今天小編分享的理财經驗：金融科技成為“秘密武器”，寧波銀行增收又增利，歡迎閱讀。
圖片來源 @視覺中國
近日，多家上市銀行陸陸續續公布了業績快報，其中寧波銀行成為一眾城商行中的佼佼者，究其原因，不難看出其數字化轉型為其業績貢獻了不小的力量。
數字化轉型助力寧波銀行實現營收利潤雙增長
根據業績快報，寧波銀行全年實現營收 615.84 億元，同比增長 6.40%；淨利潤 255.35 億元，同比增長 10.66%；不良貸款率 0.76%，繼續保持連續 16 年不良率低于 1% 的記錄。
在淨息差逐漸縮小，銀行業業績普遍面臨壓力的背景下，寧波銀行業績逆勢增長，金融科技成為它能無視外部風險，跨周期盈利的原因。據钛媒體 APP 了解，寧波銀行擁有科技貸款、綠色金融貸款、人才貸款以及各種綜合金融服務，并特設專門的科技支行為科技型中小微企業提供全面專業的服務。目前寧波銀行開發出的鲲鵬司庫、波波知了、五管二寶、寧行雲等金融科技產品，在某些領網域已經超越部分大行。
寧波銀行長期以來堅持數字基礎建設，據钛媒體 APP 了解，寧波銀行每年将營收的 5% 左右投入金融科技建設上，其按照智慧銀行的發展願景，以 "iSMART+" 為戰略指引，構建了 " 十中心 " 的金融科技組織架構，以及 " 三位一體 " 的研發中心體系，強化科技業務的融合協同。在這樣頂層架構設計下，為鲲鵬司庫、波波知了等金融科技產品創造了誕生的契機。
波波知了是一款專為企業提供服務的軟體，用戶可以享受以下 7 種服務：公司信息在線查詢、風險預警功能、知識產權查詢注冊：提供商标、專利等查詢注冊服務，助力企業保護版權、SEO 優化方案、社交媒體營銷策略、SEM 推廣管理方案以及經營寶典和掌上專家，目前該軟體已為 2000 多家企業提供服務。筆者第一次接觸該軟體是由一位金融前輩進行推薦的，使用後發現該軟體提供從選園區、政策查詢、公司架構設計、招聘、融資，外匯管理乃至 IPO 的信息服務，确實能覆蓋大多數企業的需求。
寧波銀行推出财資大管家以助力企業實現資金管理已有 10 年之久，經歷了 10 次迭代進化，财資大管家已向客戶 " 業财一體化 " 趨勢靠攏，打造出十大易用場景，分别是易查詢 +、易交易 +、易外匯 +、易票據 +、易融資 +、易發薪 +、易報銷 +、易預算 +、易采購 +、易直聯 +，開發了 500 多項易用功能的數字化集成方案，全面梳理業務流程、打通系統流轉節點，将單一功能整合為場景應用，為企業提供場景化服務的新體驗。
「鲲鵬」司庫是 2024 年寧波銀行最新交出的金融科技成果，它更貼近于融合了人的智慧和機器的智能的產物，依托央企、國企、上市公司司庫服務打造的 " 鲲鵬司庫 " 數字化服務方案。鲲鵬司庫是一整套裝務方案，司庫建設涉及企業的組織架構、業務模式、内部流程、制度規範等，需要企業管理者頂層設計，其涵蓋了财資大管家的功能，且方案的範圍更大，甚至進行全生命周期管理。
此外，還有 " 五管二寶 "、" 寧行雲 " 等產品覆蓋貸款、雲儲存雲服務等内容。從產品上講，寧波銀行所涉及的服務範圍已覆蓋了個人和企業的全生命周期，在產品創新方面為中小銀行做了表率，這便是面對大行服務不斷下沉的背景下，中小銀行破局的方式之一。
中小銀行如何復制寧波銀行的數字化布局
產品創新離不開人才、資金、硬體支持等多方面因素，這将是對中小銀行 " 積蓄 " 的一大考驗，因此對于剛進行轉型的中小銀行最保守的數字化轉型方式便是 " 按部就班 "，可以根據寧波銀行所提供的產品案例選定最适合現階段銀行需求的一個方向進行深耕，專精攻克有對應服務需求的客戶群體。
