷 " 到普通消費者。
運費險，現在幾乎已經成為電商的 " 标配 "，但也成為很多商家的痛苦根源。
劉磊有兩個網店，一個賣食品，一個賣寵物用品。劉磊告訴 " 最話 "，平台雖然不會強制商家開通運費險，但是有運費險的商品展示的概率會大一點，會獲得一定的流量傾斜。基于此，劉磊在多個平台都開通了運費險。
劉磊提供的一份《" 運費險 " 服務規範》顯示，投保商家有一定的準入門檻，除了店鋪運營狀态和保證金外，對 30 天内的退換貨率也有一定的要求：普通商家退換貨率 ≤80%，直播帶貨商家退換貨率 ≤50%。
" 保費跟商品重量有關，比如貓糧比較重，有三斤，保費就會貴一點，還跟店鋪的退換貨率有關，如果退貨多，保費就會上漲。" 劉磊展示的保單詳情顯示，其為一款 100g" 罐子蛋糕 " 支付的保費為 0.25 元。
由于劉磊經營的兩類商品退貨率都很低，所以他支付的保費其實遠遠低于行業平均水平。在劉磊看來，運費險确實幫他減輕退貨成本，也減少退貨運費糾紛，而且還在一定程度起到 " 增信 " 的作用。
但對于服裝領網域的商家來説，運費險就沒有這麼 " 友好 " 了。
女裝的退貨率越來越高，預售期也變得越來越長，一件衣服來回倒已經成了常态。有消費者調侃道，買的衣服不發貨，不是因為衣服還沒生產出來，而是上個買家還沒退回來。
有報道中提到，如果按照 60% 的退貨率計算，一件衣服往往要來回發三次才能賣出去。而退貨率高的女裝運費險保費也相當貴，有女裝店主透露一單的運費險就要 4.8 元。也就是説，如果按照三次賣出去算，商家們在一件衣服上就要花去近 15 元的投保成本。
但這還只是一部分。
茵曼品牌的創始人方建華曾發文呼籲有關部門介入打擊 " 運費險 "，他在文章中提到強制運費險推高了退貨率，產生了大量的無效訂單，商家有苦難言。現在電商平台銷售到賬率僅 30% 左右，三四年前這個數據為 60%。
方建華在文章中算了一筆賬：服裝行業一筆退貨訂單，在沒有收益的情況下要付出成本約 15 元，等于商家的廣告費、包裝物料、快遞費的投入都直接打水漂。如果按照銷售 1000 萬，客單 200 元，保守算 40% 退貨，損失成本高達 30 萬元以上，連帶成本每月損失過百萬。
運費險帶來的反作用，讓女裝商家們感到頭大。而且，相對于貨架電商，這種反作用在直播電商領網域更為顯著。
《2020 年中國直播電商行業研究報告》提到，直播電商平均退貨率為 30%-50%，高于傳統電商退貨率的 10%-15%。到了今年，有媒體報道，直播間裏的退貨率是正常搜索浏覽下單的退貨率的兩倍。
直播電商，正在被腎上腺素飙升刺激出的衝動消費所 " 反噬 "。
事實上，高退貨率已經給物流公司帶來巨大的增量，催生出了逆向物流這一龐大的市場需求。
紹興市某快遞公司的負責人告訴媒體，在雙十一期間，退貨快遞占到站點收件的近三成，扣去各項成本後，退換貨的利潤在 40% 左右。
逆向物流已經成為快遞企業們重要的利潤增長點。豐巢招股説明書中顯示，2023 年全國電商退換貨快遞量已達 82 億件，預計 2028 年将激增至 209 億件。靠着退換貨服務，豐巢在今年首次實現盈利。順豐也在持續拓展逆向物流的市場，其在某電商平台分派退貨件份額已經占到 70%-90%。
由于相當大部分的逆向物流費用，由運費險給付，由此可見整個運費險的精算模型在不斷變化後，正在滑過盈利平衡點。
保險公司介入電商行業，當然不是來當 " 活雷鋒 " 的，所以商家們承擔的運費險越來越高，但消費者側享受的運費險理賠額卻在不斷下調，這種現狀也就不足為奇了。有消費者注意到，其訂單的運費險的理賠額度在 7 月份時還是 11 元，現在只有 8.2 元。
今年上半年，電商平台們還在卷 " 低價 " 和 " 僅退款 "，到了下半年，電商平台們則紛紛向運費險開刀，來優化商家們營商環境。
最早推出運費險的淘寶，如今已經推出 " 退貨寶 "。相比于運費險，退貨寶不僅與各大物流公司合作，智能推薦最優的快遞方案，提升消費者體驗，還可以第一時間統計數據，計算出商家的退貨成本和退貨率等數據，以便更及時調整定價。
有數據顯示，退貨寶上線不到一個月時間，就有 100 萬商家訂購退貨寶，商家平均退貨成本下降 23%，有的商家退貨成本甚至下降了 50%。
在 7 月份，拼多多旗艦店考核增加了一項 " 達标要求 "，要求店鋪開通 " 拼多多消費者體驗提升計劃 "。
相關介紹顯示，開通這項計劃的店鋪不僅能獲得流量支持，還能享受退換貨補貼。對于小件商品，拼多多會提供基礎運費補償（物流首重費），對于大件商品，除了基礎運費補償，還會提供 26～120 元不等的大件額外補償。
相對于運費險，" 拼多多服務體驗提升計劃 " 的收費标準也更靈活，會參考店鋪近期的交易、售後、服務等給消費者的綜合體驗來确定單筆服務費用。商家劉磊已經參加該項計劃，他提供的收費記錄顯示，單日的服務費經常會有變動，其 11 月 6 日的服務費為 0.27 元，8 日就變成了 0.16 元。
京東和抖音也對運費險進行了更新。
京東不僅聯合保險機構将運費險單價下調至少 10%，還提出 " 一單多賠 " 等亮點。京東保險板塊與京東物流緊密合作，通過 " 合單 " 取件的方式，方便消費者的同時，也幫商家降低成本。從 10 月 18 日起，抖音也開始提供運費險優惠政策，其通過與多家快遞公司建立合作關系，優化配送運營模式，有效降低物流費用，進而減少保險費的保費，目前減幅已經達到 10% 到 40%。
" 标配 " 運費險的時代，或許就要過去了。
（應對方要求，文中周慧、何莎、孫倩、劉磊均為化名）
