今天小編分享的理财經驗：對話富民銀行行長趙衞星：摒棄規模情結，產業金融大有可為，歡迎閲讀。
本文來源：時代周報 作者：黃嘉祥
文｜記者 黃嘉祥
在民營銀行十年發展歷程中，趙衞星是一個頗具代表性的高管。他參與籌建浙江網商銀行，并出任副行長，還當過四川新網銀行第一任行長，帶領這兩家民營銀行在初創期創造出不俗的成績，如今他又擔任重慶富民銀行行長。
" 一晃十年過去了，非常有幸能參與到民營銀行的發展中。" 近日，趙衞星在接受時代周報記者專訪時感嘆，十年來，民營銀行在數字零售業務、探索普惠金融創新方面起到先行先試的作用，推動了銀行業的數字化轉型。
7 月 24 日，國家金融監管總局重慶監管局核準趙衞星富民銀行董事、行長的任職資格。新行長履新一個多月後，富民銀行迎來開業 8 周年。富民銀行于 2016 年 8 月 26 日開業，是經原銀監會批準設立的中西部地區首家民營銀行，由瀚華金控、宗申集團等七家重慶民營企業發起設立，注冊資本金為 30 億元。
這 8 年來，富民銀行走出了一條差異化的數字普惠金融發展之路，去年資產規模已突破 600 億元，淨利潤超 4 億元，在 19 家民營銀行中處于中上水平。如今，富民銀行正在實施全新戰略—— " 打造富有自身特色的產業生态銀行 "，這也是趙衞星履新行長後的新使命。
趙衞星對時代周報記者表示，民營銀行探索數字化企業業務、數字化供應鏈業務的序幕正徐徐拉開，這也是富民銀行未來的核心戰略方向，希望能夠在這個領網域繼續先行先試，當民營銀行產業生态金融的探路者。
在當下充滿挑戰的環境下，重新掌舵一家民營銀行，壓力不小。趙衞星坦言，既要保證富民銀行保持發展的态勢，确保銀行的基石在這個經濟周期中保持不變，又要在一個全新的領網域探索，打造民營銀行的產業生态業務模式，肯定有壓力，但信心比壓力更大些，因為這個全新的市場有非常大的發展空間，大有可為。
富民銀行行長趙衞星 圖源：受訪者供圖
回歸民營銀行
在富民銀行的行長辦公室裏，趙衞星形容自己這十年的職業生涯，幾乎都是在 " 栽樹 " 的過程中，從來沒有 " 乘涼 "，不斷在新領網域探索，如今又探索打造民營銀行產業生态金融新模式。
加入富民銀行 8 個多月以來，他一直處于忙碌的狀态，密集拜訪不同的合作夥伴和不同產業的客户；在内部重構組織架構、創新人才管理體系和運行機制，如向互聯網企業學習，富民銀行推進了 OKR（即目标與關鍵結果）管理制度，打通部門壁壘，成立敏捷小組，實現内部高效協同。
趙衞星説，新的機制實施效果較好，激發了富民銀行内部的創新動力。
這十年間，趙衞星的職業生涯與民營銀行緊密相連，一路見證并推動民營銀行發展。他認為，民營銀行在數字零售方向的試點是有效的，推動了傳統銀行數字化轉型，這種以數據化風控為基石的業務，極大滿足了個人普惠金融需求，提供了許多數字普惠金融的發展樣本。
富民銀行是趙衞星任職的第三家民營銀行。趙衞星曾先後任職于浦發銀行、民生銀行、杭州銀行，2014 年加入阿裏巴巴金融板塊，負責當時螞蟻金服的信貸業務，并參與籌建網商銀行。
正是這一年，民資辦銀行 " 夢想照進現實 "。當年 3 月，經過反復論證和篩選，首批 5 家民營銀行試點方案出爐，并确定了四種經營模式，分别是 " 小存小貸 "" 大存小貸 "" 公存公貸 "" 特定區網域存貸款 "。其中，" 阿裏巴巴 + 萬向 " 組合，拿下了浙江一單，主打 " 小存小貸 " 模式。
當時，趙衞星在央視新聞上看到這個消息時難掩興奮之情，阿裏巴巴内部籌備網商銀行多年，終于要實現了。
趙衞星告訴時代周報記者，籌建國内第一批民營銀行時，去過歐美調研學習，發現當地銀行特色化發展比較好。後來，特色化經營也成為民營銀行的發展定位，而非追求規模最大化、業務多元化。
