今天小編分享的财經經驗：婚後負債幾十萬，他們不敢告訴另一半，歡迎閱讀。
負債後，是否要坦白？這個問題看起來不難回答，但許多年輕人實實在在地陷入這一困擾，同時讓這一困擾與債務一起越滾越大，直到難以挽回的邊緣。
作者 | 簡墨
編輯 | 騰宇
題圖 | 《三十而已》
結婚 6 年後，佳曼對丈夫的防備心越來越重。
有時丈夫只是問一句 " 要不要給女兒報輔導班 "，佳曼都會如臨大敵，心裡止不住懷疑：" 他是不是又欠債了，又要管我要錢？"
關系的裂痕出現在兩年前。一次，佳曼在用丈夫手機拍照時，無意間看到一條催債短信，只有短短幾行字——如果你還打算逃避的話，我們會派人過去，向你父母、同事，還有妻子說明你欠債不還。
佳曼一瞬間渾身發冷，手也控制不住顫抖。她打開短信回收箱，陸續又看到了幾條催債短信，丈夫一開始還回復 " 求求你們寬恕我幾天 "，後來不再應答。
拿着短信，佳曼問丈夫，是不是在外頭借錢了，丈夫憤怒地奪過手機，說 " 别多管閒事 "。但只是過了幾天，他找到佳曼，聲淚俱下地乞求：" 能不能把你手上的錢拿出來，替我還一部分網貸？"
（圖 /pexels）
幾天前那個被戳穿後大聲吼叫的男人，這時候在她面前哭訴求助，佳曼陷入了短暫的自我懷疑：究竟是患難顯真情更符合人性，還是大難臨頭各自飛更理性？
她花了三天時間就做出了決定：幫丈夫償還一部分債務，給女兒留一個完整的家，但兩人從此财務獨立。
關系生出這道裂痕，佳曼變得不再信任丈夫，也不願親近他。她總忍不住去想，人生怎麼變成了這樣，以及明明丈夫吃住都在家，似乎也沒什麼不良嗜好，怎麼會悄無聲息地，在沒有跟她溝通的情況下欠了近 10 萬元的網貸？
" 都是小錢，
但加起來就這麼多了 "
丈夫承認負債的那天晚上，佳曼整夜未睡，拉着丈夫統計了所有借債平台的債務。當看到近 10 萬元的債務時，她覺得頭皮發麻。
佳曼和丈夫在農村生活，兩人衣食住行幾乎全由公公婆婆承包。5 年前，佳曼生下女兒後，婆婆還一次性給了 3 萬元，用于貼補這個小家庭的生活。後來丈夫辭去了在鎮上的工作，開始全職在家照顧佳曼母女，而他的父母則外出打工。
子女賦閒在家，老人外出打工，這種看似反常的行為，在佳曼和老公所在的村子卻很常見。父母盡管操勞了一輩子，但還是将照顧子女視作終身責任，即便子女成家立業，父母還是外出打工，" 為兒孫積攢家產 "，這是不少村民的共識。
直到丈夫負債被發現之前，佳曼一家生活都算得上輕松。他們每天在家照顧女兒，偶爾和村裡的朋友到鎮上聚餐，逢年過節還會自駕去周邊市縣遊玩。在社交平台，佳曼形容自己的生活是 " 小富即圓滿 "。
孩子出生後，佳曼一直是母乳喂養，省了奶粉開銷。婆婆除了給小孩買衣服，每個月還會固定給她 1000 元生活費，丈夫則承擔了家裡其他花銷。佳曼說，丈夫不抽煙，偶爾喝酒，幾乎沒有花銷大的愛好。唯一讓人有些不滿的，是丈夫喜歡跑到河邊野釣，經常白天出門，晚上才回家。
（圖 /pexels）
" 釣魚很花錢嗎？" 佳曼曾經好奇錢都花到了哪，丈夫回答，都是小錢，但加起來就這麼多了。
丈夫捋不清債務，而佳曼捋不清她和丈夫的關系。
與佳曼的丈夫不同，盧曉則對于自己借貸的每一筆錢都非常清楚。
