今天小編分享的财經經驗：瘋搶定期存款，歡迎閲讀。
如今，利率 3% 以下的定期存款竟也遭到瘋搶。在各類資管產品收益率以及存款利率持續走低的當下，人們正迅速接受穩健收益這一現實。
作者 | 陳 暢
編輯 | 韓忠強
運營 | 劉 珊
2024 年開年，不少人在社交媒體上曬出定期存款的紙質單據，以此形式紀念自己龍年的第一筆理财，存款仍是人們的 " 真愛 "。與此同時，中國人四年存了 58.24 萬億元登上微博熱搜。據央行數據，從 2020 年至 2024 年 1 月，中國住户存款累計增加 58.24 萬億元。
在此背景下，高利率定期存款產品成了香饽饽。為了讓手裏的存款盡量收獲稍微高一點的利息，儲户不惜發動人脈，一位網友稱，自己于 2 月 8 日在江蘇銀行存進去 10 萬，三年期利率 2.8%，" 真的是限時搶，因為有同學在江蘇銀行，才勉強拿到一個名額，晚一步就沒了。"
高利率定期存款總是 " 一閃而過 "，導致用户定鬧鍾蹲點搶購，或是像上面一樣和理财經理打完招呼後，" 走後門 " 才能占下名額。
例如，招商銀行三年期利率 2.55% 的存款產品，用銀行工作人員的話説，每周二開售就 " 秒光 "。同樣是三年期定期存款產品，常熟農商行利率為 2.9%，春節期間火速售罄；廊坊銀行天津支行利率給到 3.35%，只在春節前限時開放，1 月份就沒了。
" 這年頭，連銀行定期存款都要搶購，真是讓人覺得不可思議。" 不少儲户紛紛感慨。在風險和收益之間，越來越多的人傾向于選擇穩健收益。博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，這一現象一方面説明居民認可的能夠實現保值增值的理财渠道較少，另一方面反映出大眾對未來存款利率仍将持續下行的認知。
利率不到 3% 也 " 秒光 "
狩獵高息存款正在成為不少人的理财首選。
江蘇儲户小璐（化名），2 月 8 日在常熟農商行存了三年期定存，利率 2.95%。
" 在同一家銀行，我 2023 年 2 月 1 日存的 2 萬塊錢，三年期利率還有 3.45% 呢。當時沒有預料到會降得這麼厲害。" 按照她提供的聯系方式，2 月 19 日，「市界」詢問該行客户經理，被告知該產品在春節期間就已經售罄，" 最近這段時間只能再等等，看能不能放出新額度。"
該客户經理還稱，" 感覺大家現在都比較熱衷長期存款。我們這裏春節前後來咨詢的客户很多，對于利率情況也都表現得很失望。但現實就是現實，3% 以上的存款以後基本上不會有了。就連 2.8%、2.7% 的大額存款，現在都是預約才能辦理。"
類似的還有廊坊銀行天津某支行，前不久推出了 3.35% 的三年定存，" 有客户把利率單分享到了微信群裏，上面有電話，瞬間搶光。" 工作人員稱，" 現在利率是 3.15%，這個利率大概只能維持到 4 月份。如果來辦理的話，帶着身份證現場開户存錢即可。盡量線下辦理，線上利率會低一些。"
搶存款的現象不只發生在地方性小銀行身上，股份行典型代表招商銀行，歷來以零售業務為重中之重，但現在也不像過去一樣，肯無條件為客户敞開大門了。
一位北京地區的招行客户經理告訴「市界」，公司有三個月到五年不等的存款期限選擇，其中三年期定存最受歡迎，利率為 2.55%，" 但只有每周二上午 10 點才準時開售，千元起購，額度有限，每次都是秒光，定鬧鍾也不一定能搶到。"
具有招行特色、需要滿足一定存款金額的 " 享定存 " 定期產品亦是如此，目前三年期年利率 2.6%，只能提前找客户經理幫忙預留額度才能存進去。
▲（招行三年定存額度有限，圖 / 朋友圈截圖）
在調查過程中，「市界」還發現一個特點，同一家銀行，在不同地區的利率定價有可能不同，這催生出一個新的網絡名詞，跨省存款。
