未雨綢缪，鴻蒙智行正在探索智駕保險商業化？

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在智能駕駛領網域，鴻蒙智行又邁出了重要的一步。

前不久，鴻蒙智行推出了價值 4,000 元的智駕無憂服務權益，這一權益在當前的市場環境下具有獨特的性質，因為它已經非常接近智駕保險的概念了，具有顯著的保障屬性。

這一權益暫時是免費贈與給 2024 年 11 月 16 日至 12 月 1 日期間下定的問界、智界、享界車型，有效期為一年。不是在這個時間段購買的鴻蒙智行車型，目前無法享受該權益，後續，這項權益可能會通過保險產品的購買渠道，開放給老車主。不過需要注意的是，交強險和全額商業險是享受這一權益的前置條件，它是商業險之外的一種補充保障。

為什麼是權益 ?

和保險有什麼不一樣 ?

首先，我們要明确智駕無憂服務權益的具體内容。在智駕狀态下，如果被判定使用智駕的一方有責，當涉及車主的事故賠付時，對于車主所買保險承保範圍以外的個人自費部分，會給予一定額度的補償。

我們咨詢了鴻蒙智行電話客服得到反饋，具體的補償方案為：理賠自費部分不到 1 萬元時補償 500 元，當理賠自費部分達到 1 萬以上時補償 10%，補償額最高不超過 5 萬元；這裡要強調的是并不是廠家承擔所有責任，而是對車主責任的一種補償。

而當前保險公司無法推出完全體的智駕保險主要原因是智駕方面的相關數據有限，這直接導致智駕出險數據過少，在這樣的數據現狀下，精算師很難依據有限的數據得出合适的保險條款、準确的保險費用以及合理的賠付金額。另一方面，智駕相關的法律法規尚不完善，在這種情況下，對于事故責任的認定幾乎無從下手，這給智駕保險的全面推行帶來了極大的阻礙。

正因如此，本次的智駕無憂權益可看作是一個智駕保險的試點項目，其目的是通過收集這次權益實施過程中的數據，為未來一兩年内保險產品的推出和優化鋪平道路。

責任界定難題怎麼解 ?

從政策層面來看，雖然目前只是部分高速有望實現 L3 級别自動駕駛落地，但鴻蒙智行推出的 " 智駕險 " 具有很強的覆蓋能力，包括 APA、AVP、RPA、LCC 和 NCA 等全場景，只要不是極端天氣且智駕功能開啟，權益即可生效。

餘承東曾表示，在 2025 年華為将推出 ADS 4.0，它具備高速路段 L3 級别的商用和城區 L3 級别的試點能力。鴻蒙智行目前本身并沒有保險資質，且當前國内 L3 級别的法律法規尚未落地，在此之前，車企很難在法規之前承擔尚不明确的責任。

實際上，各家車企對于開展保險業務有着很高的積極性，除了商業利益的考量，更重要的是為了在 L3 級自動駕駛真正到來之後，能夠領先保險公司一步。同時在法規推進的過程中，在具體細則方面比保險公司產品更具主動性，做到不推诿責任，積極為用戶解決問題。

在智駕無憂服務權益的宣傳還不底部，有很多小字說明，我們發現，問界新車在提車 3 天後即可生效，而享界、智界則要在 12 月 15 日後生效。為什麼問界能夠落地即用，另外兩界要等到 12 月中旬？據推測可能在于享界和智界權益執行過程中還有一些流程尚未完成，所以暫緩激活時間。不過官方既然給出了明确的時間，那麼一定會執行落地。

為什麼車企要自己做保險

考慮到保險業務的盈利性問題，從目前的市場保有量、智駕滲透率以及智駕車款的保有量等數據來看，鴻蒙智行在這方面是有明顯優勢的。據悉，理想 L6 的高階智駕選裝率不足 40%，而問界早已超過 85%。這意味着，如果想要成功開展保險業務，首先就需要積累智駕出險的相關數據，鴻蒙智行本身在智駕領網域就處于領先地位，更應抓住這個先機。

當我們進一步探讨推出智駕保險的意義時，對于車企而言，無疑是對自家智駕產品信心的充分展現。通過聯合保險公司推出智駕保險，能夠讓用戶感受到正規保險公司的背書，從而增強用戶對智駕功能的信任度，使用戶更願意選裝智駕和訂閱智駕服務，同時還能鞏固在智駕領網域的優勢，并将其轉化為實際的銷量。

鴻蒙智行此次先于法規政策推出這一權益的嘗試，在催熟用戶心智的同時，也對保險公司起到了推動作用，促使保險行業重視這塊業務并加快推進。

賽力斯已經在保險牌照、商标、公司注冊等方面都提交了申請，目前正在審批過程中；之前也傳出小米拿下了保險牌照，國家金融監管總局已經批準了北京法巴天星财險公司的籌建，四川銀米還持股了北京厚積保險經紀公司和四川新網銀行，再加上北京法巴天星财險，這意味着小米已經拿下了保險經紀、保險和銀行三張牌照。不知道，之後小米進入保險行業能不能在新能源汽車保險領網域有一些颠覆性的創新和改革。

寫在最後

很多用戶都關注一個問題，即在發生意外前，智駕系統會不會在最後一刻突然退出智駕狀态，導致用戶沒有足夠的接管時間，那在最後定責時，将會無法滿足 " 車輛處于智駕狀态 " 的條件，導致無法享受鴻蒙智行這次推出的 " 權益保障 "。值得慶幸的是，華為 ADS 3.0 有一個重要的更新，就是當系統提示接管後，車輛依然會保持一段時間的智駕狀态，不會立刻退出。

此次鴻蒙智行發布的雖然不是真正意義上的商業保險，而是以權益的形式呈現，它不僅是車企與保險公司合作模式的創新探索，更是在法規尚不完善的當下，為用戶構建起的安全與信任機制。從行業發展的視角來看，這一權益對推進智駕技術向全面商業化 L3 甚至更高級别智駕有着積極的影響。

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