今天小编分享的财经经验：捆绑手机钱包“0元购” 如此揽储谁买单，欢迎阅读。
存款利率一降再降，理财、基金等资管产品分流用户关注和资金，竞争之下，有银行另辟蹊径，做出 " 创新 "。在华为钱包中，一项与广发银行合作的 "0 元购 " 业务正在进行，金融消费者需要开通广发银行电子账户并存入一定的预存保证金，就可以免费得到心仪的电子产品。有消费者认为，"0 元购 " 和定期存款的不同之处在于，前者相当于提前支取定期存款利息购买产品，捡了大便宜；也有消费者对存入大额保证金持观望态度。"0 元购 " 与定期存款，哪个更划算？这种营销创新是否具备复刻意义？北京商报记者进行了调查。
广发银行捆绑华为钱包
提起 "0 元购 "，大部分消费者的认知还停留在信用卡使用阶段，一些银行信用卡中心往往会推出 " 积分、0 元购 " 活动，用信用卡积分兑换商品，但有一家银行将 "0 元购 " 业务进行了创新，用于电子银行账户中。
在华为手机钱包应用程式首页，有一项 "0 元购 " 板块被展示其中，北京商报记者注意到，这是华为钱包与广发银行推出的业务，对消费者而言，颇为吸睛的点就在于可以 "0 元 " 购买华为推出的各类手机、耳机、手表、平板、电腦等电子产品，但需要一定的条件，即向广发银行存入一笔保证金，这笔保证金在规定期限内不能取出，且不能用于刷卡消费，没有利息，到期后会自动返还给消费者。
只要存一笔钱就能免费拿产品，如此新奇的操作引得不少消费者关注。对此，北京商报记者也进行了实测。想要 "0 元 " 拿到电子产品首先需要开通广发银行电子账户，以一款无线滑鼠为例，该产品的零售价为 71 元，可预存的保证金期限分为 12 个月、24 个月、36 个月，期限越长存入的保证金金额越低，分别为 3700 元、1700 元、1000 元，锁定期为 180 天，锁定期内消费者无法提前支取保证金。
在选择 36 期后，记者被引流至签约充值界面，签约需要从华为钱包银行账户缴纳保证金，在存入足额保证金、同意《广发银行 0 元购服务協定》后，签约完成。北京商报记者在已开通的广发银行电子账户中看到，保证金总额为 1000 元。
将 "0 元购 " 与电子账户结合的情况较为少见，在广发银行电子账户中，该行还展示了理财、借贷等产品。银行业资深观察人士苏筱芮表示，该行推出此业务的主要原因是为了拓客，期望通过这一小额业务带动更多新客数量的增长，进而为引流其他业务做铺垫，后续引流至存款、理财、信用卡均有可能。
划不划算
有不少消费者认为，这项业务相当于提前使用定期存款利息购买了心仪的电子产品。那么，"0 元购 "VS 定期存款，哪个更划算？
以广发银行人民币存款挂牌利率计算，若存入金额为 1000 元，存期 36 个月的年利率为 2%，到期利息为 60 元，相较原价 71 元的滑鼠而言，以利息收入和产品单价简单衡量来说，"0 元购 " 更为划算。
再以 "0 元购 " 新品专区置顶的 "HUAWEI Mate 60 Pro" 来计算，该产品规格为 12GB+1TB，原售价为 7999 元，可预存的保证金期限同样分为 12 个月、24 个月、36 个月，可存入的保证金金额分别为 37.6 万元、17.05 万元、10.19 万元。
若以 12 个月存期、对应年利率 1.65%、存入 37.6 万元定期存款来计算，可获得的利息为 6204 元。再将定期存款本金金额与更为长期的保证金金额对应，若本金为 17.05 万元、存入 24 个月、对应年利率 1.8%，利息为 6138 元；若本金为 10.19 万元、存入 36 个月、对应年利率 2%，利息为 6114 元，相应保证金及相应期限的利息收入均低于手机售价。
