「烧烤贷」、「青虾贷」，银行亏本内卷

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作者 | 王晗玉

编辑 | 郑怀舟

进入 6 月，在淄博一家国有大行支行做信贷经理的严力终于可以 " 喘口气 "。过去两个月，他的工作几乎可以算不眠不休。

自从 3 月淄博烧烤走红以来，4 月，严力所在的银行就顺势推出面向烧烤产业的纯信用贷款，且利率有所下调。与此同时，淄博多家国有银行分支机构、股份制银行及当地城商行也纷纷推出 " 烧烤贷 " 产品。

但就严力个人的感受来看，专门来咨询 " 烧烤贷 " 的人很多，真正成为客户、申请贷款的，其实并没有像烧烤摊上体现出来的那么火爆。

他对 36 氪分析，这是因为在北方地区，烧烤是夏天的生意，" 一年只能干 6 个月 "。

" 干烧烤成本很低，租个地方，支个烤炉，摆几张桌子就能开张，连装修都不用。又都是鲜肉鲜菜，没法囤货。季节性又强，其实贷款需求量不大。"

而各家银行推出的 " 烧烤贷 "，据严力观察，大多也都是在原有小微贷款产品的基础上加上 " 烧烤 " 标签，再在申请流程上开通一条简化的 " 绿色通道 "，实际与此前南京、武夷山等地的 " 青虾贷 "、" 茶厂贷 " 无异。

作为信贷经理，严力认为近两年各地银行针对当地特色产业推出特色贷款，一方面切实扶持了实体经济的发展，另一方面也是来自于满足普惠金融监管指标的压力。

他直言，近几年普惠金融已经成为银行支行负责人的硬性考核指标，尤其是国有银行，为了完成任务，银行会不惜降低一部分盈利诉求。

01 银行亏本，商户嫌贵

" 我们做小微贷款通常都会给客户一定的利率优惠，很多还是纯信用贷款，需要挨家挨户跑，现场审核资质。算下来，有些（小微贷款）业务银行其实是亏的。"

严力提到，近几年在政策引导下，普惠小微贷款利率一降再降，但直至目前基本也有 4% 左右。对个体商户来说，4% 的利息仍是一笔不小的资金成本。

如淄博张店区联合张店农商银行推出的纯信用贷款 " 金炉惠享贷 "，利率按 4.0% 执行，个体工商户贷款额度最高 20 万元，微型企业最高可贷 50 万元，贷款期限最高可达 5 年。

又如齐商银行的 " 淄滋贷 "，单户最高可贷 100 万元，最快当天即能放款，贷款最长期限不超过 1 年，但利率最低执行 LPR 利率，最高不超过 LPR（1 年期 3.65%）+200bp（5.65%）。

而东营银行的 "e 串贷 " 最高可贷 100 万元，对应的利率是 5.65%；" 烧烤贷 " 最高可贷 50 万元，年化利率也需 4.35%。

严力表示，在其接触的客户中，一般家庭想干烧烤，手头的积蓄基本够用，多数人不会选择背上贷款利息。因此那段时间，他将业务重心放在产业链上下游，尽量开拓调味料、厨具等小企业客户，以此解决部分投放指标。

放眼淄博全市，烧烤火爆带来的资金需求确有提升。数据显示，截至 4 月中旬，淄博市银行业机构向烧烤经营主体发放的贷款余额达 5596.53 万元，同比增长 29%。

但让严力抓住这波烧烤热度、不眠不休拓展客户的压力，更多是来自领导下达的考核指标。

今年 5 月，银保监会发布《关于 2023 年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下称 "《通知》"），尽管未再提及普惠型小微企业贷款增速、户数 " 两增 " 的要求，但商业银行向信贷员传递的压力并没有减轻，且有向银行全员扩大的趋势。

不同于此前对小微企业贷款明确增速指标，本次《通知》对银行融资服务专门提出一系列具体要求，如要求银行根据个体工商户缺信用信息、缺抵押担保的特点，积极研发小额信用贷款产品；鼓励发展随借随还贷款产品；开发小微企业续贷专门产品等。

02 上市银行 " 卷 " 起普惠贷款

严力提到，" 如果没有监管要求，我们是不太有动力做小微贷款的 "。因为小微企业基数大，涉及行业众多，信用评价复杂，" 远不如维护一个国企大客户划算 "，并且还对银行风控、盈利提出了更高要求。

而当前，很多信贷员为满足业绩指标，其实是 " 冒着险在放款 " ——即使风控不达标，也会帮着客户含糊过关。严力认为造成这一现象的主要原因有两个，一是贷款额度小——微型企业和个体经营者贷款额度基本在 10 — 50 万元，逾期风险较小；二是业绩考核压力过大。

此前在 2019 — 2022 年，监管层均对小微企业贷款做出具体的增速要求。2019 年政府工作报告首次提出当年国有大型商业银行小微企业贷款要增长 30% 以上；2020-2021 年政府工作报告又连续提出大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要分别高于 40%、30%。

此后至 2022 年，虽然政府工作报告未继续设定普惠型小微企业贷款具体增速目标，但银保监会印发的《关于 2022 年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，明确提出银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数 " 两增 "。

其后，国务院印发《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》提出 2022 年国有大型商业银行要力争新增普惠型小微企业贷款 1.6 万亿元。

明确的监管指标落到商业银行、支行负责人以及基层员工处，就变成逐年增长的考核指标。

目前，上市银行正持续加大对中小微企业信贷投放力度，至今年年报季，已有 49 家上市银行披露普惠型贷款余额。

据安永一项报告统计，截至 2022 年末，大型银行普惠型贷款余额达 85,371 亿元，比上年末增长 31.83%。其中，建行普惠金融贷款余额最大，为 23,514 亿元，工行普惠型小微企业贷款增速最快，比上年末增长 41.10%。

全国性股份制银行 2022 年末普惠型贷款余额为 37,916 亿元，比上年末增长 20.58%。其中，招商普惠型小微企业贷款余额最大，为 6,783 亿元，平安普惠型小微企业贷款增速最快，比上年末增长 38.20%。

此外，城商行 2022 年末普惠型贷款余额较上年末增长 35.95%。

作为组成这些数字的最基层一员，严力表示，今年他的指标又涨了，" 我们的指标不是跟着大环境的节奏来，银行不会因为经济增速降了或者消费活力不行就给你降指标，你去年完成 6000 万，今年一定会加到 7000 万 "。

尽管从严力的个体感受来看，部分同行为完成业绩存在 " 冒险放款 " 的行为，不过目前金融监管机构尚未定期披露小微企业贷款的不良率数据。而银保监会此前印发的《关于 2019 年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，曾要求商业银行在小微企业信贷风险总体可控前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率 3 个百分点。

03 普惠金融带火小微贷款 ABS 交易

持续不断输入小微企业的贷款带动了债券市场上小微贷款 ABS 交易的增长。惠誉博华于今年 5 月发布的一项报告统计，近五年来，中国银行间债券市场的小微贷款 ABS 交易增长迅速，2022 年发行额达 464.75 亿元，共计 14 笔交易，比 2018 年翻了四倍多。