今天小編分享的财經經驗：第一個商品房小區超45年了，大城市如何為房屋“做體檢”，歡迎閲讀。
作 者丨周妙妙
編 輯丨孫超逸
圖 源丨新華社
深圳是一座年輕的城市，不僅在于其人口結構，也體現在房屋年齡上。
在深圳兩會期間，一份 " 未雨綢缪 " 的提案吸引了記者注意。兩位深圳市政協委員，深圳市脈山龍信息技術股份有限公司董事長汪書福、清華大學深圳國際研究生院院長助理宋岩從超大城市治理角度考慮認為，深圳應完善物業安全風險防控體系，構建 " 保險 + 維修基金 " 長效機制。
其背後，首批商品房步入 " 中房時代 "，設施設備及管線鏽蝕老化等風險難以避免，健全房屋體檢制度日益受到關注。
以深圳為例，1979 年，中國内地最早的商品房開發項目——東湖麗苑在深圳誕生，如今樓齡已超 45 年。資料顯示，早在 2020 年深圳出台了房屋強制定期體檢相關政策。深圳為保障城市既有房屋的安全建立了多項标準規範。
目前，市場上的解決方案之一是家财險。
平安產險非車險產品經理盛志偉在接受 21 世紀經濟報道記者采訪時表示，家财險市場出險原因主要集中在水管爆裂、火災爆炸等事故上。前者主要發生在北方地區，冬天通暖氣，因長時間未使用供暖器，水管突然受熱容易爆裂。後者一般是燃氣爆炸以及電動自行車電池在室内充電引發的火災。
兩位委員建議，增設房屋定期體檢制度。房屋體檢的服務，可依托保險的風險減量功能實現。由一些保險機構拿出保費中一定比例資金，委托第三方專業機構，定期針對被保險房屋進行安全監測。
" 房屋保險 " 開始受到公眾關注
住房占據了家庭總資產的很大比例，尤其在一線城市，住房一旦發生重大意外，經濟損失也相對更大。
盛志偉認為，家财險火災爆炸等風險出險頻次較低，但具有突發性、集中性、蔓延性特征，加之出現區網域一般均為城市人口密集地區，容易產生 " 風險不常見，預防不到位，一旦發生損失就會很嚴重 " 的情況。
房屋保險通過市場化手段推動完善工程質量和房屋安全監管機制，在房屋面臨較大風險、需要動用較大資金時，發揮保險 " 社會穩定器 " 作用。
去年 8 月，有關部門在新聞發布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險這三項制度，構建全生命周期的房屋安全管理長效機制。" 房屋保險 " 開始受到公眾關注。
對于構建一個怎樣的房屋保險機制，兩位委員建議，建築安全責任相關部門可參照車險模式建立房屋 " 強制保險 " 和 " 商業保險 " 相結合的分類分層次建設房屋保險制度，通過 " 政府支持引導、物業責任強制、業主自願參保 " 形式，保障房屋參保比例。
" 如果把住宅區分為‘套内’住户房間和‘套外’公共區網域兩部分，針對物業對公共區網域管理不善帶來的風險，可以由物業使用維修基金或物業費去購買物業責任保險；針對‘套内’風險，則遵循自願原則購買家财險。" 汪書福在接受 21 世紀經濟報道記者采訪時表示。
他們建議由政府指導推出普惠型家财險，在保障傳統家庭财險損失之餘，增加增值服務；并給予家财險購買者一定税收補貼。
家财險投保率持續增長
兩位委員建議，應由政府建立一套系統的、強制性的政策框架來支持和規範家财險的發展。
這是基于我國家财險普及率長期維持低位的現狀而提出的。" 人們對這一險種的關注度遠不及健康險、意外險，家财險市場規模也相對較小。" 盛志偉稱，在近幾年的政策推動下，我國家财險投保率保持持續增長。
Wind 數據顯示，除了早期作為分母項的财險市場保費收入規模較小，導致家财險市場占有率在 2% — 3% 區間外，我國家财險占财險保費收入比重長期不足 1%。直到 2022 年，我國家财險保費規模同比增長 67.22% 至 164 億元，市場占比也相應突破了 1%。當年，家财險為财險中增速最快的險種，3 年間復合年均增長率達 21.73%。
但與同期的美國家财險市場相比，差距仍較大。方正證券在研報中指出，2022 年美國家财險承保保費規模為 1331 億美元，占财險市場總承保保費的 15.3%。
對于中美家财險市場占比差異，盛志偉稱，美國家财險產品屬于強制投保類產品，會有具體的政策或補貼方案。國内家财險市場以商業保險為主。
近年來家财險的快速增長與險企發力非車險業務、多地試水城市定制普惠型家财險有關。2022 年 7 月，全國首款新型城市家财險 " 蓉家保 " 在成都誕生後，2023 年，北京、上海、南京、重慶等多地推出此類普惠型家财險。2023 年，我國家财險市場繼續保持高增長，同比增長 50.5%，規模達 246.97 億元。
覆蓋率低的另一個原因，是居民對家财險產品的感知程度仍不強烈。多地發力城市定制普惠型家财險，實際上便是在培育市場對家财險的接受度。
盛志偉表示，城市定制普惠型家财險核心特點是把產品的價格降低，由政府推動，產品杠杆較高。政府背書有助于增強家财險產品的信任度。
近年來，家财險市場将風險管理放置于首位，探索以 " 保險 + 服務 " 的模式，降低風險的發生概率。一些家财險提供風險減量服務，将安防等房屋風險服務作為附加增值服務，吸引居民投保。譬如，有财險公司推出數字家庭安防服務，依托家居安防設備，為客户家庭安全保駕護航。在提供傳統房屋、裝修、家庭财產損失，盜竊、搶劫，管道爆裂，第三者、寵物、監護人責任，開鎖費用等保障的基礎上，還提供包括智能網關、智能煙感、燃氣傳感器、門磁傳感器、水浸傳感器等智能設備在内的家庭安防服務包。
