今天小编分享的财经经验：存量房贷下调首月，还贷人的百万房贷清除计划：提前还款，科学省钱仍是生活“主旋律”，欢迎阅读。
11 月初开始执行的存量房贷利率下调政策，正在让越来越多人受益。在近一个月的时间里，还贷人们迎来了怎样的新生活？
一些人 " 奔走相告 "，通过社交媒体发帖发声，为更多人科普 LPR、重新定价等概念；一些人 " 该省省，该花花 "，一边存钱，一边聚餐旅行，有张有弛；一些人科学省钱，" 蚂蚁搬家式 " 还款；一些人观察利率，希望计算出最合适的还贷时间……
几位还贷人与钛媒体 App 分享了他们的百万房贷清除计划，以及买房、还贷、认真生活的一些瞬间。
分享干货的 " 热心市民 "：科普 LPR，让更多人受益
自诩 " 热心市民 " 的虞女士，外企财务出身，在小红书分享了不少和 LPR 下调、提前还贷、契税改革相关的帖子。
2021 年，她和家人将手头的小房子卖出，置换了一套二手房，贷款 500 万元，当时利率为 5.7%。调整后，最新利率为 3.3%，相差两个多点，这意味着她现在每月少还 6000 多元。
在她看来，LPR 下调是政府的惠民政策，但一些还贷人并没有意识到与自己相关。给她留言的一些网友，办完贷款、签完字，甚至不记得自己办理的是固定利率还是浮动利率，即便看到新闻，也不理解 LPR、重新定价的含义。
" 不少人 11 月底还在咨询利率下调的事情，其实他们月初就可以和银行沟通，已经错失了一个月时间，损失了一些利息。" 她在网上频繁发帖科普，其中《LPR 重新定价周期如何申请？要不要变更？》一条帖子留言量过万，《央行 LPR 和率后续协商，怎么协商？》《重定价变更，各大银行进展更新》等话题也是网友关注的焦点。
在贷款形式上，虞女士选择了等额本息，贷款期限为 30 年，计划 10 年内还清。
" 中国家庭的房贷平均在 10 年左右还清，大部分家庭 10 年内会考虑出售、置换。如果贷款还满 30 年，那么租房更划算。" 她介绍。
在她看来，整个贷款年限的前 1/3 是能节省最多利息的时间段，因为节省了剩余本金（待还款本金总额）在剩余贷款周期内产生的利息，比如在贷款第一年提前还款，节省了这些本金在后面 29 年产生的利息。
她预留手中存款的 50% 作为应急资金，剩下的钱提前还贷，但不建议全部还清，" 个人房贷目前可以抵扣个人所得税 "。
从总体利息来看，等额本金节省的总利息更多，等额本息则意味着贷款人月供压力小一些。
由于市场对 LPR 还有继续下调的预期，一些网友计划等明年利率更低之后，再进行还贷。
" 提前还贷这个事，永远不要觉得早。" 虞女士认为，未来利率调整并不确定，没必要等待最好的时机。
对于刚申请商贷、即将放款的贷款人，需要确定 LPR 周期。虞女士建议，如果计划 10 年内提前还款，考虑到目前 LPR 走势，可以选择季度周期，如果贷款周期在 30 年，保守的做法是以半年为周期，但不建议选 1 年，在贷款初期、利息成本最高的阶段，LPR 更新越快，节省的利息越多。
科学省钱，" 蚂蚁搬家式 " 还款
珂珂（化名）是一位上海土著，31 岁未婚单身，她瞒着父母和亲戚，悄悄买了上海内环的一套一居室。
去年之前，她从未想过自己买得起房。创业几年，她手头有些存款，好友某次不经意提到：上海的老破小跌破 200 万了，要不要买套房？
当时她打算用存款去欧洲、南极旅游。
" 我也没去过南极，买完房可以一起去南极。" 好友鼓励她，于是珂珂用存款付了首付。
独立买房是什么体验？她坦言，过户那天挺平淡的，整个过程开心大于担心。
