今天小编分享的财经经验：“律师专属信用贷款”背后：律师们开始贷款上班了？，欢迎阅读。
经济观察网 记者 老盈盈 10 月 27 日，连续三个月零收入的律师黄玲希望可以在首届深圳法律服务博览会上找到一些业务机会。在她闲逛之际，看到深圳农商银行的展位上推出了一款律师专属信用贷款：年龄 24 岁以上、工作于律师事务所（下称 " 律所 "）的专职律师和合伙人，只要在工作部門已连续缴纳一年及以上深圳社保的，都可以申请；贷款额度最高达 200 万元，最长可贷 3 年，年利率最低 3.5%。
黄玲今年收入寥寥，还被律所多次催缴包括五险一金、工位费、打印费等各种费用。她觉得这样发展下去，恐怕不久之后就要贷款上班了。她在展位上咨询了该银行的业务人员，发现上述贷款的申请门槛比她之前了解的律师贷款产品要稍低一些，因此产生了浓厚的兴趣。
律师贷
今年初，黄玲尝试独立执业。此前，她一直在深圳一家律所跟着团队合伙人打工（又称 " 授薪律师 "），以积累人脉和工作经验，已经有三年多的时间。刚毕业的大学生需要在律所实习工作一年半才能申请领取律师执业资格证书。黄玲实习期间的收入基本上是每月四五千元，取得执业证后稍微多了一些，但整体收入依然不理想。因此她有了独立执业，自己找业务的想法。
像黄玲这样的年轻律师，独立执业最大的困难就是办案资源少，即便已经处理过上百个案子，还是会被质疑太年轻而缺乏办案经验。她目前主要依靠同行介绍案子和运营社交媒体获取业务机会。据记者了解，一家律所的律师，无论是独立执业律师（包括合伙人）还是授薪律师，收入都需由律所扣除掉一定的管理费用，例如工位费、打印费、水电费用等等，再扣除五险一金和个人所得税，剩余的才是律师收入所得。
与以往跟着合伙人打工的不同之处在于，以前这些管理费用绝大多数情况下都是团队的合伙人支付的，但独立执业之后，这些费用就要自己承担了。自从黄玲成为独立执业律师，她几乎每个月都会被律所催缴费用，五险一金费用 3000 元、工位费 1500 元等等，因此经常入不敷出。
2024 年 8 月底，深圳市律师协会与中国农业银行合作，推出了一款个人综合贷款：目标客群是具有 3 年（含）以上信用记录和律师执业资格证书的深圳市律师；贷款额度最高为 200 万元，年利率最低至 3.2%；还款方式为先息后本，以 1 年期 10 万元为例，每月还款 267 元，到期还本 10 万元。
上述消息发布后，在深圳律师圈掀起了一波讨论。黄玲觉得，3.2% 的最低利率甚至低于当时的 1 年期 LPR 3.35%，的确比较有吸引力。一个多月后，她向农业银行的客户经理咨询了贷款申请的条件，获悉申请人需要在律所工作满一年，所在的律所需要成立 3 年以上，而且专职律师人数不少于 30 人。这些条件黄玲都满足，但唯独具有 3 年（含）以上信用记录这个条件，她满足不了。上述农业银行客户经理告诉她，3 年信用记录包括信用卡、信用贷款或者消费分期业务，只要征信系统里显示出来的都可以，但黄玲使用信用卡的年限还不满 3 年，也没有消费分期记录，因此申请不了。
黄玲从农业银行客户经理处获知，咨询这款产品的律师不在少数，而且有一些申请者已经通过审批了。
实际上，此前已经有当地律师协会和银行合作推出律师贷款产品的先例。比如，2023 年 12 月，南京市律师协会与中国银行南京分行联合定制了青年律师扶持发展低息贷款项目—— " 中行绿叶贷 " 金融服务产品：在律师行业工作半年以上、取得律师执业资格证书的南京律协会员中的社会律师、公职律师皆可申请；最长授信 3 年，贷款最高额度 30 万元，按月付息，到期一次性还本，执行最优惠利率为 3.55%。
执业难
深圳律师协会在发布贷款产品消息的同时表示，近年来，律师会员们面对行业竞争激烈、收入波动大、市场收益不确定性增加等难题，背负着巨大的生活与发展压力；为帮助深圳市律师缓解生活压力、寻求发展，因而推出第一批律师展业贷款服务。
