今天小編分享的财經經驗：捆綁手機錢包“0元購” 如此攬儲誰買單，歡迎閲讀。
存款利率一降再降，理财、基金等資管產品分流用户關注和資金，競争之下，有銀行另辟蹊徑，做出 " 創新 "。在華為錢包中，一項與廣發銀行合作的 "0 元購 " 業務正在進行，金融消費者需要開通廣發銀行電子賬户并存入一定的預存保證金，就可以免費得到心儀的電子產品。有消費者認為，"0 元購 " 和定期存款的不同之處在于，前者相當于提前支取定期存款利息購買產品，撿了大便宜；也有消費者對存入大額保證金持觀望态度。"0 元購 " 與定期存款，哪個更劃算？這種營銷創新是否具備復刻意義？北京商報記者進行了調查。
廣發銀行捆綁華為錢包
提起 "0 元購 "，大部分消費者的認知還停留在信用卡使用階段，一些銀行信用卡中心往往會推出 " 積分、0 元購 " 活動，用信用卡積分兑換商品，但有一家銀行将 "0 元購 " 業務進行了創新，用于電子銀行賬户中。
在華為手機錢包應用程式首頁，有一項 "0 元購 " 板塊被展示其中，北京商報記者注意到，這是華為錢包與廣發銀行推出的業務，對消費者而言，頗為吸睛的點就在于可以 "0 元 " 購買華為推出的各類手機、耳機、手表、平板、電腦等電子產品，但需要一定的條件，即向廣發銀行存入一筆保證金，這筆保證金在規定期限内不能取出，且不能用于刷卡消費，沒有利息，到期後會自動返還給消費者。
只要存一筆錢就能免費拿產品，如此新奇的操作引得不少消費者關注。對此，北京商報記者也進行了實測。想要 "0 元 " 拿到電子產品首先需要開通廣發銀行電子賬户，以一款無線滑鼠為例，該產品的零售價為 71 元，可預存的保證金期限分為 12 個月、24 個月、36 個月，期限越長存入的保證金金額越低，分别為 3700 元、1700 元、1000 元，鎖定期為 180 天，鎖定期内消費者無法提前支取保證金。
在選擇 36 期後，記者被引流至籤約充值界面，籤約需要從華為錢包銀行賬户繳納保證金，在存入足額保證金、同意《廣發銀行 0 元購服務協定》後，籤約完成。北京商報記者在已開通的廣發銀行電子賬户中看到，保證金總額為 1000 元。
将 "0 元購 " 與電子賬户結合的情況較為少見，在廣發銀行電子賬户中，該行還展示了理财、借貸等產品。銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，該行推出此業務的主要原因是為了拓客，期望通過這一小額業務帶動更多新客數量的增長，進而為引流其他業務做鋪墊，後續引流至存款、理财、信用卡均有可能。
劃不劃算
有不少消費者認為，這項業務相當于提前使用定期存款利息購買了心儀的電子產品。那麼，"0 元購 "VS 定期存款，哪個更劃算？
以廣發銀行人民币存款挂牌利率計算，若存入金額為 1000 元，存期 36 個月的年利率為 2%，到期利息為 60 元，相較原價 71 元的滑鼠而言，以利息收入和產品單價簡單衡量來説，"0 元購 " 更為劃算。
再以 "0 元購 " 新品專區置頂的 "HUAWEI Mate 60 Pro" 來計算，該產品規格為 12GB+1TB，原售價為 7999 元，可預存的保證金期限同樣分為 12 個月、24 個月、36 個月，可存入的保證金金額分别為 37.6 萬元、17.05 萬元、10.19 萬元。
若以 12 個月存期、對應年利率 1.65%、存入 37.6 萬元定期存款來計算，可獲得的利息為 6204 元。再将定期存款本金金額與更為長期的保證金金額對應，若本金為 17.05 萬元、存入 24 個月、對應年利率 1.8%，利息為 6138 元；若本金為 10.19 萬元、存入 36 個月、對應年利率 2%，利息為 6114 元，相應保證金及相應期限的利息收入均低于手機售價。