經過 9 個月籌備，網商銀行于 2015 年 6 月開業，趙衞星出任副行長，負責網商銀行的全面運營，帶領團隊探索并完善全球領先的在線信貸業務模式、數字風控模式。
2017 年，趙衞星出任四川新網銀行第一任行長，帶領新網銀行用三年時間完成了從 0 到 1 再到各項經營指标、風控指标跻身 19 家民營銀行行業第三名的不俗成績，并由此被新網銀行二股東小米 " 内部挖角 " 至小米金融擔任副總裁，負責小米金融的全面經營管理工作，探索實踐數字金融服務產業并推動產業的數字化。
随着小米集團對金融業務采取逐步調整的戰略，趙衞星于 2021 年年底跨界跳槽至華林證券出任 CEO，主導收購了字節跳動旗下的證券服務板塊，直至此次加盟富民銀行。
在過去很長一段時間裏，趙衞星給自己定下要求，即如果在某一個發展周期中看到新的機會，就必須放棄安逸的狀态，走進新的環境中。民營銀行服務企業數字化、產業供應鏈數字化，這是他看到的一個大有可為的重要發展方向，也恰好契合富民銀行的發展戰略。
談及加入富民銀行的考量，趙衞星對時代周報記者表示，民營銀行的機制相對比較靈活，創新力足，具備金融科技實力，數字化運營經驗豐富，只有一家網點，沒有歷史包袱，因此在數字化方面會走得更加輕盈一點。
" 這 8 年來，富民銀行建立起了自己的金融科技能力，股東和基礎層人員比較穩定，戰略發展穩定，沒有起起伏伏，形成了電子票據和電子保函兩大特色業務。" 趙衞星説，加上重慶正全力打造西部金融中心，這座城市處于 " 一帶一路 " 和長江經濟帶的聯結點上，比較适合數字產業化發展。
摒棄 " 規模情結 "
進入新十年，民營銀行告别了高速擴張期，但高質量發展之路仍有許多挑戰。
在趙衞星看來，民營銀行的知名度、品牌度還有待提升，目前在客户心目中的品牌度并不強。民營銀行遵循 " 一行一店 " 模式，主要基于線上化運作模式，客户的體驗感、效率感、可得性都增強了，但帶來了一個反向作用——沒有給客户帶來深層次的影響，客户很難記住它們的品牌形象。
近期，趙衞星與重慶當地企業交流中，不少客户反饋對富民銀行的印象不深。趙衞星表示，銀行業百年基業以存款立行，連本地客户對民營銀行都沒有什麼印象，很容易導致存款業務缺失，不利于長期穩定發展，這也是當下各家民營銀行面臨的一大挑戰。
近年來，随着國有大行、全國性股份行經營重心不斷下沉，普惠金融市場競争加劇，進一步擠壓民營銀行的生存空間。
趙衞星明顯感覺到，這兩年來消費信貸、小微信貸需求在鋭減，目前市場已經處于飽和狀态，民營銀行基本上覆蓋了個人客户及小微商家客群，進入了存量時代。這個時期比拼的是綜合金融服務，民營銀行要從原來的數字化零售轉向綜合金融服務，即往類股份制和城商行進行轉型，這對人才儲備、管理體系都帶來較大的挑戰。
當前，民營銀行規模擴張步伐逐步放緩。從 18 家已披露 2023 年報的民營銀行來看，資產規模增速為兩位數的有 12 家，4 家為個位數增速，2 家為負增長，就連網商銀行也在持續 " 縮表 "。
年報顯示，2023 年末，富民銀行資產規模 604.18 億元，較上年增長 10.10%。2023 年實現營業收入 20.26 億元，同比增長 2.86%；淨利潤 4.09 億元，同比增長 22.77%。
在趙衞星看來，包括民營銀行在内的中小銀行要摒棄 " 速度情結 "" 規模情結 "，實現從規模驅動到結構驅動再到價值驅動；不要幻想能做所有的業務，必須果斷進行戰略放棄，僅投資那些能夠帶來價值產出，且具備能夠規模化、集中化運營潛力的業務。
" 當前無論是消費信貸還是小微信貸，獲客流量越來越呈現 " 平台化、集中化、中介化 " 趨勢，使得民營銀行在對客定價方面掌握的主動權不夠，同時存在外部風險傳導的可能。" 趙衞星告訴時代周報記者，富民銀行對業務進行了梳理，摒棄了非數字化、單純追求規模的業務，以及主要依托外部平台獲客和風控模式的零售信貸業務。