不仅年轻律师感觉业务开拓难、生活压力大，连工作了十几年的 " 老律师 " 也感叹业务难开展。广州一家律所合伙人告诉经济观察网，受经济环境等因素影响，聘请方经常会压缩法律费用的支出预算，不是特别急迫、争议比较大的经济纠纷，委托律师的意愿非常低，因此律所业务量普遍萎缩，即便是资深合伙人有时也会陷入一个月零收入的窘境。
上述合伙人表示，在聘请常年法律顾问（律师为聘请方提供多方面法律服务）的业务上，聘请方付费意愿很低，即便愿意付费，也会不断压价；现在执业市场可谓哀鸿遍野，经常出去跑了一圈业务，向招标部門报完价，然后一切就结束了。
他向记者回忆称，今年参与了某个中学常年法律顾问的竞标，同时参与竞标的有六七家律所。当时他和同事一起在现场向学校陈述，律所能为该学校提供哪些法律服务，以及相应的服务价格。而后学校告诉他们，觉得各家律所提供的法律服务大同小异，" 需要再考虑一下 "。
在他看来，这就是价格没谈拢，学校方面希望把报价降低一些，他们自然也 " 心领神会 "，就把价格降了一些。但没过几天，学校又找到他们，这次直接开门见山地说：" 现在别家的价格也降到和你们一样了，你们确定要和他们一样吗，如果一样的话，那今天就到这里了。" 后来他们只能再把价格降低一些，最终竞得了该项目。但后来他们又被告知，律所为学校提供相应的法律服务后，学校还要对服务表现进行年终评价，如果评价结果不及学校预期，费用方面还需要进一步调整。
上述合伙人表示，现在这种低价竞争付费意愿客户的现象特别多。除了常年法律顾问的激烈竞争外，出具律师函的事务也很 " 卷 "。以前，律师出具一份律师函可能要收取上万元，甚至三五万元。如今，出具一份律师函，500 元、800 元、1000 元都有律师愿意去做。他感叹，过去律师花上一个小时看檔案和写材料，起码都要收取两三千元，现在出具整份律师函所花的时间还不值 1000 元，感觉落差真的特别大。
他进一步向记者表示，同行对低价竞争付费客户可谓趋之若鹜。当行业都非常踊跃去做的时候，个体也不得不做出妥协，毕竟执业律师还有太多支出需要承担。
贷款抉择
对于申请贷款，上述合伙人此前听同事和同行都讨论过，他们中不少人都有房贷压力，加上家庭和工作各种支出，因此觉得这种专属贷款产品至少能缓解部分律师的 " 燃眉之急 "，但他则不这么认为。
在他看来，在业务收缩、收入下降的背景下，首先可以主动减少一些费用支出。比如，做为律所合伙人，他就没有招聘授薪律师，所有活儿都是他一个人做。因为招聘授薪律师，不仅需要支付其每个月的工资，还需要为其承担五险一金、工位费等费用，成本太高。
他进一步表示，如果未来收入继续减少，只能靠积蓄支撑一段时间，不过他从来没想过贷款，因为贷款就需要支付利息，" 哪怕兼职滴滴司机、送外卖、跑货拉拉也比贷款强 "。
黄玲在农业银行申请律师贷款失败后，也在观望是否还有更适合的金融产品。恰巧她在深圳法律服务博览会看到了深圳农商银行的上述律师专属信用贷款信息，进一步咨询后得知，申请人需要在律师所工作满一年，并持有执业证，所在的律所需要成立 3 年以上，且专职律师人数不少于 20 人。黄玲觉得，这些条件自己都满足。
然后，她就把自己的收入情况如实告知了深圳农商银行的客户经理，但客户经理称如果收入比较低，很可能测算不出额度，因为系统在测算贷款额度时，会根据客户的收入负债、个人所得税情况来判定，意味着会在收入中剔除基本生活支出和负债，得出相应的授信额度。该客户经理同时称，有些收入很高、负债也很高的申请人，也会出现测不出额度的情况，如果黄玲收入太少，" 申请下来的可能性不大 "。
两次申请律师贷款，结果都不如人愿，黄玲感到非常失落。她知道，接下来自己需要非常努力地开拓业务资源，如果收入再没有改观，就只能回归团队或者直接转行了。
