今天小編分享的财經經驗：哪家理賠服務更優？46家險企2023賠付數據透視 重疾件均賠款不足25萬元，歡迎閲讀。
财聯社 1 月 18 日訊（記者 夏淑媛） 新年伊始，46 家人身險公司交出 2023 年度理賠服務報告。
相較 2022 年理賠數據，46 家險企理賠件數或服務人次快速增長，大部分公司獲賠率普遍超 99%，且理賠時效進一步縮短至 1.2 天，同比提速 16%。此外，一個比較明顯的變化是壽險公司理賠規模不斷擴大。
44 家公布賠付金額的公司，2023 年合計賠付支出 1841.45 億元，同比增長 18.46%。其中，中國人壽依舊位居榜首，2023 年賠付金額 599 億元；平安人壽次之，賠付金額達到 442 億元；新華保險位居第三，賠付金額為 159 億元。排名第 4-10 名的依次為泰康人壽 94.9 億元、泰康養老 94.3 億元、人保壽險 73.42 億元、瑞眾人壽 58.13 億元、平安健康險 57.8 億元、富德生命 40.11 億元、工銀安盛 23.3 億元。
值得注意的是，截至 1 月 17 日，91 家人身險公司中仍有 44 家險企未披露理賠報告。業内人士表示，各公司理賠報告披露情況不同，側面反應了險企對理賠端的重視程度。" 保險是延遲性使用的金融工具，保的就是未來的理賠服務。有些公司把更多精力放在銷售端，極其看重短期業務增長，而忽略了該有的理賠服務質量，這與監管部門一再強調的 " 保險姓保 " 衝突。客户在選保險公司時，除了比較從業人員專業素質以外，也要看這家公司對于理賠和籤單之後的服務重視程度，應選擇三觀正、服務好、真正做保障的保險公司。" 上述人士建議。
醫療出險率最高，醫保報銷後常見大病醫療費仍是一筆不小的費用
從 2023 年各大險企的賠付件數來看，醫療險占比最高，案件占比大多超 80%。
以平安人壽為例，2023 年，該公司賠付總件數達 498 萬件，其中醫療賠付件數 458.1 萬件，占比 92%，遠超重疾、身故及傷殘。
從人生不同階段來看，醫療住院原因也存在差異。成年人主要以呼吸道感染和消化道疾病等風險為主，而随着年齡的增長，中年群體心腦血管疾病患病風險較大，老年人惡性腫瘤、高血壓等慢性病的風險逐漸增加。
整體來看，醫療險中疾病醫療出險率高于意外醫療，醫療賠付主要集中在 41 — 60 歲，女性疾病風險高于男性，男性意外風險高于女性。
值得注意的是，随着人們風險意識的提高，罹患常見大病的人群中，人均賠付金額呈現穩中有升的趨勢。以中國人壽為例，2023 年人均醫療賠付金額超 3 萬元，僅能覆蓋醫保報銷後自付費用的 60%-80%。
業内人士建議，盡早配備全面合理的醫療保障無疑是抵御風險的最佳選擇。足額、全面的醫療保障能夠為患者及其家庭減輕治療費用帶來的經濟負擔，抵御風險的侵襲。
重大疾病理賠呈現年輕化趨勢，重疾保障缺口需引關注
47 家險企理賠年報普遍對重大疾病年齡分布、賠付原因等進行了披露。數據顯示，随着社會環境、生活條件及方式的改變，重大疾病發展呈現出三高一低，即發病率高、治愈率高、費用高、年齡低四大趨勢。
業内人士介紹：" 當下，18 歲以上人群重大疾病出險率呈現上升趨勢。其中，上有老、下有小的 40 歲人群重大疾病風險明顯提升，這一群體也是重疾理賠的重災區，他們往往還是家庭主要經濟來源，一旦罹患重疾而導致家庭收入中斷，對家庭财務的破壞力相當大。"
從重疾賠付因素來看，惡性腫瘤、心髒類疾病、腦血管類疾病成為威脅健康的 " 三大殺手 "。在 2023 年度理賠報告中，惡性腫瘤高居賠付首位，其他依次為急性心肌梗死、腦梗死、終末期腎病。
值得注意的是，随着醫療水平的不斷提高，惡性腫瘤 5 年生存率穩步提升。平安人壽客户保單狀态統計數據顯示，2023 年，平安人壽客户惡性腫瘤 5 年生存率為 64%, 較 2015 年的 58% 提升了 6 個百分點。
可見，重疾險已不僅是傳統意義上用于負擔重大疾病治療費用，更重要的是用于維持罹患重大疾病後的生活質量。
那麼，對于這些重大疾病，重疾險給出的保障力度又如何？2023 年理賠年報數據顯示，絕大多數保險公司的重疾件均賠款不足 25 萬元，并不足以完全覆蓋重疾風險。
中國精算師協會此前發布數據顯示，治療癌症的平均費用為 22 萬 -80 萬元；治療急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術的費用為 10 萬 -30 萬元。然而這僅僅只是冰山一角，患者治療期間還存在生活費、康復費、護理費等支出，同時承受收入損失的困擾。
業内人士分析，目前重疾險理賠件均賠付保額不高主要來自兩個因素：一是早年間人們投保重疾的金額都不大，這批客户到了集中理賠的年齡；二是重疾保額的确不足 , 因為受重疾保障意識不夠、預算有限等多種原因，很多人未能一次性配置到位，這需要整個行業共同努力，加厚國民疾病風險的家庭安全墊。
這也提醒國人在選購重疾險時，應當從 " 有沒有保障 " 的觀念，逐步向 " 保障夠不夠用、保額是否充足 " 轉變，只有配備足額的重疾保障，才能有效抵御健康風險。
線上理賠已成主流，保險公司智能化理賠作業占比超 90%
保險公司理賠服務提質增效背後離開不科技的支撐。2022 年，銀保監會發布《中國保險業标準化 " 十四五 " 規劃》，對促進保險業數字化轉型提出多項要求，這也促使機構在理賠環節的效率優化上加大投入。
從 2023 年各公司的理賠年報來看，線上理賠已經成為主流。在公布理賠時效的 25 家公司中，同方全球人壽、橫琴人壽、中匯人壽、大都會人壽等險企智能化理賠作業占比均超過 90%。在小額速賠方面，同方全球人壽全年共為 590 位客户實現秒速賠付，平均理賠時效 12 秒，最快 7 秒賠款到賬。
泰康人壽在理賠年報中介紹，其手機理賠率達 99.5%，理賠系統與醫院系統結算直連直通。通過智能化，該公司津貼險智能審核體系 0 秒審核，秒級到賬，平均結案支付 6 秒，通過五大理賠模型替代人工審核，醫療險自動審核率實現 69%。
平安人壽則構建了以 " 閃賠 "" 智能預賠 "" 直快賠 ""AI 智能理賠 " 為核心的智能理賠服務體系。2023 年，其 " 閃賠 " 服務全年賠付件數 215.5 萬件、賠付金額 48 億元；智能預賠賠付件數 6.1 萬件、賠付金額 48.6 億元；住院直快賠賠付件數 37.6 萬件、賠付金額 10.9 億元。值得注意的是，大家人壽在 2023 年開創了身故險理賠線上申請的行業先例。
