今天小編分享的财經經驗：求貸心切！銀行再掀消費貸降息“大戰”，歡迎閲讀。
" 您好，我是 XX 銀行個貸經理，消費貸福利多多，快來掃碼申請吧！" 年過完了，銀行消費貸營銷戰并未停歇。2 月 25 日，北京商報記者注意到，近日，多家銀行再次推出消費貸利率優惠活動，通過降息、發券、限時返場等方式大力營銷行内消費貸產品，利率多在 3% 左右。在負債端成本不斷上升的背景下，消費貸已成為銀行資產配置的較好選擇，但仍需注意在推動業務發展的同時，也要兼顧防範潛藏風險。
降息營銷不停
" 不懂就問，這麼香的利率誰不想借？" 春節前後是消費的黃金期，也是臨時性資金需求的高峰，每到這個時候，季楊（化名）都會留意銀行消費貸推出的各類活動，用于購買生活用品、資金周轉。" 最近，多家銀行的客户經理都給我發來了產品信息，利率比之前更低了。" 季楊正在 " 貨比三家 "，準備借一筆資金。
北京商報記者注意到，近日，多家銀行推出消費貸利率優惠活動，"3 字頭 " 成為普遍現象。為助力龍年迎春消費貸，招商銀行推出 " 閃電貸 " 新人返場福利，純新建額的客户，借款年利率最低為 3%。
純新客户是指 2023 年底無 " 閃電貸 " 額度且 2024 年 1 月 1 日－2 月 17 日無 " 閃電貸 " 成功提款的客户。一位招商銀行個貸經理介紹，優惠利率根據 " 閃電貸 " 招米值計算：招米值≥ 17000，年化利率為 3%；15000 ≤招米值
中信銀行 " 信秒貸 " 也推出春日钜惠活動，活動一為優質企業客户可得 6 折利息券，折後年化利率（單利）為 3.28% 起；活動二為限時秒殺 6 折利息券，享年化利率（單利）最低 2.98% 起。" 活動時間持續到 3 月 31 日，目前的審批标準為當前不得有逾期，征信查詢次數近 6 個月不能超 9 次，信用卡額度使用率不得超過 80% 等。" 該行一位客户經理介紹稱。
一些城商行、農商行在優惠力度上也不遑多讓。比如，經過更新後，北京銀行 " 京 e 貸 " 貸款額度最高為 100 萬元，支持消費和經營用途，按日計息，随借随還，貸款期限最長為 3 年。" 貸款年利率最低為 2.98%"，該行一位個貸經理介紹稱。
桂林銀行、江油農商銀行也推出了類似活動。桂林銀行營銷的 " 速貸 " 分享有禮，該產品全線上、純信用、無抵押，貸款額度最高 20 萬元，分享 3 人可享受活動利率 3.6%；江油農商銀行 " 蜀信 e · 消費易貸 " 利率 6.6 折優惠券有效期至 2024 年 3 月 31 日，最高可享 3 個月 20 萬元本金利率 6.6 折優惠，打折券使用後貸款最低年利率不低于 3.45%，提前還款或逾期不可享受優惠。
從 2023 年開始，銀行消費貸就開啓了一波強勢營銷，利率一降再降，卷成了 " 白菜價 "。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，低利率 " 攬貸 " 有兩方面的原因，一方面，國内宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方面，國内消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競争較為激烈。
兼顧防範業務風險
對于銀行來説，搶占消費貸市場既是為了提高自身的業務增長和盈利能力，也是為了滿足客户更大的資金需求。從宣傳内容來看，除了利率較低之外，也有部分產品的貸款額度達到了百萬元。
如此福利讓不少借款人動心，辰辰（化名）便是其中一位。不久前，他才用年終獎和日常積累的資金償還了部分房貸，囊中羞澀的他想着借出一筆大額消費貸作為資金周轉使用。
多方比較之下，辰辰首先選中了一家股份制銀行，該行推出的消費貸額度最高為 30 萬元，利率在 3% 左右。" 我的工資卡、信用卡都是從這家銀行辦的，應該可以通過審核。" 自信滿滿的辰辰很快在線上提交了貸款申請，最終審批後的貸款利率為 6.12%，貸款額度為 20 萬元。
顯然，辰辰并不是這家銀行的優質客户。北京商報記者了解到，銀行消費貸低利率通常只面向優質客群，例如，事業部門、國家機關部門等優質部門，還與借款人的綜合信用評分、征信、還款能力有關。" 目前我行已經全部采用大數據分析，優惠券也只針對符合要求的客户發放，并不是人人都能享受。" 一位銀行個貸經理介紹。
對銀行而言，利率一降到底的方式并不可行，也需要在成本和盈利中找尋平衡。有銀行人士此前在接受北京商報記者采訪時就表現出擔憂，" 一方面，在促消費的大背景下，發力消費貸成為常規動作；但另一方面，也要控制成本問題。對此，行内設立了貸後資金流向監測系統，如發現借款人資金用途異常，将會及時介入對客户進行警示，并核驗貸款資金具體用途，視情況還會采取收回貸款、暫停貸款額度等必要措施 "。
" 在推動消費貸業務發展的同時，銀行也需要兼顧防範業務風險。" 北京尋真律師事務所律師王德悦建議，銀行應更加注重風險管理和内部控制。在追求業務增長的同時，嚴格把控風險，确保信貸資金的安全。同時，應強化客户身份驗證，确保客户身份的真實性和準确性，防止不法分子利用虛假身份進行套利活動；對異常交易進行實時監控和分析，一旦發現可疑交易，應及時報告并采取相應措施。
" 銀行需要優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等 "。周茂華如是説道。
北京商報記者 宋亦桐
