今天小編分享的财經經驗：“就算存1億，利率也是2.6%”！銀行員工談存款：利率一降再降，客戶依然不少！有銀行仍有攬儲任務，“月底前每人起碼做1000萬”，歡迎閱讀。
長久以來，年中跨季時點都是各大銀行發力攬儲的關鍵節點，然而有銀行卻選擇在臨近半年末的關口下調存款利率。每經記者從寧波銀行上海某支行工作人員處了解到，該行 6 月 26 日起下調 3 年期儲蓄存款利率，5 萬元起存年化利率為 2.4%，20 萬元起存利率為 2.5%，而此前該行 3 年期定存 1 萬元起存利率為 2.65%。此外，上海銀行也自 6 月 24 日起将 2 年期存款利率由 2.25% 下調至 2.15%。
在本月中旬召開的 2024 陸家嘴論壇上，央行行長潘功勝提及，今年以來，央行會同國家統計局優化季度金融業增加值核算方式，由之前主要基于存貸款增速的推算法改成了收入法，更真實地反映金融業增加值水平，弱化一些地方政府和金融機構存貸款 " 衝時點 " 行為。
那麼，核算方式調整後，各家銀行在半年末的時點是否還有存款衝量的現象？一線員工對于攬儲壓力的感受有何變化？利率不斷下行的當下，各類銀行存款利率情況又如何？每經記者就此展開調查。
各類銀行存款利率不一
有銀行臨近半年末 " 降息 "
近日，每經記者走訪了上海地區近二十家銀行網點，從走訪獲取的信息來看，當前中小銀行的存款利率水平整體高于大行，一些城商行和農商行針對新客戶新資金會有存款利率上浮的優惠。同時，部分銀行 3 年期和 5 年期存款利率出現 " 倒挂 "，一些銀行也僅針對短期限推出利率會有所上浮的大額存單。
中小銀行的存款利率水平整體高于大行
就各類銀行的存款利率而言，國有大行中，工行、建行、中行定存利率均為 1 年期 1.7%，2 年期 1.9%，3 年期 2.35%。交行同期限存款利率高一些，記者在交行一網點的白板上看到，1 年期 1.95%，2 年期 2.15%，3 年期 2.60%，其中 1 年期和 2 年期需 1 萬元起存，3 年期需 5 萬元起存。白板上同時注明活動有效期至 2024 年 6 月 30 日。
股份行方面，興業、民生、廣發、招行、平安、浦發等定存利率均為 1 年期 1.95%，2 年期 2.15%，3 年期 2.6%，起存金額則在 50 元 ~10000 萬不等。其中，招行 3 年期存款需要預約，同時滿足行外新轉進資金且在該行總資產達到 50 萬元及以上的條件才能購買。
此外，光大、中信銀行部分期限存款利率與上述股份行相同，不過起存金額會更高。光大銀行一網點的定期存款海報顯示，1 年期 1.95%，2 年期 2.15%，3 年期 2.58%，起存金額則均為 5 萬元。中信銀行一網點工作人員告訴記者，3 年期存款利率為 2.55%，達到 20 萬及以上利率可以上浮至 2.6%，但需提前預約報白名單。
城農商行方面，多家城商行及農商行的存款利率高于上述大行和股份行同期限的利率水平。
在天津銀行一網點，記者了解到，該行 6 個月定存利率為 1.95%，等同于上述股份行 1 年期的利率水平，此外該行 1 年期、3 年期利率分别為 2.20%、2.65%，各期限起存金額均為 5 萬元。
溫州銀行一網點的存款宣傳海報顯示，1 年期利率為 2.15%（1 萬起存），2 年期利率為 2.60%（10 萬起存）或 2.65%（20 萬起存），3 年期利率為 2.7%（1 萬起存，僅限上海地區）。此外，若是 20 萬元起存的大額存單，各期限的利率還會更高，1 年 2.3%、2 年 2.7%、3 年 2.75%。
部分城商行、農商行針對新客戶新資金有存款利率上浮優惠
記者在走訪中發現，部分城商行和農商行針對新客戶新資金會有存款利率上浮的優惠。
