疯抢定期存款

今天小编分享的财经经验：疯抢定期存款，欢迎阅读。

如今，利率 3% 以下的定期存款竟也遭到疯抢。在各类资管产品收益率以及存款利率持续走低的当下，人们正迅速接受稳健收益这一现实。

作者 | 陈畅

编辑 | 韩忠强

运营 | 刘珊

2024 年开年，不少人在社交媒体上晒出定期存款的纸质单据，以此形式纪念自己龙年的第一笔理财，存款仍是人们的 " 真爱 "。与此同时，中国人四年存了 58.24 万亿元登上微博热搜。据央行数据，从 2020 年至 2024 年 1 月，中国住户存款累计增加 58.24 万亿元。

在此背景下，高利率定期存款产品成了香饽饽。为了让手里的存款尽量收获稍微高一点的利息，储户不惜发动人脉，一位网友称，自己于 2 月 8 日在江苏银行存进去 10 万，三年期利率 2.8%，" 真的是限时抢，因为有同学在江苏银行，才勉强拿到一个名额，晚一步就没了。"

高利率定期存款总是 " 一闪而过 "，导致用户定闹钟蹲点抢购，或是像上面一样和理财经理打完招呼后，" 走后门 " 才能占下名额。

例如，招商银行三年期利率 2.55% 的存款产品，用银行工作人员的话说，每周二开售就 " 秒光 "。同样是三年期定期存款产品，常熟农商行利率为 2.9%，春节期间火速售罄；廊坊银行天津支行利率给到 3.35%，只在春节前限时开放，1 月份就没了。

" 这年头，连银行定期存款都要抢购，真是让人觉得不可思议。" 不少储户纷纷感慨。在风险和收益之间，越来越多的人倾向于选择稳健收益。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，这一现象一方面说明居民认可的能够实现保值增值的理财渠道较少，另一方面反映出大众对未来存款利率仍将持续下行的认知。

利率不到 3% 也 " 秒光 "

狩猎高息存款正在成为不少人的理财首选。

江苏储户小璐（化名），2 月 8 日在常熟农商行存了三年期定存，利率 2.95%。

" 在同一家银行，我 2023 年 2 月 1 日存的 2 万块钱，三年期利率还有 3.45% 呢。当时没有预料到会降得这么厉害。" 按照她提供的联系方式，2 月 19 日，「市界」询问该行客户经理，被告知该产品在春节期间就已经售罄，" 最近这段时间只能再等等，看能不能放出新额度。"

该客户经理还称，" 感觉大家现在都比较热衷长期存款。我们这里春节前后来咨询的客户很多，对于利率情况也都表现得很失望。但现实就是现实，3% 以上的存款以后基本上不会有了。就连 2.8%、2.7% 的大额存款，现在都是预约才能办理。"

类似的还有廊坊银行天津某支行，前不久推出了 3.35% 的三年定存，" 有客户把利率单分享到了微信群里，上面有电话，瞬间抢光。" 工作人员称，" 现在利率是 3.15%，这个利率大概只能维持到 4 月份。如果来办理的话，带着身份证现场开户存钱即可。尽量线下办理，线上利率会低一些。"

抢存款的现象不只发生在地方性小银行身上，股份行典型代表招商银行，历来以零售业务为重中之重，但现在也不像过去一样，肯无条件为客户敞开大门了。

一位北京地区的招行客户经理告诉「市界」，公司有三个月到五年不等的存款期限选择，其中三年期定存最受欢迎，利率为 2.55%，" 但只有每周二上午 10 点才准时开售，千元起购，额度有限，每次都是秒光，定闹钟也不一定能抢到。"

具有招行特色、需要满足一定存款金额的 " 享定存 " 定期产品亦是如此，目前三年期年利率 2.6%，只能提前找客户经理帮忙预留额度才能存进去。

▲（招行三年定存额度有限，图 / 朋友圈截图）

在调查过程中，「市界」还发现一个特点，同一家银行，在不同地区的利率定价有可能不同，这催生出一个新的网络名词，跨省存款。

拿网上讨论最多的江苏银行 App 来说，当下，3 年期存款和 1 年期存款在江苏本地利率分别为 2.70% 和 2%，但在上海、深圳、北京、杭州为 2.75% 和 2.05%。同样，6 个月存款在江苏和杭州利率为 1.85%，在上海、深圳、北京则为 1.95%。

此前的 2023 年 5 月，这个差距更大，江苏银行在江苏区網域内的三年期定存利率只有 3.1%，而在上海高达 3.5%。算下来，看似只有 0.4% 的利率差距，到期累计收获的利息可不是笔小数目。如果存款 10 万元，3 年后，上海利息要比江苏多出 1200 元，20 万的话要多 2400 元，50 万要多出 6000 元。

而上海到江苏的高铁才 100 多块钱，这引得很多客户特意从江苏赶去上海排队存钱。

银行为何要区别对待？招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析称，第一，不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；第三，同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。

大银行储蓄过剩，小银行奋力揽储

相比地方银行抢存款的高热度，国有大行则显得平静许多，态度也相对佛系。在其他银行存款的同时辅以油、米、面等礼品相送时，它们普遍没有礼品。

不仅如此，在被问到定期存款是否需要蹲点或预约时，北京地区一位建行客户经理表现出诧异的神情，" 定期存款一直都是随时随地可以存的啊，额度随意，怎么会存在什么抢与不抢的问题呢？" 他表示，想存款，自己去手机银行上直接自行选择购买即可。