拿網上讨論最多的江蘇銀行 App 來説，當下，3 年期存款和 1 年期存款在江蘇本地利率分别為 2.70% 和 2%，但在上海、深圳、北京、杭州為 2.75% 和 2.05%。同樣，6 個月存款在江蘇和杭州利率為 1.85%，在上海、深圳、北京則為 1.95%。
此前的 2023 年 5 月，這個差距更大，江蘇銀行在江蘇區網域内的三年期定存利率只有 3.1%，而在上海高達 3.5%。算下來，看似只有 0.4% 的利率差距，到期累計收獲的利息可不是筆小數目。如果存款 10 萬元，3 年後，上海利息要比江蘇多出 1200 元，20 萬的話要多 2400 元，50 萬要多出 6000 元。
而上海到江蘇的高鐵才 100 多塊錢，這引得很多客户特意從江蘇趕去上海排隊存錢。
銀行為何要區别對待？招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼分析稱，第一，不同地區的市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區存款市場供求關系有所不同，客户投資偏好和儲蓄習慣不同，影響存款利率定價；第三，同一家銀行的不同分支機構，資產負債情況、市場競争策略存在差異，對存款需求和定價自然不完全一致。
大銀行儲蓄過剩，小銀行奮力攬儲
相比地方銀行搶存款的高熱度，國有大行則顯得平靜許多，态度也相對佛系。在其他銀行存款的同時輔以油、米、面等禮品相送時，它們普遍沒有禮品。
不僅如此，在被問到定期存款是否需要蹲點或預約時，北京地區一位建行客户經理表現出詫異的神情，" 定期存款一直都是随時随地可以存的啊，額度随意，怎麼會存在什麼搶與不搶的問題呢？" 他表示，想存款，自己去手機銀行上直接自行選擇購買即可。
而國有行慘淡的利率表現，也讓用户根本沒有搶的熱情。在多輪降息後，目前六大國有行整存整取利率最高的五年期定期存款挂牌利率只有 2%，三年期為 1.95%。
小紅書上，為尋找高利率存款，跑遍各大銀行者大有人在，最後的結論都是一樣，" 只能去存地方小銀行，國有大行就别抱希望了。餘額寶利率都能有 1.8%，而且能活存活取。"
在業内人士看來，國有大行和中小銀行的反差再正常不過。
近兩年，存款過剩是眾所周知的事實。官方數據顯示，2019 至 2021 全年，我國住户存款增加額分别為 9.7 萬億元、11.3 萬億元和 9.9 萬億元，2022 年增加額度直接飙至 17.84 萬元，2023 年繼續高居不下，為 16.67 萬億元。2024 年 1 月，住户存款又增加 2.53 萬億元。作為攬儲主力軍的國有行，身上承擔着巨大的存款壓力，導致的結果就是存款利息支出驟增。
▲（數據來源 / 中國人民銀行）
以工商銀行為例，2022 年财報顯示，工行吸收存款在各大行居首，為 29.87 萬億元，同比增長 12.97%。相對應的是存款利息支出為 4800.83 億元，比上年增加 824.58 億元，增長 20.7%。主要是由于客户存款平均餘額增長 11.8%，以及平均付息率上升 13 個基點所致。
銀行在支付利息收進大量居民儲蓄後，卻沒能像前幾年那樣，輕松找到願意出更高利率貸款的個人或者企業。相比存款的增加，2023 全年，住户貸款增加 4.33 萬億元，與 2021 年全年接近 8 萬億的水平已不可同日而語。在這種背景下，國有行一邊降低存款利息，以保住利潤，一邊也對攬儲存款的欲望沒那麼強烈了。
反觀中小銀行，萬聯證券投資顧問屈放稱，由于它們的競争力和影響力偏弱，需要通過高收益，送禮品等方式來吸引客户。