杭州銀行一網點門口的白板上寫着，該行定期存款 1 年期 2.0%、2 年期 2.45%、3 年期 2.55%，均為 5 萬元起存。該行客戶經理告訴記者，" 若是新客戶新資金進來，達到 20 萬元的，我們可以申請 3 年期 2.65% 的大額存單；達到 100 萬元的，2 年期存款利率可以申請上浮到 2.7%。" 他同時解釋道，只要新客戶新轉進 100 萬元到賬戶就可以申請上浮 2 年期存款利率，存款金額可自主決定，并不要求轉進的 100 萬元全部做存款。
類似地，記者在上海農商行一網點門口看到黑板上寫着人民币存款 1 年 1.95%，2 年 2.15%，3 年 2.45%；20 萬起存的大額存單利率則為 1 年 2.00%，2 年 2.20%，3 年 2.55%。客戶經理告訴記者，3 年期 2.55% 的大額存單需要行外新資金進來才能做到，如果存款金額在 50 萬元以上，利率還可以進一步上浮至 2.6% 或 2.65%。" 這是支行共享額度，不是每天都有，需要審批，所以我們沒有把能夠上浮到的最高利率寫在黑板上。"
部分銀行中長期存款利率 " 倒挂 "，有銀行僅推出 1 年期大額存單
記者在走訪中發現，部分銀行長期存款利率已接近甚至低于中期存款利率。如前文提及的杭州銀行針對新客戶新資金的存款，2 年期利率最高可上浮至 2.7%，而 3 年期利率最高上浮至 2.65%。
寧波銀行、上海農商行的工作人員均表示，所在銀行的 5 年期存款利率比 3 年期要低。" 銀行預測之後利率還會下行，長期存款付息壓力會更大。" 上海農商行客戶經理說道。
此外，記者注意到，一些銀行僅針對 1 年期存款會有利率上浮空間。
記者在郵儲銀行咨詢時了解到，該行僅針對 1 年期存款推出大額存單，利率會有所上浮。客戶經理告訴記者，該行目前存款利率為 1 年 1.75%、2 年 1.9%、3 年 1.95%。"7 月 1 日會推出 1 年期的大額存單，利率上浮 0.1 個百分點至 1.85%，20 萬起存。"
寧波銀行工作人員表示，該行 1 年期存款 5 萬起存利率為 2.15%，如果金額達到 20 萬及以上，可申請利率上浮 0.2 個百分點，即達到 2.35%。
有銀行臨近半年末 " 降息 "
臨近半年末，在這個傳統各大銀行發力攬儲的關鍵時點，有銀行卻選擇了下調存款利率。
記者從前述寧波銀行工作人員處了解到，該行 6 月 26 日起下調 3 年期儲蓄存款利率，5 萬元起存年化利率為 2.4%，20 萬元起存利率為 2.5%，而此前該行 3 年期定存 1 萬元起存利率為 2.65%。
在上海銀行一網點，記者了解到，該行當前定期存款 5 萬元起存的各期限利率為 1 年 2.05%、2 年 2.15%、3 年 2.4%。其中，2 年期定存利率自 6 月 24 日起由 2.25% 調降至 2.15%。此外，工作人員告知，7 月 1 日起該行 1 年期存款利率也将下調，從目前的 2.05% 調降至 1.95%。
從衝時點拉存款轉向從日均存款發力
銀行員工感受不一
在記者走訪過程中，多位客戶經理表示目前仍有攬儲任務，部分銀行季末仍會衝時點拉存款，但從壓力情況來看員工感受不一。
" 目前我們月末季末還是得全力拉存款，這是老牌業務啊。" 某大行二級分行業務主管對記者表示，如果平時日均存款數據不行，月末再不衝時點的話，那怎麼完成任務呢，" 相應地，時點高了，也可以拉一下日均 "。
也有銀行客戶經理表示，" 我們這裡 6 月底肯定要拉存款的，每個人最起碼要做個 1000 萬。"
此外，也有多家銀行客戶經理對于攬儲顯得頗為 " 佛系 "。
工行一網點客戶經理直言，對于存款，" 我們現在暫時應該沒太大需求。"
" 銀行存款是根本，月末、季末、年末我們肯定是需要有存款的，但是現在都是正常做，能吸進來多少就是多少。以前有些銀行會在這些時點向資金掮客買存款，但我們現在沒有這種需求。" 廣發銀行客戶經理告訴記者，支行肯定會有存款指标，但并沒有具體分配到每個員工。
類似地，前述杭州銀行客戶經理表示，銀行存款任務總歸還是有的，但其所在銀行相較其他銀行對此抓得不是特别緊，存款任務沒有分配到員工個人。