盧曉今年 29 歲，學的是機械專業。2017 年畢業實習時，她順利入職上海一家制造類企業，每月稅前收入 5000 元，扣完五險一金，到手不過 4000 元出頭。
與同期入職的男生相比，盧曉的薪資并不高，待遇也大打折扣。男生能分配宿舍，而盧曉只能租房：" 在機械制造領網域，女生總是被認為能力天生不足，待遇也會有所區别。"
在上海郊區，盧曉以 1700 元的價格租了一間單身公寓，公寓不能做飯，且位置較為偏僻。每月盧曉除了房租外，還要承擔 300 元左右的交通費、100 元的話費，餘下部分幾乎全部用于飲食和衣服、化妝品等。偶爾錢不夠用，盧曉會借一部分網貸，但每次都會在發薪日及時還上。
2018 年跳槽轉行，盧曉的月薪從稅前 5000 元漲到了稅後 1 萬多元，雖然偶爾有加班，但整體生活水平極大提高了。于是她退掉郊區的房子，以 3600 元的租金選了一處靠近市區的公寓，在飲食、服飾和出行上的開銷也更大了。
結果是，工資雖然漲了，但盧曉每個月所剩反而不多。按季度繳納房租時，她覺得捉襟見肘，經常需要從網上借貸 2000 元左右才能湊夠三個月共 10800 元的房租。
轉捩點發生在 2022 年。這一年男友退伍，盧曉和男友開始商量結婚，籌劃購買婚房。
在沈陽一家房產公司，中介告訴兩人，因為臨近月底關賬，很多優惠政策只能延續幾天，如果兩人在月底無法湊夠 40 萬元的首付，就不能享受優惠購房。在中介的刺激下，盧曉和男友很快籤訂了購房合同，并允諾會在第二天繳納 40 萬元的首付。
當天晚上，男友湊夠了 35 萬元，盧曉拿出了 5 萬元。只不過，那時盧曉的男友并不知道，這 5 萬元僅有 1 萬是盧曉的存款，其餘都是她從網上貸來的。
以往的借貸經歷讓盧曉對網貸這件事很信任。流程簡單、放貸速度快，且對借貸人的還款能力、信用考核較為基礎。5 萬元網貸，從申請到入賬，只需要幾分鍾。
一夕之間，盧曉和男友的生活似乎步入正軌，有了屬于自己的房子，真正成為了外人眼中向前發展的良好家庭。
但盧曉心裡清楚，看似平靜無瀾的生活正被一股湧動的暗流裹挾。她的薪資在兩年前大幅縮減，日常支出也多依賴網貸。這種清晰的不可持續感，在某個時間點會爆發出來。
"你不幫她，誰幫她？"
2023 年，購房一年後，盧曉和男友結婚。當時，她在網上的貸款數額已經達到 10 萬元，本息合計約 17 萬元。
面對新婚丈夫，盧曉選擇隐瞞了負債情況，理由是：" 總不能剛結婚就告訴别人，你有這麼大的負債吧？"
為了隐瞞負債，盧曉在丈夫償還房貸時，承擔了 3600 元的房租。她還同意向夫妻倆的公共賬戶每月存入 2000 元。這意味着她手裡可支配的資金只剩下 4000 元，不僅要用于償還網貸，還要負擔兩人的房租，顯然入不敷出。
她會不時向父母哭窮，說自己沒有錢交房租，希望父母能将結婚時的彩禮、陪嫁累計 30 萬元交給自己保管。但父親告訴盧曉，這筆錢被用于生意周轉，暫時沒辦法給她。
盧曉想了很多開源節流的辦法。她打算換一處租金更便宜的房子，但考慮到長距離通勤和居住環境，還要和丈夫說明換租的原因，便放棄了。在她看來，" 相對大額債務來說，每月省下來的幾百元如杯水車薪。"
為了獨自還清債務，避免自己成為全家負擔，盧曉注冊成為了網文平台作者，每日下班回家後就窩在出租屋一角更新網文，日更 1 萬字。每次更新，盧曉都覺得心力交瘁，大量堆積的文字垃圾讓她越來越找不到寫作的動力，而寫出 25 萬字僅僅是數百元收入，更讓她覺得可悲。
