今天小編分享的财經經驗：存量房貸調降後，部分銀行存量消費貸利率也“降息”？真相來了，歡迎閲讀。
财聯社 2 月 19 日訊（記者 鄒俊濤）存量房貸利率 " 降息 " 之後，部分銀行存量消費貸利率最近也在動。
2 月 19 日，有金融消費者在社交平台發布信息稱，一家股份行近期主動下調了此前發放的存量消費貸產品利率。财聯社記者注意到，類似的情況并非個例，社交平台信息顯示，其他部分銀行發放的存量消費貸產品利率近期也有所調整。
銀行為何主動下調存量消費貸利率？财聯社記者進一步向相關銀行和業内人士求證獲悉，主要原因在于相關銀行此前發放消費貸產品定價采用類似于房貸產品的浮動利率定價合同。
不同點在于，消費貸產品挂鈎的是一年期而非五年期貸款市場報價利率（LPR）。當一年期 LPR 調整時，其存量消費貸利率也會同步調整。
受訪業内人士表示，消費貸等短期貸款以一年期 LPR 為基準定價，是監管鼓勵的一種市場化定價方式。不過，目前市場多數銀行仍習慣采用固定利率模式定價。
财聯社記者注意到，開年銀行消費貸產品利率持續卷出新低。随着 LPR 調整以及銀行方面主動優惠，當前有股份大行消費貸產品的年化利率（單利）降至了 2.58%，此前行業新發同類產品年化利率普遍在 2.65% 及以上。
存量房貸 " 降息 " 之後，部分銀行主動下調存量消費貸利率
近日，有網友在社交平台發帖稱，"XX 銀行挺大方，我存量的消費貸，他居然給我主動降到 2.65% 了 "，并表示别的行還要找熟悉的客户經理要利息優惠券。因提及銀行主動下調貸款利率，此貼評論區吸引不少網友熱議，多數咨詢如何辦到。
财聯社記者與之溝通獲悉，該利率下調為銀行系統主動作出。随後，财聯社記者根據發帖内容顯示為某股份行 " 某閃貸 " 產品向該行客服人員核實相關情況并得到答復：根據與客户約定，确實會有主動下調存量消費貸利率的情況。
銀行工作人員向記者解釋稱，該產品一年期為固定利率，一年期以上是浮動利率。浮動利率的定價方式是在貸款實際發放日的前一日日終全國銀行間同業拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）基礎上，按客户資質由風險定價模型計算确定。
根據發帖内容，該網友與該股份行籤署的貸款期限為 3 年，放款日期為 2024 年 7 月。根據全國銀行間同業拆借中心數據顯示，2024 年該中心公布一年期貸款市場報價利率（LPR）經歷過兩次下調，分别為 2024 年 7 月由 3.45% 降至 3.35%，2024 年 10 月由 3.35% 進一步降至 3.10%。
業内人士告訴财聯社記者，LPR 作為市場化利率的核心指标，是金融機構貸款定價的基礎，對于消費貸這類短期貸款，通常以一年期 LPR 為基準進行定價。
盤古智庫高級研究員餘豐慧接受采訪指出，" 現在行業内挺多銀行都這樣做，像大銀行基本都采用這種模式了，畢竟這是監管鼓勵的一種市場化定價方式。"
财聯社記者今日向多家銀行消費貸產品定價方式，确實有部分大行的部分消費貸產品也采用浮動利率模式。比如交通銀行回應表示，該行各地發放消費貸產品定價方式存在差異，但該行總行有款 " 線上抵押貸 " 個人消費貸產品可按貸款市場報價利率（LPR）加（減）點數确定利率。
不過，當前仍有大量銀行消費貸只給出了固定利率方案。" 各銀行消費貸定價模式大多根據自身情況而定，固定利率更有利于銀行把控風險。" 有業内人士如此認為。而财聯社記者今日向自稱在華南某農商行在職人士詢問該行能否下調存量消費貸利率，對方給出方案也只有 " 借新貸還舊貸，利率就降低了 "。
跌破 2.6%，消費貸利率還在持續卷出新低
财聯社記者采訪了解到，目前消費貸市場中 1 年期以上合同的占比并不算高，因此類似的存量利率下調情況亦不算普遍。更為普遍的情況是，随着 LPR 持續下調，銀行消費貸利率不斷卷出新低，部分銀行消費貸產品年化利率（單利）已降至 2.58%。
但市場信息顯示，當前市場新發的消費貸產品利率仍普遍在年化 2.6% 以上。例如招商銀行，該行在招商銀行 App 和信用卡平台主打兩款消費貸產品宣傳的年化利率分别為 2.65% 起和 2.88% ( 利率優惠券）。此外，寧波銀行長期宣傳的旗下消費貸產品 " 寧某花 " 新客年化利率達到 2.8% 左右。
與此同時，多家銀行也指出部分客户還可享受比宣傳中更低的優惠利率。有股份大行業務經理向财聯社記者表示，當前是其從業多年來放貸利率的歷史最低位。
"2025 年，消費貸作為零售領網域的重點業務，在貸後壓力有所緩減的大背景下有望迎來更多重視。" 素喜智研高級研究員蘇莜芮接受财聯社記者采訪認為，預計 2025 年消費貸利率整體保持穩健，商業銀行或會在新客及一些重點場景領網域考慮針對性利率下調。
銀行為何如此卷消費貸利率？餘豐慧認為，一是現在整體經濟環境下，優質資產難找，消費貸算是相對風險沒那麼高還比較有潛力的業務；二是想擴大市場份額。不過，他也提醒，需警惕不斷内卷可能導致銀行利潤空間被壓縮，如果為了争奪客户放松審核标準，可能還會增加不良貸款的風險。