某省會城市股份行理财經理告訴記者，" 我們現在不衝時點拉存款了，從月中就開始衝日均存款。"
" 銀行從衝時點拉存款轉向從日均存款發力，反映了監管部門更加注重日均存款考核，而非僅僅關注月末或季末的時點數據，鼓勵銀行發展更加穩健的存款結構，避免短期資金的劇烈波動對流動性的影響。" 某資深銀行業分析人士告訴記者，以往依賴月末或季末衝刺存款的做法可能導致銀行存款波動較大，增加流動性風險。通過提升日均存款，銀行能夠更好地管理其資金成本。
随着利率市場化的推進，銀行之間的存款利率差異縮小，因此銀行持續吸引和穩定存款，也能夠建立起更加穩固的客戶基礎。
就内部管理而言，銀行将日均存款作為重要的業績指标，意在以激勵員工在日常工作中就注重存款的積累和維護，而非僅在月末或季末采取臨時措施。" 我們這種考核應該是基于内部考核。" 前述某大行二級分行業務主管亦表示。
息差收窄背景下
降本增效屢被提及
記者在走訪中發現，相較于前些年銀行動辄上浮利率、贈送禮品等花式攬儲手段，當前銀行在季末時點的攬儲活動顯得頗為 " 平淡 "。
多家銀行針對新開卡或者賬戶資產提升會有發放微信立減金、各類商城卡券等優惠活動，而針對存款的優惠活動則非常少。一些銀行會在達到一定金額後贈送米或油等，但現金補貼是沒有的，" 以前一些小銀行可能為了拉存款給客戶貼錢，但現在手工補息被禁止了，不能再這樣做了。" 工行客戶經理說道。
多家股份制銀行 3 年期存款利率為 2.6%，當記者詢問存款利率是否還能再上浮時，不少客戶經理表示當前這一利率水平已經很高了。" 就算存 1 個億，利率也是 2.6%。利率不降已經不錯了，現在存款情況跟過去已經不一樣，銀行貸款放不出去，要這麼多負債幹啥？" 浦發銀行客戶經理直言。
類似地，上海農商行客戶經理告訴記者，當前存款指标還是有的，依然希望客戶過來存款，但現在整體情況和以前相比還是發生了一些變化，以前可能季末時點客戶只要來存款就會送禮品等，但現在銀行業整體出現了存款多、貸款出不去的情況，" 銀行肯定需要存款，但是存款是銀行負債，未來存款利率大概率會繼續下行，降低負債成本。"
在記者與多位客戶經理的交談中，" 降本增效 " 一詞屢屢被對方提及，而這背後是銀行業整體面臨着息差不斷收窄的窘境。
" 我們現在 1 年期經營貸利率 2.7%~2.8%，資質好的話利率還可以更低，但我們 1 年期存款利率是 2% 左右，成本已經很高了。" 廣發銀行客戶經理向記者舉例說道。
據國家金融監督管理總局披露，繼去年四季度末商業銀行淨息差首次低于 1.7%，達到 1.69% 後，今年一季度，商業銀行淨息差進一步降至 1.54%。息差持續承壓的背景下，去年以來，多家銀行已數次下調存款利率。
" 定期存款利率下滑得很快，從去年來看，3 年期定存在去年 6 月時利率是 3.25%，8 月降到 3.1%，11 月降到 2.85%，12 月降到了 2.6%。" 平安銀行客戶經理告訴記者。
然而，即便利率一降再降，多位客戶經理表示，當前選擇存款的客戶依然不少。
" 哪怕利率下行還是得做，特别是經歷過理财產品虧損或收益波動的客戶，有些客戶親身體驗後才清楚自身的風險承受能力，如果不能接受產品虧損或淨值波動的，還是穩妥地選擇存款產品。" 民生銀行客戶經理表示。
前述天津銀行客戶經理稱，其所在網點做存款的人比買理财的人要多，" 之前有段時間買理财產品大多是虧損的，這種事情發生後，不少客戶覺得還是存款更穩，你看國債利率比存款還低，依然很多人搶着買。"
另外，在談及對于存款、理财、銀保產品等選擇時，多位客戶經理表示要結合自身實際需求來進行規劃。" 產品沒有好壞之分，只有是否适合當下需求的區别。安全性、流動性、收益性三‘角’無法兼顧，我們只能通過配置的方式去補齊所有‘角’，滿足不同客戶的需求。" 廣發銀行客戶經理說道。
記者| 李玉雯 劉嘉魁
編輯|何小桃 張益銘 杜波
校對 |趙慶
｜每日經濟新聞 nbdnews 原創文章｜
未經許可禁止轉載、摘編、復制及鏡像等使用
每日經濟新聞