有時候深夜丈夫入睡後，她坐在一旁悄悄哭，不敢哭出聲。丈夫似乎察覺到她的焦慮，勸她 " 錢可以慢慢賺，這樣子是急不來錢的 "。
但盧曉認為情況十分緊急了。為了補上網貸缺口，她增加了貸款平台，借貸公司的數量也越來越多。高額利息就像滾雪球一般，讓她難以呼吸。
盧曉曾計算過各個平台的貸款利率，最高的一個除了 24% 的貸款利率，還有平台管理費、擔保費等，綜合貸款利率達到了 35.9%。
2015 年，最高人民法院《關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》實施，其中第二十六條規定 " 借貸雙方約定的利率未超過年利率 24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予以支持 "，并明确 " 借貸雙方約定的利率超過年利率 36%，超過部分的利息約定無效 "。
因為沒有明确條文說明利率超過 24% 且不足 36% 時，法院會作何裁定，不少金融機構會設法向借款人多收取費用，使最終利率不超過 36%。看似合法合規的操作，實則讓借款人陷入了更深的泥潭。
這種用借貸對抗債務的循環，讓盧曉的債務在 2023 年底達到了 34 萬元，每月的還貸金額猛增至 2 萬元。她在用工資還貸之餘，也開始挪用和丈夫的共同存款，但即使如此也只是杯水車薪。原本艱難轉動的貸款鏈條随時面臨崩塌的危險，可能出現的逾期讓她更為緊張。
在網上，盧曉開始頻繁搜索負債逾期的帖文。有一次她通過一則廣告，與一家貸款公司取得了聯系。對方向盧曉承諾可以幫她重做信用，一次性向銀行借貸 40 萬元，只是需要支付 18% 的中介費，即 72000 元。
盧曉詳細計算了銀行貸款利息和已有網貸的利息，當得知前者算上中介費，還要少償還 5 萬元左右時，盧曉的心中瞬間就燃起了希望，銀行貸款也成了她的最後一根救命稻草。此後一月内，盧曉多次配合中介前往借貸公司，但每次都無果而返，中介不是說 " 時間太晚，流程走不完 "，就是說 " 你的征信還有點問題，我們得再找人打點關系 "。
（圖 /pexels）
直到臨近逾期，貸款中介才告訴盧曉，她的信用太花了，費了九牛二虎之力也無法補救。唯一能讓銀行放貸的方法是找到一個征信良好的朋友，由朋友幫忙做擔保。
被騙了中介費之後，才突然醒悟，當時的盧曉并不明白個中套路，她最終選擇找朋友幫忙。至少那時，她不必向父母和丈夫坦白自己的窘境，摧毀自己的形象，至少她還可以維持家庭的和諧。
盧曉找到了同在上海工作的朋友幫忙。在借貸公司，貸款中介反復勸朋友 " 你們關系這麼好，你不幫她誰幫她 "，不斷向朋友洗腦：" 你只是幫忙貸款，和盧曉屬于共同借貸。三個月後她的信用轉好，可以從銀行再借一筆錢。到時候你把貸款全部轉給盧曉，你的貸款記錄也可以清零。"
整個遊說的過程，盧曉和朋友被完全分開，兩人甚至沒有時間通過手機溝通。在中介的輪番攻勢下，朋友最終以 18% 的利率貸了一筆 40 萬的貸款，減去中介費，到手 328000 元。其中一筆總額 10 萬元的貸款采用先息後本的貸款方式。這意味着，盧曉每個月只需先付 1500 元的利息，但貸款到期後，要一次性償還 10 萬元的本金。