而国有行惨淡的利率表现，也让用户根本没有抢的热情。在多轮降息后，目前六大国有行整存整取利率最高的五年期定期存款挂牌利率只有 2%，三年期为 1.95%。

小红书上，为寻找高利率存款，跑遍各大银行者大有人在，最后的结论都是一样，" 只能去存地方小银行，国有大行就别抱希望了。余额宝利率都能有 1.8%，而且能活存活取。"

在业内人士看来，国有大行和中小银行的反差再正常不过。

近两年，存款过剩是众所周知的事实。官方数据显示，2019 至 2021 全年，我国住户存款增加额分别为 9.7 万亿元、11.3 万亿元和 9.9 万亿元，2022 年增加额度直接飙至 17.84 万元，2023 年继续高居不下，为 16.67 万亿元。2024 年 1 月，住户存款又增加 2.53 万亿元。作为揽储主力军的国有行，身上承担着巨大的存款压力，导致的结果就是存款利息支出骤增。

▲（数据来源 / 中国人民银行）

以工商银行为例，2022 年财报显示，工行吸收存款在各大行居首，为 29.87 万亿元，同比增长 12.97%。相对应的是存款利息支出为 4800.83 亿元，比上年增加 824.58 亿元，增长 20.7%。主要是由于客户存款平均余额增长 11.8%，以及平均付息率上升 13 个基点所致。

银行在支付利息收进大量居民储蓄后，却没能像前几年那样，轻松找到愿意出更高利率贷款的个人或者企业。相比存款的增加，2023 全年，住户贷款增加 4.33 万亿元，与 2021 年全年接近 8 万亿的水平已不可同日而语。在这种背景下，国有行一边降低存款利息，以保住利润，一边也对揽储存款的欲望没那么强烈了。

反观中小银行，万联证券投资顾问屈放称，由于它们的竞争力和影响力偏弱，需要通过高收益，送礼品等方式来吸引客户。

这也是地方性城商行、村镇银行在春节前后逆向提息的重要原因。一位地方银行人士表示，传统春节假期，打工人从外地赚钱回家，大家都想趁着这段时间抓紧时间揽储，来波好采頭。

事实上，不只是定期存款，大额存单方面，中小银行也比国有大行利率更为可观。

「市界」随机查看了几家银行 App，交通银行无在售的大额存单，工商银行 20 万起存的五年期大额存单年化利率为 2.4%，三年期为 2.35%，两年期以内都在 1.9% 以下，低于北京银行 2.1% 的一年期年化利率。

此外，江苏银行两年期大额存单年化利率为 2.3%，民生银行三年期为 2.6%，天府银行三年期高达 3.55%。

吸储力度是有了，小银行的吸储效果却不见得有多乐观。有网友晒出在盛京银行三年期利率 3% 的定期存单，底下评论问 " 这个银行网点好少，靠谱么？" 还有网友看上了中关村银行五年期 3.5% 的利率，却因为它是民营银行而迟迟不敢开户。

总体来讲，银行陷入了既想要存款，又不能付太高利息的困境。而储户们不甘心把钱放进大银行赚取低利息，又不太敢往高息的小银行里放，只能试探性在其他银行为数不多的高利率存款产品中，碰碰运气。

利率还在降，钱何去何从？

回顾 2023 年，存款挂牌利率调整幅度和频度都大于以往年头。

先是 4 月，多家银行下调存款利率，下调主体主要以国有行、股份行为主；下调存款品种主要以大额存单为主，定期存款等为辅；

6 月，新一轮存款利率下调正式开启，国有六大行均下调人民币存款挂牌利率，多家股份行跟进下调；

9 月，多家银行再更新人民币存款利率表；

12 月，调整又来了。一年期定期存款挂牌利率将从 1.55% 调整为 1.45%，两年定期存款挂牌利率将从 1.85% 调整为 1.65%，三年期、五年期下调 0.25 个百分点，调整后分别为 1.95% 和 2.00%。居民存款利率正式步入 "2%" 以内。

一顿操作后，整个 2023 年一年时间内，居民在银行的定期存款利率，一年期少了 0.2%，两年期少了 0.5%，三年期和五年期少了 0.65%。如果按 50 万存款五年期来算，年末存，比年初存，到期后少赚 16250 元利息。

一名上班族向「市界」坦言，" 之前利率还在 3% 的时候，我就告诉过身边的朋友，把握当下，别再和过去的高利率时候比了。有人觉得后面还会涨，有人嫌没有礼品就没存，现在都后悔了。"

令人担忧的是，专家和机构均认为，2024 年存款利率将继续下降。

华福证券表示，预计降低实体融资成本会是 2023 年及未来几年的长期任务。而近两年银行资产端收益率仍有进一步下行的空间，不具备明显回升的基础。在监管引导下，展望未来，若想维持银行合理的息差和利润，存款利率的下调或是大势所趋。

屈放补充称，由于社会无风险利率逐渐下移，且通胀率始终低迷，也必然导致银行利率的普遍下行。未来银行利率拐点如果发生必须是社会投融资提振，否则在高储蓄率的前提下，低利息的现实情况很难发生扭转。

针对居民存款何去何从的问题。王蓬博建议 " 多元化投资，也就是鸡蛋不要放到一个篮子里，同时稳健型和股票以及保险理财都可以涉及，看自身的资产情况，稳健性应占有更大的比例。"

董希淼的观点是，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，居民应调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，居民应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。居民如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。