今天小編分享的财經經驗：貸款中介探秘：非法放貸、高額收費仍存，叫停“返點”能否止住亂象？，歡迎閲讀。
本文來源：時代周報 作者：趙鵬
針對地產中介充當貸款中介賺取傭金的行為，多地監管近日發文禁止房貸返點，揭開了貸款中介黑幕一角。時代周報記者發現，房貸之外，貸款中介市場亂象頻頻，部分借款人被套路，甚至被收取高額貸款手續費并不鮮見。
貸款中介機構又稱助貸機構，是指撮合銀行與借款用户達成合作的機構。本質上講，直接或間接為銀行介紹房貸并賺取傭金的機構都屬于貸款中介。這些貸款中介既包含房地產開發商、房地產銷售機構、房產中介機構等房屋銷售環節機構及其從業人員，也包含營銷代理公司、個人房屋貸款服務機構及其從業人員。
時代周報記者了解到，貸款中介不僅在個人住房貸款領網域存在，信用貸、經營貸領網域也存在大量貸款中介。部分專業從事貸款服務的機構通過撮合銀行與借款用户達成放款，并賺取傭金或或手續費。但也有一部分以助貸的名義虛假宣傳，損害金融消費者和銀行的合法利益。
來源：圖蟲
多地叫停房貸 " 返點 "
早在 2016 年，住房和城鄉建設部等 7 部門曾發布《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》提出，中介機構不得向金融機構收取或變相收取返傭等費用，金融機構也不得與未在房地產主管部門備案的中介機構合作提供金融服務。
近日，上海市銀行同業公會發布《關于進一步加強上海銀行業個人住房貸款業務自律的通知》（下稱 "《通知》"），自 8 月 16 日起，禁止銀行等會員部門向房屋貸款中介機構支付傭金，通過員工激勵轉移支付等方式變相支付傭金或權益也被禁止，存量業務需在通知下發後一周内完成整改。
本次《通知》顯示，自 2024 年 8 月 16 日起，新網籤的個人住房貸款，各會員部門不得以任何形式向房地產開發商、房地產銷售機構、營銷代理公司、房產中介機構、個人房屋貸款服務機構等任何商業性個人住房貸款的第三方機構及其從業人員、個人住房貸款客户支付傭金或權益，以及通過員工激勵轉移支付等方式變相支付傭金或權益。
具體而言，包括但不限于以轉賬、現金支付、實物提供、購物卡券、儲值卡券、加油卡以及各種線上權益等方式支付傭金或權益的行為；以明顯低于市場價格提供辦公場所、辦公設施、計算機軟硬體及勞務服務等行為；直接或間接向房屋合作機構及其從業人員、利益關聯方提供傭金或其他變相利益等。
此外，還有多地發文表示禁止房貸返傭。其中，山東､江蘇兩省銀行業協會發布相關通知，重點整治銀行與房地產中介公司、開發企業等機構及相關個人間存在的 " 返傭 " 亂象。7 月 30 日，南京市房地產經紀行業協會發布倡議，強調嚴格規範與銀行業金融機構的合作行為，不得以任何形式向銀行業金融機構收取或變相收取傭金或權益。
曾在貸款中介機構擔任負責人的李先生告訴時代周報記者，不少個人住房貸款的客户信息被開發商、地產銷售公司以及房產中介掌握，因此上述機構會與銀行或銀行分支機構合作賺取返傭。銀行的返傭通常在 0.6%-1%，不同銀行、不同市場行情下傭金不同，年末、季末會高一些。
李先生補充説，普通貸款中介一般做圍繞房屋抵押的貸款，偶爾也做個人住房貸款，但多數客户并不知道貸款存在傭金返點。因此，了解到客户有購房需求并給客户一些禮品或者優惠，通常都能争取到有購房需求的房貸用户。做房貸過程中，有的客户會遇到中介或房屋銷售人員的阻撓，但客户只要堅持使用自己的貸款渠道，中介和房屋銷售人員也不會過多幹預。
一位華南某股份行分支機構相關負責人告訴時代周報記者，嚴格來講，給中介機構或客户返點并不合規，因此貸款返點會以其他名義對外支付，所以公對公會更方便一些。不排除個别銀行員工為了自身業績給中介或客户私下返點的情況，但這種情況相對比較少見。
依靠 " 電銷 + 社交平台 " 獲客
中國人民銀行數據顯示，截至 2024 年二季度末，金融機構人民币各項貸款餘額 250.85 萬億元，同比增長 8.8%，上半年人民币貸款增加 13.26 萬億元。但個人住房貸款餘額 37.79 萬億元，同比下降 2.1%。另據銀行半年報顯示，相較 2023 年底，今年上半年國有六大行的個人住房貸款合計減少 3254.71 億元。
