今天小編分享的财經經驗：銀行長期大額存單遇冷，歡迎閲讀。
存款利率降至 " 低位 "，大額存單一度成為不少儲户鎖定較高利率的 " 心頭好 "，不過 4 月 10 日，一則 " 股份制銀行停發長期限大額存單 " 的消息甚嚣塵上，引發市場關注。北京商報記者調查發現，事實上，這家銀行并未停發長期限大額存單，但額度較少亦是事實。不過，毋庸置疑，在成本控制和風險管理的壓力下，已有不少銀行開始着手，主動降低包括大額存單在内的高息負債產品發行規模。
長期限大額存單 " 遇冷 "
曾經的 " 香饽饽 " 如今不香了嗎？4 月 10 日，一則 " 招商銀行停發 3 年期以上大額存單 " 的消息流傳甚廣，引發了市場對于銀行在資產端投放乏力的 " 唱衰 " 讨論。不過，北京商報記者獲悉，事實并非如此。
一位招商銀行深圳地區客户經理介紹稱，" 并非停發，只是大額存單 3 年期、5 年期產品額度有限，後續會視整體資產負債情況确定未來產品發行計劃 "。北京商報記者了解到，目前招商銀行大額存單中 2 年期、1 年期仍有額度在售，均為 20 萬元起存，存款利率分别為 2.15%、2%。
雖然并未停發長期限產品，但大額存單的利率優勢已不再。當問及有何類存款產品可以推薦時，這位客户經理并未主推大額存單，而是推薦了招商銀行發行的另一款 3 年期定期存款產品，該產品年利率為 2.55%，購買限額為 5 萬元以内，1000 元起存。
" 大額存單 3 年期利率為 2.4%，目前沒有額度，這款定期存款利率比較高，需要預約才可以購買。" 上述客户經理説道。
大額存單是由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證，通常情況下個人 20 萬元起投，期限從 3 個月至 5 年不等，一直以來都是安全穩定且收益較優的象征。2022 年至今，存款利率經歷了多輪下調，大額存單利率也一降再降。
北京商報記者注意到，以一家國有大行為例，該行 3 年期定期存款最高利率可達到 2.35%，與大額存單最高年利率保持一致；另一家國有大行 3 年期大額存單利率同樣為 2.35%，與該行 3 年期定期存款利率相同。
在線下，客户經理對大額存單推廣者也寥寥無幾。問及原因，一位股份制銀行客户經理直言，" 目前大額存單利率比較低，不具備優勢，起存金額也比較高 "。
" 我行大額存單目前沒有額度。" 另一位銀行客户經理對大額存單的營銷文案還停留在過年之前。
根據融 360 數字科技研究院監測的數據，從各類銀行大額存單利率調整情況來看，2024 年 3 月，國有銀行 1 年、3 年期平均利率環比小幅下跌，其他期限平均利率環比持平；股份制銀行 2 年、3 年期平均利率環比小幅下跌，其他期限平均利率環比持平；城商行除 3 年期平均利率環比上漲，其他期限平均利率均環比下跌，2 年、5 年期利率跌幅相對較大；農村金融機構各期限平均利率均環比上漲；外資銀行各期限平均利率均環比下跌。
融 360 數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示，近兩年投資者購買大額存單的積極性較高，尤其是利率相對較高的長期大額存單，但是銀行發行的積極性較低，尤其是規模較大的全國性銀行，主要有兩方面原因：一是利率下行期銀行不願意為長期存款支付更高的資金成本；二是近兩年居民存款熱情較高，銀行存款規模增長較快，且存款定期化趨勢加劇，銀行息差壓力進一步加大。
壓降付息成本成重中之重
通過降低存款利率，尤其是長期限存款利率，有助于銀行壓縮負債成本，從而緩解息差壓力。在 2023 年度業績發布會上，多位銀行管理層均透露，壓降付息成本是今年工作的重中之重。
郵儲銀行行長劉建軍強調，" 存款付息率管控如果放任自流，最後一定會把存款成本推高，郵儲銀行要想方設法提高活期存款占比，同時也對中長期存款進行一定的管控。一定要精細化算好賬，必須讓我們的前線都知道，哪些存款帶來多少收益，從上到下形成一種管控付息成本的共同的價值取向 "。
建設銀行首席财務官生柳榮表示，" 建設銀行 2023 年在負債端加大結構的調整，通過考核調整、内轉調整，引導分行更多抓結算資金，更多地控制 3 年期以上付息率比較高的存款。此外，通過托管資產帶動了低成本的活期存款，通過這些措施也控制了存款付息率的增長 "。
" 存款成本剛性的特征依然比較顯著。" 中國銀行副行長張毅在業績發布會上表示，" 雖然 2023 年存款利率下降了三次，但是存款的定期化、長期化趨勢特征還是比較明顯，這方面都有一定比例的上升，同時市場競争也加劇了成本下行的動能。" 張毅透露，2024 年，中國銀行将加大對高成本存款的壓降力度，包括協定存款、結構性存款以及 3 年期以上大額存單。
" 相較普通定期存款，大額存單利率要稍微高一些，除此之外沒有其他優勢。而大額存單的門檻也要更高，适合資金量較大、有長期投資需求的保守型投資者。" 劉銀平進一步指出，近兩年銀行存款規模增長較快，攬儲壓力有所下降，但是淨息差持續收窄，所以優化負債結構、壓降高成本存款成為各大銀行的主要攬儲策略。
除了成本控制的考量外，壓降長期限存款後，銀行也将更加注重通過服務更新和產品創新來吸引、保留客户，而非單純依靠高利率攬儲。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，部分銀行定期存款占比過高，負債成本壓力上升，同時，銀行持續讓利實體經濟，導致部分銀行淨息差壓力增大。大額存單後續發行及利率定價方面，還是要看銀行整體負債成本與淨息差壓力，以及市場對大額存單的需求情況。
北京商報記者 宋亦桐