利用朋友貸來的錢，盧曉償清了所有網貸平台的債務，她的焦慮也有所緩解。其間她數次找到中介，要求對方辦理轉貸業務，但中介每次都以 " 信用太花 " 為由讓她回家等待消息。
反復推辭中，盧曉意識到，曾經多次網貸的經歷，早已讓她失去了向銀行借貸的機會。10 萬元臨期時，盧曉再次面臨要不要和丈夫、家人坦白的選擇。
" 坦白才是正途 "
她被借貸反復套牢的過程，宛若高空走繩。負債越多，她便越害怕坦白。最終她再次借了 10 萬元的網貸。
原本為了脫離網貸，盧曉才找朋友幫忙，結果她反被網貸綁得更緊，不僅要償還朋友背負的 40 萬元貸款，還要再償還 10 萬元的網貸，本息合計，達到 60 萬元，每月還款數額約 3 萬元，還讓本來彼此信任的朋友也背上了貸款。
一人負債，全家兜底，是不少負債家庭的現實狀況。佳曼在丈夫坦白後，拿出了僅有的 1 萬元存款還債，但仍無法避免丈夫網貸大面積逾期。在他們身邊，不斷有朋友收到催債短信。丈夫不止一次向她抱怨：" 你是我老婆，不幫我還賬，真沒良心。"
當看到佳曼能網貸 5 萬元時，他甚至掐着佳曼的脖子逼她借 3 萬元還債。為了擺脫束縛，佳曼借了網貸，不過她并沒有以貸養貸，而是選擇進廠打工。
（圖 /《三十而已》）
每月薪水不到 5000 元的工作，佳曼幹了一年，才還清自己身上的貸款。回家後，她告訴丈夫，如果還是強迫自己幫忙還債，那只能離婚了。
在佳曼的堅持下，丈夫向父母坦陳了負債情況。兩位老人對他大罵一通，但最終還是選擇傾其所有幫忙還。債務還清後，佳曼與丈夫的财務徹底獨立。她說：" 如果出現二次借貸，大家好聚好散，省得麻煩。"
盧曉在網貸瀕臨逾期時，借繳納房租的機會，向丈夫坦白了負債情況。她說：" 已經有點死豬不怕開水燙了，反正情況就是這樣的，我已經承擔不了這些債務了。"
盧曉的話無疑給了丈夫當頭一棒。她告訴丈夫，新婚夫妻離異的案例并不少見，如果他不能接受這些債務，兩人可以辦理離婚手續。
丈夫雖然對她的做法很生氣，但到這個階段也很無奈。他拿出自己的退伍費用、獎金以及父母種地的地補湊了約 10 萬元，替盧曉償還了一部分債務。他告訴盧曉：" 我能幫你的只有這些了，剩下部分還是要靠你父母承擔。"
（圖 /《三十而已》）
在丈夫的建議下，盧曉決定借堂姐結婚的機會和父母坦白自己的負債情況。父母從沈陽到上海參加婚禮，在上海短暫停留，她計劃利用這段時間坦白和認錯。其間，盧曉告訴朋友，自己打算年底離開上海，返回沈陽工作，絕不會拖欠貸款。
盧曉想回鄉的計劃吓壞了朋友。她搶在盧曉之前，在盧曉堂姐結婚當天，向盧曉的父母說明盧曉借貸的情況，以及自己背貸的緣由。
父母、丈夫在完全不知情的情況下，成為盧曉長期逃避債務行為兜底的人。親情、愛情可以是一種難得的緣分，也可能變成名為 " 兜底 " 的枷鎖。一邊抱怨一邊傾其所有幫忙，構成了許多人難以言說的生活。
債務壓力緩解後，盧曉在社交平台上發了一條動态，标題是：" 坦白才是正途。"
在博文裡，她提到自己和朋友因為此次追債而心生嫌隙，和父母的關系也出現裂痕。她說，感謝朋友的幫忙，卻不能接受朋友在堂姐結婚當天告知父母自己的借貸情況。
她總想保留最後一些面子。
校對：遇見；運營：鹿子芮；排版：琳桐