一位曾在券商研究所擔任金融業分析師的人士對時代周報記者表示，在市場規模有限的情況下，貸款返點尤其是房貸返點是快速占領市場的有效手段，但是金融機構不得不付出更高的獲客成本。在銀行負債端本就承受壓力的現實下，返點則會進一步降低銀行資產端的實際收益。
時代周報記者了解到，住房貸款中介僅是貸款中介領網域的冰山一腳。在信用貸、經營貸、抵押貸等領網域，貸款中介機構更加活躍，其獲得客户的手段包括電銷、社交平台等。
" 早期貸款中介的推廣主要是靠電銷篩選客户。随着互聯網平台的發展，有些開始通過社交平台展業。" 李先生對時代周報記者坦言，由于助貸領網域問題被曝光，一些社交平台開始對相關内容進行限制，貸款中介有重新回歸電銷的趨勢。
李先生介紹，穩定可觀的工資收入、擁有五險一金的上班族是銀行、消費金融公司以及小貸公司最青睐的客户。但不同類型金融機構對借款人資質要求略有不同，一般情況下，銀行、消費金融公司、小貸公司對借款人的資質要求依次遞減。由于銀行信貸產品存在差異，用户在不同銀行申請貸款獲得的信貸額度和利率會有一定差異。
信貸領網域的客户一般對資金需求比較迫切，再加上市場增量受到制約，于是有些貸款中介機構一邊收取金融機構返點，一邊收取借款人手續費，其中不乏借款人被套路的情況。
在多個社交平台上，很多借款人發布通過貸款中介機構貸款的經歷，并表示被收取了高額手續費。一位借款用户反映，之所以通過中介機構申請貸款，是因為中介聲稱個人在銀行申請很難通過，通過中介公司報備才有希望。
據時代周報記者了解，該貸款產品可以自行線上申請，無需通過貸款中介。該銀行客服向時代周報記者表示，所有渠道申請不會影響審批結果，銀行沒有通過任何機構合作推廣，也沒有與貸款中介合作，如有貸款需求可以通過 APP 自行申請或聯系線下網點的信貸經理申請。
多方對 " 不法貸款中介 " 宣戰
對于不法貸款中介，銀行紛紛發文提醒風險。7 月份以來，浦發銀行、中國農業銀行、微眾銀行、太原農商行、河東農商銀行等多家銀行先後發布聲明，警示消費者防範不法貸款中介。各銀行均重申：未與中介合作貸款業務，貸款過程無額外收費，僅收合同規定利息。
從各家銀行的公告内容來看，提及的非法中介行為主要包括收取 " 中介費 "" 介紹費 "" 手續費 "" 包過費 "" 代辦費 " 等高額不正當費用，以及中介冒用銀行名義發布不實信息、實施詐騙等。
與此同時，監管部門也對非法中介 " 重拳出擊 "。7 月 16 日，國家金融監督管理總局上海監管局發布《關于依法維護金融市場秩序打擊金融違法犯罪的機制》，針對有系統性風險隐患、嚴重破壞金融秩序、嚴重損害金融消費者合法權益、社會影響惡劣的不法金融中介，加強聯合研判和刑事打擊，防範跨行業領網域和新型金融活動風險。
8 月初，江蘇省委金融委員會辦公室等 9 個機構聯合發布《關于開展打擊整治不法貸款中介專項行動的通知》表示，近年來，不法貸款中介通過違法營銷、騙取貸款、違規催收等手段謀取非法利益，嚴重侵害金融消費者合法權益，擾亂金融市場秩序，危害金融安全穩定。
根據《通知》，本次專項行動重點打擊整治貸款中介領網域風險隐患最突出、群眾反映最強烈、侵害金融消費者權益最嚴重的四類不法行為。分别為，違法營銷行為、騙取貸款行為、非法放貸行為、非法催收行為。
前述前券商金融業分析師認為，從表面看，貸款中介解決了信息不對稱問題，促使金融機構與借款人達成合作，并收取返點或手續費一定程度上符合市場規律。但實際運行中，部分貸款中介存在虛假宣傳、貸款中介費過高等問題。最重要的是，對貸款中介的監管比較模糊，沒有直接的主管部門進行管理。
有曾在銀行信貸部門工作的人士表示，如果貸款中介只是為借款人推薦合适的信貸產品，這對銀行業務是一種促進。但也存在一些貸款中介機構或銷售人員對客户過度包裝，這些客户獲得貸款後會承受較大的還款壓力，适度消費、量力而行才是最合适的選擇。
