汽车贷款政策放宽，车市吹响冲刺号角

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市场提振汽车消费进入税收、金融双赋能时代，进一步降低消费者的购车压力。

撰文丨余家进

责编丨李汶倩

设计丨 PinZow

今年以来不论是传统车企还是新能源车企，都在以较大幅度降价促销，各大车企间的竞争也陷入了白热化。但汽车消费仍未呈现预期中的热卖场景。为了更好地促进汽车消费，相关部门发布了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确表示将根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

这一政策的出炉能够有效刺激消费者的购车欲望。在过去，消费者购车需要支付一定比例的首付，这对于一些经济条件相对较差的消费者来说，购车会有一定的难度。现在消费者可以通过贷款的方式，实现零首付购车，购车门槛得到进一步降低，可以促进车市销量进一步增长。

多方促进汽车消费

众所周知，汽车消费我国是经济发展的晴雨表。因为汽车制造业产值在国民经济总产值中的占比、新车零售额在社会消费品零售总额中的占比，以及相关税收在税收总额中的占比，都达到了 10% 左右。同时，汽车制造产业链上下游牵扯极广极深，所以拉动汽车消费者，能有效促进我国经济产业的发展。

但是汽车是大宗消费品，价格不菲，所以很多人购车也会有诸多考虑因素，家庭在作消费决策时更加理性务实。同时，近些年多个行业的经济形势不好，很多人的购车信心有所降低，所以提升汽车消费信心，少不了良好的市场环境与消费政策托底。于是有了今天相关部门取消了贷款最高发放比例限制。

根据《通知》内容，商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款的最高发放比例维持不变，但取消了金融机构对自用传统动力汽车、自用新能源汽车 80% 和 85% 的贷款最高发放比例限制。也就是说，今后贷款金额可按所购汽车价格全额发放，贷款比例最高可达 100%。

不仅买车的门槛降低，购车用户的提前还车贷的违约金政策也进行了优化。《通知》鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

以前，对于贷款时间不满一年且提前还款的用户，金融机构普遍收取提前还款额的 2%~5% 或数月利息作为违约金，汽车金融公司收取的违约金更是高达 8%。现在《通知》出台后，提前还款的违约金能进一步降低或减免。

《通知》出台后，各大车企也在积极响应，例如东风本田表示置换或购买旗下 CR-V、思網域、英仕派等车型可以享受 0 首付以及至高 20000 元补贴。特斯拉 Model 3/Y 可享 5 年 0 息购车福利、一汽奔腾全系车型限时 5 年 0 息，金融贴息至高 30000 元等。

无论是 0 首付购车政策，还是违约金在一定程度上进行减免，亦或是车企的购车福利政策，均有助于提振消费者的汽车消费意愿。而且《通知》面对的人群也更广，不仅适用于首次购车人群，也在鼓励汽车以旧换新。

以旧换新潜力大

经济水平的提高，汽车已经走进了千家万户。截至 2023 年 12 月底，全国机动车保有量达 4.4 亿辆，其中汽车 3.36 亿辆，占机动车总量的 77%。当下，汽车市场正在由增量时代进入了存量和增量并重的时代，很多人用车已经至少有 3 年以上时间。

通常情况下，传统燃油车的普遍换车周期在 6 年至 8 年，新能源换车周期 3 年至 5 年，那么按照燃油车和新能源车两个细分市场的发展周期来看，今年就是乘用车市场消费增量将有 40% 来自以旧换新，以去年 2600 万辆的乘用车销量计算，今年大约有 1000 万辆乘用车将来自以旧换新。在此背景下，汽车以旧换新具有很大的潜力空间。各大车企新鲜出炉的购车政策也是鼓励消费者以旧换新。

不过，凡事都是一把双刃剑。促消费政策出炉能够有效提振汽车市场消费，但可能带来一些问题。从机构层面来看，政策放松后可能增加银行信用风险。因为越低的首付比例意味着骗贷风险也会越大。鉴于此，部分金融机构或许并不会调整首付款比例，实际放款比例可能不会出现变化，所以新政的实际落地情况还要看各地方及金融机构的执行能力。

从消费者立场来看，0 首付购车可以降低购车压力，但是羊毛出在羊身上，养车压力不可忽视。假如贷款 15 万买一款新能源车，以 5 年还款时间计算，那么月还款数额就是 3000 元左右。因此对于消费者而言，购车不应该盲目，若你已经有房贷和其他贷款压身，并且收入情况不稳定，那么贷款购车并不是理性之举，