今天小編分享的社會經驗：年輕人薅羊毛，從電商轉向銀行App，歡迎閱讀。
當上班要打車時，北京的上班族謝茜 ( 化名 ) 下意識地打開建設銀行和交通銀行的手機 App，分别領取了兩張打車券。需要買火車票時，她又打開了中國銀行手機 App，領取了一張 10 元優惠券。
當一部分用戶的銀行 App 在手機的角落裡 " 吃灰 " 時，一些有經驗的用戶已經薅到了銀行的 " 羊毛 "，衣食住行樣樣都有。
" 省錢神器，我不允許你還不知道 "" 是誰還沒去工行 App 領錢 "" 這波羊毛不來薅一下嗎 "…… 這些用戶還積極地分享自己的 " 薅羊毛 " 的經驗，在小紅書、抖音等社交平台上，不少人發布筆記和作品，手把手教你領取銀行 App 推出的優惠。
下載 20 個銀行 App 薅羊毛
張曉岚（化名）是一位在上海生活工作的設計師。她告訴中新經緯，自己原來就有 10 張左右銀行卡，包括借記卡和信用卡，并且也有 " 養卡 " 的意識。
一年前，張曉岚辦理了一張中國銀行的銀行卡，她留意到中國銀行的手機 App 上福利活動比較多。偶然發現這些優惠後，她陸陸續續下載了十多個不同銀行的手機 App，發現 " 基本上所有銀行都有‘羊毛’，錯過了很多年 "。
張曉岚介紹，自己目前用得比較多的銀行有工商銀行、建設銀行等。" 我比較喜歡簡單直接可以使用的優惠，比如微信立減金、話費滿減充值等，這些不會限制我的使用場景，會用得比較多。"
在大致摸清各大銀行 App 的 " 羊毛 " 規則後，從今年 6 月起，張曉岚開始在小紅書上分享自己的 " 薅羊毛 " 經驗，沒想到還收獲了不少網友關注，有一篇點贊數量超過了 600 個。" 這兩年大家消費都有些緊張，所以能優惠一些就是一些。" 張曉岚說。
謝茜（化名）也熱衷于在各大銀行手機 App 上 " 薅羊毛 "。最近，建行生活平台開展大促活動，為了參加活動，她定了多個鬧鈴，準點打開 App 搶券。" 太卡了，頁面顯示倒計時 0 秒我就點進去了，一直顯示人多擁擠，只好退出重新進入頁面，反復點了好多次，終于領到了一張 1 元單車月卡和滿 10 元減 7 元打車券。"
謝茜告訴中新經緯，大約在五年多前，她開始在各大電商平台上 " 薅羊毛 "，甚至還組建了一個羊毛微信群，在發現電商平台的羊毛後，會迅速分享給群友。
不過，最近兩年，謝茜發現，電商平台的 " 羊毛 " 越來越難薅。" ‘雙 11 ’‘ 618 ’的各種活動都需要花很多時間做任務、玩遊戲、還要拉人互助，想省錢不僅得數學好，還要消耗大量精力，而且現在活動越來越少，力度也不如過去了。"
随後，她将目光轉向了銀行。" 其實我在三四年前就一直用招商銀行的手機 App，他們家活動很多，有一年家裡的洗衣液基本都是從招行薅的。當時其他銀行的活動主要集中在信用卡上，但大概從 2020 年之後，銀行手機 App 上活動越來越多，有時候感覺比信用卡 App 的活動更多。" 謝茜說。
為了參加活動，謝茜下載了将近 20 個銀行手機 App 和信用卡 App，涵蓋了六大行、股份制銀行和一些城商行。
" 我發現六大行的活動力度比較大，工行、中行、交行每月都可以抽支付立減金；建行的惠省錢欄目，最低可以 0.99 元購買 36 元支付立減金；建行生活 App 裡領共享單車優惠券，每個月能省十幾元。" 謝茜說，她大致計算，每月銀行的優惠活動讓她能節省下上百元。
" 流量為王 " 下的客戶之争
如今，随着各大銀行開啟零售轉型，不少銀行将 " 财富管理 " 視為業績增長的第二曲線。手機銀行正在成為銀行與客戶接觸的重要渠道，成為銀行提供金融和場景服務的主要載體，不僅提供了存款、理财、基金、保險、貴金屬等傳統金融服務，也涵蓋了生活繳費、出行、餐飲、醫療等非金融場景服務。
手機銀行順勢成為各銀行開展營銷活動的重要渠道之一。過去，不少銀行 App 按照資產、理财、基金等指标評判的用戶分級，給予不同級别的用戶相應的權益。如今，除了金融資產等相應指标外，有的銀行還将互動活躍任務作為提高用戶等級的積分項。
▲來源：招商銀行手機 App
以招商銀行為例，該行将客戶分為 M1 至 M9 共九個級别會員，不同會員等級每月可以領取不同的權益，比如 M1 至 M9 級會員可領取 1000 微克（約合 0.45 元）至 8000 微克（約合 3.6 元）不等的黃金紅包。此外，還有信用卡還款金、好期貸優惠、信用卡分期減免、視聽優享等權益。
