今天小編分享的社會經驗：借錢不還居然收支付寶京東大額“逾期催收紅包”，真的「欠錢的才是大爺」？，歡迎閲讀。
文 | 新識研究所
江湖不止有打打殺殺，還有人情世故。催收，也一樣。
近日，有不少網友發帖稱，他們收到了以支付寶為代表的借貸平台發出的 " 逾期催收紅包 "。
乍一看，逾期催收和紅包這兩個原本不搭邊的東西被放在一起實在是有些奇怪，不過再仔細去看，其實就是借貸平台為了回籠資金，提供給那些已經逾期用户們的還款福利，其中紅包可抵扣的金額則從五百元到上萬元不等。
那麼，在人們印象中，一直以來都被打上 " 爆破通訊錄 "、" 威逼恐吓 "、" 社死 " 标籤的催收，為何此次會如此大範圍地向欠款人 " 示弱 "？真的像大家所説的 " 欠錢的才是大爺 " 嗎？
長期不還借款，結果收獲大額還款紅包？
能讓消費金融平台們 " 低頭 " 的，好像只有那些難追的賬。
打開任何一個社交平台，以逾期紅包作為關鍵詞進行搜索，都能檢索出不少已逾期用户分享自己收到逾期紅包的例子。時間也幾乎集中在最近幾個月。
據時代周報報道，包含花呗、借呗、京東金條、分期樂在内的許多互聯網金融產品均面向用户提供了一定的還款減免優惠。
其中，支付寶發出的紅包直接就命名為 " 花呗 / 借呗逾期還款紅包 "，而其他平台的還款優惠則并沒有點出是專門用于逾期還款，但也僅有逾期用户才收到此類大額紅包，所以其實也是相同性質的減免。
不過，也并不是所有的逾期用户都能收到這樣的紅包，那麼，還款優惠提供标準又是怎麼樣的呢？
據媒體報道，對于逾期還款紅包的發放方式，客服稱需要找花呗協商部門專員對接，一般協商後才發放還款紅包。
但是，支付寶負責花呗 / 借呗的官方服務人員告訴新識研究所，" 如果有逾期賬單的話，系統會随機發放逾期紅包，而發放的金額和人選不是由人工發放的，都是由大數據選擇，算是一種促進回款的激勵 "。
這似乎也印證了，有些用户稱是系統自動發放的逾期紅包。
不過，客服所説的系統随機發放，看起來也并非是真的完全随機，而是通過大數據進行篩選得出的，因為我們取得溝通的數位拿到逾期紅包的用户，逾期時間都絕對算不上短。
阿白對新識研究所表示，" 雖然不知道逾期多久才會發那個逾期紅包，但我是在逾期兩年半的時候選擇還款的，之前其實有發過一次，但因為不夠扣完利息所以我沒用，前段時間又發了第二次，就立馬用了，相當于只還了本金。" 小林的逾期時間也與阿白相似，也是逾期兩年多才收到了逾期紅包。
在阿白和小林之外，文青則是在逾期的第四年頭才拿到了還款的減免。
" 我是2020 年的時候做生意虧了太多開始逾期的，今年三月份開始主動聯系支付寶協商，那個時候反反復復打電話聯系溝通都沒有用，就是不給優惠，我也找了一些幫助談判的機構但都沒有下文。不過，支付寶下半年的态度就變了不少，逾期紅包大概也是今年六七月份推出來的吧，我反正是九月份收到的，現在也還清了所有欠款。"
除了阿白、小林和文青，據那些曬出自己拿到逾期還款紅包的用户們表示，他們大多已經逾期至少在兩年以上。
也就是説，官方只會對你 " 失去了耐心 "，才能給出這樣的還款福利。
而為了讓這些逾期較久的借款人們更好地還錢，平台給到的逾期紅包也的确很大。
文青給出了她還款的金額，她在 20 年逾期的 9000 多元本金，在利息與罰息的共同疊加之下達到了一萬五千元，但疊加四千五百元的紅包之後總共還了一萬出頭，四年的利息僅有 10 個點，已經算是很低的利息了。
而逾期兩年多的阿白，則完全免去了所有利息與罰息。阿白表示，她在第一次收到逾期紅包後，由于沒有完全覆蓋利息與罰息，所以并沒有選擇還款，而第二次的紅包則完全覆蓋了本金之外的其他費用，也就是説，阿白這兩年多 " 白嫖 " 了這筆錢的使用成本。
其實，這也不難理解，對逾期較久的借款給出較大的福利，也算是一件雙赢的事情。
據時代周報報道，某業内專家表示，借貸平台的用户逾期後形成不良貸款，不僅直接影響機構利潤，還需承擔催收相關的人力、外包和訴訟等成本，這些費用可能遠超逾期金額的 30%。" 而如果通過 30% 的優惠券成本促使用户主動還款，機構可以節省催收所需的金錢、時間和客户投訴成本，而用户也能減輕還款壓力。"
還不上錢主動協商，也能減免部分利息甚至本金？
雖然近幾個月逾期紅包的大規模發放讓逾期減免的熱度快速增加，但其實在此之前，對于那些溝通良好的逾期者給出還款優惠的情況并不少見。
美團與微博的金融類客服則對新識研究所表示，如果真的出現逾期的情況，會有相關部門或貸後專員跟進處理，至于逾期還款的具體金額，還需要進一步協商。
在社交平台中，也不乏用户曬出自己協商後的還款計劃。
協商過程也正如時代周報所報道的那樣，" 金融機構對借款人債務或罰息的減免是常規操作，通常會根據逾期時間和用户财務狀況制定嚴格規則，為用户提供合理解決方案 "。一般來説，只要借款人拿出自己的誠意，把相關資料與收入情況補齊，都會有一定協商的空間。
其中，逾期者謝班就同銀行 A 與銀行 B 達成了延期還款的協定。其中，銀行 A 的 82000 元欠款在協商後成功免去了之前的分期利息，并成功分為 60 期償還；而銀行 B 則以先息後本，前 59 期還款 200 元，最後一期償還剩餘本金的方式達成協定，并且成功地保住了自己的征信。
據謝班所講，" 各位負債人真的不要急，慢慢來，自己都可以與債務方進行協商溝通，祝大家早日上岸。"
而另一位逾期者晨曦則把自己的經歷也貼了出來。
最初，他也同樣經歷了被電話轟炸、被爆通訊錄的過程，但在協商之後拿到了緩催的結果，并且也在緩催期間攢夠了欠款總額，最終達成減免利息一次性結清本金的協定。而他也表示，" 遇到問題不可怕，可怕的是逃避問題，只要願意協商，總能得到一個完美的落幕。"
但是，盡管早有先例，但像支付寶花呗 / 借呗這樣未經同借款人确認溝通就直接大規模、大範圍發放還款紅包的例子還是首次。
這也同金融機構個人不良資產規模 " 水漲船高 " 有着密不可分的關系。
根據銀登中心統計，2023 年全年個人不良貸款批量轉讓業務成交規模達到 965.3 億元，較 2022 全年增長了 449.4%。2024 年上半年，個人不良貸款批量轉讓業務成交規模為 321.5 億元，同比增長了 127.5%。其中，前三季度消金公司不良貸款轉讓業務未償本息規模達到 294.2 億元，遠超 2023 年全年的 183.7 億元。
在這個視窗期，更多的耐心資本将會進場，像支付寶花呗 / 借呗這種依靠大數據發放還款紅利的金融創新也會不斷出現，這也或将成為不少逾期用户提供上岸的最佳時期。
參考資料：《逾期催收哪家強，滿 5000 可減 1500？多家互聯網借貸平台發紅包》，時代周報
