今天小編分享的财經經驗：史上利率最低？4000家銀行大戰“消費貸”，歡迎閱讀。
" 從監管角度來看，新政是支持信用良好的客戶進行消費，而絕非是‘濫發’。"
文 / 巴九靈
" 首筆借款免費用 28 天，最高額度 30 萬元，最低額度 2.68%，您還可以享受 24 期還款只要點擊下方的鏈接，1 分鍾就能到賬。"
這段時間以來，短視頻、朋友圈、電銷和短信，類似的貸款廣告就像狗皮膏藥，刷屏了整個互聯網。
額度極高，利率極低，十分罕見。但這些消費貸廣告并非來自小額貸款公司和互聯網平台，而是正兒八經的大銀行。
4000 多家銀行，如今頗有 " 百行大戰消費貸 " 的氛圍。
江蘇銀行率先推出新客年化利率低至 2.58% 的消費貸產品；招商銀行閃電貸利率從去年的 3.4% 降低至 2.58%，最高額度也提升至 30 萬元。寧波銀行放出了 " 大殺器 "，該行的某貸款業務疊加優惠券後，利率低至年化 2.49%。
北京農商銀行甚至還搞出了 " 裂變 " 和 " 團購 "，只要湊齊 20 人，就可以團購旗下某貸款產品，最高額度 60 萬元，最長時長 5 年，最低利率可低至 2.68%。
關于消費貸，我們想回答 4 個問題：為什麼消費貸利率會這麼低，國家為何要支持消費貸？消費貸背後有什麼風險，以及普通人如何看待這次 " 消費貸 " 新政？
為何要鼓勵消費貸？
去年年底，中央經濟工作會議強調，要推動 " 中低收入群體增收減負，提升消費能力、意願和層級，實施提振消費專項行動，惠民生、促消費、增後勁。"
這些會議精神，已經形成檔案，逐漸落地。
3 月 16 日國務院發布的《提振消費專項行動方案》，提出了八部分 30 項舉措。檔案提出從需求端發力，着力促進居民增收減負，包括建立育兒補貼、穩樓市、穩股市等一系列措施。
至于網絡上熱炒的加大個人貸款投放力度，則是《方案》的第 29 條。
檔案提到，要強化信貸支持，鼓勵金融機構在風險可控的情況下加大個人消費貸款投放力度，合理設定消費貸款額度、期限、利率，有序開展續貸工作。
所以《方案》的關鍵其實不在于提高貸款額度，根本還是在于 " 增收入 "" 保兜底 "。
" 增收 " 的重點是促進工資性收入合理增長，畢竟這是老百姓最主要的可支配收入來源。檔案提出要通過就業支持計劃、以工代赈提升工資性收入，通過穩住樓市股市改善财產性收入等等。
而關于 " 保兜底 " 的方案，則包括減輕城鄉居民消費負擔、加大生育養育保障力度、建立育兒補貼制度等等，這些舉措能夠幫助居民 " 減負 "，釋放消費紅利。
如果生活保障到位，那麼就會有人更願意掏錢去消費。
消費貸新政，銀行的希望？
3 月 21 日，媒體披露了國家金融總局《關于發展消費金融助力提振消費的通知》的具體内容。
《通知》的第二條提到，商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。
對信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款金額上限從過去的 30 萬元提高至 50 萬元，個人互聯網消費貸，貸款金額從上限 20 萬元提高至 30 萬元。此外，如有長期消費需求，貸款期限也可從過去的 5 年延長至 7 年。
普通老百姓能辦理的貸款額度，更高了，借款時間也更長了。除了 " 提額延期 " 等措施外，消費者最為敏感的消費貸利率，也出現了 " 内卷狂潮 "。
目前，無論是股份制銀行，國有四大行還是互聯網金融公司，最低消費利率都已降低至 "2 時代 "。而部分金融機構的利率價格戰，更是如火如荼。
為何銀行要 " 卷 " 消費貸？
除了響應國家檔案精神，提高金融供給之外，銀行也有自己的 " 苦衷 "，那就是不斷降低的 " 息差 "，和不斷加劇的業績壓力。
