今天小編分享的财經經驗：商貸、公積金利率倒挂，公積金還有交的必要嗎？，歡迎閲讀。
近日廣州多家銀行接到要求：房貸商貸利率不得低于公積金貸款利率。
廣州的房貸利率已經降至歷史新低，首套房貸款利率普遍降至 "2" 字頭。具體來看，匯豐銀行的利率最低，達到 2.6%，而平安銀行、中信銀行、招商銀行和民生銀行的利率分别為 2.63%、2.65%、2.65% 和 2.7%。四大銀行的利率則維持在 2.85%~3%。
10 月 21 日，人民銀行公布新一期貸款市場報價利率（LPR），1 年期和 5 年期以上 LPR 雙雙下降 25 個基點，1 年期 LPR 降至 3.1%，5 年期以上 LPR 降至 3.6%。這是今年以來 LPR 的第三次調整，也是有史以來降息幅度最大的一次。
降息過後，商貸和公積金個人住房貸款利率差再次縮小。在廣州等商貸利率減點力度大的城市，已經出現了商貸利率低于公積金的特殊情況。
東莞、蘇州也面臨這一情況，根據安居客 App 的房貸計算器，東莞、蘇州首套商貸利率調整後已低至 2.7%。此外，南京、青島、杭州和長沙等地，首套商貸利率也已接近公積金利率，最低值均為 2.9%。
一位購房人坦言：現在銀行的按揭竟然低于公積金利率，這在以前，想都不敢想。
未來，利率倒挂現象能否持續？
從管理部門來看，公積金和銀行商貸是完全獨立的，近期人民銀行發布的各種利率調整，與公積金無關。
業内人士表示：公積金中心的利率，是各省市甚至各區都獨立的一套系統。公積金中心确認漲跌，市面才會跟着漲跌，如果公積金中心沒有明确表示有特殊調整的情況，那麼每年 1 月 1 日會調整一次。目前央行還未發布通知下調公積金貸款利率。
事實上，由于商貸和公積金貸款對套數的認定标準不一樣，在一些地區，同樣一套房，用商貸算首套，用公積金則算二套，一些買房者計劃直接辦理商貸，利率比公積金二套低。
辦理房貸時，如何選擇銀行商貸與公積金？這是不少購房者關注的焦點。
一位購房者疑惑：公積金利率可能維持 30 年，但商業貸款利率随時會調整，如果現在以較低的利率辦理商貸，未來利率上漲怎麼辦？
" 商貸利率比公積金利率更低一些，可能是短暫的，長期趨勢下，公積金利率會比商貸利率更低一些，并且會保持一定的差距。商貸利率的持續降低，也會引發公積金利率降低，正在還款的公積金利率也會再統一調整，一般次年 1 月 1 日調整，所以，如果目前有能力，建議還是申請公積金貸款，長遠優勢一定更加明顯。 " 業内人士表示。
在上述人士看來，公積金貸款的額度通常較低，适合資金需求較小的購房者，如果考慮到将來可能提前還款，購房者需要了解各類貸款的提前還款政策，公積金貸款通常對提前還款的政策較為寬松。
上周（10 月 18 日），央行行長潘功勝在 2024 金融街論壇年會上表示，預計年底前視市場流動性情況，擇機進一步下調存款準備金率 0.25-0.5 個百分點。
業内人士判斷：2025 年 LPR 報價或還有一定下調空間，購房者在選擇貸款時，需結合自身情況，包括個人和家庭短期、長期的資金情況，進行考量。
產業觀察家洪仕賓告訴钛媒體 App：銀行可以借此機會吸引更多的購房者，尤其是那些有能力支付更高利息的購房者，不過銀行也需要重新考慮其貸款策略和風險控制，調整貸款產品，提供更加優惠的利率和更加靈活的貸款條件，注意防範可能出現的風險，如信用風險。
（本文首發于钛媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）