六大國有行、各大股份制銀行和部分城商行也都推出了相應的用戶分級規則。建設銀行将會員分為青銅、白銀、水晶等共 7 級，成長值增加可以提升等級。
不同等級的會員則可以享受不同權益禮包，如鑽石會員權益額為 70 元，可以兌換 20 元天貓超市卡或者 30 元騰訊視頻月卡。
▲來源：建設銀行手機 App
除了會員等級活動，銀行還在手機 App 上推出了各種互動遊戲，用戶參與活動即可活動優惠券或其他獎品。圍繞日常生活，不少銀行 App 還推出了生活欄目，涵蓋了美食、生活繳費、出行等各種生活消費場景。建設銀行還于 2020 年底推出了建行生活 App。年報數據顯示，不到兩年時間，建行生活的客戶數已達 1 億規模，平台日均交易規模達百萬單、交易額達 1 億元。
在部分人的印象中，銀行信用卡的權益多，如今手機銀行綁定的權益大有趕超之勢。
" 信用卡的權益比原來種類更多了，涵蓋了衣食住行，适用的支付方式更加多元，如雲閃付、支付寶、微信等等。" 某國有銀行信用卡中心的工作人員李霄（化名）在接受記者采訪時表示，不僅信用卡，借記卡的權益也比原來多了，原來人們只是簡單辦張卡，現在往卡裡存錢，就可以綁定很多權益。
為何銀行會推出各種優惠活動？李霄認為，眼下流量為王，" 現在競争激烈，沒有活動用戶憑啥辦你的卡？"
中央财經大學證券期貨研究所研究員、内蒙古銀行研究發展部總經理楊海平在接受中新經緯采訪時表示，手機銀行 App 通過線上綜合經營創造價值、轉換價值的前提是流量，流量的衡量指标是 MAU（手機銀行月活用戶）。商業銀行手機 App 推出的各類活動意在拉新促活，提升手機銀行 MAU。
從銀行 2022 年年報披露的數據看，除交通銀行未披露相關數據，六大行中其餘五家的個人手機銀行客戶數均達到億級，并較上年末有所增長，其中工商銀行和農業銀行個人手機銀行客戶數分别較上年增長 10.02% 和 12.24%，增速均超 10%。工商銀行、農業銀行和交通銀行 2022 年手機銀行月活客戶數，較上年增速均超 10%。
如何将流量轉化為留量？
由于工作原因，早在 2009 年李霄就開始研究銀行的優惠和福利活動。他觀察到，随着銀行營銷活動的推廣，一條用于集散這些福利 " 羊毛 " 以牟利的產業鏈也随之發展起來。
" 近年來，銀行權益雖然多了，但是‘羊毛’越來越難搶。" 李霄說。之所以變得越來越難搶，他認為，并不是因為有很多人争搶銀行權益，而是因為背後存在 " 羊毛黨 " 產業鏈。" 很多福利、優惠活動中，真正有需要的人參加不了，反而讓優惠和福利變成中間商的差價 "。
楊海平指出，羊毛黨危害較大，對此商業銀行的認識也越來越深入。目前應對羊毛黨成熟的做法主要是，精準定位客群，設定必要的門檻，合理設定活動的遊戲規則。持續總結羊毛黨黑產已有的和可能的薅羊毛手法，分析潛在羊毛黨的用戶特征、設備特征、IP 特征、操作特征等，針對性設定智能化規則，進行過濾。
此外，如何平衡好新客戶與老客戶的權益，達到銀行與客戶的雙赢，是一個重要的命題。對于發放福利的目标人群，李霄用 " 老用戶與狗 " 來自嘲，很多優惠活動只針對新用戶，老用戶則無法參與。他認為，招攬新用戶的熱潮終會過去，服務好新老用戶、滿足各層級用戶的需求、增強用戶黏性等問題，才能實現用戶的可持續增長。
" 很多活動和福利僅限新用戶領取。這就造成很多人是‘一竿子買賣’，辦卡就是為了新用戶活動，辦完就不管了或者注銷，等半年一年後又成了新用戶。" 李霄說。
在李霄看來，銀行之間争相搞活動搶客戶，" 現在這麼卷，我個人覺得未來各銀行推出的活動只會更多 "。
銀行撒福利，最終目的是提升用戶的活躍度，以此增加銀行的 AUM（資產管理規模），但客戶最終是否買賬仍有待觀察。
張曉岚就對中新經緯表示，銀行的各種活動會增加自己使用的頻率，但她并不會為了一些獎勵去提升自己在某個銀行的資產，或者為了某些返利活動去積累消費。
楊海平則表示，手機銀行 App 各類補貼活動，未來還會不斷地推出，只不過銀行會更加精細化地設計方案，完善遊戲規則，利用技術手段等更加精準地拉新促活，更加注重投入產出比。
