今天小編分享的财經經驗：個人養老金“開户大戰”滋生中介灰產，部分國有大行單户要價95元，稱“過幾天會更貴”，歡迎閲讀。
财聯社 12 月 17 日訊（記者 郭子碩）試點超兩年之後，近期個人養老金制度由 36 個先行城市擴大至全國。
與之而來的，是金融機構新一輪的 " 開户大戰 "。根據規則，由于每人僅能選擇一家銀行開設個人養老金資金賬户，因此各家銀行近期集中更新活動力度，從開户到繳存設定紅包、立減金、消費卡等一系列權益，盡可能吸引增量客户。
競争鋪開，部分亂象也随之而來。多名用户近日在社交媒體上反映，自己莫名其妙被開通國有大行或股份行的個人養老金賬户。不少網友甚至調侃，" 人在家中坐，户從天上來 "。
更有甚者，相關的 " 灰產 " 鏈條也開始活躍，一些 " 開户中介 " 在社交媒體平台打出廣告，提供開户業務報價。12 月 17 日，财聯社記者以銀行業務員身份與部分 " 開户中介 " 接觸獲悉，當前部分國有大行的開户收費标準為單户 95 元，且 " 過幾天會更貴 "。
人在家中坐，户從天上來？
據财聯社記者不完全梳理，目前社交媒體用户的反饋顯示，當前 " 被偷偷開户 " 的情形主要分為兩類：一類是銀行利用客户辦理其他業務時提供的身份信息，未經客户授權開通賬号，或者預約開户；另一類是，客户在激活信用卡、辦理存款等業務時，業務人員故意隐藏信息，誘導客户提交預約開户申請。
有用户在社交媒體上表示，自己在不知情的情況下被提交了預約開户申請，而其個人養老金賬户的開户預約時間正好跟換匯業務辦理日期是同一天。也有用户表示，對于自己被莫名開户一事，客户經理告訴自己是辦卡期間的微信立減金領取活動。領了就是默認協定預約個人養老金賬户開户。
對于批量 " 被開户 " 現象，有華北農商行人士告訴财聯社記者，從銀行業務流程來看，無論是個人開户還是批量開户，都需要開户者的身份證。起碼需要開户者的身份證復印件。
" 未經客户同意擅自為其開立個人養老金賬户，實際上侵犯了金融消費者的知情權和選擇權。" 資深金融監管政策專家周毅欽告訴财聯社記者，部分商業銀行客户經理為完成業績指标，存在違規操作行為。根據人行相關規定，銀行不得擅自代理金融消費者辦理業務，不得擅自修改金融消費者的業務指令。
周毅欽表示，國家金融監管總局高度重視金融消費者權益保護工作。此前相關法規明确要求，商業銀行應當建立健全消費者權益保護機制，完善消費者權益保護内部考核體系，構建便捷高效的投訴處理渠道，将消費者權益保護要求嵌入個人養老金業務全流程管理體系。對于相關涉及責任人，建議商業銀行進行内部追責。
衝量灰產開始抬頭
在此背景下，提供個人養老金開户 " 衝量 " 業務的灰色產業也悄悄滋生。
财聯社記者從提供這一業務的人士處了解到，個人養老金業務開户收費不一。同樣是國有大行，有的銀行開户只要 70 元，而有的銀行高達 95 元。且随着個人養老金業務全面推廣，各家銀行都在競争，" 過幾天還會漲價。"
上述人士介紹，他們采用線下直營模式，用户對開户一事都知情。從該人士提供的視頻來看，部分客户在排隊辦理業務，工作人員對辦理用户拍照，并核驗其身份證件資料。
周毅欽指出，個人養老金開户 " 衝量 " 業務的灰色產業之所以存在，本質上還是由于商業銀行指标考核獎勵制度不完善，" 重量輕質 "。短期内，此類衝量行為雖然能幫助員工批量完成任務，但并沒有真正提高客户的質量和賬户的實際使用率。對于商業銀行來説，不僅沒有帶來任何回報，反而被白白薅去羊毛，損害了銀行的長期利益。
針對這一問題，建議商業銀行完善個人養老金業務的指标考核體系，弱化市場份額類考核指标，加大繳存金額、繳存户數等 " 硬指标 " 的考核力度。通過改變激勵機制，把工作重心轉移到客户質量和個人養老金賬户的實際使用率方面。
銀行為何要卷 " 開户 "？國信證券經濟研究所金融團隊指出，目前有 23 家銀行獲得個人養老金業務開辦資格。個人養老金參加人需選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬户，因此商業銀行除本身就向參加人提供金融產品外，還可借此實現獲客目的。商業銀行在賬户開立、產品銷售及提供增值服務等方面具備綜合優勢。
據上述團隊測算，預計至 2030 年，個人養老金規模或将達 1.45 萬億元，分别為銀行、銀行理财子、基金、保險帶來增量資金 0.63 萬億元、0.15 萬億元、0.46 萬億元、0.22 萬億元。
各家銀行營銷攻勢仍在持續
實際上，銀行端的競争一直沒有停止。
财聯社記者注意到，早在個人養老金制度全面實施前幾日，招商銀行就發布公告，将在制度全面實施當天，為在我行辦理個人養老金預約自動開户業務的客户批量開通個人養老金資金賬户 …… 招商銀行還推出首次開通個人養老金賬户抽取最高 288 元紅包的活動。
對此開户優惠力度相比，本輪各行在繳存上設定的活動力度更大。12 月 22 日（包括）前，建設銀行設定繳存最高可領 656 元權益的開户繳存激勵 " 大禮包 "，邀新每月最高可再領 600 元權益，活動涉及開户并首次繳存、年度繳存額首次達标（500 元、10000 元兩檔）、推薦繳存、代發薪客户等。
12 月底前，工商銀行個人養老金開户繳存最高可享 876 元微信立減金，其中首開繳存最高可抽取 288 元立減金，累計繳存最高可抽取 588 元立減金；活動對象分别為首次在該行開立個人養老金賬户并繳存 10 元（含）以上資金的新客户、活動期間發生繳存交易且年繳存額首次達标（12000 元和 1000 元以上兩檔）的客户。其餘幾家國有大行也有類似開户的激勵。
