今天小編分享的财經經驗：車價不到30萬，車險超過6000元？小米SU7保費引熱議！業内：定價仍有優化空間，歡迎閲讀。
每經記者 塗穎浩 每經編輯 廖丹
近日，" 車圈頂流 " 小米 SU7 爆火，随着首批車主陸續開始提車，其車險價格也引發了關注。有車主曬出了自己的保費價格，基礎版包含交強險、商業險以及駕乘意外險，保費接近 7000 元。
" 為什麼小米汽車 20 多萬，但保費和 50 多萬的燃油車接近？" 有網友提出這樣的疑問。
小米汽車保費到底貴不貴？有業内人士在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，不同的險種選擇、三者險的保額變化，都會影響車險價格。以 21.59 萬的 SU7 的車損險保費為例，人保、太保、平安報價約在 2633 元 ~2873 元區間，若投保 200 萬元的三者險，保費會增加約 1200 元。此外，投保城市也會影響車險價格，如相同車價的小米汽車，在北京和武漢兩個城市，車損險保費相差 200 元左右。
在上述人士看來，放在新能源車行業看，小米汽車的保費定價合理，但肯定還是有優化空間的。
随着小米汽車保費貴讨論升温，新能源車險 " 三高 " 問題（即車險保費高、出險率高、賠付率高）又被推上風口浪尖。在業内人士看來，新能源車險面臨的 " 三高 " 問題未來依然可能存在，降低費率還需各方共同努力。
業内：定價還有優化空間
據悉，有小米汽車展廳的銷售人員介紹，小米汽車車險首年價格在 6000 元至 8000 元之間。同時，和傳統燃油車一樣，如果不出險，續保價格會逐漸下降。
對于小米 SU7 保險費用和 50 萬油車接近的問題，小米汽車官方回應，新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既為 " 三電 " 系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。且還會根據新車 / 舊車、品牌、車型、上户類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。
有業内人士認為，小米汽車保費定價合理，放在新能源車行業看，其保費定價不算很高，但肯定還是有優化空間的。
一位車險業内人士測算，21.59 萬的 SU7 商業險保費在 4000 元左右，29.9 萬的 SU7 保費不超過 6000 元。在其看來，價格變化，可能與車主的風險意識有關。不同的險種選擇、三者險的保額變化，都會影響車險價格。
另外，對于新車新保而言，第一年沒有折扣系數，保費普遍比未出險的續保車輛更貴。同時，投保城市也會影響車險價格，比如相同車價的小米汽車，在北京和武漢兩個城市，後者車損險保費貴 200 元左右。
小米此前也表示，不同的車輛售價及不同的城市地區，新車保險價格均有不同。
" 保險選了滿配，有點貴。" 一位 SU7 Max 車主曬出的保險方案顯示，車損險保費 4233.01 元，300 萬保額的三者險保費 2178.57 元 …… 駕乘意外險保費 388 元，再加上交強險，總保費超過 8000 元。
據悉，小米汽車與平安财險、陽光财險、人保财險、太平洋财險四家保險公司合作，為小米汽車用户提供官方保險產品。業内人士表示，以 29.99 萬的 SU7 Max 報價為例，四家保險公司的車損險保費範圍約在 3137 元 ~4200 元區間。
" 三高 " 問題待解，各方探讨把費率 " 打下來 "
據中國銀保信統計，2021 年新能源車險的單均保費比傳統燃油車高 21% 左右。據新能源汽車國家監測與管理平台數據，2022 年新能源車險單均保費為 4139 元，比燃油車單均保費高 81%。
據了解，新能源汽車保費普遍高于同等價位的燃油車背後，在于其整體出險頻率、案均賠款更高。人保财險總裁于澤表示，整個行業的新能源車險的賠付率大概比燃油車高 10 個百分點以上。
