兩類車取消貸款最高發放比例限制！兩部門調整汽車貸款有關政策，專家：對擴大汽車消費有推動作用

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擴大汽車消費再添新柴。

4 月 3 日，《每日經濟新聞》記者通過中國人民銀行網站獲悉，近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》），明确金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主确定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。

圖片來源：中國人民銀行網站截圖

根據《通知》内容，此前施行的《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于調整汽車貸款有關政策的通知》（銀發〔2017〕234 号）同時廢止。對比來看，《通知》中對商用傳統動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款的最高發放比例維持不變，但在表述中取消了金融機構對自用傳統動力汽車、自用新能源汽車 80% 和 85% 的貸款最高發放比例限制，這被外界解讀為今後貸款金額可按所購汽車價格全額發放，貸款比例最高可達 100%。

"《通知》是從金融層面支持汽車消費，加速放開‘條條框框’，對‘以舊換新’‘汽車下鄉’等擴大汽車消費的措施都将起到推動作用。" 中國汽車流通協會專家委員會成員顏景輝向記者表示。

國泰大搜車（天津）融資租賃有限公司總經理陳偉認為，通過降低購車門檻和優化保險費用，能有效地激發消費者的購車熱情，推動汽車市場的繁榮，同時也帶動相關產業的發展，促進良性的經濟循環，這對于提升消費水平、促進經濟增長都具有積極意義。

需要在賦能與風險中尋找平衡

值得一提的是，在通過 " 以舊換新 "" 汽車下鄉 " 拉動汽車消費，更好滿足消費者多樣化汽車消費需求的背景下，汽車金融已被多次 " 劃重點 "。

據新華社，十四屆全國人大二次會議第三場 " 部長通道 " 集中采訪活動期間，國家金融監督管理總局局長李雲澤曾表示，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進一步優化新能源車險的定價機制，助力汽車走進千家萬户。

同在今年 3 月，國務院印發《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》也提到，鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，适當降低乘用車貸款首付比例，合理确定汽車貸款期限、信貸額度。

" 随着汽車流通行業結構性調整的推進，面對新的市場變化，汽車金融一方面為汽車流通的高效運轉提供了新鮮的血液，通過持續、穩定的庫存融資和企業融資來确保汽車流通行業健康發展；另一方面，也為汽車消費提供了充足的彈藥。" 中國汽車流通協會會長沈進軍表示。

圖片來源：每日經濟新聞劉國梅攝（資料圖）

但需要注意的是，《通知》中提到，各金融機構在依法合規、風險可控前提下，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等，合理确定汽車貸款具體發放比例、期限和利率。同時，《通知》要求要切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸後管理，持續完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用。這或意味着，《通知》取消部分車型貸款最高發放比例限制的同時，也對金融機構的風險管控能力帶來考驗。

而車貸首付款是汽車金融風險控制的重要手段，越低的首付比例意味着越低的 " 犯罪成本 "，容易滋生 " 騙貸 " 風險。這或意味着，雖然《通知》出台給予了行業積極信号，但真正到了執行層面，鑑于風控原因，部分金融機構或許并不會調整首付款比例。

一位汽車流通領網域專家向記者表示："（金融機構）的實際放款比例可能不會出現變化，外界無需過分解讀。" 另有一位不願透露姓名的前車企金融業務負責人告訴記者，《通知》的出台符合當下促進汽車消費的主旋律，但實際落地情況還要看各地方及金融機構的執行能力。

降低 " 以舊換新 " 成本，加速更新消費

事實上，税收和金融是拉動汽車消費的重要工具，此前，我國是以降低或減免購置税等税收優惠政策為主，而《通知》的出台也意味着提振汽車消費進入税收、金融 " 雙賦能 " 時代。

《通知》中明确，鼓勵金融機構加強金融產品和服務創新的同時，适當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

值得一提的是，結合當下市場行情，對于貸款時間不滿一年且提前還款的用户，銀行等金融機構普遍收取提前還款額的 2%~5% 或數月利息作為違約金，汽車金融公司收取的違約金較高，普遍達到提前還款額的 8%。

記者算了一筆賬，以總貸款金額 20 萬元、月息 5.35%、等額本息的還款方式、還款期限 3 年計算，用户在第 11 個月進行提前還款的剩餘本金為 142250.2 元，所需違約金約 2845 元 ~11380 元，而《通知》的出台，或将有效降低正在履約車貸用户的置換成本，全面釋放 " 以舊換新 " 的促消費潛力。