今天小編分享的汽車經驗：汽車貸款政策放寬，車市吹響衝刺号角，歡迎閱讀。
市場提振汽車消費進入稅收、金融雙賦能時代，進一步降低消費者的購車壓力。
撰文丨餘家進
責編丨李汶倩
設計丨 PinZow
今年以來不論是傳統車企還是新能源車企，都在以較大幅度降價促銷，各大車企間的競争也陷入了白熱化。但汽車消費仍未呈現預期中的熱賣場景。為了更好地促進汽車消費，相關部門發布了《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，明确表示将根據借款人信用狀況、還款能力等自主确定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。
這一政策的出爐能夠有效刺激消費者的購車欲望。在過去，消費者購車需要支付一定比例的首付，這對于一些經濟條件相對較差的消費者來說，購車會有一定的難度。現在消費者可以通過貸款的方式，實現零首付購車，購車門檻得到進一步降低，可以促進車市銷量進一步增長。
多方促進汽車消費
眾所周知，汽車消費我國是經濟發展的晴雨表。因為汽車制造業產值在國民經濟總產值中的占比、新車零售額在社會消費品零售總額中的占比，以及相關稅收在稅收總額中的占比，都達到了 10% 左右。同時，汽車制造產業鏈上下遊牽扯極廣極深，所以拉動汽車消費者，能有效促進我國經濟產業的發展。
但是汽車是大宗消費品，價格不菲，所以很多人購車也會有諸多考慮因素，家庭在作消費決策時更加理性務實。同時，近些年多個行業的經濟形勢不好，很多人的購車信心有所降低，所以提升汽車消費信心，少不了良好的市場環境與消費政策托底。于是有了今天相關部門取消了貸款最高發放比例限制。
根據《通知》内容，商用傳統動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款的最高發放比例維持不變，但取消了金融機構對自用傳統動力汽車、自用新能源汽車 80% 和 85% 的貸款最高發放比例限制。也就是說，今後貸款金額可按所購汽車價格全額發放，貸款比例最高可達 100%。
不僅買車的門檻降低，購車用戶的提前還車貸的違約金政策也進行了優化。《通知》鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，适當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。
以前，對于貸款時間不滿一年且提前還款的用戶，金融機構普遍收取提前還款額的 2%~5% 或數月利息作為違約金，汽車金融公司收取的違約金更是高達 8%。現在《通知》出台後，提前還款的違約金能進一步降低或減免。
《通知》出台後，各大車企也在積極響應，例如東風本田表示置換或購買旗下 CR-V、思網域、英仕派等車型可以享受 0 首付以及至高 20000 元補貼。特斯拉 Model 3/Y 可享 5 年 0 息購車福利、一汽奔騰全系車型限時 5 年 0 息，金融貼息至高 30000 元等。
無論是 0 首付購車政策，還是違約金在一定程度上進行減免，亦或是車企的購車福利政策，均有助于提振消費者的汽車消費意願。而且《通知》面對的人群也更廣，不僅适用于首次購車人群，也在鼓勵汽車以舊換新。
以舊換新潛力大
經濟水平的提高，汽車已經走進了千家萬戶。截至 2023 年 12 月底，全國機動車保有量達 4.4 億輛，其中汽車 3.36 億輛，占機動車總量的 77%。當下，汽車市場正在由增量時代進入了存量和增量并重的時代，很多人用車已經至少有 3 年以上時間。
通常情況下，傳統燃油車的普遍換車周期在 6 年至 8 年，新能源換車周期 3 年至 5 年，那麼按照燃油車和新能源車兩個細分市場的發展周期來看，今年就是乘用車市場消費增量将有 40% 來自以舊換新，以去年 2600 萬輛的乘用車銷量計算，今年大約有 1000 萬輛乘用車将來自以舊換新。在此背景下，汽車以舊換新具有很大的潛力空間。各大車企新鮮出爐的購車政策也是鼓勵消費者以舊換新。
不過，凡事都是一把雙刃劍。促消費政策出爐能夠有效提振汽車市場消費，但可能帶來一些問題。從機構層面來看，政策放松後可能增加銀行信用風險。因為越低的首付比例意味着騙貸風險也會越大。鑑于此，部分金融機構或許并不會調整首付款比例，實際放款比例可能不會出現變化，所以新政的實際落地情況還要看各地方及金融機構的執行能力。
從消費者立場來看，0 首付購車可以降低購車壓力，但是羊毛出在羊身上，養車壓力不可忽視。假如貸款 15 萬買一款新能源車，以 5 年還款時間計算，那麼月還款數額就是 3000 元左右。因此對于消費者而言，購車不應該盲目，若你已經有房貸和其他貸款壓身，并且收入情況不穩定，那麼貸款購車并不是理性之舉，
早前，我國車市已經出爐了降低或減免購置稅等稅收優惠政策，現在相關部門又帶來了《通知》，意味着市場提振汽車消費進入稅收、金融雙賦能時代，進一步降低消費者的購車壓力。毫無疑問，通過降低購車門檻，能有效地激發消費者的購車熱情，推動汽車市場的繁榮，同時也帶動相關產業的發展。
不過，站在消費者角度來看，貸款購車也是有風險的。如果沒有高收益率的項目且又能拿出來全款的話，轱辘哥建議大家還是全款買車，省心省事還省錢。
( 本文僅為作者個人觀點，不代表 My 車轱辘立場。 )
