今天小編分享的社會經驗：一降再降！最低2字頭！杭州有人前腳剛存30萬，想法變了……，歡迎閲讀。
" 三年期存款利率 3.2%，
消費貸款卻只要 2.98%。"
近日，
杭州市民黃女士咨詢定期存款利率時，
發現某銀行的一貸款產品
利率比定期存款利率還要低，
" 前腳剛存進 30 萬元，
現在又想貸點錢出來了。"
黃女士調侃道。
随着政策利率連續下調，
銀行的消費貸、經營貸價格又 " 卷 " 起來了。
個貸利率低至 2.98%
低于 3 年期存款利率，呈倒挂現象
" 這是我們行 8 月份新推出的活動利率。封頂 200 萬元，50 萬元内（含）可享受 2.98% 的低利率。" 某銀行一網點信貸經理告訴記者，" 最近每天都有客户來咨詢，這樣的利率優惠絕對是近年來新低了。"
潮新聞記者了解到，這款 " 貸易通 " 產品是該銀行面向有房產的企業主、個體工商户、優質企事業部門在職員工打造的一款抵押類產品，貸款用途可為消費或經營。
" 消費貸最長可貸 5 年，50 萬元内（含）2.98%，超出部分 4.5%，綜合利率 4.2% 左右，随借随還；經營貸時間跨度更長，50 萬元内（含）也是 2.98%，超出部分 3.7%，以 10 年期計算綜合利率 3.6% 左右。" 這家銀行的一名信貸經理介紹道。
潮新聞記者注意到，該行當前三年期存款利率為 3.2%，明顯高于活動貸款利率，呈倒挂現象。不過，網點工作人員表示：" 随着 LPR 的下調，9 月份存款利率可能還要下調。"
不過，目前市場主流的貸款利率仍然在 3.2% 至 3.6% 左右。
" 貸款業務壓力無時無刻不大。" 一國有銀行基層網點員工告訴記者，這波個貸内卷潮，從年初蔓延至下半年，" 打電話、地推、上門辦業務，每天都忙得暈頭轉向。"
在分析人士看來，銀行 " 卷 " 個貸，與目前經濟大環境、市場供需變化、銀行同業競争等多方面因素有關，不過，多名專家也指出，行業過度卷或過度定價屬于非常态，難以長期持續。
" 個貸利率進一步下調的空間有限。" 有業内人士認為，2.9% 的定價已基本接近資金成本，銀行較難有進一步下降的空間。
上半年消費貸款同比多增四千億元
事實上，早在今年年初，銀行消費貸利率就已開啓了 " 内卷 " 模式，多家主流銀行的個人消費貸款利率下限一路走低，達到近幾年來最低水平。
記者從多位銀行工作人員處了解到，今年春節前後，國有大行的消費貸產品利率下限均降至 4% 以下。彼時，中國銀行 " 随心智貸 " 年利率最低 3.95%，額度最高 30 萬元；建設銀行 " 建易貸 " 年化利率最低 3.95%；工商銀行 " 融 e 借 " 額度最高可至 100 萬元、年化利率最低 3.7%。
融 360 數字科技研究院監測數據顯示，7 月全國性銀行的消費貸平均利率水平為 3.57%。多個國有行和股份行，包括部分在個人消費貸領網域較為活躍的城商行，消費貸最低利率都可以做到 1 年期 LPR（貸款市場報價利率，7 月為 3.55%）以下。
消費貸利率持續下行的背後有着政策和市場雙重影響。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受媒體采訪時表示：一方面，近年來，為應對内外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方面，受到市場競争影響，銀行積極推動消費貸業務發展，同業競争激烈。
從央行數據來看，消費貸款今年增長明顯。上半年，住户貸款新增 2.80 萬億元，同比多增 5723 億元。住户貸款多增的主要原因是個人經營貸款和短期消費貸款有所多增。其中，個人短期消費貸款新增 3009 億元，同比多增 4019 億元。
除此之外，有業内人士指出，消費貸利率走低還與年内銀行存款利率調降有關。
多家上市銀行公布半年報
息差持續收窄，承壓明顯
A 股 42 家上市銀行中，當前已有 20 多家銀行交出上半年 " 成績單 "。
受 LPR（貸款市場報價利率）多次下調、持續讓利實體經濟以及存量貸款重定價等多重因素影響，上半年 A 股上市銀行息差持續收窄，承壓明顯。
數據顯示，截至報告期末，已披露半年報的上市銀行淨息差範圍在 1.31% 至 3.00% 之間，環比季度和同比均有所下滑。
日前，國家金融監督管理總局公布的數據顯示，2023 年二季度商業銀行淨息差為 1.74%，與一季度持平，但較上年同期下降 20 個基點。
目前已發布中期業績的 A 股上市銀行中，交通銀行、上海銀行、蘭州銀行、上海農商行淨息差已低于 1.74% 的行業水平。其中，交通銀行 2023 年上半年淨息差同比下降 22 個基點為 1.31%，上海銀行 2023 年上半年淨息差同比下降 26 個基點至 1.40%。
如何穩住銀行淨息差，已成為行業共同面臨的話題。
8 月 17 日晚，中國人民銀行發布了《2023 年第二季度中國貨币政策執行報告》，在專欄中首次讨論了 " 合理看待我國商業銀行利潤水平 "，提出商業銀行維持穩健經營、防範金融風險，需保持合理利潤和淨息差水平，這樣也有利于增強商業銀行支持實體經濟的可持續性。
分析人士認為，央行首提商業銀行 " 合理利潤 "，明确表态保持銀行息差合理水平。展望未來，預計商業銀行淨息差将逐步企穩，在合理範圍之内保持穩定。
重要提醒：
個貸利率 " 誘人 "，但需警惕風險
對于普通消費者來説，盡管個貸利率 " 誘人 "，但還是要根據自身的實際需求和還款能力理性選擇，一方面合理控制債務水平和杠杆率，避免過度消費，另一方面合理使用貸款資金，警惕政策風險和資金風險。
事實上，無論是消費貸還是經營貸，資金使用都有明确要求。其中，消費貸只能用于日常消費使用，經營貸則必須要有正常經營的實體企業，資金只能用于經營。監管部門也明确要求經營貸、消費貸不得買房、炒股等。一旦被監管發現異常，監測到貸款違規進入樓市，銀行将會要求客户限期還清所有貸款，客户個人征信也會留下不良記錄。如果借款人和貸款中介在申請貸款的過程中存在弄虛作假的行為，又給銀行造成壞賬，可能涉嫌騙取貸款罪，銀行可報警追究刑事責任。
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