今天小編分享的社會經驗：“消失的退款”：網購退款成功錢卻遲遲不到賬 緣何困于途中？，歡迎閲讀。
在申請商品退款的第三天，張玉撥通了廣發銀行的客服電話，" 購物平台顯示退款成功，銀行反饋已入賬，為什麼沒到賬銀行卡？" 電話那頭，對方只是重復，" 按相關規定，退貨到賬時間需 2-3 天。" 另有客服稱，" 退款需 3-15 天。"
類似的回復，張玉聽了不下 3 遍，不論是撥打銀行客服電話還是聯系購物平台線上客服，收到的回復都不外乎于此。
今年 11 月，張玉用廣發銀行信用卡支付購買了一台價值 3000 多元的冰箱，因質量問題申請退貨退款，當天購物平台顯示 " 銀行已入賬 "，到了第二天張玉銀行卡仍遲遲未收到這筆錢。
網購退款成功錢卻遲遲不到賬，這不是張玉一個人的煩惱，不少消費者遭遇了同樣困擾。近日，多位消費者向貝殼财經記者反映類似退款延遲到賬情況，多數為信用卡支付。
就上述問題，廣發銀行客服回復貝殼财經記者稱，" 如遇業務繁忙或周末、節假日，銀行結算系統處理較慢，或導致退款延遲到賬。"
另有購物平台客服稱，" 因賬單和還款限制，信用卡退款到賬通常比儲蓄卡慢。"
博通咨詢首席分析師王蓬博指出，商家發起退款後，資金一般按原路返回，退款延遲到賬銀行卡或系銀行系統處理的問題，如銀行處于業務高峰期或網購平台與銀行之間信息互動延遲。消費者遇到此類情況可聯系銀行尋求解決方案。
商品退款返程 " 路漫漫 " 多方溝通投訴才到賬
商品退款 " 路漫漫 "，卡在返程的退款讓消費者焦慮感陡增。
消費者李娟娟有個習慣，每次商品退款後都會查看手機銀行，以确認錢已到賬，通常都能秒到賬的退款，這次卻遲遲不見蹤影。這是一筆用建行信用卡支付的商品訂單，購物平台讓李娟娟聯系銀行，銀行卻稱并沒有收到這筆錢。
退款在返程的路途上，短暫地 " 消失了 "。
" 買的是一個手串，90 塊錢，雖然錢不多，也不能賠了啊。" 李娟娟稱，自己向購物平台客服反映退款沒到賬，對方要求提供銀行流水證明，多方溝通無效後，她撥打了消費者投訴熱線，也在投訴平台進行了投訴。
多方跟進下，李娟娟在申請退款的次日收到了這筆退款，" 悄無聲息地就到賬銀行卡了，也沒有短信提醒。" 她表示，雖然收到錢了，但至今也不明白錢卡在哪了。
部分購物平台會給信用較好的消費者提供 " 極速退款 " 服務，例如，天貓極速退是天貓向信譽評級 " 良好 "" 優秀 " 或 " 極好 "，芝麻信用 " 中等 "" 良好 "" 優秀 "" 極好 " 的消費者提供的，在退款、退貨退款流程中對消費者申請的退款進行先行墊付的服務。
李娟娟信用較好，通常商品退款都能秒到賬，很少遇見延遲到賬的情況。張玉用了廣發銀行信用卡十多年以來，也僅這一次遭遇了此類情況。
購物平台客服對張玉稱預計 3-15 個工作日到賬。 受訪者供圖
張玉懷疑 " 銀行有滞留資金自用之嫌 "。在聯系銀行客服反映退款未到賬情況後，她在商品成功退款的第三天才收到，但她想不明白，為什麼這筆退款不能秒到賬？
購物平台顯示張玉的退款在銀行反饋已入賬。受訪者供圖
同為廣發銀行信用卡用户，何歡表示，" 每次退款都要 1-2 天才能到賬。" 今年 10 月底，何歡在購物平台購買了一台價值 8000 多元的手機，退款成功後一直未到賬，在與銀行、購物平台客服反復溝通下，何歡最終收到了這筆退款，但此時距離退款成功已經過去了 3-4 天。
方毅經歷的退款到賬時間更長，趕在今年 " 雙十一 " 當天，方毅用招商信用卡支付在購物平台購買了一雙價值 400 多元的鞋子，當天拍下又申請退款後，發現退款并未及時到賬，直到多次與客服溝通後，他才在退款成功的 4-5 天後收到了退款。
退款卡在結算系統 信用卡到賬比儲蓄卡慢？
何歡、方毅退款延遲到賬原因并不相同。平台客服告訴何歡，延遲到賬是因為何歡采用的是信用卡分期支付，所以退款到賬時間比較慢。
就此，貝殼财經記者聯系銀行客服，建設銀行、招商銀行客服均稱，退款到銀行通常能秒到賬銀行卡。招商銀行客服表示，若采用信用卡分期支付，訂單退款時間通常在 3-5 天左右，不是實時到賬。
廣發銀行客服則稱，信用卡分期付款購買商品，退款通常在 1-3 個工作日到賬，信用卡支付很少能退款秒到賬，借記卡和儲蓄卡退款到賬較快。