" 息差 "，是金融機構通過貸款收取的利息收入。減去支付給存款人的利息支出後的淨額，它是銀行利潤的主要來源。
2024 年四季度，商業銀行淨息差為 1.52%，環比下降 0.01%，低于 1.8% 的警戒線。息差的不斷下降，個人住房按揭貸款這一 " 發動機 " 的熄火，讓商業銀行感到非常大的利潤壓力。
如何保證利潤？手段有千萬種，但無非是開源和節流兩部分。
銀行的節流主要依賴下調存款利率，減少資本支出壓力。開源方面，則需要開拓 " 優質信源 "，從而增收厚利。
以前銀行的優質貸款來源是個人房貸。而現在，消費貸則是其中的優選。
3 月 21 日，六大行之一的交通銀行，率先公布了 2024 年業績報告。年報顯示，交通銀行淨息差僅為 1.11%，低于上面提到的 1.52% 淨息差平均值。副行長周萬阜坦言，交行淨息差短期内依然有下行壓力。
但在消費貸方面，交行給出的數據非常亮眼：個人消費貸款較上年末增加 1568.37 億元，增幅 90.44%，周萬阜也提到，今年對零售貸款業務做了 " 積極計劃 "，今年增量要高于去年，零售貸款占比要進一步擴大。
央行發布的《2024 年四季度金融機構貸款投向統計報告》也顯示，不含個人住房貸款的消費性貸款餘額 21.01 萬億元，同比增長 6.2%，全年增加 1.24 萬億元。
從數據來看，消費貸業務似乎是金融機構的 " 救命稻草 "，總體的 " 錢景 " 也不錯，但交通銀行僅僅只是消費貸業務的後來者，對比其他已經深耕消費貸多年的金融機構來看，消費貸業務的擴張已經到頂。
這些機構遇到了一個問題：不良資產率的攀升。
吞咽苦果，不斷攀升的不良資產
根據金融監管總局公布的數據，2024 年四季度末，商業銀行不良貸款餘額高達 3.3 萬億，其中個人消費貸、個人信用卡貸款等零售不良資產占比為 30%，約為 1 萬億元左右。
但不同的金融機構，風控管理水平有極大差異，這就導致不良貸款率出現天差地别。
表現較好的，是被譽為零售之王的招商銀行。數據顯示，招商銀行個人消費不良貸款率從 2023 年的 0.98% 上升至 2024 年上半年的 1.09%。平安銀行稍弱，其個人消費貸的不良資產率，提升至 1.23%。
而曾經一度擁抱消費貸業務的全國股份制銀行渤海銀行，則處于被消費貸 " 反噬 " 的地步。2019 年末，渤海銀行消費貸不良率僅為 0.63%，但到了 2024 年年中，其個人消費貸不良率已高達 9.3%。接近招行的 10 倍。
消費貸不良資產率的攀升，衍生出一個問題：貸款的本質是加杠杆，目前中國的居民部門杠杆率約為 70% 左右，居民負擔并不輕松，如果繼續拓展消費貸業務，那麼當居民收入不及預期，誰又來還這筆錢呢？
這個問題并非杞人憂天。
有業内人士提到，最近兩年不良資產的快速增長的原因，在于上一輪地產牛市帶來的居民杠杆率的快速增長，只不過由于時間差的關系，信貸暴雷的速度要晚于加杠杆的速度。
金監總局的數據也表明，國内 3.3 萬億的不良資產，大部分都由 80 後和 90 後創造。而這批人，就是之前房地產杠杆和消費的主力軍。
面對快速增長的不良資產，關鍵的是解決問題。銀行被迫喊出 " 向不良資產要利潤 " 的口号。而一個主要的處置方式，就是把不良資產進行 " 打包售賣 "。
今年 3 月，江蘇銀行在銀行業信貸資產登記流轉中心（銀登中心）挂牌 4 批個人不良貸款，未償還本息超 70 億元。這批不良貸款的起拍價僅為 3.47 億元，如果按起拍價成交，相當于折價 95%，血虧轉讓。
此事遭到媒體關注報道，而江蘇銀行也發布澄清公告，稱近期已核銷不良資產轉讓業務，為行業通行做法、依法合規，将增厚當期收益。
江蘇銀行的說法并沒有錯。銀登大數據也顯示，2024 年，銀登不良貸款轉讓挂牌金額高達 2861.9 億元，同比增幅達到 87.02%。而這些不良資產的主要來源就是消費貸和信用卡。