這也是地方性城商行、村鎮銀行在春節前後逆向提息的重要原因。一位地方銀行人士表示，傳統春節假期，打工人從外地賺錢回家，大家都想趁着這段時間抓緊時間攬儲，來波好采頭。
事實上，不只是定期存款，大額存單方面，中小銀行也比國有大行利率更為可觀。
「市界」随機查看了幾家銀行 App，交通銀行無在售的大額存單，工商銀行 20 萬起存的五年期大額存單年化利率為 2.4%，三年期為 2.35%，兩年期以内都在 1.9% 以下，低于北京銀行 2.1% 的一年期年化利率。
此外，江蘇銀行兩年期大額存單年化利率為 2.3%，民生銀行三年期為 2.6%，天府銀行三年期高達 3.55%。
吸儲力度是有了，小銀行的吸儲效果卻不見得有多樂觀。有網友曬出在盛京銀行三年期利率 3% 的定期存單，底下評論問 " 這個銀行網點好少，靠譜麼？" 還有網友看上了中關村銀行五年期 3.5% 的利率，卻因為它是民營銀行而遲遲不敢開户。
總體來講，銀行陷入了既想要存款，又不能付太高利息的困境。而儲户們不甘心把錢放進大銀行賺取低利息，又不太敢往高息的小銀行裏放，只能試探性在其他銀行為數不多的高利率存款產品中，碰碰運氣。
利率還在降，錢何去何從？
回顧 2023 年，存款挂牌利率調整幅度和頻度都大于以往年頭。
先是 4 月，多家銀行下調存款利率，下調主體主要以國有行、股份行為主；下調存款品種主要以大額存單為主，定期存款等為輔；
6 月，新一輪存款利率下調正式開啓，國有六大行均下調人民币存款挂牌利率，多家股份行跟進下調；
9 月，多家銀行再更新人民币存款利率表；
12 月，調整又來了。一年期定期存款挂牌利率将從 1.55% 調整為 1.45%，兩年定期存款挂牌利率将從 1.85% 調整為 1.65%，三年期、五年期下調 0.25 個百分點，調整後分别為 1.95% 和 2.00%。居民存款利率正式步入 "2%" 以内。
一頓操作後，整個 2023 年一年時間内，居民在銀行的定期存款利率，一年期少了 0.2%，兩年期少了 0.5%，三年期和五年期少了 0.65%。如果按 50 萬存款五年期來算，年末存，比年初存，到期後少賺 16250 元利息。
一名上班族向「市界」坦言，" 之前利率還在 3% 的時候，我就告訴過身邊的朋友，把握當下，别再和過去的高利率時候比了。有人覺得後面還會漲，有人嫌沒有禮品就沒存，現在都後悔了。"
令人擔憂的是，專家和機構均認為，2024 年存款利率将繼續下降。
華福證券表示，預計降低實體融資成本會是 2023 年及未來幾年的長期任務。而近兩年銀行資產端收益率仍有進一步下行的空間，不具備明顯回升的基礎。在監管引導下，展望未來，若想維持銀行合理的息差和利潤，存款利率的下調或是大勢所趨。
屈放補充稱，由于社會無風險利率逐漸下移，且通脹率始終低迷，也必然導致銀行利率的普遍下行。未來銀行利率拐點如果發生必須是社會投融資提振，否則在高儲蓄率的前提下，低利息的現實情況很難發生扭轉。
針對居民存款何去何從的問題。王蓬博建議 " 多元化投資，也就是雞蛋不要放到一個籃子裏，同時穩健型和股票以及保險理财都可以涉及，看自身的資產情況，穩健性應占有更大的比例。"
董希淼的觀點是，在各類資管產品收益率以及存款利率持續下降的情況下，居民應調整好投資心态，降低對投資收益的預期。總體而言，居民應平衡好風險和收益的關系，來綜合進行資產配置。如果希望獲得較高收益，那麼應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那麼應該接受較低的收益。居民如果追求穩健收益，可以在存款之外，适當配置現金管理類理财產品、貨币基金以及儲蓄國債等產品。
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