另有廣發銀行客服表示，正常情況下，商户退款到信用卡需 1-15 個工作日。銀行收到商户退款後進行結算，結算之後才能退款到信用卡賬户。若遇業務繁忙情況，系統結算或延遲；若遇周末，系統結算也會延遲，到周一才能到賬信用卡賬户。
" 信用卡退款到賬時間通常會慢一點。" 有購物平台客服、廣發銀行客服均對貝殼财經記者表示。廣發銀行客服解釋，信用卡客户基數較大，所以結算時間較慢；購物平台客服則稱，原因是信用卡有賬單和還款的限制。
對于信用卡退款到賬慢問題，王蓬博指出，信用卡清算環節較多，因涉及信用卡額度恢復等問題，所經流程較長，環節較多，所以到賬時間也會慢一點。
方毅告訴貝殼财經記者，自己是在 " 雙十一 " 當天購入後退款，他懷疑因當天支付寶崩了，銀行沒有收到退款，導致退款到賬延遲。11 月 11 日，支付寶官微發文稱，因系統消息庫出現局部故障，導致部分用户的支付功能受到影響。該故障不會影響用户的資金安全，截至上午 10 點 50 分故障已經修復。
方毅在退款延遲到賬後進行了投訴。投訴記錄截圖
" 商品退款延遲到賬可能因銀行系統處于業務高峰期，或網購平台與銀行之間的信息互動可能存在延遲，銀行并未收到準确的到賬指令，也有可能用户的銀行卡可能存在挂失、凍結、欠費等異常狀态。" 王蓬博表示。
王蓬博進一步指出，銀行卡支付路徑很多，主要分三類，網上銀行轉賬、手機銀行從銀行賬户經銀行系統轉賬至商家賬户、第三方支付平台将款項轉至商家賬户。
" 商家發起退款後，資金一般按原路徑返回。" 王蓬博稱，如通過第三方支付平台支付，則先從商家賬户退至第三方支付平台，再由第三方支付平台退回到用户銀行卡。
中國消費者協會曾在去年 " 雙十一 " 消費提示中提到，" 正規網購平台的退款、賠付款都是從顧客支付賬户原路返回。" 有購物平台客服也稱，退款是原路返還到銀行卡賬户。
退款處理周期最長 15 天 消費者或可與銀行協商處理
京東款項退回説明中明确顯示，在線儲蓄卡支付、信用卡支付京東退款處理周期為 1 天，銀行退款處理周期分别是 1-7 個工作日、1-15 個工作日，退還方式均為退回原支付卡。
分期付款銀行退款處理周期是 2-15 個工作日，直連銀行（建行、招行、郵儲銀行）在線支付銀行退款處理周期則較快，能在 1-2 個工作日退回原支付卡。
京東具體款項返回方式和返款時間説明表。
王蓬博認為，現有技術下，商品退款一般不會延遲 15 天之久，若延遲較長時間未到賬，可能是用户信用卡端出現的問題，也可能是銀行和網商平台信息同步的問題，或者銀行自身出于風控等方面的考慮。
招聯首席研究員董希淼表示，網購退款延遲到賬情況較為常見，網購平台顯示款已經到銀行，這并非一定是真實情況，這背後還涉及到網購平台、清算機構以及銀行。
随着技術進步，退款到賬時間能否進一步縮短？王蓬博認為，我國支付系統在世界範圍内較為先進，央行的大額實時支付系統、小額批量支付系統等，已經讓銀行間的資金清算速度大幅提高，為銀行卡退款到賬時間的縮短提供了技術基礎。随着大數據 AI 等先進技術的迭代，銀行也将具備更高效處理大量交易數據的能力。
對于退款延遲到賬的情況，銀行方面也給出了應對方案。工商銀行官網顯示，如客户通過微信、支付寶等第三方支付平台辦理提現、轉賬業務，款項轉入銀行系統的時間是由第三方平台決定的，銀行在收到款項後一般 20 分鍾内為客户入賬。
對于購物退款、重復扣款或扣款成功但商户未收到款項的情況，一般在 2-7 天完成調賬。如遇相關平台操作問題或長時間未到賬等情況，可查詢客服電話致電對方支付平台詳詢。
根據建行重慶官微，退款可登錄 " 中國建設銀行 " 手機銀行 APP，或開通 " 微信賬務變動提醒 " 服務查詢。
上述内容提到，通過第三方商户（如微信支付、京東、抖音支付等）申請的退款，該筆退款是由第三方商户發起，銀行在收到該筆資金并核實信息無誤後，會立即辦理入賬。若長時間未收到退款到賬且已超過商户承諾的退款時間，請聯系第三方商户客服電話進行咨詢。
王蓬博建議，消費者遇到退款延遲到賬的情況可先聯系銀行，向銀行尋求解決辦法，若非個人原因，銀行又不予解決的情況下，可向相關部門投訴，進一步協商解決方案。
（張玉、何歡、李娟娟、方毅均為化名）
新京報貝殼财經記者 徐雨婷