對于銀行來說，這是依法依規的 " 降本厚利 "，但是當受讓者獲得這些不良貸款的債權後，就會對債務人進行 " 催收 "。
此時，借貸者就會遭到各種催收手段，合法的如法律訴訟等，非法灰色的手段，有打電話威脅恐吓，采用電話轟炸、短信群發等手段滋擾、辱罵甚至一些更極端的催收手段。
消費貸，不是誰都适合 " 貸 "
很多沒有借貸經驗的普通人會認為，2.58% 的利率非常低，自己還款非常輕松。但看似很低的利率，有非常多的水分。
如果你是一個征信清白的無負債者，那麼你可以享受到金融機構提供的 2.58% 左右的貸款利率。然而，一旦你選擇續貸，或者繼續增加借貸金額，那麼你的貸款利率将會不斷上調。
最開始，你的貸款利率是 2.58%。續貸後就會上升至 5% — 8% 的利率水平。過 1 — 2 年，你的貸款利率會高至 12%、18%，甚至 22% 左右的水平。這期間，金融機構會依照你的流水記錄、借款金額、社保數據等等，不斷調整利率，從而斬獲 " 高額收益 "。
而依據國家現行法律規定，只要年化利率不超過 24%，都是合法的。但就算是 24% 的合法利率，也是普通人的夢魇。
簡單算一筆賬，如果普通人擁有 10 萬元的借款總額，那麼到後期，其每年将要償還金融機構 2 萬元左右的利息。一旦收入不夠覆蓋支出，就會出現 " 以貸養貸 " 的情況。
當觸及 30 萬的消費貸額度，最高将會出現超過每年 6 萬元的利息，再加上金融機構的 " 抽貸 "" 斷貸 " 等等手段。
除非借貸者向家裡 " 坦白 " 選擇重新上岸，對普通依靠上班賺工資的打工族來說，這意味着征信逾期，和個人破產。
民間的行動總是 " 早一步 "。在互聯網各大社區，有關貸款 " 上岸 " 的帖子擁有不小的關注度。
在豆瓣有各種 " 逾期上岸小組 "，組裡會有眾多借貸者讨論關于如何解決逾期問題，如何與銀行以及互聯網金融公司協商，只還本金不還利息的技巧，以及如何避免暴力催收，影響生活和工作的竅門。
拒絕 " 濫放水 "
很多媒體都宣傳，這次消費貸是 " 大放水 "，但從監管角度來看，新政是支持信用良好的客戶進行消費，而絕非是 " 濫發 "。
《通知》的第四部分就強調，銀行業金融機構要堅持放管結合，嚴守風險底線，注重審查借款人的真實消費需求和還款能力，避免過度授信、多頭授信、欺詐騙貸。
所以，本次消費貸新政，絕不是銀行随意 " 濫放水 "。
而針對上文提到的各種陷入消費貸困境的現象，國家金融監管總局也注意到這些問題。《通知》中第三部分明确提到，要 " 開展個人消費貸款纾困 "。
具體如何操作呢？
一個是要求銀行根據借款人的信用記錄、還款保障等信息，重新拟定貸款還款的期限和頻次。第二則是對審核合格的借貸人給予續費支持。這是防止因銀行抽貸而導致個人斷貸，最終因為逾期而進入黑名單。
在部分金融機構看來，與其把貸款變成壞賬，不如選擇和借貸者 " 和解 "，允許借貸者只還本金，或者減免利息。當然也有一些比較 " 頭鐵 " 的金融機構，寧願選擇壞債，也不願意和借貸者 " 談判 "。
通知也提出，要加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費者權益等行為的聯合懲處和打擊力度，3 · 15 披露的各種非法高利貸，年化 2000% 的 " 砍頭息 " 等網絡貸款，以及因逾期而展開的暴力催收等等非法手段，都在打擊範圍之内。
消費貸其實只是一種金融工具，如果是信用良好、收入穩定的人群使用，可以用極低利率提前實現消費更新。但如果濫用消費貸，那麼等發現自己已背上沉重債務之時，或許就已經晚了。
本篇作者 | 王振超 | 責任編輯 | 何夢飛
主編 | 何夢飛 | 圖源 | VCG