在他看來，當下，民營銀行業務模式要從 " 助貸、聯合貸 " 向 " 自主獲客 " 轉變。近年來，富民銀行一直在加大公網域轉私網域及自主運營的轉換率，近期進行組織架構改革，把前台的業務部門集中到中台，就是為了加強自主獲客能力和運營管控能力，從目前來看，公網域轉私網域的轉換率遠好于預期；同時，通過打造生态圈優化獲客模式，富民銀行會按照這條路徑長期堅持走下去。
富民銀行不再單一追求業績規模，而是追求提升淨資產收益率（ROE）。趙衞星説，這幾年富民銀行的淨資產收益率在 8%～9% 區間，這在全世界的銀行裏處于中上水平，但仍有提升空間。
他表示，富民銀行在摒棄部分業務後，加大布局數字化企業、供應鏈業務，将通過輕資產模式，不會過多動用資本金去進行信貸投放，而是通過與保險公司、第三方支付、互聯網金融、信托、擔保、證券等不同金融機構形成生态合作，運用更多金融牌照來服務企業、產業，增加中間業務收入，從而提升淨資產收益率。
探路產業生态銀行
為應對當前復雜嚴峻的内外部形勢，富民銀行管理層制定了新的發展戰略，将着力打造一家富有特色的產業生态銀行，構建 " 科產融 " 生态，做最懂產業、最有温度，能聚集產業并連接政府和金融機構的銀行。
趙衞星加入後，成為富民銀行新戰略落地的操盤手。在他看來，當前銀行金融服務的發展正步入 3.0 階段，這是一個全新的空間，包含企業、產業、金融、區網域四個層面的所有參與者之間的互動和協同，并通過這種協同為所有參與者創造價值。
時代周報記者了解到，富民銀行實現戰略目标的路徑包括：提升產業鏈生產效率和經營穩定性；定制開發創新金融產品和服務；跨界融合資源業務和聯合打造服務模型構建政產融生态。
" 富民銀行倡導的數字化轉型，不是簡單地對原有業務的線上化和信息化，而是以數字技術為底盤，解決傳統模式存在的問題。" 趙衞星表示，需要深入進行產業鏈分析，設計綜合金融服務方案；再根據平台數字化協同的產業鏈環節的差異，以及產業側和金融側各自的問題和訴求，選擇相應的數字技術，把具有協同效應及 " 相乘 " 效果的機構有效地組織在一起，以有效提升產業鏈生產效率和經營穩定性。
趙衞星告訴時代周報記者，經過 8 年的發展，富民銀行在電子化票據業務上領先同行，是上海票交所排名前三的金融機構，服務超 100 萬家企業客户，這在民營銀行甚至是整個銀行業中都是極具特色的，這也是當下布局數字化企業業務的基礎。
目前，富民銀行通過數字化方式，結合企業采購鏈的資金流、信息流和物流信息，打造產業生态場景，已在大宗商品、醫療等八個行業裏開展，未來會覆蓋更多行業。
同時，富民銀行打造針對產業開發專業金融產品、金融服務的能力，根據場景的實際情況對其進行數字化和智能化提升。趙衞星表示，這些產品并非金融機構既往的 " 标準品 "，而是針對細分產業場景所作出的創新綜合解決方案。目前，圍繞產業供應鏈場景，富民銀行推出了極速貼、極速保、極速寶、極速貸、極速付的新產品體系。
趙衞星介紹，富民銀行在打造出針對產業的專業金融產品後，将根據產業供應鏈場景和產業零售場景的實際情況，對其進行數字化和智能化更新，構建起基于產業生态的數智金融服務平台，并以此為基礎構建 " 科產融 " 生态，支持科技型中小微企業成長壯大。
構建 " 科產融 " 生态，也需要更新風控體系。趙衞星表示，十年來，民營銀行的數字化風控體系主要基于零售客户的視角，還沒有真正嵌入到企業和產業鏈的運作過程中。富民銀行正在探索與之适應的風控體系，确保能高效應對復雜多變的風險場景。
" 股東方非常支持新戰略，富民銀行預計用 3 — 5 年時間實現這個戰略目标。" 趙衞星表示，就像十年前民營銀行探索數字零售業務那樣，十年後進入到服務數字化企業、產業供應鏈的新領網域，富民銀行希望打造出新的產業金融樣本。