" 存款一下子少了 60 万，这是视觉上最直接的刺激，我 6 月刚存到人生第一个 100 万，还没捂热，啪的一下没了，会不会未来有意外情况需要用钱？现在市场下行，会不会失业？这些烦恼都具象地涌上来。" 但她转念一想，每个月有保底薪水，还有一些稳定长期的兼职，船到桥头自然直。
除了首付款外，她建议，至少留 20 万现金在手上，后续还需要缴纳中介费、契税等。看房时，尽量找大中介，小中介虽然收费便宜，但是流程不正规，买房后大中介费用也可以再谈。
珂珂笑称自己是 " 蚂蚁搬家式 " 还贷，房子刚到手，她就提前还了 5 万，月供立马减少 300 元，" 看起来是杯水车薪，但离无负债的生活更进一步 "。最近她陆陆续续还了 3 万、5 万。
小红书博主诺拉拉（网名）在上海金山买了一套两居室，她在网上分享了独立买房、布置新居、办理贷款的帖子，吸引了大量粉丝。
诺拉拉有一套详细的攒钱方法，包括：不提前消费、记账、将工资分为三部分，三分之一存入长期储蓄、理财、一部分用于消费、一部分放在活期理财。
她于年初、年中、年终各还一次本金，充分利用年终奖、季度奖金等等收入。去年办贷款的她，在一年多时间里，已经陆陆续续还了 10 多万。最近她算了算，加上工资上涨的预期，剩余贷款预计 4 到 5 年可以还清。
诺拉拉惊讶于自己的执行力，开始还款后，发现真正的能力比计划的要强一些，她对自己有了更多信心。
当还贷成为一种生活方式
作为上有老下有小的 80 后，虞女士把节省下来的部分利息，投入了孩子的教育。
她研究了市面上的理财产品，" 现在理财、储蓄利息都比较低，如果 LPR 继续下降，储蓄、理财产品利息还会下调。我在市面上找不到比贷款利率更高的投资途径，所以提前还款。"
诺拉拉就职于一家外企，常年居家办公，这也切断了一些市中心的消费诱惑。刚来上海的那几年，每到周末，她和朋友约着看话剧，在梧桐区喝咖啡，看画展、艺术展，她坦言 " 市中心的繁华已经玩过了 "。
金山位置较偏，一些地方外卖难以覆盖，诺拉拉练了一手好厨艺。某天她想吃羊肉手抓饭，自己动手做了一顿，30 元的材料成本，可以吃两天。
在不少还贷人看来，自己做饭和绿色出行，是比较有效的存钱方式。
珂珂和钛媒体 App 算了一笔账：如果把外卖换成自己做饭，每个月至少可以省 2000-3000 元，把打车换成地铁加小黄车，每个月能省下 1000 元的开支。
最近，珂珂开始装修，由于买的是 " 老破小 "，蟑螂老鼠问题难以避免。墙体里容易残留虫卵，她 DIY 杀虫，先把墙体敲到红砖，消灭温床，然后换上 PVC 新管道，用了抗菌材料，又买了药水，请师傅帮忙全屋喷洒，省了 3000 元。
诺拉拉践行着 " 该省省，该花花 " 的原则，在她的观念中，提前还贷并不意味着生活品质的下降。
以前，她在市区租房，买 30 块的廉价穿衣镜，照不清楚，也照不全。平时逛街，她喜欢在商家的大镜子前欣赏自己，搬新家后，她买的第一个大件是近千元的穿衣镜。
每个月，她安排 1-2 次朋友聚餐，聊聊彼此的生活，吃顿大餐。同时，她自学日语，计划去日本旅行。
" 不要像苦行僧一样攒钱，适当的物欲是对生活的奖励，千万不要压抑所有欲望，不然攒了一段时间，情绪会反弹。" 她经历过这一阶段，最后往往以报复性消费结束。
当还贷成为一种生活方式，看似宏大的百万房贷清除计划，也成了日常生活的一部分。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）