白领杨旸（化名）最近也关注到了 "0 元购 " 业务。" 平时我的投资理财基本是购买开放式理财、零钱理财居多，年化收益率大约在 2% — 2.8%。对于我来说，目前储蓄或买理财产品的目的就是开源节流，不乱花钱，如果把这笔钱存到银行电子账户冻结，既能让我强制储蓄还能免费换一部手机，比较划算，有机会我也想试试。"
不过也有消费者产生了担忧。林悦（化名）思量许久迟迟未敢 " 下手 "，她认为，"0 元购 " 耳机或滑鼠产品存入的资金较少还能接受，但若因为只想免费得到一部手机就存入十几万的大额资金，还要慎重考虑。
北京商报记者注意到，若以 "0 元购 " 的方式购买手机、手表、智能眼镜等产品，消费者需要存入的保证金金额通常都在 1 万元以上，且 "0 元购 " 商品属于活动赠品，任何情况下均不支持退货，仅实物商品支持 15 天内质量问题换货及华为原厂维保。
若是在 180 天锁定期后提前支取保证金，银行将划取商品原价，然后再将冻结资金返还给消费者。广发银行客服人员介绍，" 过了 180 天锁定期后，客户若急需用钱可以取出保证金，但要扣除商品金额再行返还，如果客户想实现‘ 0 元’购买，建议不要提前取出保证金，该活动不会造成资金损失 "。针对联合华为推出 "0 元购 " 业务的考量等问题，北京商报记者向广发银行进行采访，但截至发稿未收到回复。
产品创新还有哪些可能
事实上，"0 元购 " 的模式与此前通信服务商预存话费送手机的模式非常相似，那么银行为何抛出 "0 元购 " 的卖点？
对此，北京寻真律师事务所律师王德悦在接受北京商报记者采访时表示，这种方式对消费者而言，用一笔闲置资金换得了喜欢的电子产品，对银行而言，锁定后的保证金也为存款规模的提升添加了助力。银行通过提供免费的商品或服务来吸引消费者，从而增加用户数量和活跃度。当用户在使用产品或服务的过程中产生价值，例如通过购买其他商品、参与广告推广等，这些价值可以转化为收入。
存款是银行负债端的重要组成部分，也是开展贷款等业务的基础。在创新层面，银行曾作出过多种尝试，前几年，靠档计息类产品曾一度快速发展，这类产品提前支取时不按照活期利率计息，而是按照存款时间分段计算利率，也就是执行阶梯利率，这样有助于客户获取更多存款收益。虽然能缓解揽储压力，但此类存款 " 创新 " 产品的推出也增加了银行的资金成本，进而引起监管规范，最终被清退。
如今，将 "0 元购 " 和电子账户结合揽储也不失为一类创新。博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，只要合规，这种创新模式应该多鼓励，对于银行、手机厂商和消费者三方来讲都有好处，既能提振消费，银行也能够缓解揽储压力。对银行来说，揽储创新要和储户需求紧密相关，而且要有一定真金白银的投入，和场景结合以后才能有很好的创新产品出来。
苏筱芮直言，从消费者角度来看，"0 元购 " 虽然也是购物的一个变种，但 " 任何情况下均不支持退货 " 等规则，使得正常消费者的权益受到了相应的侵害，并不能像其他网购那样享受 7 天无理由退货等便利。
这种模式是否能在未来持续并复刻成功，还存在一些不确定性。王德悦进一步指出，一方面，"0 元购 " 模式需要大量的资金和资源支持，包括物美价廉的商品或服务、用户获取和运营成本等。如果无法持续投入足够的资源和资金，这种模式可能会面临运营困难和难以复制的问题。另一方面，市场竞争和用户需求的不断变化也会对 "0 元购 " 模式的未来发展产生影响。如果竞争对手也采用类似的模式，或者用户需求发生变化，这种模式可能会失去吸引力，导致用户流失和收入下降。
" 通过‘ 0 元购’吸引来的客户是否真正转化为长期、忠诚的客户是银行需要关注的问题，虽然短期内可以迅速增加用户数量和活跃度，但长期来看，如果没有稳定的产品或服务质量以及持续的创新和更新，用户可能会因为缺乏长期价值而流失。因此，银行需要不断创新和完善自己的产品和服务，以保持竞争优势。" 王德悦如是说道。
北京商报记者 宋亦桐