繼續增加科技投入将成為未來銀行的發展趨勢，但如何發揮投入的最大化，才是中小銀行所應該關注的重點。從方向上來說，人工智能是銀行需要聚焦的核心領網域，但人工智能并不能和金融科技劃等号，這就意味着仍有許多金融科技領網域有待開發。
根據 2022 年報中上市城商行對金融科技相關信息的披露，寧波銀行金融科技投入第一為 28.94 億元，其次為北京銀行 24.52 億元，第三為上海銀行為 21.32 億元，從已有數據來看，城商行在金融科技的投入均呈現增長趨勢。2022 年科技從業人員最多的銀行為寧波銀行，為 1727 人，同比增長 22.14%；其次為上海銀行，科技員工數量為 1232 人，同比增長 16.78%；第三是南京銀行，同比增長 44.79%。按照這一趨勢推測，2023 年這幾家上市城商行将繼續保持投入和人員雙增長的趨勢，在銀行降本增效年代，對于金融科技價值投入和人才需求仍會是銀行增長項。
銀行本身具有數據屬性和優勢，但真正實現數字化轉型仍需在資金和人才上加大投入。首先，在資金投入上，中小銀行更應該要合理分配，聚焦專精研發的方向，同步加強科技服務相關的軟體和硬體的投入。其次，在科技人才招攬上，要 " 質量 " 雙提。據钛媒體 APP 了解，近幾年銀行擴充的科技隊伍主要以傳統的軟體開發工程師為主，數據分析師、算法工程師占比相對較少，而真正掌握人工智能開發的人才就更少了。由于培養成本較高，中小銀行應學會 " 走近路 "，招攬有豐富經驗的工程師，按照明确的人才戰略計劃和成本計劃，合理劃分傳統 IT 人才、數據人才的構成。同時人才的激勵機制等管理措施要與之匹配，比如，對頂級數據工程師和人工智能算法人才開發出實效性成果進行明确的嘉獎，從而更全面發揮人才效應。
賦能小微企業，" 合适才是最好的 "
總體來的，現階段，中小銀行在金融科技賦能更多面向于小微企業服務，寧波銀行便是深耕中小企業客戶的成功案例。與大型銀行相比，無論是資源投入、技術應用還是數據資源等方面都不具備優勢，因此專精化服務是中小銀行應該選擇的方向，在鎖定一部分市場份額的情況下有空餘資源後再進行薄弱環節的查缺補漏，并結合自身地網域性優勢開展具有區網域化特色的金融科技服務體系。
中小銀行更具有服務當地小微企業的 " 優先權 "，在競争激烈的環境中不應忘記所服務客戶群體的初心，應将對小微企業客戶需求更加深入透徹的經驗和認知運用到科技中，以客戶為導向，迭代創新數字化金融產品與服務。中小銀行的 " 小 " 就體現在能依據不同行業類型小微客戶的需求與特征，建立差異化模型，創新出 " 私人定制化 " 數字化產品與服務，從而不斷提高自身服務特色優勢以及產品競争力與市場口碑，為後期數字化轉型奠定基礎客群。
為此，中小銀行應該做到以下兩點：首先，中小銀行不可好高骛遠，應在夯實科技數據基礎的前提下逐步推進。銀行應該先搭建數據基礎平台，進而轉向雲分布式架構，然後再融合大數據、人工智能、金融雲、區塊鏈、物聯網等技術，做出特色化產品；其次，銀行要動态關注投入產出效益，按照上述階段逐步發展，切實達到客戶體驗提升、風險控制等效果後再進行下一步發展，确保科技投入有切實產出。（本文首發于钛媒體 APP，作者｜李婧滢，編輯｜劉洋雪）
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