高價格、高出險率和高賠付率背後，主要有幾大原因：
一方面，新能源車智能化集成度高、車身結構與燃油車不同。與傳統燃油車相比，新能源汽車在車身結構、零部件設計和動力系統方面具有顯著的差異性。其獨有的 " 三電 " 系統，即電池、電機和電控系統，這些在事故中往往需要整體更換，而不是進行局部維修，從而使得維修成本相對較高。
另一方面，新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，年輕人在新能源車的閱聽人中占據較高比例，駕駛經驗相對欠缺，這都使得交通事故的發生概率大幅提升。同時，很多新能源車進行私車營運，即當作營運車使用。
在業内人士看來，雖然行業已有專屬的新能源車險條款，但目前行業大部分保險公司車險的整體經營仍是虧損的，對風險和賠付更高的新能源車險則會更加謹慎，定價相對偏高，導致消費者有不良的投保體驗。
" 三高 " 問題待解，各方積極探讨如何把新能源車險的費率 " 打下來 "。
商務部副部長盛秋平在中國電動汽車百人會論壇上表示，下一步将研究降低新能源汽車保險費費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，着力解決群眾購車後顧之憂。
太保產險董事長顧越也提到，去年以來，新能源車險的綜合成本率已逐漸呈現明顯的下降趨勢。
在業内看來，随着車主駕駛習慣的進一步适應、新能源車產業鏈的不斷整合、效率不斷提高，出險率和賠付率都開始逐漸下降，新能源車險的保費也有望降低。
小米會拿财險牌照嗎？
《2023 新能源車險發展報告》研究發現，數據的流通和科技的應用将在新能源車險的優化中發揮重要的作用，需要監管、保險公司、車企等多方的通力合作，才能更好破解新能源車險保費高、出險率高、賠付率高的 " 三高 " 問題。
一些業内人士認為，車企加入車險產業鏈，有望打破新能源車險價格居高不下的局面。
近年來，車企紛紛進入新能源車險，如造車新勢力 " 蔚小理 " 三家公司通過設立和收購保險經紀公司的方式入局。2016 年，小米通過旗下的四川銀米科技收購北京宏源保險經紀有限公司（後更名為北京厚積保險經紀有限公司）。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對《每日經濟新聞》記者表示，金融牌照在監管趨嚴的背景下成為了重要的經營資質。持牌企業在風險控制和用户信任方面具有優勢，能夠更好地保障用户權益。此外，持牌企業還能夠獲得更多的政策支持和市場機會，有利于企業的長期發展。
與上述幾家車企的中介牌照不同，行業龍頭比亞迪則擁有一張财險牌照。2023 年 5 月，比亞迪汽車工業有限公司獲批受讓易安财險 10 億股股份，持股比例為 100%，随後易安财險更名為比亞迪财險。
對标比亞迪财險，小米未來是否有必要成立小米汽車專屬保險公司？在王國軍看來，這取決于小米汽車的產量和市場份額，也取決于小米的發展戰略和市場需求。" 小米擁有車險公司，可以實現造車與保險的雙赢，汽車越安全，保險賠付越少，費率越低。當然，小米車險是否成立，還取決于市場競争、監管政策、資本投入等多方面因素，需要進行深入的市場調研和風險評估。"
在普華永道中國金融業管理咨詢合夥人周瑾看來，目前保險公司對于新能源車險的定價和控費仍缺乏足夠的能力，導致整體經營成本比較高，這也會影響新能源汽車的銷售。車企本身掌握大量核心的數據，對于汽車後市場也有技術基礎，更能夠精準地對車險定價風控和經營成本進行控制。與保險公司經營新能源車險相比，車企下場經營保險更有技術優勢，也更能降低保費，對于促進車企的銷售以及客户的黏性肯定是有好處的，從這個角度來講，車企應該是有動力拿保險牌照。
但周瑾也同時指出，從現實的角度來講，車企入局保險行業仍有一些顧慮，一方面是保險屬于專業性很高的行業，另一方面是目前保險市場估值不高，從股東回報角度也存在顧慮。
封面圖片來源：每經記者 張建 攝
