今天小編分享的财經經驗：三個“國十條”重塑中國保險業，歡迎閲讀。
經濟觀察網 記者 姜鑫 邁向高質量發展階段的中國保險行業迎來了第三個 " 國十條 "。
9 月 11 日，國務院印發《關于加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若幹意見》（下稱《若幹意見》）。
這是繼 2006 年《國務院關于保險業改革發展的若幹意見》（下稱保險 " 國十條 "）、2014 年《 國務院關于加快發展現代保險服務業的若幹意見》（下稱保險新 " 國十條 "）之後，國家層面指導保險業發展的又一重磅檔案。
自 1979 年復業以來，中國保險行業經歷了 45 年發展，市場主體超過 200 家，總資產近 30 萬億元，跻身全球第二大保險市場，但也面臨不小的風險挑戰。
普華永道中國金融行業管理咨詢合夥人周瑾認為，《若幹意見》共計十條，以強監管、防風險、促發展為主線，圍繞着中央關于保險的 " 經濟減震器 " 和 " 社會穩定器 " 功能定位，對保險行業在新時期的高質量發展提出指導和要求。
總目标：2029 年形成高質量發展框架
《若幹意見》提出，深刻把握保險業高質量發展的主要内涵，牢固樹立服務優先理念，助力築牢經濟安全網、社會保障網和災害防控網。
在發展目标上，《若幹意見》提出，到 2029 年，初步形成覆蓋面穩步擴大、保障日益全面、服務持續改善、資產配置穩健均衡、償付能力充足、治理和内控健全有效的保險業高質量發展框架。保險監管制度體系更加健全，監管能力和有效性大幅提高；到 2035 年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監管科學有效、具有較強國際競争力的保險業新格局。
保險行業的首個 " 國十條 " 出現在 2006 年。彼時市場主體不斷增多，保險行業也實現了較快的發展。在首個 " 國十條 " 中提到，應充分認識加快保險業改革發展的重要意義。彼時，" 國十條 " 提出，當前和今後一個時期保險業改革發展的主要任務是：拓寬保險服務領網域，積極發展财產保險、人身保險、再保險和保險中介市場，健全保險市場體系；繼續深化體制機制改革，完善公司治理結構，提升對外開放的質量和水平，增強國際競争力和可持續發展能力 ……
其實，原保監會在 2003 年就出台了系列改革措施，如車險費改、放寬分支機構經營區網域，放寬險資投資渠道等。在多重政策影響下，交強險、健康保險、責任保險、農業保險等受政策影響較大的險種促進了保險行業的迅速發展，行業保費收入從 2001 年的 2109 億元大幅提高至 2010 年的 1.45 萬億元，年化增長率達 24%。
2014 年，第二個保險 " 國十條 " 發布，被市場稱為新 " 國十條 "。新 " 國十條 " 提出發展現代保險服務業，同時對保險業未來發展的前景作了詳細規劃，定下了保險深度達到 5%、保險密度達到 3500 元人民币的具體目标。
在新 " 國十條 " 發布的前兩年，人身險也發生了較大的監管變革。例如，2012 年監管部門推進保險資金運用市場化改革，開始批準下發保險資管牌照，同時大幅拓寬投資工具，提高險企權益投資上限；2013 年監管部門又進行了人身險費率改革，放開 2.5% 的預定利率上限，提升了保險產品吸引力。
在 2014 年新 " 國十條 " 發布前後，保險行業依然保持高速增長，2011 — 2016 年保費收入從 1.43 萬億元增長至 3 萬億元。2016 年，中國保險市場首次跻身全球第二大保險市場。
2017 年後，保險行業發展進入嚴監管時代，" 保險姓保 "、補短板、治亂象、防風險成為監管導向。在壽險方面，監管叫停快速返還、附加萬能賬户類產品，重點發展保障型產品；在财險方面，二次費改全面推開，整治車險亂象；在保險資金運用方面，監管部門對保險頻繁舉牌上市公司、幹擾公司治理等行為進行監管。同時，保險行業強調全面風險監管，實施償二代監管體系等。自此，保險行業發展速度進入理性增長狀态。
新方向：大力發展商業保險年金
《若幹意見》指出，保險業的主旋律仍舊是服務民生、服務實體經濟、深化改革開放。這也為保險公司的業務重點指明了方向。
具體來看，《若幹意見》要求保險業要豐富巨災保險保障形式，積極發展第三支柱養老保險，擴大健康保險覆蓋面，健全普惠保險體系，提升保險業服務民生保障水平。要聚焦國家重大戰略和重點領網域，服務科技創新和現代化產業體系建設，發揮保險資金長期投資優勢，提升保險業服務實體經濟質效。要持續健全保險市場體系，持續深化保險業重點領網域改革，持續推進高水平對外開放。