白領楊旸（化名）最近也關注到了 "0 元購 " 業務。" 平時我的投資理财基本是購買開放式理财、零錢理财居多，年化收益率大約在 2% — 2.8%。對于我來説，目前儲蓄或買理财產品的目的就是開源節流，不亂花錢，如果把這筆錢存到銀行電子賬户凍結，既能讓我強制儲蓄還能免費換一部手機，比較劃算，有機會我也想試試。"
不過也有消費者產生了擔憂。林悦（化名）思量許久遲遲未敢 " 下手 "，她認為，"0 元購 " 耳機或滑鼠產品存入的資金較少還能接受，但若因為只想免費得到一部手機就存入十幾萬的大額資金，還要慎重考慮。
北京商報記者注意到，若以 "0 元購 " 的方式購買手機、手表、智能眼鏡等產品，消費者需要存入的保證金金額通常都在 1 萬元以上，且 "0 元購 " 商品屬于活動贈品，任何情況下均不支持退貨，僅實物商品支持 15 天内質量問題換貨及華為原廠維保。
若是在 180 天鎖定期後提前支取保證金，銀行将劃取商品原價，然後再将凍結資金返還給消費者。廣發銀行客服人員介紹，" 過了 180 天鎖定期後，客户若急需用錢可以取出保證金，但要扣除商品金額再行返還，如果客户想實現‘ 0 元’購買，建議不要提前取出保證金，該活動不會造成資金損失 "。針對聯合華為推出 "0 元購 " 業務的考量等問題，北京商報記者向廣發銀行進行采訪，但截至發稿未收到回復。
產品創新還有哪些可能
事實上，"0 元購 " 的模式與此前通信服務商預存話費送手機的模式非常相似，那麼銀行為何抛出 "0 元購 " 的賣點？
對此，北京尋真律師事務所律師王德悦在接受北京商報記者采訪時表示，這種方式對消費者而言，用一筆閒置資金換得了喜歡的電子產品，對銀行而言，鎖定後的保證金也為存款規模的提升添加了助力。銀行通過提供免費的商品或服務來吸引消費者，從而增加用户數量和活躍度。當用户在使用產品或服務的過程中產生價值，例如通過購買其他商品、參與廣告推廣等，這些價值可以轉化為收入。
存款是銀行負債端的重要組成部分，也是開展貸款等業務的基礎。在創新層面，銀行曾作出過多種嘗試，前幾年，靠檔計息類產品曾一度快速發展，這類產品提前支取時不按照活期利率計息，而是按照存款時間分段計算利率，也就是執行階梯利率，這樣有助于客户獲取更多存款收益。雖然能緩解攬儲壓力，但此類存款 " 創新 " 產品的推出也增加了銀行的資金成本，進而引起監管規範，最終被清退。
如今，将 "0 元購 " 和電子賬户結合攬儲也不失為一類創新。博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，只要合規，這種創新模式應該多鼓勵，對于銀行、手機廠商和消費者三方來講都有好處，既能提振消費，銀行也能夠緩解攬儲壓力。對銀行來説，攬儲創新要和儲户需求緊密相關，而且要有一定真金白銀的投入，和場景結合以後才能有很好的創新產品出來。
蘇筱芮直言，從消費者角度來看，"0 元購 " 雖然也是購物的一個變種，但 " 任何情況下均不支持退貨 " 等規則，使得正常消費者的權益受到了相應的侵害，并不能像其他網購那樣享受 7 天無理由退貨等便利。
這種模式是否能在未來持續并復刻成功，還存在一些不确定性。王德悦進一步指出，一方面，"0 元購 " 模式需要大量的資金和資源支持，包括物美價廉的商品或服務、用户獲取和運營成本等。如果無法持續投入足夠的資源和資金，這種模式可能會面臨運營困難和難以復制的問題。另一方面，市場競争和用户需求的不斷變化也會對 "0 元購 " 模式的未來發展產生影響。如果競争對手也采用類似的模式，或者用户需求發生變化，這種模式可能會失去吸引力，導致用户流失和收入下降。
" 通過‘ 0 元購’吸引來的客户是否真正轉化為長期、忠誠的客户是銀行需要關注的問題，雖然短期内可以迅速增加用户數量和活躍度，但長期來看，如果沒有穩定的產品或服務質量以及持續的創新和更新，用户可能會因為缺乏長期價值而流失。因此，銀行需要不斷創新和完善自己的產品和服務，以保持競争優勢。" 王德悦如是説道。
北京商報記者 宋亦桐