周瑾表示，針對人口老齡化這一關系到國計民生的重大問題，《若幹意見》要求積極發展第三支柱養老保險，大力發展商業保險年金，發揮人壽保險的家庭保障和财富傳承功能，滿足人民群眾多樣化養老保障和跨期财務規劃需求，鼓勵發展個人養老金制度和商業養老金業務相關產品、服務和資金運用方式，并促進保險業與養老服務業的協同。
此外，在老齡人群需求不斷增加的大健康領網域，《若幹意見》提出，擴大健康保險的覆蓋面，豐富健康保險的產品與服務，推動商業健康保險與健康管理的深度融合。
關于巨災保險未來的發展，《若幹意見》也描繪了藍圖：豐富巨災保險保障形式。堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制。拓展巨災保險保障範圍。擴大綜合巨災保險試點。研發運用巨災風險模型。研究探索巨災債券。合理運用再保險分散風險。發展氣候保險。健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災。
嚴監管：健全市場退出機制
在保險行業進入高質量發展階段的當下，嚴監管是保險行業發展的關鍵詞。
周瑾表示，在利率下行周期裏，利差損風險是關系到保險行業可持續發展和高質量發展的重要問題。《若幹意見》也作出了要求。從負債端看，推進產品轉型更新，支持浮動收益率保險的發展，降低保險負債成本的剛性；從資產端看，優化資產配置結構，提升跨市場跨周期投資管理能力，審慎推進全球資產配置，并且要發揮保險資金的長期投資優勢，做真正的耐心資本，加大對國家戰略行業的支持；從資產負債的聯動看，健全利率傳導和負債成本調節機制，強化保險公司的資產負債聯動監管。
《若幹意見》強調，要嚴把保險市場準入關，嚴格保險機構持續監管，嚴肅整治保險違法違規行為，有力有序有效防範化解保險業風險。
具體來看，在嚴格審批保險機構方面，《若幹意見》要求依法從嚴審批新設保險機構。優化機構區網域和層級布局，穩妥有序推進減量提質。推進業務分級管理。
《若幹意見》要求，嚴格審核管理人員任職資格。健全保險機構董事、監事、高級管理人員任職資格審查機制。強化董事長和總經理履職監管。建立關鍵人員任職履職負面信息庫，加大失職問責力度，防止 " 帶病流動 "。
《若幹意見》還明确提出，嚴格審查股東資質。健全保險公司股權管理規則。嚴格股東資質、資金來源和行為穿透式審查。嚴禁違規跨業經營、杠杆率過高、存在嚴重失信行為和重大違法違規記錄的企業成為保險機構主要股東或實際控制人。建立股東、實際控制人 " 黑名單 " 制度，加大對重大違法違規股東的清退力度。
在機構監管上，《若幹意見》要求，嚴格保險機構持續監管。強化公司治理監管、強化資產負債聯動監管、強化分級分類監管、強化保險消費者權益保護。
例如，在資產負債聯動監管方面，《若幹意見》強調健全利率傳導和負債成本調節機制。引導優化資產配置結構，提升跨市場跨周期投資管理能力。督促理順委托人和受托人職責分工。加強投資全流程監管。依法合規運用金融衍生品。穩慎推進全球資產配置。
在嚴肅整治保險違法違規行為方面，《若幹意見》提及，加大稽查檢查力度，堅決打擊嚴重破壞市場秩序、嚴重損害保險消費者合法權益、造成惡劣社會影響的關鍵事、關鍵人、關鍵行為。依法建立股東不當所得追回制度和風險責任事後追償機制。對監守自盜、内外勾結、搞利益輸送的關鍵人員，從嚴實施取消任職資格、薪酬追索、行業禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關處理。
同時，《若幹意見》提出，加大市場整治力度。依法嚴厲打擊股東或實際控制人違規持股、非自有資金出資、違規幹預公司經營管理活動、違規占用資金等行為。嚴禁違規投資與保險主業無關的行業企業。規範銷售行為，嚴肅查處銷售誤導、套取費用等行為。堅決打擊保險欺詐犯罪、違規代理退保等行為。
根據《若幹意見》，穩慎推進風險處置也是保險行業未來的重點工作。要拓寬風險處置資金來源，支持符合條件的企業參與保險機構改革化險。健全市場退出機制。對風險大、不具備持續經營能力的保險機構，收繳金融許可證，依法進入破產清算程式。落實地方黨委和政府風險處置屬地責任，強化中央金融管理部門監管責任，協同推進風險處置。
